何澤坤

(河南大學歐亞國際學院 河南開封 475004)

1 金融科技目前發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，金融科技的快速發(fā)展，正在改變著金融服務行業(yè)的面貌。根據(jù)2021年中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》，金融科技將成為推動金融服務智慧再造的關鍵手段，助力構建多元融通的服務渠道，打造無障礙的服務體系，向人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務。政府的高度重視和支持進一步推動了金融科技的發(fā)展，促進了金融科技與實體經濟的深度融合，推動了數(shù)字經濟的繁榮發(fā)展。

在金融服務行業(yè)，金融科技以其創(chuàng)新驅動、數(shù)據(jù)賦能和業(yè)務生態(tài)優(yōu)化的特點，推動著金融機構的創(chuàng)新和發(fā)展。根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室的數(shù)據(jù)，中國金融科技行業(yè)的投資額從2014年的21億美元增長到2020年的441億美元，年均復合增長率超過64%，顯示出金融科技正在中國市場迅速擴張。

具體來說，金融科技通過創(chuàng)新驅動帶來了眾多新的金融產品和服務。移動支付和電子支付公司的快速發(fā)展，改變了人們的支付習慣，讓支付變得更加便捷。同時，智能投顧、區(qū)塊鏈和人工智能等技術的應用，使得金融投資更加智能化和個性化。根據(jù)中國互聯(lián)網金融協(xié)會的報告，截至2021年，中國的互聯(lián)網財富管理規(guī)模已達33.6萬億元人民幣。

金融科技的快速發(fā)展也得到了國家政策的支持和鼓勵。中國國家發(fā)展和改革委員會、中國人民銀行等多個部門相繼發(fā)布了一系列政策和指導意見，加強金融科技的規(guī)范和監(jiān)管，推動金融科技與實體經濟深度融合。例如，中國國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布的《人工智能發(fā)展規(guī)劃(2021—2030年)》明確指出，要推動金融科技與人工智能的深度融合，加強數(shù)據(jù)資源的整合和共享。

金融科技的不斷發(fā)展和數(shù)字化轉型正帶動著智能化銀行3.0的興起，開創(chuàng)了金融行業(yè)發(fā)展的新篇章。在過去的幾年中，全球范圍內都出現(xiàn)了一系列技術創(chuàng)新和實踐探索，旨在優(yōu)化客戶體驗、提升服務效率和推動行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

全球咨詢公司McKinsey的一份報告顯示，2020年，金融科技公司在全球范圍內的投資規(guī)模達到了1053億美元，創(chuàng)下歷史新高。這表明金融科技在重塑銀行業(yè)務和提升客戶體驗方面的重要性日益凸顯。

同時，各國政府也加大了對金融科技的支持力度。以中國為例，中國政府在推動金融科技發(fā)展方面給予了極大支持。根據(jù)中國人民銀行的報告，截至2020年，中國共有超過150家互聯(lián)網銀行、近100家虛擬銀行和近20家資產管理公司，這些金融科技機構的興起推動了中國金融業(yè)的數(shù)字化轉型以及客戶體驗的升級。

除了政府的支持，學術界和研究機構也對智能化銀行3.0和金融科技賦能客戶體驗進行了深入研究與探討。例如，根據(jù)IHS Markit的報告，金融科技的應用不僅提升了客戶體驗，還帶來了更高的收益和更低的成本，有效改變了傳統(tǒng)銀行的運營模式。

2 金融科技發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)

伴隨金融科技的不斷發(fā)展和數(shù)字化轉型，智能化銀行3.0正在興起，開創(chuàng)了金融行業(yè)發(fā)展的新篇章。然而，盡管金融科技在推動金融服務行業(yè)創(chuàng)新和客戶體驗提升方面起到了重要作用，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。

首先，數(shù)據(jù)安全和隱私問題是當前金融科技發(fā)展中必須解決的關鍵問題。在新型金融服務體系建立過程中，不可避免地會對大量個人敏感數(shù)據(jù)進行收集和處理，這增加了數(shù)據(jù)泄露和信息安全的風險。保護客戶數(shù)據(jù)安全和隱私成為金融機構和金融科技公司面臨的重要挑戰(zhàn)，解決這一問題需要加強數(shù)據(jù)保護，采用加密技術、身份驗證和訪問控制等措施。

同樣，金融科技的迅速發(fā)展也給監(jiān)管機構帶來了新的挑戰(zhàn)。金融科技的發(fā)展過程中會有許多監(jiān)管需要跟進的地方，監(jiān)管政策需要緊跟技術創(chuàng)新的步伐，并平衡創(chuàng)新的推動力和風險防控的需要。加強政府、監(jiān)管機構與金融科技公司的合作，制定細化和完善的監(jiān)管措施，可以在維護市場秩序的同時促進金融科技的健康發(fā)展。

金融科技發(fā)展要依賴于先進的技術，但同時伴隨著許多新型技術風險。技術風險包括系統(tǒng)故障、軟件漏洞、網絡攻擊等，如人工智能算法的不穩(wěn)定性、黑客攻擊和網絡安全漏洞等都是技術風險的體現(xiàn)。對此，金融機構和金融科技公司需要加強技術研發(fā)和安全防護，建立健全風險管理體系，確保技術的可靠性和安全性。此外，政府、學術界和研究機構應加強對技術風險的研究和預警，為規(guī)避潛在的技術風險提供支持。

除上述數(shù)據(jù)安全和隱私問題、監(jiān)管挑戰(zhàn)及技術風險外，金融科技還面臨其他一些風險與挑戰(zhàn)：

不平衡的數(shù)字包容性：盡管金融科技的發(fā)展為更多人群提供了便捷和普惠的金融服務，但數(shù)字鴻溝仍然存在。在一些發(fā)展中國家或貧困地區(qū)，仍有許多人無法享受到金融科技的益處，由于缺乏基礎設施及教育、金融素養(yǎng)等原因，其無法充分享受金融科技帶來的機會。對此，政府、金融機構和金融科技公司需要共同努力，推動數(shù)字包容性的發(fā)展，通過提供基礎設施、普及金融教育、培養(yǎng)金融素養(yǎng)等方式，讓更多人能夠參與到數(shù)字金融的發(fā)展中。

透明度和責任問題：金融科技的快速發(fā)展和金融服務的數(shù)字化轉型，一些新型金融產品和服務缺乏透明度，導致客戶難以理解產品的風險和條款。金融科技公司需要提高產品和服務的透明度，向用戶清晰地傳達產品的風險和條款，避免誤導和不當銷售。同時，金融科技公司在使用大數(shù)據(jù)和算法進行決策時，也需要保持責任意識，確保決策的公正性和合規(guī)性。

技術擴散和人才短缺：伴隨著金融科技的發(fā)展，新的金融科技公司和創(chuàng)新者層出不窮，市場競爭激烈。然而，一些新興金融科技公司可能面臨技術擴散風險，例如，他們的技術和創(chuàng)新可能被其他競爭對手迅速模仿。對此金融科技公司需要加強技術保護和創(chuàng)新保護，防止技術被濫用或模仿。此外，金融科技領域還要培養(yǎng)更多的技術人才，包括數(shù)據(jù)科學家、網絡安全專家等，以滿足行業(yè)需求。

社會和倫理問題：金融科技的發(fā)展引發(fā)了一些社會和倫理問題的關注，如機器學習算法的隱含偏見和歧視性、自動化取代人類工作、數(shù)字支付的安全性等。金融科技公司和監(jiān)管機構需要加強監(jiān)管和審查，確保算法的公正性和合規(guī)性。同時，社會各界需要進行廣泛且深入的討論和研究，制定相應的倫理框架和準則，引導金融科技的發(fā)展與社會利益相一致。

3 解決措施

對于金融科技發(fā)展中必然遇到的風險與挑戰(zhàn)，需要政府、金融機構和金融科技公司等機構之間進行加強合作，制定更加細化和完善的監(jiān)管措施，保障金融科技的安全和可持續(xù)發(fā)展。為了應對這些挑戰(zhàn)，政府、金融機構和金融科技公司等機構可采取以下解決措施：

3.1 加強溝通與合作

各方應加強溝通與合作，共同制定適應金融科技發(fā)展的監(jiān)管政策和標準，確保金融科技的安全和可持續(xù)發(fā)展。政府可以提供支持和引導，金融機構和金融科技公司可以分享經驗和最佳實踐，共同應對挑戰(zhàn)。此外，還可以制定更加細化和完善的數(shù)據(jù)安全和隱私保護措施，采用加密技術、身份驗證和訪問控制等措施，確保金融科技的安全和可持續(xù)發(fā)展。

3.2 投資于技術研發(fā)和創(chuàng)新

金融機構和金融科技公司應加大對技術研發(fā)和創(chuàng)新的投資，提高技術能力和創(chuàng)新能力，不斷跟進和應對新的技術挑戰(zhàn)和風險。同時，建立健全風險管理體系，包括定期的風險評估、應急預案和災備措施等，以應對可能的技術風險事件。

3.3 強化數(shù)據(jù)安全與隱私保護

強化數(shù)據(jù)安全和隱私保護措施，采用先進的加密技術和隱私保護機制，建立健全數(shù)據(jù)管理和安全體系，保護客戶數(shù)據(jù)的安全和隱私。

3.4 開展人才培養(yǎng)與教育

金融科技發(fā)展需要專業(yè)人才的支持，政府、金融機構和高等教育機構可以加強人才培養(yǎng)與教育，培養(yǎng)金融科技領域的專業(yè)人才，滿足行業(yè)發(fā)展的需要。

綜上所述，金融科技在個性化體驗主導下的可持續(xù)發(fā)展面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私問題、監(jiān)管政策的跟進及技術風險等挑戰(zhàn)。政府、金融機構和金融科技公司應加強合作，制定細化和完善的監(jiān)管措施，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護，同時加強技術研發(fā)和風險管理，以推動金融科技安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，為金融服務行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。

總的來說，金融科技在推動金融服務行業(yè)創(chuàng)新和客戶體驗提升方面發(fā)揮了重要作用。國家政策的支持和市場需求的推動將會進一步促進金融科技的發(fā)展，為金融服務行業(yè)的數(shù)字化轉型提供新的機遇和挑戰(zhàn)。金融機構和金融科技公司應加強合作，共同推動金融科技的發(fā)展，為客戶提供更加個性化、智能化的金融服務，推動金融行業(yè)向更高水平發(fā)展。同時，還應注重解決金融科技面臨的問題，確保金融科技安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展，為金融服務行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。

4 對未來的展望

金融科技給商業(yè)銀行的客戶體驗帶來了巨大改善。傳統(tǒng)的銀行服務通常需要客戶前往網點或柜臺辦理業(yè)務，手續(xù)煩瑣且費時。而通過金融科技的應用，客戶可以通過移動銀行應用、自助服務設備及智能客服機器人等實現(xiàn)便捷的金融服務，滿足隨時隨地的需求。根據(jù)國際數(shù)據(jù)公司IDC的報告，移動銀行業(yè)務在全球范圍內持續(xù)增長，其中移動支付、轉賬和查詢等功能成為客戶體驗改善的重要方面。

除了便捷的服務外，金融科技還帶來了個性化和定制化的金融體驗。通過數(shù)據(jù)分析和人工智能的應用，銀行可以更好地了解客戶的需求和偏好，個性化地推薦產品和服務。根據(jù)Capgemini的調研報告，近八成的銀行家表示，他們認為金融科技的應用可以提高客戶滿意度和忠誠度，為客戶提供更好的個性化體驗。

此外，金融科技還推動了線上線下體驗的融合，打破了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網公司之間的界限。通過物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)和云計算等技術，智能化銀行3.0正在實現(xiàn)線上線下全渠道的融合，為客戶提供一體化的金融服務體驗。

在智能化銀行3.0中，金融科技還賦能了風險管理和反欺詐方面的客戶體驗改善。傳統(tǒng)銀行在風險控制和身份驗證方面存在著一些瓶頸和困難，而金融科技的應用可以通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能模型，實現(xiàn)實時的風險監(jiān)控和識別，提高客戶賬戶的安全性和可靠性。根據(jù)金融科技公司Feedzai的數(shù)據(jù)，金融科技的應用可以將欺詐交易的發(fā)現(xiàn)率提高60%，并將誤報率降低80%以上，從而有效維護客戶的利益和安全。

然而，智能化銀行3.0和金融科技賦能客戶體驗也面臨著一些挑戰(zhàn)和風險。數(shù)據(jù)隱私和安全是其中最重要的問題之一。隨著金融科技的發(fā)展，銀行積累了大量客戶數(shù)據(jù)，保護客戶的隱私和個人信息變得尤為重要。銀行需要加強數(shù)據(jù)治理和安全措施，確?？蛻魯?shù)據(jù)不被濫用和泄露。

此外，金融科技的普及和應用也存在一定的地區(qū)和社會差異。尤其是在一些發(fā)展中國家和農村地區(qū)，金融科技的普及程度相對較低，客戶體驗改善的效果有限。因此，政府、銀行和科技公司需要共同努力，推動金融科技的普及和應用，確保智能化銀行3.0的發(fā)展更加包容和可持續(xù)。

至此，智能化銀行3.0和金融科技賦能客戶體驗的興起為金融行業(yè)帶來了巨大變革和機遇。通過便捷的服務、個性化體驗、線上線下融合及風險管理的改善，智能化銀行3.0正在為客戶提供更加便利、安全和個性化的金融服務。然而，金融科技的發(fā)展也需要應對數(shù)據(jù)隱私和安全等挑戰(zhàn)，以及解決地區(qū)和社會差異，推動金融科技的普及和可持續(xù)發(fā)展。

5 對于金融科技未來發(fā)展的個人思考及觀點

隨著科技的不斷進步和客戶需求的變化，ChatGPT的爆火，人工智能所能應用到的場景也在不斷創(chuàng)新，金融服務行業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。未來金融服務創(chuàng)新的趨勢將會圍繞個性化體驗、可持續(xù)發(fā)展和技術融合展開。本文將探討未來金融服務創(chuàng)新與客戶體驗的發(fā)展，并對相關領域的聚焦話題進行補充。

5.1 人工智能與機器學習的應用

人工智能和機器學習技術將在金融服務創(chuàng)新和客戶體驗方面發(fā)揮重要作用。根據(jù)數(shù)據(jù)分析和挖掘，金融機構能夠建立智能客服系統(tǒng)，提供更高效的服務。自動化風險識別和預測技術可以幫助金融機構更好地管理風險。而通過個性化推薦和定制化產品的開發(fā)，金融機構可以更好地滿足客戶需求。

摩根士丹利的研究報告顯示，截至2022年末，全球共有超過50%的金融機構已經開始應用人工智能和機器學習技術來提升客戶體驗和業(yè)務效率。

5.2 數(shù)據(jù)驅動的個性化服務

數(shù)據(jù)將繼續(xù)在金融服務創(chuàng)新中發(fā)揮關鍵作用。通過數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，金融機構可以實現(xiàn)個性化的金融服務。例如，通過個人的交易和消費習慣數(shù)據(jù)，金融機構可以為客戶提供更加精準、個性化的產品和解決方案。

根據(jù)國際數(shù)據(jù)公司(IDC)的研究，到2025年，全球金融機構將會通過AI和大數(shù)據(jù)分析技術為客戶提供個性化服務的市場規(guī)模預計將達到5000億美元。

5.3 跨界合作與生態(tài)建設

未來金融機構將更加注重與其他行業(yè)的跨界合作，并構建更廣泛的生態(tài)系統(tǒng)，以提供一體化的服務。例如，金融機構可以與科技公司、零售商、保險機構、物流公司等合作，共同開發(fā)創(chuàng)新模式和案例。

美國金融科技公司Square和微信支付聯(lián)合推出的支付服務Square Easts(Cash App)就是成功案例之一。它通過整合線上支付、線下支付和P2P轉賬等功能，為用戶提供了一站式的支付解決方案。

5.4 沉浸式技術體驗

沉浸式技術將在金融服務創(chuàng)新中發(fā)揮更大的作用。虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實和物聯(lián)網等技術可以為客戶提供更豐富、個性化的體驗。例如，金融機構可以利用虛擬現(xiàn)實技術為客戶提供身臨其境的投資體驗，通過智能設備實現(xiàn)無縫的金融服務。

根據(jù)Gartner的預測，到2025年，全球將有超過40%的金融服務提供商將使用虛擬現(xiàn)實和增強現(xiàn)實技術來改善客戶體驗和業(yè)務流程。

5.5 可持續(xù)金融與社會責任

未來，可持續(xù)金融與社會責任將成為金融服務創(chuàng)新的重要議題。金融機構將積極參與可持續(xù)發(fā)展，并將其納入業(yè)務戰(zhàn)略的核心。金融機構可通過投資可再生能源、支持環(huán)保企業(yè)和項目、推廣綠色金融產品等方式，為可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。同時，金融機構還可以通過推動社會責任投資和社會創(chuàng)新，促進社會公平和包容性增長。

根據(jù)世界經濟論壇的數(shù)據(jù)，近年來，全球越來越多的投資者和消費者開始關注企業(yè)的社會和環(huán)境影響，并對他們的投資和消費決策有著更高的期望。金融機構應積極響應這一趨勢，并通過與可持續(xù)發(fā)展目標的對接，推動金融服務行業(yè)向更加可持續(xù)的方向發(fā)展。

6 結語

綜上所述，未來金融服務創(chuàng)新將圍繞個性化體驗、可持續(xù)發(fā)展、技術融合、數(shù)據(jù)驅動、跨界合作和沉浸式技術體驗展開。金融機構需要不斷與時俱進，積極擁抱科技創(chuàng)新，關注客戶需求和社會責任，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

隨著科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，相信金融服務行業(yè)將迎來更加多元化和個性化的發(fā)展模式，從而為客戶帶來更好的體驗和價值。