張友琴

每年9月份，是全國大中小學(xué)和幼兒園的開學(xué)季。每到這時，廣大學(xué)生家長又開始為孩子在學(xué)校里的安全問題擔(dān)憂了。

筆者所在的湖北省武漢市江岸區(qū)后湖大道的羅女士，小孩今年剛滿6歲，上一年級，她想給孩子買一份學(xué)生保險，但翻閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，在不同的保險公司，學(xué)生保險的投保規(guī)則和要求不盡一樣，這就把她搞糊涂了，不知道該如何為孩子選擇合適的學(xué)平險產(chǎn)品？

學(xué)生保險：保什么，怎么保？

學(xué)生保險是一種什么樣的保險？它有一些什么特點？這是每一個學(xué)生家長在為孩子投保前都希望了解到的。學(xué)生保險的全稱叫“學(xué)生團(tuán)體平安保險”（簡稱“學(xué)平險”）。學(xué)平險一般指中小學(xué)在校學(xué)生，包括幼兒園兒童，有的省市還擴(kuò)大到在讀的大中專學(xué)生，特別是一些教育資源大省。

學(xué)平險是根據(jù)中小學(xué)生的年齡、性格特征，以及面臨的風(fēng)險特點而設(shè)計的一款屬于人身意外傷害保險范疇的業(yè)務(wù)險種，它具有保費較低、保額較高、保障較全、承保理賠手續(xù)相對簡便等特點，主要保障學(xué)生在校期間和上學(xué)、放學(xué)途中有可能遭遇到的各類意外傷害風(fēng)險，并為此承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。開辦學(xué)平險的目的和意義在于，為學(xué)生家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并保障學(xué)校正常教學(xué)秩序進(jìn)行，從而促進(jìn)教學(xué)質(zhì)量的提高和社會安全穩(wěn)定。

學(xué)平險保費價格從幾十元到三百多元不等。不同的保費標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任和賠償金額有一定區(qū)別。按照權(quán)利與義務(wù)相對等原則，一般而言，保費較高的保險責(zé)任會寬一些，發(fā)生意外傷害事故獲賠額也會多一些。當(dāng)然，學(xué)平險的主要特點體現(xiàn)在其普惠性和公益性上。所謂普惠性就是指學(xué)平險惠及全體參保學(xué)生，每一名參保學(xué)生所得到的保險保障在同等保額和風(fēng)險的情況下利益是一致的。但學(xué)平險是一項團(tuán)體保險業(yè)務(wù)，所謂團(tuán)體業(yè)務(wù)就是要求單位統(tǒng)一組織全員投保也叫“統(tǒng)保”，或參保人數(shù)最低達(dá)到所在單位總?cè)藬?shù)的70%以上，否則就體現(xiàn)不了團(tuán)體投保原則。還有公益性。盡管學(xué)平險也會收取一定數(shù)額的保費，但相較其他險種，學(xué)平險收取的保費金額很小，而保險責(zé)任和賠付比例較寬，學(xué)生在校和上學(xué)、放學(xué)途中所遇到的各種意外風(fēng)險都屬保險責(zé)任范圍，都將得到保險賠付，基本上把在讀學(xué)生的各種意外風(fēng)險都置于保險保障之中，基本達(dá)到了“一張保單保所有”的目的，對比所交的保費，賠款往往是其數(shù)倍數(shù)十倍甚至百余倍。所以說，學(xué)平險是一項具有公益性質(zhì)的保險，保險公司不以營利為目的，它的開辦較好體現(xiàn)了“學(xué)生平安保險，保證學(xué)生平安”的服務(wù)宗旨。

學(xué)平險最大的亮點是，交費較少而保險責(zé)任較寬、保障范圍較廣，非常適合未成年的中小學(xué)生（含幼兒），包括大中專學(xué)生投保。目前，這項利國利民利教的保險業(yè)務(wù)已在中國大地上開辦了近30年之久，在各級黨委政府的大力支持下，在各教育行政管理部門和學(xué)校的積極配合下，已在全國中小學(xué)校基本實現(xiàn)普及。學(xué)平險低保費，即便是困難家庭也增加不了多大負(fù)擔(dān)，這也是該業(yè)務(wù)未有停止的原因。

近年來，學(xué)平險因保費較低、保障范圍較廣，深受廣大師生和學(xué)生家長歡迎，而經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)驗積累與產(chǎn)品更新?lián)Q代，各家保險公司也都具有比較成熟的經(jīng)驗和技術(shù)。學(xué)平險主要有以下三個特點：一是身故和傷殘保障。學(xué)平險對學(xué)生因意外和疾病導(dǎo)致的身故及傷殘承擔(dān)保險責(zé)任；二是意外醫(yī)療保障。對因意外傷害造成的門（急）診和住院醫(yī)療費用進(jìn)行報銷承擔(dān)保險責(zé)任；三是住院醫(yī)療保障。學(xué)生生病住院后按條款規(guī)定報銷應(yīng)由保險公司承擔(dān)的醫(yī)藥費。

面對數(shù)量較多的學(xué)平險險種，家長們又該如何挑選最佳“性價比”的學(xué)平險產(chǎn)品呢？選擇學(xué)平險產(chǎn)品時，一是選保障范圍較廣的產(chǎn)品，如意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病等都有保障的產(chǎn)品；二是盡可能選擇醫(yī)療費報銷比例較高的產(chǎn)品。不同學(xué)平險產(chǎn)品報銷比例不同，購買前不僅要問清楚，還要合同看清楚；三是盡量選擇免賠額低的產(chǎn)品；四是要了解醫(yī)療費用是否拓展社保外等費用，比如常見的貓抓狗咬意外事故導(dǎo)致美容針、狂犬疫苗自費費用是否可以承擔(dān)賠償責(zé)任等等，了解全面是獲取全面保障的前提。

學(xué)生保險：處理好“五個關(guān)系”

學(xué)平險經(jīng)歷了學(xué)生家長和學(xué)校由不認(rèn)識到認(rèn)識、不接受到歡迎的過程。筆者在某山區(qū)縣工作時，該縣分管文教衛(wèi)工作的副縣長對學(xué)生保險感觸尤深。他認(rèn)為，沒有學(xué)生保險，學(xué)生一旦遭災(zāi)遇險，學(xué)校就會非常被動，學(xué)生家庭就會雪上加霜。

因各種原因，該縣學(xué)生遇險情況時有發(fā)生，學(xué)生受傷的情況還好處理，就怕意外事故導(dǎo)致死亡，行政追責(zé)不說，尤其是遇難學(xué)生后事處理非常棘手。費用由學(xué)校承擔(dān)的話，學(xué)校資金緊張拿不出錢；而學(xué)生家庭大多經(jīng)濟(jì)比較困難，即便不困難，工作不好做。學(xué)校和家庭雙方都為此耗盡了精力，分管縣長也傷透了腦筋。有了學(xué)平險后，學(xué)生一旦遇險，經(jīng)濟(jì)上由保險公司負(fù)責(zé)“兜底”，善后工作也就好處理多了。盡管學(xué)生出事家長悲痛、學(xué)校內(nèi)疚，教育行政管理部門也會承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，但畢竟有保險解難，經(jīng)濟(jì)上也就沒有后顧之憂。所以，這位分管縣長每年在全縣教保工作會議上都強調(diào)“全縣中小學(xué)校學(xué)生要積極參加保險”，并要求各教育組校領(lǐng)導(dǎo)要正確處理好發(fā)展學(xué)平險自愿與自流、平安與遇險、麻煩與負(fù)責(zé)、難與不難、先行與穩(wěn)當(dāng)?shù)取拔鍌€關(guān)系”。在講到“麻煩與負(fù)責(zé)、自愿與自流”的關(guān)系時，這位縣長著重強調(diào)：開辦學(xué)平險不是政府和保險公司給教育組校添麻煩，而是教育組校應(yīng)該做并做好的事。開展學(xué)平險雖然會占用教育組校一點時間、耗費一些精力，但總比學(xué)生出險后所耗的精力、財力要少得多，從這個角度上講，開辦學(xué)生保險不是政府和保險公司在給教育組校添麻煩，而是教育組校自身應(yīng)該做到并做好的事情。

學(xué)生保險還有利于學(xué)校做好學(xué)生安全教育工作。據(jù)了解，各保險公司還積極做好延伸服務(wù)工作，把安全防災(zāi)壓事故降賠付工作做在前，不僅動員廣大學(xué)生參加保險，每年還拿出一定經(jīng)費，會同參保學(xué)校共同做好學(xué)生安全教育工作。如某保險公司每年聯(lián)合縣教育局深入?yún)⒈W(xué)校，開展學(xué)生違反交通規(guī)則造成車輛肇事的典型案例宣傳，對在保學(xué)生進(jìn)行交通安全等方面的知識教育，還深入山區(qū)學(xué)校了解校舍建設(shè)情況，對少數(shù)危房督促教育組校整修。由于防災(zāi)主動、措施得力，該縣事故率連年降低。保險少賠付，學(xué)生少出事。

學(xué)生保險：挑保能挑開災(zāi)難嗎？

有件學(xué)生保險“怪事”，盡管過去了很多年，但至今想起來仍令人啞然失笑。筆者曾到一所農(nóng)村小學(xué)動員學(xué)生投保，費了九牛二虎之力，搞到了一份學(xué)生保險花名冊，該校實有學(xué)生327人，投保102人，從花名冊上學(xué)生性別和年齡看，該校保男生不保女生、保年齡小的不保年齡大的。問其校長何故？答曰：女生比男生乖，小的比大的頑皮。不否認(rèn)，一般情況下，女生比男生是要寧靜、溫和一些。但若由此推斷女生就一定比男生風(fēng)險小，男生就一定比女生出事多，這就未免過于武斷了。農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，許多女孩過早承擔(dān)起了家務(wù)重?fù)?dān)，她們要幫父母洗衣做飯、扯豬草砍柴，有的還要下地干活……家務(wù)多，風(fēng)險自然就大。筆者翻閱近幾年某縣保險公司學(xué)平險理賠業(yè)務(wù)臺賬，驚奇地發(fā)現(xiàn)了這樣一個事實：該縣近3年共承保中小學(xué)生（含幼兒園兒童）278392人次，辦理學(xué)平險業(yè)務(wù)賠案84321筆，其中女生遇險52319人次。你還能說女生就一定比男生風(fēng)險小嗎？

一般來說，年齡大的行為能力、自制能力和應(yīng)變能力比年齡小的是要強一些，但若由此得出“大的就一定比小的出事少”的結(jié)論，則未必如此。相反，年齡小的正因其自制能力差常常被父母呵護(hù)有加，反而安全有保；而年齡大的懂事多了，能力強了，則往往使其父母和老師放松了警戒，他們遇險的可能性反而增多。上述單位近3年發(fā)生的84321筆學(xué)平險賠案中10周歲以上的達(dá)52129人次，10周歲以下的有32192人次。年齡大的學(xué)生遇險情況更是千奇百怪。筆者看到這些信手拈來的學(xué)平險案例，深感“大的就一定比小的出事少”的觀點實在是有些偏頗。

實踐證明，學(xué)生保險挑保并不能挑開災(zāi)難，年齡大小、性別差異并不是導(dǎo)致意外事故發(fā)生的主要原因和本質(zhì)區(qū)別。只有按照學(xué)平險的條款規(guī)定，在堅持自愿原則前提下，實行集中、統(tǒng)一投保，才能使廣大學(xué)生得到充分的保險保障。

學(xué)生保險：細(xì)節(jié)也是重中之重

有些學(xué)平險包含疾病醫(yī)療保險責(zé)任，在購買時保險公司業(yè)務(wù)人員會要求投保人做“健康告知”，學(xué)生家長應(yīng)如實回答保險公司的詢問。需要注意的是，有些學(xué)平險產(chǎn)品往往會注明“既往病史不賠”的說明，不管有無“健康告知”，先天性疾病更是免責(zé)條款（即保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任）。如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。

除了“健康告知”外，家長如果是首次為孩子購買學(xué)平險，還要注意等待期（也叫觀察期）。李倩提醒：首次投保學(xué)平險，對于疾病責(zé)任，一般有30天的觀察期，保單生效滿30天后新發(fā)生的疾病，保險公司才會進(jìn)行賠償，具體理賠情況要根據(jù)保單條款及合同約定。

為進(jìn)一步規(guī)范學(xué)生保險市場，有效保障學(xué)生人身安全及合法權(quán)益十分必要。湖北省保險行業(yè)協(xié)會劉璐提示說，早在2015年6月，教育部等五部委就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險。這是教育行政管理部門和學(xué)校必須掌握的，也是各家保險公司必須遵循的原則。（劉璐、李倩對此稿完成亦有貢獻(xiàn)）