桂澤發(fā)

財(cái)管倫理建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，政府、組織、機(jī)構(gòu)、家族與個(gè)人等財(cái)富主體要各司其職、各負(fù)其責(zé)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

財(cái)富管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，很多經(jīng)營(yíng)單位和消費(fèi)主體參與其中，流程很長(zhǎng)，涉及面寬，需要法律、制度、規(guī)章進(jìn)行指引、規(guī)范和約束，也需要財(cái)管倫理建設(shè)給力賦能、提供支撐。

財(cái)富創(chuàng)造、分配和使用都有著豐富的倫理內(nèi)涵。財(cái)管倫理觀是指人們創(chuàng)造、占有和使用財(cái)富的方式以及與此相關(guān)的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)過(guò)程中蘊(yùn)含的倫理內(nèi)涵和道德意蘊(yùn)。它是人類(lèi)在認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造、支配和使用財(cái)富過(guò)程中，對(duì)人與自然、人與人、人與社會(huì)相互關(guān)系的一種特定的觀念把握，是經(jīng)濟(jì)行為的不可或缺的價(jià)值依據(jù)。財(cái)管倫理作為人類(lèi)對(duì)自身行為的一種理性調(diào)節(jié)，是一種向善的實(shí)踐理性，它規(guī)范和調(diào)節(jié)著經(jīng)濟(jì)利益的分割，既具有現(xiàn)實(shí)性基礎(chǔ)，又包含著對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的某種理論反思和超越。財(cái)管倫理觀包括：財(cái)富價(jià)值觀（關(guān)于財(cái)富社會(huì)本質(zhì)及其價(jià)值依據(jù)的基本觀念）、致富觀（關(guān)于致富手段正當(dāng)性與合理性的基本觀念）、消費(fèi)觀（關(guān)于支配使用財(cái)富的基本觀念與取向）。其中財(cái)富價(jià)值觀是基礎(chǔ)，致富觀是核心，消費(fèi)觀則是前二者的現(xiàn)實(shí)結(jié)果。

財(cái)管倫理建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，政府、組織、機(jī)構(gòu)、家族與個(gè)人等財(cái)富主體要各司其職、各負(fù)其責(zé)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

首先，政府要堅(jiān)持“法制與道德兩手抓”，塑造健康向上的財(cái)富生態(tài)環(huán)境，不僅要完善資管新規(guī)及各具體領(lǐng)域財(cái)管規(guī)則的執(zhí)行落地，也需要彌補(bǔ)、加強(qiáng)財(cái)管倫理短板，做到財(cái)管法制與倫理建設(shè)兩手抓、兩手硬，相互配套、協(xié)調(diào)發(fā)展。

其次，社會(huì)組織要圍繞財(cái)富生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)4個(gè)環(huán)節(jié)推進(jìn)財(cái)管倫理建設(shè)。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，財(cái)管倫理關(guān)注財(cái)富獲取的正當(dāng)性，即人們追求財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的倫理依據(jù)，克服“人為財(cái)死”“見(jiàn)錢(qián)眼開(kāi)”等不道德的行為。在交換環(huán)節(jié)，財(cái)管倫理要求有效糾正交換動(dòng)機(jī)的逐利偏失，財(cái)管倫理不僅是常態(tài)下對(duì)交換主體的理性關(guān)照，更是非常態(tài)下對(duì)交換主體趨利偏失的倫理糾正。在分配環(huán)節(jié)，財(cái)富倫理為正確處理市場(chǎng)分配中效率與公平的關(guān)系提供有益的理論和實(shí)踐資源。在消費(fèi)環(huán)節(jié)，財(cái)管倫理要求既擯棄傳統(tǒng)的禁欲主義、平均主義的束縛，也要抵制風(fēng)靡于世的享樂(lè)主義、消費(fèi)主義的侵蝕，引導(dǎo)人們選擇健康向上的生活方式。

第三，個(gè)人要著力于自身和家庭和諧健康財(cái)富觀的培育，要著力轉(zhuǎn)變財(cái)富認(rèn)知，借助時(shí)代給予的各種有利條件，實(shí)現(xiàn)各種財(cái)富形式的科學(xué)發(fā)展。

第四，家族（庭）財(cái)管倫理建設(shè)著重要統(tǒng)籌兼顧好各種關(guān)系。要統(tǒng)籌好一代、二代和三代等不同代際財(cái)富需求，統(tǒng)籌好創(chuàng)富、守富和傳富等各類(lèi)財(cái)管需要，使財(cái)管倫理嵌入財(cái)管全流程。

最后，財(cái)管機(jī)構(gòu)要在多個(gè)層次有序推動(dòng)財(cái)富倫理建設(shè)。銀行財(cái)富管理流程分三部分，依與客戶(hù)距離遠(yuǎn)近分為前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)。前臺(tái)有客戶(hù)策略、推廣策略、銷(xiāo)售策略和服務(wù)策略;中臺(tái)有產(chǎn)品策略、定價(jià)策略和隊(duì)伍策略;后臺(tái)有渠道策略、風(fēng)控策略和合規(guī)策略。前中后臺(tái)多個(gè)經(jīng)營(yíng)策略都要有機(jī)嵌入財(cái)管倫理要求，使之有效內(nèi)化，產(chǎn)生效應(yīng)。