周金瑜

(興業(yè)銀行股份有限公司南寧分行 廣西南寧 530000)

“十四五”規(guī)劃提出了加快促進數(shù)字化鄉(xiāng)村的發(fā)展，推進建設(shè)數(shù)字化生活，不斷促進居民的數(shù)字消費水平，對于農(nóng)村地區(qū)而言，更要加快農(nóng)村的數(shù)字化建設(shè)，為農(nóng)村居民提供數(shù)字化的便利。在數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字金融成為重要的發(fā)展力量，伴隨著數(shù)字普惠金融國家戰(zhàn)略的提出，居民的生活質(zhì)量和幸福感不斷提升。

黨的二十大報告中提出，不斷推進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，并將數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟進行融合，努力打造數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群，由此提升數(shù)字產(chǎn)業(yè)在國際市場中的地位。數(shù)字金融在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位，在近些年的發(fā)展中數(shù)字金融越發(fā)得到社會各界的重視。本文探析了數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費的需求，以便更好地促進農(nóng)村消費、擴大內(nèi)需。

1 調(diào)研設(shè)計

1.1 調(diào)研背景

黨的二十大報告中對促進消費作出了部署，強調(diào)要加快提振市場信心，多方面、多角度提升消費水平，促進消費。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的消費規(guī)模不斷擴大，消費結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化調(diào)整，在經(jīng)濟發(fā)展中，消費的地位越來越明顯，已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟增長的“第一動力”。2022年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》中，提出了消費不僅是最終的需求，同時也促進和暢通了國內(nèi)經(jīng)濟循環(huán)，不斷拉動經(jīng)濟發(fā)展，是經(jīng)久不衰的動力。2022年政府工作報告中提出了在新的發(fā)展階段，要構(gòu)建新發(fā)展觀，樹立新發(fā)展格局，就必須不斷擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長。從消費層面而言，必須不斷促進消費，擴大消費，最大限度地體現(xiàn)消費對經(jīng)濟的作用。從經(jīng)濟發(fā)展中的各項指標(biāo)來看，消費與社會大眾的生活質(zhì)量有著最為密切的關(guān)系，在推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的工作中，不斷拓寬農(nóng)村市場，深掘農(nóng)村市場的消費潛力。本文主要以廣西農(nóng)村居民消費為研究目標(biāo)，以農(nóng)村居民為出發(fā)點，期望在此次調(diào)研中能夠發(fā)現(xiàn)一些問題，并針對問題提出完善策略，實現(xiàn)農(nóng)村居民線上和線下的順暢消費，不斷提升消費品質(zhì)，豐富消費內(nèi)容，確保農(nóng)村居民能享受到更加周到和滿意的商業(yè)服務(wù)，提升農(nóng)村居民的幸福指數(shù)。

將先進的信息技術(shù)引入傳統(tǒng)的金融業(yè)中，由此產(chǎn)生了數(shù)字金融，數(shù)字金融為社會大眾提供了便利的金融服務(wù)，其中包含移動支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上銀行等。數(shù)字金融，顧名思義是金融數(shù)字化的過程，通過數(shù)字金融，不斷推動各領(lǐng)域向著數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。在現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展的過程中，數(shù)字金融起著舉足輕重的作用，同時也推動了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為三農(nóng)發(fā)展提供了金融支持。在建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的過程中，將數(shù)字技術(shù)融入鄉(xiāng)村發(fā)展，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設(shè)作出了卓越貢獻。本文從農(nóng)村消費需求層面出發(fā)，調(diào)研數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費需求，由此探尋廣西數(shù)字金融發(fā)展中的問題，并找出制約消費的因素，為農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供理論指引。

1.2 調(diào)研情況

此次調(diào)研過程中所采取的調(diào)研方式是問卷調(diào)研、實地走訪、談話等，對廣西農(nóng)村居民應(yīng)用數(shù)字金融的具體情況和了解程度，以及數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費需求的影響行調(diào)研。本次問卷調(diào)查在廣西南寧市、柳州市和桂林市展開，共獲得有效調(diào)查問卷247份，其中南寧市馬山縣103份、柳州市三江侗族自治縣92份、桂林市龍勝各族自治縣52份。此次調(diào)研的三個縣市數(shù)字金融處于省內(nèi)的中等水平，調(diào)研地區(qū)比較具有代表性。在三個縣市中，南寧市是重點扶貧市，因此對該市進行調(diào)研，能夠有效探索數(shù)字金融對農(nóng)村居民需求的提效作用。

1.3 問卷設(shè)計

問卷設(shè)計內(nèi)容上，包含了五個方面的內(nèi)容：第一，農(nóng)村居民的基本信息內(nèi)容，如個人和家庭情況；第二，農(nóng)村居民的家庭收入、消費情況，對影響其線上和線下消費的因素進行分析；第三、第四和第五方面的內(nèi)容，主要將數(shù)字借貸、數(shù)字保險、數(shù)字理財對消費的影響進行了綜合論述，其中對線上和線下的影響進行單獨分析，并對數(shù)字金融對農(nóng)村居民的消費需求影響展開了詳細(xì)闡述。

2 農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀

2.1 總體狀況

結(jié)合調(diào)研內(nèi)容可以看出，對于農(nóng)村居民消費而言，無論是家庭儲蓄還是消費的水平都偏低，從家庭消費情況來看，維持在2000元以內(nèi)的人數(shù)有一半以上(見表1)，從家庭儲蓄情況來看，維持在5000元以內(nèi)的家庭占多數(shù)(見表2)。農(nóng)村居民的主要收入來源是打工，其次是種植，具體如圖1所示。

圖1 農(nóng)村居民的主要收入來源

表1 農(nóng)村居民每月家庭消費額

表2 農(nóng)村居民家庭儲蓄額

從上述信息和數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村居民消費水平不高，收入較為穩(wěn)定，消費和收入處于相對平衡狀態(tài)；儲蓄方式仍舊沿用傳統(tǒng)方式，主觀地認(rèn)為能避免財產(chǎn)貶值，家庭額外收入幾乎沒有，收入缺乏長期增長的空間；消費結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，農(nóng)村居民消費較為偏向生存資料的消費，而其他的額外消費，如發(fā)展消費和享受消費少之又少；因此，通過調(diào)查能夠得出，廣西農(nóng)村居民的消費特征是，消費需求和消費支出都處于較低水平，消費欲望不高，消費觀念較為傳統(tǒng)，主要以生存消費為主，發(fā)展和享受型消費支出嚴(yán)重不足等。

2.2 制約農(nóng)村居民線下消費的因素分析

從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村居民的存取款條件是非常便利的，因此有著一定的資金流通和消費基礎(chǔ)，而小賣部和小超市是主要的購物場所，基本能夠覆蓋居民居住場所所，農(nóng)村小賣部和小超市主要出售的是農(nóng)民日常所用的生活品及少數(shù)的零食，所以品種類型相對較少；還有的農(nóng)村地區(qū)，會定期有集會，附近的居民會到集會去消費，購買生活品，但有的農(nóng)村居民離集會的地點較遠(yuǎn)，要花費幾十分鐘才能到達。因此，購物場所、交通、消費選擇等成為制約農(nóng)村居民線下消費的主要因素。

2.3 制約農(nóng)村居民線上消費的因素分析

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村居民中，有接近三分之一的人不會網(wǎng)購，也沒有網(wǎng)購經(jīng)歷，與線下消費相比，農(nóng)村居民對于網(wǎng)絡(luò)的信任度不高，網(wǎng)絡(luò)文字較為繁雜，農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)消費比較排斥，而線下消費看得見摸得到，農(nóng)村居民更愿意去選擇線下面對面消費，因此這也是影響農(nóng)村居民線上消費的主要因素。同時，影響線上消費的其它因素，如農(nóng)村的老年人，子女給予其物質(zhì)的贍養(yǎng)；受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民將閑置資金存進銀行，消費欲望不高；認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)購物存在欺騙性，等等。

3 農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 農(nóng)村數(shù)字借貸發(fā)展現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村居民中，僅有25%的人用過數(shù)字借貸。而針對用過數(shù)字借貸的25%的居民，進行消費資金周轉(zhuǎn)困難處理的調(diào)查中，顯示當(dāng)居民碰見需要購買的物品卻沒有錢去支付時，往往會選擇更為保守的傳統(tǒng)借款方式或更為極端的直接放棄購買，說明即使對于使用過數(shù)字借貸的農(nóng)村居民在需要借貸時仍對數(shù)字借貸持有消極的態(tài)度。而選擇購買的農(nóng)村居民，大部分采取的是傳統(tǒng)的向親戚朋友借錢或刷信用卡的方式，極少數(shù)村民選擇新型的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。從這里可以看出，數(shù)字借貸在農(nóng)村居民中還不夠普及，導(dǎo)致很多農(nóng)村居民不知道如何使用數(shù)字借貸，也害怕數(shù)字借貸會受騙而造成損失，說明數(shù)字借貸對農(nóng)村居民群體的普及亟須加強?；谝陨戏治?，可以看出農(nóng)村居民個人對數(shù)字借貸的總體感受和認(rèn)知是制約數(shù)字借貸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要原因。

3.2 農(nóng)村數(shù)字理財發(fā)展現(xiàn)狀分析

通過對村民是否使用余額寶、零錢通、京東金融、騰訊理財通等可以進行理財?shù)能浖M行了解發(fā)現(xiàn)，只有四分之一的人了解或聽說過理財概念。由此可見，理財知識還需要普及推廣，更好地管理財務(wù)才能實現(xiàn)財務(wù)的保值增值，所以理財并不是有多余錢財?shù)摹案缓馈辈判枰?，而是每個人、每個家庭都迫切需要的。通過對了解理財?shù)?4位居民進行調(diào)查，了解他們對數(shù)字理財?shù)氖褂们闆r發(fā)現(xiàn)，使用或接觸過數(shù)字理財?shù)霓r(nóng)村居民只有15位，占比23%。

通過對農(nóng)村居民理財意愿不強烈的原因分析可知，金融機構(gòu)的設(shè)置離農(nóng)村居民的住址相對較遠(yuǎn)，而在農(nóng)村中自動取款設(shè)備不多，開設(shè)人工服務(wù)的銀行業(yè)少之又少；此外，傳統(tǒng)金融服務(wù)的覆蓋率不高，因此農(nóng)村居民比較傾向于以現(xiàn)金方式結(jié)余。再加上農(nóng)村居民對數(shù)字理財?shù)恼J(rèn)知度和信任度不高，因此農(nóng)村居民對數(shù)字理財?shù)氖褂孟鄬^少。

3.3 農(nóng)村數(shù)字保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

分析農(nóng)村購買商業(yè)保險的調(diào)查數(shù)據(jù)中得知，農(nóng)村地區(qū)購買商業(yè)保險的人數(shù)占總調(diào)查人數(shù)的三分之一，農(nóng)村商業(yè)保險的普及率不高，究其原因有兩點：偏高的保費和宣傳力度不夠。其中，商業(yè)保險的保費高，直接影響農(nóng)村居民對保險的需求，此外，商業(yè)保險的宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險的認(rèn)識不足，也是影響商業(yè)保險的一個重要方面。

4 數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費需求的影響

黨二十大報告指出，為保障金融穩(wěn)定和完善保障體系，應(yīng)不斷加大現(xiàn)代金融監(jiān)管力度。中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，即完善金融支持創(chuàng)新體系，以數(shù)字經(jīng)濟為發(fā)展背景，不斷推進金融的數(shù)字化發(fā)展。積極完善小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融供給，切實提升新市民金融服務(wù)水平，在數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，要對先進制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)進行金融支持，以推進各領(lǐng)域蓬勃發(fā)展。下文就數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費需求的影響展開相應(yīng)論述。

4.1 數(shù)字借貸對農(nóng)村居民消費需求的影響

由數(shù)字金融提供的消費信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等能夠滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，所以，居民檔期的可支配性收入增加，對于消費水平的提升起著積極作用。數(shù)字金融對于農(nóng)村居民消費的推動性作用非常明顯，而其中數(shù)字信貸的作用尤為突出，數(shù)字金融與農(nóng)村消費金融需求呈正比例關(guān)系，即數(shù)字金融的發(fā)達程度直接影響著消費金融需求。由圖2可以看出數(shù)字借貸對消費產(chǎn)生了較大的積極性影響，并且借貸轉(zhuǎn)化率較大，說明數(shù)字借貸與農(nóng)村居民群體的消費情況確實有較大的關(guān)聯(lián)性，并且可以促進其消費增長。

圖2 數(shù)字借貸對消費的影響情況和借貸—消費轉(zhuǎn)化率

4.2 數(shù)字理財對農(nóng)村居民消費需求的影響

從“長尾用戶”的角度出發(fā)，由于理財平臺的低成本和低門檻，會有越來越多的用戶享受到金融理財服務(wù)。金融服務(wù)成本降低，商業(yè)的可持續(xù)性不斷提升；同時，金融理財成本降低，操作更為便捷，居民的理財意愿才會更加強烈，由此實現(xiàn)財富的增值，而最終會直接刺激居民消費，提升消費水平。通過調(diào)查問卷得知，有63%的居民使用了數(shù)字理財，并將其應(yīng)用于消費中，因此更要鼓勵這種積極消費，以不斷促進消費需求。

4.3 數(shù)字保險對農(nóng)村居民消費需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險在簡化投保、理賠等業(yè)務(wù)流程的過程中，從根本上提升了保險的可得性和普惠性，保費也因此降低，提升了經(jīng)營效率，同時也保障了居民的消費水平。在保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和完善的同時，不僅保險的門檻不斷降低，而且也大大滿足了農(nóng)村居民多樣化的保險需求。這里以線上消費為例，線上購物的運費險對農(nóng)村居民消費需求的影響是非常大的。從調(diào)查問卷中得知，在對農(nóng)村居民是否使用過商家贈送的運費險調(diào)查中，有40%的用戶自行購買或使用過商家贈送的運費險，而超過一半的用戶使用運費險后，消費體驗感得到了提升。所以在線上購物時，人們對于線上購物是否有運費險的關(guān)注度較高，由此可以看出運費險的使用能夠提高農(nóng)村居民消費水平。

5 結(jié)論及建議

5.1 研究結(jié)論

本文中對廣西247戶農(nóng)村居民開展了調(diào)研問卷，由此探析數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費需求的影響。從上述分析和論述中可以得出，農(nóng)村居民消費存在一些問題，如消費需求不高、消費欲望不高、消費觀念陳舊等。而在數(shù)字金融發(fā)展中，數(shù)字理財、數(shù)字借貸、數(shù)字保險等能夠從根本上提升農(nóng)村居民的消費需求，因此在今后的發(fā)展中更需要不斷完善農(nóng)村居民的數(shù)字金融戰(zhàn)略，立足農(nóng)村居民發(fā)展實際，制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷促進農(nóng)村居民消費，提升農(nóng)村地區(qū)消費水平。

5.2 建議

5.2.1 充分挖掘農(nóng)村消費潛力

進一步盤活供銷社系統(tǒng)資源和社會資源，推動渠道下沉，不斷加大市場的覆蓋率，深入實施“數(shù)商興農(nóng)”“快遞進村”“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村入鎮(zhèn)等項目。推動品牌消費走進農(nóng)村。對于地方政府，更應(yīng)發(fā)揮其引導(dǎo)作用，鼓勵大型商貿(mào)流通企業(yè)、電子商務(wù)平臺等走向農(nóng)村，促進農(nóng)村消費。

5.2.2 優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)

現(xiàn)階段，農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備，要加大建設(shè)多樣化和多元化的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，加大硬件的建設(shè)力度，推進農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融科技，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實際研發(fā)創(chuàng)新相應(yīng)的金融產(chǎn)品，為“長尾客戶”提供金融服務(wù)，拓寬金融服務(wù)的范圍。同時，還要加大數(shù)字金融領(lǐng)域制度建設(shè)，不斷強化風(fēng)險意識，提高抗壓和穩(wěn)壓能力。

5.2.3 加強消費者權(quán)益保護

優(yōu)化和完善平臺經(jīng)濟消費權(quán)益的相關(guān)規(guī)則，暢通消費者投訴舉報渠道，同時要發(fā)揮地方便民熱線作用，為消費者提供暢通的維權(quán)渠道，并制定投訴信息公示政策，完善消費爭議多元化解機制，提高在線消費的糾紛解決效率，此外還要積極完善公益訴訟制度，全面實施消費爭議的先行賠付，探尋并建立消費者集體訴訟制度。

5.2.4 鞏固農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，增強農(nóng)村居民消費能力

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，扶貧工程是提高農(nóng)村經(jīng)濟水平和消費能力的重要舉措，同時對于提高我國經(jīng)濟發(fā)展水平，以及實現(xiàn)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展起著積極作用。因此，在現(xiàn)代化經(jīng)濟的發(fā)展中，更要將數(shù)字金融融入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作出貢獻。具體可從以下幾個方面進行著手：其一，應(yīng)注重數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)總體規(guī)劃的進一步完善。推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是實現(xiàn)農(nóng)村居民增強消費能力極其重要的一步。從數(shù)字金融的發(fā)展角度出發(fā)，在金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的過程中，要結(jié)合自身實際擁有的資源，啟動科學(xué)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，打造特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要立足于對農(nóng)村本地自然、農(nóng)業(yè)、人力資源的深度把握；其二，應(yīng)進一步加大中長期的信貸支持力度。針對農(nóng)村地區(qū)，為幫助農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，以及農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等減少資金壓力，我國應(yīng)積極鼓勵政策性金融機構(gòu)向其提供融資金融服務(wù)；其三，應(yīng)重視金融科技的深化應(yīng)用。數(shù)字金融在農(nóng)村小微行業(yè)有著廣闊的推廣空間和價值，相對于傳統(tǒng)的普惠金融而言，它的成本較低，但同時風(fēng)控能力極強。對此要積極利用金融科技，不斷降低產(chǎn)業(yè)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的融資成本，為其進行金融服務(wù)的精準(zhǔn)匹配和服務(wù)效率的提升。

5.2.5 滿足多層次理財需求，積極創(chuàng)新理財產(chǎn)品

現(xiàn)階段，線上消費貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險金融產(chǎn)品不斷增多，然而普及率不高，究其原因是金融產(chǎn)品有一定受眾群體的限制，從供給方考慮的較多，而對于需求方的訴求考慮較少，產(chǎn)品與實際應(yīng)用的貼合度不高。所以在未來的發(fā)展中，更要從發(fā)展實際的角度，對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以最大限度地滿足多層次的理財需求。具體可從兩點考慮，第一，從客戶需求出發(fā)，將需求要素放在首位，進行金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，同時加大產(chǎn)品的宣傳力度；第二，簡化金融產(chǎn)品的購買和使用流程，在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新設(shè)計時，要盡量簡化購買流程，或者對金融產(chǎn)品進行簡要敘述，簡化交互界面，或提供人工在線服務(wù)，以不斷拓寬受眾群體，為其提供便捷服務(wù)。