王江

［摘 要］近年來，中小企業(yè)為我國社會主義市場經濟的發(fā)展做出較大貢獻，國家對于中小企業(yè)的重視程度也越來越高，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展出臺了一系列政策和制度。這些政策促進了中小企業(yè)快速發(fā)展，豐富了國民經濟構成。但是中小企業(yè)在發(fā)展的過程中也遇到了很多亟待解決的問題。本文圍繞商業(yè)銀行如何解決在支持中小企業(yè)發(fā)展中遇到的問題，對中小企業(yè)發(fā)展過程中的相關情況進行調查和研究分析，積極尋找針對性的解決策略。

［關鍵詞］商業(yè)銀行；中小企業(yè)；問題；對策

［中圖分類號］F83文獻標志碼：A

普惠金融支持中小企業(yè)的發(fā)展是促進經濟增長、增加就業(yè)機會的重要途徑。然而，在實踐中，商業(yè)銀行在普惠金融政策落實方面也面臨著一些問題。本文將重點分析商業(yè)銀行普惠金融支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問題，并提出相應的對策和建議。

1 中小企業(yè)融資困難的表現

1.1 渠道單一

當前國內中小企業(yè)的融資渠道相對單一，同時直接融資門檻較高，影響了中小企業(yè)獲得直接融資。所以目前很多中小企業(yè)的融資，仍局限于銀行貸款等間接融資方式，效率較低且成本較高。通過對近年來國內大部分中小企業(yè)的調查研究分析，中小企業(yè)的內部融資主要是由公司經營效益積累和公司所有人的資本投入組成的，而大部分外部融資都需要向銀行借款。一旦企業(yè)出現資金運轉方面的問題，極有可能導致無法按時償還銀行借款，從而給企業(yè)的信譽造成損失，影響企業(yè)的正常運行和發(fā)展，同時也會影響銀行金融機構的資產質量。

在外部融資方面，中小企業(yè)相比于大企業(yè)來說優(yōu)勢明顯不足。銀行對于大型企業(yè)放貸由于規(guī)模較大，所獲得的利潤更多且風險相對較小，因此在業(yè)務上也就更偏向于大型企業(yè)，中小型企業(yè)很難獲得銀行足夠的資金支持。

1.2 審批嚴格

隨著商業(yè)銀行的制度改革，我國商業(yè)銀行為了優(yōu)化內部決策審批程序、提高風險管理水平，降低內部交易的成本，不斷優(yōu)化網點布局，集中上收貸款審批的權限，這在一定程度上增大了申請貸款的難度。而且與大型企業(yè)、優(yōu)質客戶的貸款審批工作流程相比，中小企業(yè)貸款時往往需要更為復雜、嚴格的評估和審批，對于中小企業(yè)的自身資質也要求比較嚴格，這就導致中小企業(yè)很難滿足各項要求，從而無法獲得貸款。而且由于其審批的流程比較長，不能滿足中小企業(yè)資金需求時效性的要求，即便獲批往往額度也比較低。

1.3 成本投入高

雖然近年國家一直在努力降低實體經濟融資成本，但最終獲得優(yōu)惠利率的仍以國有企業(yè)、大型知名企業(yè)、國家基礎建設項目等為主。并且由于銀行或金融機構的風險偏好，所以最終中小企業(yè)也很難享受到貸款方面的優(yōu)惠，導致中小企業(yè)貸款的成本較高。對于銀行來說，放貸給中小企業(yè)會增加銀行的經營成本和人員監(jiān)督費用，所以中小企業(yè)貸款對于銀行來說并沒有很強的吸引力。

2 商業(yè)銀行普惠金融支持中小企業(yè)發(fā)展遇到的問題

2.1 企業(yè)自身發(fā)展問題

第一，很多中小企業(yè)的組織架構和規(guī)章制度機制不夠完善科學。我國部分中小企業(yè)存在著組織機構不健全、規(guī)章制度不規(guī)范、決策不夠科學等問題，雖然這些問題隨著企業(yè)經營的不斷發(fā)展，其規(guī)章制度和體質會慢慢走向規(guī)范。但是研究發(fā)現，我國很多中小企業(yè)并沒有擺脫早期發(fā)展時留下的一些問題，比如規(guī)章制度不夠嚴格、選用人才不夠規(guī)范等。這些問題很大程度上會影響企業(yè)的經營生產情況，特別是財務方面的工作。目前很多中小企業(yè)的財務工作人員沒有經過專業(yè)的培訓，缺乏經濟方面的專業(yè)知識和理論，這就導致公司企業(yè)的財務報表制作具有很大的不專業(yè)性，企業(yè)制作的財務報表并不能夠反映中小企業(yè)經營的真實狀況，銀行在放貸款時無法通過財務報表了解中小企業(yè)的真實經營情況，最終影響對其貸款的審批和處理。

第二，中小企業(yè)的信用指數不夠穩(wěn)定。一方面，很多企業(yè)雖然能夠獲得銀行的貸款，但是由于自身的經營沒有規(guī)劃和目標性，所以獲得貸款之后并沒有對資金進行科學的利用，這在很大程度上降低了銀行對于中小企業(yè)貸款的信任度，增加了中小企業(yè)貸款的難度。另一方面，中小企業(yè)的還款能力較低。一些中小企業(yè)的業(yè)務項目比較單一，而且經營能力和抗風險較差，所以一旦發(fā)生決策上的失誤或者面對市場上大一點的風險，就極有可能發(fā)生資金鏈的斷裂，從而影響還款。除此之外，部分中小企業(yè)自身風險比較高，偶爾會出現資金挪用、虛假交易甚至違法違規(guī)的交易情況等，同樣不利于商業(yè)銀行對于中小企業(yè)信用貸款的審批［1］。

第三，很多中小企業(yè)產權劃定不清晰。由于企業(yè)創(chuàng)立時的規(guī)模較小，很多中小企業(yè)在發(fā)展前期并沒有對產權進行過多清晰的劃定，發(fā)展成熟后也沒能夠徹底解決這個問題，最終導致中小企業(yè)的產權一直處于模糊的狀態(tài)，這在很大程度上不利于商業(yè)銀行對其信用貸款的審批。特別是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，會出現產權模糊性，導致出現所有權方面的風險。

2.2 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展問題

第一，我國的商業(yè)銀行目前經營理念仍比較傳統(tǒng)。一些商業(yè)銀行的客戶經理在發(fā)放貸款時很少會考慮經營風險比較高的中小企業(yè)，習慣從規(guī)模效益和風險管理便利性角度出發(fā)，傾向于國有企業(yè)、大型知名企業(yè)。雖然目前的市場環(huán)境和政策導向和之前已經有了很大的不同，但是由于一些商業(yè)銀行未及時轉變風險厭惡態(tài)度，沒有充分意識到中小企業(yè)對于市場經濟發(fā)展的重要作用，依舊按照以往的觀念來從事貸款的放款工作，從而增加了中小企業(yè)獲得貸款的難度。

第二，商業(yè)銀行面向中小企業(yè)的貸款審批程序更加復雜。根據對中小企業(yè)的經營研究發(fā)現，由于中小企業(yè)自身經營特點，其對貸款的需求更重視及時性，貸款金額比較小、貸款次數比較多。但是，很多商業(yè)銀行考慮到中小企業(yè)的風險比較高，在面對中小企業(yè)貸款時，往往審批時間過長、審核手續(xù)和步驟比較復雜，同時對企業(yè)的資質要求比較高，這就和中小企業(yè)的實際貸款需求形成了矛盾?，F實中，大部分中小企業(yè)都由于自身資質的原因不達標，從而無法獲得貸款。即便有一些中小企業(yè)如期獲得了貸款，但是由于銀行審批的周期過長，等到銀行放款時，中小企業(yè)已經過了需求的階段。這個問題很大程度上限制了中小企業(yè)的經營和發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行對中小企業(yè)推出的融資產品創(chuàng)新不夠，類型單一。大部分中小企業(yè)的經營目標、經營方式、經營規(guī)模等都是不同的，這就要求商業(yè)銀行要根據中小企業(yè)的不同發(fā)展情況推出相應的融資產品。而我國商業(yè)銀行目前雖然推出了很多融資產品，但是針對中小企業(yè)的專門產品仍較少［2］。

3 商業(yè)銀行普惠金融支持中小企業(yè)發(fā)展的對策

3.1 加強中小企業(yè)融資風險的管控

第一，中小企業(yè)要針對其融資風險控制制定一套完整的規(guī)章制度。在日常的管理工作中，要加強對融資風險的管控，從而進一步降低融資過程中可能出現的問題。也可以通過專業(yè)的融資風險評估機構對企業(yè)的經營狀況進行評估，并且制定相應的管控計劃，從而通過風險的提前識別、及時規(guī)避、及時補償等措施將融資的風險大大降低，或者降低至企業(yè)能夠接受的范圍內。同時，企業(yè)也需要提高資金的利用率和流通率，減少閑置的資金浪費，提高企業(yè)資金運轉的靈活性和生命力。

第二，拓展和創(chuàng)新中小企業(yè)的融資渠道。要想提高中小企業(yè)的融資效率必須改善傳統(tǒng)的融資方式，豐富多種層次的融資渠道，從而降低融資的風險，提高融資的水平。針對中小企業(yè)不同的經營發(fā)展情況，對資金的運作和經營方式進行針對性的運用，從而滿足中小企業(yè)不同的發(fā)展需求。同時，要增加中小企業(yè)與銀行和其他金融機構之間的良好溝通和交流，提高信息的透明度。

3.2 普惠金融產品差異化及服務創(chuàng)新

第一，要運用多種方式完善商業(yè)銀行的服務體系，加強對中小企業(yè)的支持程度，為中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。首先，要優(yōu)化快速審批制度，面對中小企業(yè)貸款時要簡化審批程序，降低審批門檻，完善中小企業(yè)的貸款管理制度，提高中小企業(yè)的貸款服務質量；其次，要增強對商業(yè)銀行服務人員水平的培訓，提高商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的服務質量，增加中小企業(yè)的客戶體驗。

第二，要降低銀行對于中小企業(yè)的貸款利率。我國中小企業(yè)數量繁多，且各自的經營狀況和水平不同，在進行放款工作時，商業(yè)銀行的工作人員需要根據中小企業(yè)不同的經營情況和風險評估情況，對中小企業(yè)采取不同的貸款利率。

第三，在對中小企業(yè)進行放貸時，定價應與大型企有所區(qū)別，要充分考慮到中小企業(yè)的經營情況和資金能力，做出合理靈活的定價，降低中小企業(yè)的融資資本投入和風險［3］。

第四，要加強商業(yè)銀行的信息化建設。對于資金需求比較頻繁的中小企業(yè)，銀行可以開通網上貸款評估、審批業(yè)務，增加中小企業(yè)貸款的便利性，并且要針對電子銀行的服務人員提供專業(yè)的培訓，提高其服務水平和質量。

第五，要推出不同的金融產品，提高產品的差異化水平。如今中小企業(yè)的發(fā)展速度越來越快，并且越來越多樣化，銀行等金融機構推出的金融產品不可再千篇一律，而是要根據中小企業(yè)不同的發(fā)展情況推出其需要的金融產品，最大程度地滿足中小企業(yè)的需求。在提高產品差異化水平的同時，也要注意加強對產品風險的控制，使中小企業(yè)的貸款風險降到最低。

3.3 積極利用金融科技

第一，要積極利用金融科技來推動商業(yè)銀行對中小企業(yè)的放貸工作，建立一個科學有效的信息風險評價制度［4］，通過互聯網智能科技來處理大量的信息數據，并且分析出中小企業(yè)由此可能會出現的風險，通過計算機模型的智能自動化處理，降低中小企業(yè)銀行的信用不良率。

第二，可以利用金融科技建立客戶的風險匯總表。在分析中小企業(yè)的信用風險時，采用問卷調查、實地走訪、查閱公司財務報表等不同方式，確保風險信息的準確性。運用先進的金融科技建立一個客戶風險平臺，通過對商業(yè)銀行信息的匯總和分析處理，可以在更全面的指標和范圍內對中小企業(yè)的風險情況進行分析和調查，建立完善的客戶風險體系。由此可以提升銀行貸款投放的范圍，提高金融產品在中小企業(yè)的覆蓋率。

第三，利用金融科技對風險進行動態(tài)監(jiān)控。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸風險調查主要是通過中小企業(yè)以往的信用情況來推斷未來償還貸款的意愿和能力［5］。但是，過去的能力不一定能代表將來的能力。所以必須要采用金融科技對其收到貸款以后的風險動態(tài)進行監(jiān)督。金融科技強大的信息分析能力可以對小微企業(yè)的實體經營狀況進行及時的跟蹤和監(jiān)督。同時，一旦企業(yè)發(fā)生資金或者經營問題，金融科技還可以對銀行進行預警，從而提高銀行貸款發(fā)放后的工作管理效率。

3.4 促進社會效益和商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行需要在履行社會責任的過程中，確保金融覆蓋面和可得性的明顯提升，全方位拓寬包括社區(qū)支行、小微支行和自助銀行服務設備等在內的物理網點分布范圍，避免小微企業(yè)因為缺乏金融服務而提升自身交易成本。此外，商業(yè)銀行也可以進一步提高非金融產品的服務供給，根據當地的產業(yè)發(fā)展特色，綜合使用非金融產品和金融服務的方式，保障小微企業(yè)能夠獲得發(fā)展所需的各項資源。商業(yè)銀行也要持續(xù)探索全新的可持續(xù)發(fā)展道路，在梳理當地市場特征的前提下，形成小微企業(yè)發(fā)展的全新產業(yè)鏈模式，并嘗試使用商圈發(fā)展模式和平臺發(fā)展模式這種能夠復制的發(fā)展模式，綜合多種渠道收集客戶信息資源，將貸款前后的管理成本和運營成本控制在合理的范圍內。商業(yè)銀行可以發(fā)揮存量客戶優(yōu)勢，全方位發(fā)掘上下游中小企業(yè)客戶的信息，積極拓展企業(yè)存款、結算、交易等在內的金融服務，在提高綜合收益的同時，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4 結語

綜上所述，面對當前日益發(fā)展變化的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須要加快對中小企業(yè)的金融支持。但是，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展時會遇到很多問題，一方面是中小企業(yè)自身發(fā)展問題，另一方面是商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展問題。因此，需要進一步加強對中小企業(yè)融資風險的管控，提高金融產品的差異化及服務創(chuàng)新水平，積極利用金融科技來降低信貸風險。只有這樣，才能滿足中小企業(yè)融資的需求，進一步提高中小企業(yè)的效益發(fā)展，從而推動我國經濟的全面發(fā)展。

參考文獻

［1］謝東伸. 商業(yè)銀行普惠金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究［J］. 當代金融研究，2022，5（2）：83-92.

［2］石磊，孫佳琪. 股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與支持中小企業(yè)發(fā)展［J］. 今日財富，2017（23）：31-32.

［3］緩解中小企業(yè)融資難需要制度創(chuàng)新［N］. 金融時報，2007-06-23（008）.

［4］劉承東. 股份制商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與支持中小企業(yè)發(fā)展研究［J］. 金融理論與實踐，2002（4）：31-33.

［5］戚生利. 金融支持中小企業(yè)的環(huán)境分析──東陽市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展情況調查［J］. 浙江金融，2001（12）：37-38.