楊萬榮 徐勝

數(shù)字化普惠金融是一項(xiàng)民生工程、惠民工程，也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程、長期工程，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要組成部分，需要全社會特別是各商業(yè)銀行共同推動和擔(dān)當(dāng)。本文從數(shù)字化普惠金融的涵義闡釋入手，再對其發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)踐案例、面臨的挑戰(zhàn)，提出數(shù)字化普惠金融在完善物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、找準(zhǔn)服務(wù)定位、實(shí)施錯位競爭、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建設(shè)人才隊(duì)伍、完善風(fēng)控機(jī)制等方面的觀點(diǎn)，以期為新時代更好地促進(jìn)其發(fā)展提供可參考的借鑒。

一、數(shù)字化普惠金融的涵義

數(shù)字化普惠金融，是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)信息處理、數(shù)據(jù)通訊、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其特點(diǎn)如下：一是建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系；二是構(gòu)建高效率的金融科技布局；三是通過大數(shù)據(jù)和金融科技技術(shù)，將金融服務(wù)普及到社會各階層和群體中。有利于推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。

二、數(shù)字化普惠金融的發(fā)展趨勢

（一）政府引導(dǎo)，普惠金融頂層設(shè)計(jì)日臻完善

2015年12月，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，提出全面建成普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，滿足人民群眾的金融服務(wù)需求。2021年12月人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出要以公平為準(zhǔn)則、以普惠為目標(biāo)，合理運(yùn)用金融科技手段豐富金融市場層次、優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，不斷拓展金融服務(wù)觸達(dá)半徑和輻射范圍，讓金融科技發(fā)展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。2022年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議，審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，提出要加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，數(shù)字普惠金融被寄予厚望。

近年來，各家商業(yè)銀行都在發(fā)力，持續(xù)完善金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)支撐，全力推進(jìn)各項(xiàng)工作有序進(jìn)行。頭部大行發(fā)揮帶頭作用，積極履行社會責(zé)任，提升金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，確保金融活水精準(zhǔn)灌溉至落后地區(qū)。中小銀行立足區(qū)域、扎根地方，打通普惠金融路上“最后一公里”，將金融“毛細(xì)血管”的作用發(fā)揮到極致，將力量輸送到廣袤地域上的每一個角落。

（二）堅(jiān)持便民普惠，金融服務(wù)的覆蓋面日趨廣泛

相較于依靠傳統(tǒng)方式，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術(shù)降低服務(wù)成本，突破時空局限，此前因信息不對稱而很難獲得金融服務(wù)的長尾客戶也納入了服務(wù)保障范圍，整體提升了金融服務(wù)可獲得性，滿足各類人群差異化、個性化金融需求。截至2022年末，我國普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%，比各項(xiàng)貸款高10.1個百分點(diǎn)。

（三）堅(jiān)持金融科技賦能，金融服務(wù)日趨多樣化

普惠金融業(yè)務(wù)傳統(tǒng)上是勞動密集型業(yè)務(wù)，金融科技重構(gòu)經(jīng)營生態(tài)，為基層減負(fù)賦能，主要應(yīng)用場景包括客戶經(jīng)理工作管理、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理等。先進(jìn)系統(tǒng)和工具的大量應(yīng)用助力客戶經(jīng)理減少冗余和低效的工作。通過綜合服務(wù)平臺營銷，可用手機(jī)拍攝客戶資料和現(xiàn)場情況，信息直接識別并導(dǎo)入信貸系統(tǒng)，一鍵報表系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，信貸流程系統(tǒng)實(shí)時顯示貸款進(jìn)程，貸后管理系統(tǒng)自動預(yù)警并提示客戶經(jīng)理風(fēng)險管理動作；風(fēng)險管理系統(tǒng)通過自動合規(guī)，無紙化審批，授信輔助系統(tǒng)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，為企業(yè)畫像，校驗(yàn)數(shù)據(jù)真?zhèn)?。與此同時，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段對放款模式、審批流程等各環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，推出在線秒批貸款產(chǎn)品。從前端獲客，到申請，到風(fēng)險評估，到貸款審批和支取，實(shí)現(xiàn)全流程線上化運(yùn)作。通過創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品，推動普惠業(yè)務(wù)下沉。

三、數(shù)字化普惠金融的實(shí)踐案例

（一）將產(chǎn)品創(chuàng)新作為數(shù)字化普惠金融工作重點(diǎn)

依托于數(shù)字技術(shù)的金融服務(wù)，很大程度上能夠解決小微企業(yè)的難點(diǎn)痛點(diǎn)，但要把這種可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵是要有針對性的個性化、多樣化的金融產(chǎn)品。以A銀行為例，該行設(shè)立了線上信貸服務(wù)品牌，推出了一系列具有市場影響力的普惠金融產(chǎn)品。如，針對小微企業(yè)的“稅易貸”“流水貸”、針對農(nóng)戶的“碼上貸”，針對供應(yīng)鏈客戶的“普數(shù)貸”“伙伴貸”，針對普通個人客戶的“醫(yī)護(hù)信用貸”“車位快貸”“家裝快貸”“優(yōu)才快貸”等。在產(chǎn)品的線上化建設(shè)方面，A銀行持續(xù)加大線上流程的開發(fā)迭代，強(qiáng)化了人工智能和信息化工具的應(yīng)用。

（二）充分發(fā)揮科技引領(lǐng)作用

A銀行作為一家地方性銀行，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民是該行的經(jīng)營定位。近年來，隨著全行戰(zhàn)略改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，該行以改革為創(chuàng)新驅(qū)動，加大科技資源投入，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在客戶開拓方面，該行建立“北斗七星”企業(yè)評價體系，打破了傳統(tǒng)的“人找產(chǎn)品”，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品找人”，大大提高了對小微企業(yè)金融服務(wù)的精確度和可獲得性。在此服務(wù)方案下，小微企業(yè)能享受“授信方案靈活、貸款額度秒批、提款用款自主”的便捷服務(wù)。在智能風(fēng)控方面，A銀行構(gòu)建了“客戶畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動預(yù)警”的風(fēng)控體系，引進(jìn)了自助功能，申請者線上即可自主完成貸款申請、擔(dān)保確認(rèn)、電子合同簽署及放款環(huán)節(jié)。同時，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，規(guī)定客戶若以可核驗(yàn)的社保、公積金、個稅等證明材料作為收入認(rèn)定依據(jù)的，無需提供收入證明。這一做法節(jié)省了客戶向所在工作單位申請開具收入證明的手續(xù)和時間，審批手續(xù)也極大簡化，有效提升了客戶體驗(yàn)。

（三）多項(xiàng)政務(wù)業(yè)務(wù)自主辦，推出社?？ň€上申領(lǐng)

A銀行利用超級柜臺、移動營銷、政務(wù)終端和市民之窗等設(shè)備，構(gòu)筑成一個功能強(qiáng)大的自助服務(wù)功能體驗(yàn)空間。它基本實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)全覆蓋，并涵蓋了社保、稅務(wù)、水電繳費(fèi)、醫(yī)療預(yù)約掛號、個人公積金情況查詢等多項(xiàng)政務(wù)民生類服務(wù)，滿足客戶常規(guī)業(yè)務(wù)自助化、一站式辦理需求，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”。在服務(wù)方面，A銀行220多個物理網(wǎng)點(diǎn)遍布全轄區(qū)，80多個網(wǎng)格化服務(wù)團(tuán)隊(duì)覆蓋300多個村居社區(qū)。該行利用“點(diǎn)多面廣”的地緣優(yōu)勢，推出“線上辦、即時辦、自助辦、全天辦”社?？缃绶?wù)，是當(dāng)?shù)厥准彝瞥錾绫？ㄒ苿影l(fā)卡的銀行，為村居、廠企、學(xué)校等單位提供集約式上門發(fā)卡服務(wù)，大大節(jié)省客戶跑銀行的時間。

四、開展數(shù)字化普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

目前，商業(yè)銀行在開展數(shù)字化普惠金融中，仍面臨較多的挑戰(zhàn)。外部挑戰(zhàn)在于，我國小微企業(yè)和“三農(nóng)”對貸款定價承受能力仍較低，具有高違約風(fēng)險。同時，除了人行征信和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，小微企業(yè)和“三農(nóng)”數(shù)據(jù)主要分散在工商、稅務(wù)、司法、征信等部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制仍有待健全。商業(yè)銀行在貸前信息收集、貸中信用監(jiān)督、貸后違約風(fēng)險控制方面均存在一定管控難度。需要由銀行、征信、工商、稅務(wù)等具有數(shù)據(jù)資源的機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建。通過整合征信信息，為金融科技創(chuàng)新提供基礎(chǔ)動力，才能助力小微普惠實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。而從內(nèi)部來說，普惠最大的挑戰(zhàn)來自商業(yè)銀行自身的認(rèn)知。數(shù)字普惠金融是對傳統(tǒng)金融徹底改造升級的過程，就像從摩托車到汽車，不僅要花錢，還要考駕照，這是一個復(fù)雜的過程，涉及企業(yè)文化、金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略、數(shù)字計(jì)劃的調(diào)整等，還有一段漫長的路要走。

五、做好數(shù)字化普惠金融的建議

（一）完善物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

合理的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是開展普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行要積極探索社區(qū)銀行發(fā)展之路，依據(jù)不同服務(wù)區(qū)域的客戶數(shù)量、特點(diǎn)和需求，探索設(shè)立服務(wù)社區(qū)、專營機(jī)構(gòu)，打造社區(qū)金融親和力。探索“校園銀行、“園區(qū)銀行”等新型服務(wù)模式，延伸社區(qū)銀行服務(wù)，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)水平與效率。二是商業(yè)銀行要借鑒快遞公司社區(qū)便利店的成功經(jīng)驗(yàn)，對條件具備的基層支行，設(shè)立金融服務(wù)用戶體驗(yàn)區(qū)、用人機(jī)結(jié)合方式并通過延時服務(wù)，在工業(yè)園區(qū)增設(shè)自助終端設(shè)備，建立低成本服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從物理網(wǎng)點(diǎn)向服務(wù)終端的提升，從標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（二）找準(zhǔn)服務(wù)定位，實(shí)施錯位競爭

依托于數(shù)字技術(shù)的金融服務(wù)，很大程度上能夠解決小微企業(yè)的難點(diǎn)痛點(diǎn)，但要把這種可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵是要有針對性的個性化、多樣化的金融產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行而言，要有數(shù)字化的金融產(chǎn)品和解決方案，包括資產(chǎn)產(chǎn)品、負(fù)債工具以及相關(guān)融資工具。商業(yè)銀行要集中資源優(yōu)勢做精做優(yōu)自己該做、能做的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持面向市場，貼近客戶，既要吸收同行組織架構(gòu)、經(jīng)營管理模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面的先進(jìn)做法，也要避免盲目跟風(fēng)，因地制宜、妥善處理創(chuàng)新、風(fēng)險防控和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，積極探索數(shù)字化普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面提升金融服務(wù)水平和整體競爭實(shí)力。

（三）完善電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

開展普惠金融工程，應(yīng)著重推廣電子銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，一方面要加強(qiáng)宣傳，在農(nóng)村地區(qū)普及電子銀行金融知識，可通過進(jìn)村入企、擺攤宣傳等多種方式，提供客戶體驗(yàn)機(jī)進(jìn)行模擬操作等，重點(diǎn)講解電子渠道的便利性、實(shí)惠性和安全性，培養(yǎng)客戶通過電子渠道自助辦理銀行業(yè)務(wù)的習(xí)慣。另一方面要通過各類網(wǎng)點(diǎn)渠道推介網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行服務(wù)模式，可采用批量辦理、上門辦理，增強(qiáng)主動營銷能力，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和電子渠道服務(wù)有效結(jié)合；在電子渠道功能方面，應(yīng)不斷拓展賬戶管理、支付繳費(fèi)、信用卡業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)個人貸款、投資理財、無卡取現(xiàn)、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、電子商城等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷拓寬電子銀行服務(wù)通道，構(gòu)建普惠金融電子化服務(wù)平臺。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)搭建產(chǎn)業(yè)模型。站在數(shù)字化普惠金融角度來看，目前的狀況是產(chǎn)業(yè)鏈上的大型企業(yè)并不缺錢，真正缺錢的是產(chǎn)業(yè)鏈上下游兩端的小微企業(yè)。怎么把金融活水灌溉到產(chǎn)業(yè)鏈末端的毛細(xì)血管，讓小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上能夠更好生存和發(fā)展，商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域能做的事情非常多。如，對農(nóng)戶、社會弱勢群體等貸款實(shí)施優(yōu)惠利率，對其他貸款則根據(jù)行業(yè)，對象方式、期限、信用狀況等綜合因素實(shí)施上下浮動，從而實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營效益和履行社會責(zé)任的雙重目標(biāo)。又如，延伸貸款用途，將產(chǎn)品需求與居民生活、小微企業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相契合，量體裁衣開展產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索創(chuàng)業(yè)貸、科技貸、租賃貸、換房貸、換車貸等服務(wù)產(chǎn)品；放寬小額信貸用途管理，在風(fēng)險可控的情況下，對20萬元以下的小額貸款，由借款人自主靈活掌握使用，既可用于生產(chǎn)經(jīng)營，又可用于家庭消費(fèi)，使得服務(wù)更方便快捷。

（五）多措并舉，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化普惠金融服務(wù)既要統(tǒng)一，也要注重滿足不同普惠客群的專屬定制化需要。商業(yè)銀行可通過整合全行金融產(chǎn)品與服務(wù)，為政務(wù)類、產(chǎn)業(yè)類、消費(fèi)類、鄉(xiāng)村振興類平臺提供具有場景化部署、集成化服務(wù)、定制化開發(fā)、全程化風(fēng)控能力的綜合金融服務(wù)，助力平臺及平臺上的眾多中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，發(fā)展普惠金融沒有標(biāo)準(zhǔn)范式，需要因行施策，結(jié)合自身業(yè)務(wù)和資源稟賦側(cè)重點(diǎn)開展。大型銀行憑借資金實(shí)力和科技能力，立足于滿足綜合化、多元化、個性化金融服務(wù)需求。主動通過自建金融科技生態(tài)圈，迅速提高普惠金融覆蓋面。中小銀行可充分發(fā)揮“地緣、心緣、人緣”優(yōu)勢，服務(wù)本地客戶，但需要開展與第三方科技公司的合作等方式，彌補(bǔ)科技基礎(chǔ)薄弱、自主創(chuàng)新能力不足等問題。依托第三方應(yīng)用場景獲客，打造數(shù)字化普惠金融的精品銀行。

（六）堅(jiān)持金融服務(wù)水平與內(nèi)控管理相結(jié)合

從整合組織架構(gòu)、提高公司治理能力、強(qiáng)化服務(wù)職能三方面著手，不斷提高效率效益和工作質(zhì)量，是提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量的一項(xiàng)重要途徑。一是變革組織方式，以客戶為中心，按照業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化、運(yùn)營管理集中化的要求，采取戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元的經(jīng)營模式，整合客戶關(guān)系部門和產(chǎn)品部門，設(shè)立普惠金融部、網(wǎng)絡(luò)金融部、渠道管理部等，深入構(gòu)建扁平化、垂直化管理，實(shí)現(xiàn)客戶“一站式”服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和管理效能提升，降低經(jīng)營管理成本。二是完善履職平臺，規(guī)范操作制度，公開公正用人，同時暢通內(nèi)部信息溝通渠道，達(dá)到信息對稱、運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)控及時、決策科學(xué)、評價有力、執(zhí)行高效，不斷提升公司治理能力，降低操作管理成本。三是加強(qiáng)大后臺建設(shè)，集合資金優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢等，與大公司、政府部門等進(jìn)行深度商務(wù)合作，解決信息不對稱問題；同時加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)、人員培訓(xùn)、行業(yè)審計(jì)、政策協(xié)調(diào)等方面發(fā)揮建設(shè)性作用，積極打造專業(yè)高效的服務(wù)平臺。

六、結(jié)語

數(shù)字化普惠金融是一項(xiàng)民生工程、惠民工程，也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程、長期工程，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要組成部分，需要全社會特別是各商業(yè)銀行共同推動和擔(dān)當(dāng)，需要堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。在發(fā)展數(shù)字化普惠金融的道路上，必然有未知的困難和挑戰(zhàn)，這將考驗(yàn)著銀行員工的集體智慧和應(yīng)變能力，也期待得到全社會的理解和支持。通過對這一課題進(jìn)行研究，能為商業(yè)銀行管理人員提供一些綿薄之力。

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作者單位：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社