尹千

［摘 要］消費(fèi)金融是指為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，以數(shù)字信息為載體，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化生產(chǎn)、數(shù)字化管理和數(shù)字化交易的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為消費(fèi)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。文章從數(shù)字經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)金融的關(guān)系入手，探討數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的影響，分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題，最后提出基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展建議，以供參考。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字經(jīng)濟(jì)；消費(fèi)金融；金融服務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.056

［中圖分類號(hào)］F49；F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2023）16-0177-03

0? ? ?引 言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給傳統(tǒng)行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其中，消費(fèi)金融作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下得到了越來越多的關(guān)注。消費(fèi)金融是指為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，包括消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付等。消費(fèi)金融的發(fā)展可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但同時(shí)也存在一些問題，如信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全問題等。本文對(duì)此展開分析。

1? ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的影響

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，對(duì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其中包括消費(fèi)金融行業(yè)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)金融行業(yè)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。數(shù)字化的金融服務(wù)、高效的客戶體驗(yàn)、豐富的金融產(chǎn)品等給消費(fèi)金融帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的數(shù)據(jù)安全、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)等方面的問題也給消費(fèi)金融帶來了更多的挑戰(zhàn)?；诖?，如何充分利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的機(jī)遇應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的挑戰(zhàn)，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展亟待解決的問題。下面將針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的影響進(jìn)行分析。

1.1? ?數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展

數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新，特別是人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，不斷創(chuàng)新和升級(jí)消費(fèi)金融的服務(wù)方式和模式，推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。例如，人工智能可以為消費(fèi)者提供更加個(gè)性化和精準(zhǔn)的服務(wù)，區(qū)塊鏈可以為消費(fèi)金融提供更加安全和高效的結(jié)算方式。數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新使得消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)開展更加便捷和高效。

1.2? ?為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障

消費(fèi)金融的發(fā)展需要數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支持，數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供了先進(jìn)的技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。例如，數(shù)字支付技術(shù)的發(fā)展，使得消費(fèi)者可以方便、快捷地完成支付，從而促進(jìn)了消費(fèi)的增加和消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大。

2? ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題

消費(fèi)金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)、共同發(fā)展，形成了良性的互動(dòng)關(guān)系。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域也面臨著一系列新問題。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，但同時(shí)也暴露出信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全、法律法規(guī)不完善等問題。這些問題使得消費(fèi)金融企業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和壓力。下面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題進(jìn)行分析。

2.1? ?信用風(fēng)險(xiǎn)問題

信用風(fēng)險(xiǎn)問題在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下出現(xiàn)的原因主要是信息不對(duì)稱和信用體系不完善。首先，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，信息的傳遞速度大大加快，傳播范圍更廣，但是信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以得到保障，這使得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨更多的虛假信息和欺詐行為。其次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的信用體系不夠完善，缺乏全面、有效的信用評(píng)估手段，導(dǎo)致消費(fèi)金融企業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理和防范方面存在不足［1］。基于此，解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題需要建立完善的信用評(píng)估體系，加強(qiáng)企業(yè)信息披露和交流，增強(qiáng)消費(fèi)者的信用意識(shí)和自我保護(hù)能力。

2.2? ?信息安全問題

第一，技術(shù)手段不足。當(dāng)前的信息安全技術(shù)雖然在不斷發(fā)展，但是仍存在技術(shù)手段不足的問題，如防范新型網(wǎng)絡(luò)攻擊、隱私保護(hù)等方面。第二，管理不當(dāng)。在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，對(duì)于用戶信息的管理存在一些問題，如信息管理不規(guī)范、員工行為不當(dāng)?shù)?，這些都會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露和被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)增加。第三，受惡意攻擊的可能性增加。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)犯罪日益增多，黑客技術(shù)也越來越先進(jìn)，在此背景下，惡意攻擊和網(wǎng)絡(luò)詐騙的頻率與手段都在不斷增加。第四，安全意識(shí)不足。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，人們的信息安全意識(shí)亟須增強(qiáng)，一些用戶不太重視自身信息安全，或者缺乏防范知識(shí)和技能。

2.3? ?法律法規(guī)不完善問題

首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的消費(fèi)金融發(fā)展速度很快，法律法規(guī)跟不上發(fā)展的步伐，導(dǎo)致監(jiān)管空白、監(jiān)管缺失等問題。例如，國(guó)家對(duì)一些新型金融業(yè)務(wù)和新型業(yè)態(tài)的監(jiān)管規(guī)則尚不明確，相關(guān)的法律法規(guī)還沒有健全完善，給消費(fèi)者帶來更多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

其次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的消費(fèi)金融服務(wù)通常涉及多個(gè)部門的監(jiān)管，但監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管效果不佳。目前，涉及消費(fèi)金融服務(wù)的部門較多，如銀行、保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)等，這些部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)和配合，導(dǎo)致監(jiān)管存在斷層和重疊的問題［2］。

再次，消費(fèi)金融服務(wù)的創(chuàng)新性和復(fù)雜性給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。新型金融業(yè)務(wù)和業(yè)態(tài)涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類與程度都不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)難以把握，監(jiān)管難度較大。

最后，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)者在消費(fèi)金融發(fā)展中的權(quán)益保護(hù)不足。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的消費(fèi)金融服務(wù)通常具有復(fù)雜性和隱蔽性，消費(fèi)者很難了解和識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，如不當(dāng)?shù)匿N售行為、虛假宣傳等容易導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損。同時(shí)，一些消費(fèi)金融平臺(tái)的合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏有效的監(jiān)督和管理，也容易導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害。

3? ? ?基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展建議

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。然而，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也面臨著一系列問題和挑戰(zhàn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全等方面的問題。因此，為了更好地發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用，需要優(yōu)化和改進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。國(guó)家和消費(fèi)金融行業(yè)需要針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融面臨的問題和挑戰(zhàn)制定相應(yīng)的發(fā)展策略，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展。

3.1? ?建立全面的信用評(píng)估體系，加強(qiáng)消費(fèi)者的信用教育

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出。消費(fèi)金融的發(fā)展，離不開良好的信用評(píng)估體系。建立全面的信用評(píng)估體系，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，是降低信用風(fēng)險(xiǎn)、保障消費(fèi)金融健康發(fā)展的重要途徑。建立全面的信用評(píng)估體系，需要依靠多種數(shù)據(jù)源和評(píng)估模型，包括個(gè)人信用報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、行為數(shù)據(jù)等。同時(shí)，還需要引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性［3］。全面、科學(xué)的信用評(píng)估可以更好地識(shí)別和降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。

除了建立全面的信用評(píng)估體系，加強(qiáng)消費(fèi)者的信用教育，增強(qiáng)消費(fèi)者的信用意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，也是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)者的信用教育，通過普及信用知識(shí)、提高信用意識(shí)、加強(qiáng)信用管理等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、規(guī)范信用行為，減少信用風(fēng)險(xiǎn)和爭(zhēng)議。

在實(shí)踐中，建立全面的信用評(píng)估體系和加強(qiáng)消費(fèi)者的信用教育需要各方面的協(xié)同努力。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)信用信息共享，提高信用評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系；消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)信用意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，規(guī)范自身行為，維護(hù)自身合法權(quán)益。

3.2? ?加強(qiáng)信息安全保護(hù)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，信息安全問題日益突出。消費(fèi)金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也面臨著信息安全的挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)信息安全保護(hù)，建立完善的信息安全管理體系，是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。

在加強(qiáng)信息安全保護(hù)方面，首先需要建立完善的信息安全管理體系。消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該建立健全的信息安全管理制度和規(guī)章制度，組建信息安全管理部門和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)信息安全管理制度的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、實(shí)施和監(jiān)控。同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的信息安全意識(shí)和能力［4］。

其次，在數(shù)據(jù)安全防護(hù)方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)。消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該建立完善的數(shù)據(jù)安全防護(hù)機(jī)制，包括數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)恢復(fù)等內(nèi)容，防止數(shù)據(jù)泄露、損壞或丟失。同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的監(jiān)控和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理安全漏洞與異常事件。

再次，消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)注意信息安全和用戶隱私保護(hù)。消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全防護(hù)和備份恢復(fù)機(jī)制，確保用戶信息的安全和保密。同時(shí)，消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)遵循相關(guān)法律法規(guī)，明確用戶數(shù)據(jù)的收集和使用規(guī)范，保護(hù)用戶隱私權(quán)益。

最后，在提高信息安全保障水平方面，消費(fèi)金融企業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)進(jìn)行全面評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和消除安全隱患，并制定網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全防護(hù)措施，確保系統(tǒng)穩(wěn)定和安全運(yùn)行。

3.3? ?加強(qiáng)消費(fèi)金融的監(jiān)管，完善消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制

隨著消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展，消費(fèi)者的個(gè)人信息安全和合法權(quán)益受到越來越多的關(guān)注。建立完善的消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)金融的監(jiān)管，對(duì)于保障消費(fèi)者的利益、促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展具有十分重要的作用。

首先，需要加強(qiáng)消費(fèi)金融的監(jiān)管。政府部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管規(guī)則和制度，建立科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)的監(jiān)管。同時(shí)，還應(yīng)該強(qiáng)化消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的審批和準(zhǔn)入，加強(qiáng)行業(yè)的規(guī)范化管理，確保行業(yè)健康發(fā)展。

其次，在完善消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制方面，應(yīng)該建立完善的投訴處理機(jī)制，讓消費(fèi)者能夠方便快捷地進(jìn)行投訴和維權(quán)。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的宣傳和普及，讓消費(fèi)者更好地了解自己的權(quán)益，提高消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和能力。同時(shí)，還應(yīng)該建立健全賠償機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者因消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠償，增加消費(fèi)者的信任和對(duì)行業(yè)的信心［5］。

3.4? ?推進(jìn)科技創(chuàng)新

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技創(chuàng)新已成為消費(fèi)金融企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)積極采用先進(jìn)技術(shù)提高業(yè)務(wù)效率［6］。例如，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，消費(fèi)金融企業(yè)可以更好地了解用戶需求和行為，為用戶提供更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)，通過人工智能技術(shù)，消費(fèi)金融企業(yè)可以自動(dòng)化處理客戶服務(wù)請(qǐng)求，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也為消費(fèi)金融企業(yè)提供了更安全、可靠的信用認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

在推進(jìn)科技創(chuàng)新的過程中，消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)注重合作創(chuàng)新，加強(qiáng)與科技公司、金融機(jī)構(gòu)等的合作，共同推進(jìn)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，探索新的商業(yè)模式和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。此外，消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部技術(shù)研發(fā)，吸引優(yōu)秀的技術(shù)人才，不斷優(yōu)化和改進(jìn)業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和用戶滿意度。通過推進(jìn)科技創(chuàng)新，消費(fèi)金融企業(yè)可以提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足用戶需求，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展［7］。

4? ? ?基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融未來發(fā)展趨勢(shì)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

（1）更加智能化的風(fēng)控和信用評(píng)估：消費(fèi)金融企業(yè)將會(huì)繼續(xù)探索和應(yīng)用更加智能化的風(fēng)控和信用評(píng)估技術(shù)，如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析等，以提高風(fēng)控能力和評(píng)估的準(zhǔn)確性。

（2）科技驅(qū)動(dòng)下的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：消費(fèi)金融企業(yè)將會(huì)在數(shù)字化和科技驅(qū)動(dòng)下不斷探索新的業(yè)務(wù)模式，如基于區(qū)塊鏈的借貸、數(shù)字貨幣等，以滿足用戶的多樣化需求。

（3）金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度合作：金融科技企業(yè)將會(huì)繼續(xù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，提升金融服務(wù)水平，改善用戶體驗(yàn)。

（4）消費(fèi)金融的場(chǎng)景化應(yīng)用：消費(fèi)金融將會(huì)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下加速向場(chǎng)景化應(yīng)用轉(zhuǎn)型，如消費(fèi)分期、信用卡分期等，以提高用戶使用的便利性。

5? ? ?結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給消費(fèi)金融帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用為消費(fèi)金融提供了可靠的支持，但也增加了信用風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全保護(hù)和法律法規(guī)建設(shè)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融發(fā)展的重要任務(wù)。未來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也將不斷創(chuàng)新和發(fā)展，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

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