謝 堯

一、數(shù)字普惠金融概念

數(shù)字普惠金融可分三層含義解析，第一層是“金融”，第二層是“普惠金融”，第三層是“數(shù)字普惠金融”。三者在時(shí)間軸上的關(guān)系是金融→普惠金融→數(shù)字普惠金融。其中，數(shù)字普惠金融在一定程度上來講是基于“金融”和“數(shù)字金融”二者發(fā)展基礎(chǔ)之上的數(shù)字化金融改革，具有進(jìn)步意義。

數(shù)字普惠金融說的是使用互聯(lián)網(wǎng)手段，應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)通信以及信息處理方法處理金融業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)信息共享目的。數(shù)字普惠金融能夠降低金融服務(wù)與交易成本門檻，進(jìn)而擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面與范圍。憑借低門檻、低成本、安全便捷以及共享能力強(qiáng)的優(yōu)勢，數(shù)字普惠金融使用人工智能、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，保障金融風(fēng)控能力。在金融科技支持下，數(shù)字普惠金融能夠讓人們享受數(shù)字化的正規(guī)金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展格局與經(jīng)濟(jì)影響

1.數(shù)字普惠金融的發(fā)展格局

總體發(fā)展格局，在空間上共有三個(gè)特征。其一，增長迅速。通過對(duì)2011 年至2020年全國31 個(gè)省份數(shù)據(jù)的篩選（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局），得出各省協(xié)調(diào)度與分指標(biāo)水平如圖1 所示。

圖1 各省協(xié)調(diào)度與分指標(biāo)水平

從北京大學(xué)的數(shù)字金融普惠指數(shù)可發(fā)現(xiàn)，末年（2020年）相較于初始年（2011 年）翻了至少10 番。以此類推，每兩年至少翻一番，可見其增長速度飛快。尤其在2018 年至2020 年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的迅速增加以及4G 手機(jī)的普及，其增長速度更為驚人。因此，數(shù)字普惠金融的增長速度與移動(dòng)通信終端設(shè)備的普及在一定時(shí)期存在線性關(guān)系。其二，數(shù)字化水平顯著提升。數(shù)字普惠金融的推廣是基于移動(dòng)通信終端設(shè)備——手機(jī)的普及程度發(fā)展的。但是，手機(jī)數(shù)量及使用人群覆蓋面的迅速增長，從結(jié)果上看只是片面地增加了數(shù)字普惠金融普及的廣度，并未實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融使用頻率的增加。伴隨支付寶和微信綁定支付業(yè)務(wù)的推廣及普及，在推廣的覆蓋面潛力方面已經(jīng)達(dá)到一定飽和度，接下來就是對(duì)于數(shù)字普惠金融使用的深度進(jìn)行挖潛，以求開發(fā)數(shù)字金融業(yè)務(wù)更大潛力，并發(fā)揮其最大的實(shí)際價(jià)值。其三，數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域性差異較大。受互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)的普及程度影響，數(shù)字普惠金融對(duì)比傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得更為順利。自4G 手機(jī)普及以來，我國移動(dòng)互聯(lián)的開放程度基本可以做到“人手一機(jī)”，因此數(shù)字普惠金融指數(shù)全國各省市雖存在一定差異，但差異性并不明顯，例如，2020 年數(shù)字普惠金融指數(shù)得分最高的上海市只是得分最低的青海省的1.5 倍以內(nèi)，這個(gè)差距顯然是傳統(tǒng)普惠金融無法比擬的。

2.數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟(jì)影響

基于胡煥庸線兩側(cè)不同的地理環(huán)境基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件，其東西兩側(cè)始終存在著明顯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。但是，數(shù)字普惠金融的發(fā)展并不拘泥于其地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，只需要具備移動(dòng)終端通信設(shè)備即可。根據(jù)目前手機(jī)在我國的普及程度，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展是毫無障礙的。近年來，伴隨4G、5G 網(wǎng)絡(luò)的普及，數(shù)字普惠金融必然會(huì)迎來更好的發(fā)展環(huán)境。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅改變了人們?cè)械闹Ц读?xí)慣，舍棄了精美的錢包主義；同時(shí)也迎來了新的創(chuàng)業(yè)之風(fēng)，為更多普通人發(fā)家致富創(chuàng)造了有利條件。一方面，承接數(shù)字普惠金融推廣業(yè)務(wù)的入門門檻較低，給予了更多人加入數(shù)字新興行業(yè)的機(jī)會(huì)，尤其是為更多年輕人提供了創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。對(duì)胡煥庸線西側(cè)部分地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)推廣在一定程度提升了大部分區(qū)域城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。結(jié)合胡煥庸線西側(cè)的城市發(fā)展實(shí)際，我國政府對(duì)部分城市實(shí)施“人才培養(yǎng)”“人才留住”計(jì)劃，包括住房補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)扶持、優(yōu)先分配、留崗在編等人才優(yōu)撫政策?；趪艺咭约耙苿?dòng)互聯(lián)事業(yè)發(fā)展的影響，越來越多年輕人愿意留在胡煥庸線西側(cè)的城市建設(shè)貢獻(xiàn)力量，長遠(yuǎn)眼光看對(duì)于突破胡煥庸線有實(shí)際意義。另一方面，促消增收。數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的逐步推廣，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的可能，數(shù)字支付的便利性及超時(shí)空性為突破傳統(tǒng)的“買賣條件”創(chuàng)造了工具便利，這一支付技術(shù)的突破對(duì)于推廣我國商業(yè)發(fā)展有重要價(jià)值。特別對(duì)交通相對(duì)不便利的農(nóng)村增收有很好的促進(jìn)作用，農(nóng)民直接可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)或者朋友圈等社交平臺(tái)發(fā)布當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，并通過線上支付功能實(shí)現(xiàn)線上買賣，完全打破了區(qū)域限制，增加了增收的渠道，拓寬了農(nóng)民發(fā)家致富的道路。支付方便也在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)方便，不僅省去了現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)的攜帶與保存風(fēng)險(xiǎn)，還在一定程度上為居民提供了消費(fèi)方便，隨時(shí)隨地都可以消費(fèi)，大大滿足了人們“搶實(shí)惠”的欲望，數(shù)字支付成了越來越多平民家庭青睞的支付方式。數(shù)字普惠金融正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞?，并潛移默化地影響著我國的?jīng)濟(jì)增長方式。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)的分析

1.數(shù)字普惠金融對(duì)胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)不同

胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的發(fā)展水平存在一定差異性，截至2021 年，胡煥庸線東側(cè)已經(jīng)占國土約40%的土地面積，近占全國94%的人口，創(chuàng)造了全國95%的GDP；胡煥庸線西側(cè)已經(jīng)占國土約60%的土地面積，近6%的人口，只創(chuàng)造了全國5%的GDP。其中，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度排前十的城市：上海、北京、深圳、廣州、重慶、天津、蘇州、成都、武漢、杭州都屬于胡煥庸線東側(cè)城市，這充分說明了胡煥庸線東西兩側(cè)經(jīng)濟(jì)水平的差距。

基于胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，數(shù)字普惠金融自2011 年推廣以來，對(duì)于縮小胡煥庸線東西兩側(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有一定積極作用，胡煥庸線西側(cè)2021 年上半年GDP 同比增長13%。胡煥庸線西側(cè)的GDP 從2012 年不足5 億元到2021 年的300.07 億元，GDP 足足增長了將近60 倍。并且胡煥庸線西側(cè)2017 年至2021 年期間，GDP 增速最高20%，最低也有15.6%，位列19 個(gè)國家級(jí)新區(qū)的榜首。胡煥庸線西側(cè)經(jīng)濟(jì)增長最明顯的增長時(shí)期與數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的推廣時(shí)期有較大程度的耦合。

數(shù)字普惠金融對(duì)于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)也各不相同，不同階段的影響效應(yīng)也大不相同。將胡煥庸線兩側(cè)的城市各自提取一例進(jìn)行比較，以2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)得分最高的上海市（80.19分）和得分最低的青海?。?8.33 分）為例。數(shù)字普惠金融對(duì)上海市經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)低于全國平均水平，對(duì)青海省經(jīng)濟(jì)增長（240.20分）的促進(jìn)效應(yīng)則遠(yuǎn)高于全國平均水平（167.63 分），由此得出數(shù)字普惠金融對(duì)青海省經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)遠(yuǎn)高于上海市。以此類推，進(jìn)行多個(gè)胡煥庸線西側(cè)城市和東側(cè)城市的比較，可發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)胡煥庸線西側(cè)城市經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)普遍高于東側(cè)。

2.數(shù)字普惠金融對(duì)全國經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用存在非線性差異

數(shù)字普惠金融對(duì)于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)各不相同，對(duì)于同一區(qū)域的不同階段經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)也各不相同，從全國經(jīng)濟(jì)增長的角度來看，沒有一定規(guī)律可循。其中，數(shù)字普惠金融對(duì)胡煥庸線東側(cè)偏中部區(qū)域的大部分城市的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用明顯要高于東側(cè)其他區(qū)域，且對(duì)于不同區(qū)域城市的經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)各不相同；數(shù)字普惠金融對(duì)胡煥庸線西側(cè)偏中部區(qū)域的大部分城市的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用明顯高于西側(cè)其他區(qū)域，且對(duì)于不同區(qū)域城市的經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)效應(yīng)各不相同。除此之外，也只有東側(cè)的東北地區(qū)以及西側(cè)的西部地區(qū)呈簡單的線性關(guān)系，這主要與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，支撐產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長速度較慢有絕對(duì)性關(guān)系。由此可判定數(shù)字普惠金融對(duì)全國經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用既存在非線性差異，也存在線性差異，關(guān)系相對(duì)復(fù)雜。同時(shí)，數(shù)字普惠金融對(duì)平衡城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定作用，所以數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)值得被推廣。

3.覆蓋面指數(shù)、使用率指數(shù)所發(fā)揮的作用不盡相同

伴隨數(shù)字普惠金融的覆蓋面的不斷擴(kuò)展，數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及程度有效增長，人們使用數(shù)字支付的頻率也顯著增加，數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)在不同區(qū)域發(fā)揮著不同的作用效應(yīng)，在潛移默化地縮小著各區(qū)域的貧富差距。或許在不久的將來也有望通過對(duì)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的國內(nèi)全覆蓋以及業(yè)務(wù)使用頻次、深度的增加，進(jìn)而突破歷史上的基于胡煥庸線基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。

近年來，數(shù)字普惠金融的使用率指數(shù)也伴隨業(yè)務(wù)推廣的廣度的加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了深度的加強(qiáng)。相比之下，胡煥庸線東側(cè)發(fā)達(dá)城市較多，數(shù)字普惠金融的普及率早期已經(jīng)達(dá)標(biāo)，迅速增長期帶來的消費(fèi)反彈效果現(xiàn)階段已不再明顯；而胡煥庸西側(cè)數(shù)字普惠金融的普及率現(xiàn)階段正處于急劇上升期，因此對(duì)于消費(fèi)的刺激效果較為明顯。

四、關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的改進(jìn)建議

1.加強(qiáng)數(shù)字普惠金融推廣

數(shù)字普惠金融在我國推廣的時(shí)間尚且有限，但是已經(jīng)能通過近些年來我國胡煥庸線東西兩側(cè)區(qū)域的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的推廣對(duì)于發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及有效縮小胡煥庸線兩側(cè)總體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有一定作用。雖然目前的作用尚不明顯，但是伴隨落后地區(qū)的崛起以及數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的深度開發(fā)，一定會(huì)在不久的將來顯現(xiàn)出其更為有效的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)效應(yīng)，并有效縮小我國胡煥庸線兩側(cè)的經(jīng)濟(jì)差距。

2.實(shí)施差異性的財(cái)政政策

胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的地理環(huán)境條件存在明顯的差異，憑借先天的地理優(yōu)勢以及發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，胡煥庸線東側(cè)大部分城市具有明顯的發(fā)展優(yōu)勢，尤其是中南沿海城市；而胡煥庸線西側(cè)因先天劣勢發(fā)展過程異常艱難，普遍存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的情況。但是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為良好的胡煥庸線東側(cè)也存在東北地區(qū)這樣落后的三、四線城市，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的胡煥庸線西側(cè)也存在躍居三線以內(nèi)的較發(fā)達(dá)城市。因此，我國政府應(yīng)該一方面從大局出發(fā)，對(duì)胡煥庸線西側(cè)城市普遍實(shí)行經(jīng)濟(jì)扶持政策，另一方面對(duì)不同城市實(shí)行具體問題具體分析的工作方針實(shí)施有效的財(cái)政政策，這樣才能很好促進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展，有效縮小胡煥庸線兩側(cè)經(jīng)濟(jì)差距。

3.提升普惠金融的覆蓋面、使用率和數(shù)字化程度

一方面，應(yīng)該充分加強(qiáng)電視、廣播以及自媒體對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳力度，為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的推廣做好充分鋪墊，以便繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的覆蓋指數(shù)提升；另一方面，為提高使用率指數(shù)，應(yīng)全面加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員數(shù)量的拓展，增加地推綁定有禮活動(dòng)的頻次，用于提高城市人口數(shù)字支付的綁卡率，旨在全面提升其使用率。另外，還需全面拓展業(yè)務(wù)種類，以求進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的使用指數(shù)提升。

五、結(jié)語

綜上所述，胡煥庸線西側(cè)經(jīng)濟(jì)增長較快是在數(shù)字普惠金融推行的第二期2016 年開始，伴隨支付方式的數(shù)字化變革以及金融服務(wù)的多層次、多元性發(fā)展，胡煥庸線兩側(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了新的序幕。應(yīng)充分重視數(shù)字普惠金融對(duì)于我國各城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的促進(jìn)作用，并緊密結(jié)合城市自身發(fā)展實(shí)際，實(shí)行有效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，以求早日突破胡煥庸線的限制。