楊霖　賈佳男　王靜　張茜

［摘 要］近年來，整個經(jīng)濟下行壓力較大，唐山本地企業(yè)的發(fā)展也放緩，想要實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，資金的支持必不可少。作為重要的監(jiān)測指標，存貸比雖已退出法定監(jiān)管指標體系，但存貸比的變化仍能夠反映金融機構對實體經(jīng)濟支持的“能力”和“實力”。本文通過對唐山地區(qū)金融機構存貸比、主要商業(yè)銀行存貸比及沿海地區(qū)存貸比的比較分析，找出唐山市金融機構存貸比較低的本質原因，從而提出提高金融機構存貸比，促進實體經(jīng)濟發(fā)展的具體措施。

［關鍵詞］金融機構；存貸比；實體經(jīng)濟

［中圖分類號］F29文獻標志碼：A

作為典型的資源型城市，唐山市政府不斷破舊育新，推動經(jīng)濟高質量發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，自2015年存貸比紅線取消以來，唐山市金融機構存貸比一直處于偏低水平，明顯低于省內及全國水平，整體信貸資金承載力較弱，剖析存貸比偏低的內在原因，對發(fā)揮金融機構促進實體經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

1 存貸比發(fā)展及理論研究

1.1 存貸比發(fā)展

存貸比通常用金融機構貸款余額除以存款余額來表示。1994年2月，中國人民銀行發(fā)布《關于商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理的通知》，將存貸比指標正式引入商業(yè)銀行監(jiān)管體系，并規(guī)定比例不得超過75 %。1995年，存貸比等內容以立法形式納入《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）。2009年，銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》中將存貸比指標明確為流動性檢測管理的工具［1］。2011年6月，為控制商業(yè)銀行月末“沖存款”，銀監(jiān)會改變考核方式，將存貸比指標改為按日均數(shù)進行考核。2014年，為降低存貸比指標對銀行貸款的限制，銀監(jiān)會調整商業(yè)銀行存貸比計算口徑，增加了六個貸款扣除項，兩個存款新增項。2015年6月24日《商業(yè)銀行法》修訂，將存貸比由法定監(jiān)測指標轉變?yōu)榱鲃有员O(jiān)測指標，取消了存貸比不得超過75 %的規(guī)定。金融機構不再為了存貸比的剛性需求拉存款、壓貸款，75 %存貸比紅線的取消也促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展，有效地緩解了實體企業(yè)融資難、融資貴的問題。

1.2 理論研究

國外由于貸款在企業(yè)融資渠道中占比較小，學者對存貸比的直接研究也很少。Beck、Ross Levine、Maksmovic等（2001）研究后發(fā)現(xiàn)，銀行存貸比和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有明顯聯(lián)系。Martin R（2000）在對不同地區(qū)的經(jīng)濟狀況進行比較后，認為存貸比對于經(jīng)濟發(fā)展的意義會因為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度的不同而不同［2］。國內對存貸比的研究多集中在2015年前，而且主要為存貸比對銀行本身的影響，在對實體經(jīng)濟的影響方面相對較少。存貸比雖然不再作為金融機構的法定監(jiān)測指標，但對于實體經(jīng)濟而言，取消限制后的存貸比更能反映當?shù)刭J款的承載能力，反映金融機構對實體經(jīng)濟的信貸投放程度。呂風勇（2017）認為，存貸比能夠充分地反映一個縣域經(jīng)濟體的金融發(fā)展狀況，同時也可以有效展現(xiàn)地區(qū)之間資金的轉移承接關系。徐靖波（2022）認為，“地區(qū)存貸比”與經(jīng)濟體制、市場化程度、所處發(fā)展階段和經(jīng)濟結構密切相關。曲平（2015）認為，存貸比偏低或資金運用不充分更多是由區(qū)域經(jīng)濟對信貸承載力弱化造成的。李紅霞（2015）認為，存貸比是銀行業(yè)支持經(jīng)濟發(fā)展的重要體現(xiàn)。

2 唐山市存貸比現(xiàn)狀

2.1 唐山市金融機構存貸比變化及對比分析

2015至2022年末，唐山市金融機構存貸比分別為64.10 %、60.09 %、59.59 %、59.04 %、60.02 %、62.04 %、65.22 %、66.30 %，2018年后穩(wěn)步回升，截至2023年4月底，全市金融機構存貸比為66.90 %，比2022年底增加0.6個百分點。雖然存貸比指標在逐年回升，但與河北省和全國存貸比仍存在一定差距。2022年末全國金融機構存貸比為82.83 %，河北省為76.43 %，分別比唐山市高16.53和10.13個百分點，唐山市金融機構存貸比嚴重低于全國和省內水平。從存貸比數(shù)據(jù)來看，唐山市金融機構信貸資金承載力偏弱，在資金運用、配置效率等方面可能存在問題。

2.2 唐山市銀行機構存貸比分析

存貸比主要是商業(yè)銀行的監(jiān)測指標，商業(yè)銀行存貸款的能力也直接影響該指標。2022年唐山市銀行機構存貸比為66.64 %，全省平均76.69 %，落后全省10.05個百分點，全省排名第七，排位靠后。而唐山市2022年GDP總量位居全省第一，增速全省第二，存貸比與經(jīng)濟增速嚴重不符。從商業(yè)銀行來看，大型商業(yè)銀行中交通銀行、中國銀行、建設銀行、工商銀行，股份制銀行中渤海銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行高于唐山市2022年整體銀行機構存貸比水平，其他銀行偏低。

2.3 沿海城市存貸比及GDP對比分析

2022年唐山市GDP總量全國各城市排名27，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境及GDP總量差距，選取了11個沿海城市進行比較。從存貸比來看，唐山市存貸在各城市中明顯偏低，除唐山市外其他10個城市的存貸比均值為91.04 %，唐山市存貸比與均值差距較大，在存貸比推動經(jīng)濟發(fā)展方面仍有一定空間。

3 制約唐山市存貸比提升的主要因素

3.1 存款規(guī)模放緩，貸款增量仍不足

存貸比受貸款和存款兩方面因素影響［3］。從數(shù)據(jù)來看，唐山市近五年存款余額增長率分別為7.10 %、8.20 %、10.28 %、6.27 %、13.03 %，貸款余額增長率分別為6.12 %、10 %、13.99 %、11.70 %、14.86 %。近五年唐山市存貸比穩(wěn)步上升，一部分原因是存款放緩所致，并不能說明貸款投放的有效性。另外，唐山市貸款余額增長率雖高于存款余額，但從增長量上來看，貸款量的增長仍小于存款。

3.2 產(chǎn)業(yè)結構影響貸款規(guī)模

一個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構首先要看它三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值構成情況，即三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重［4］。從近五年數(shù)據(jù)來看，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從7.83 %降到7.17 %，第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從52.70 %增加到55.36 %，第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從39.48 %降到37.46 %。第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)占比均有下降趨勢，第二產(chǎn)業(yè)仍占據(jù)主要地位，占比仍在擴大。

2022年唐山市規(guī)模以上工業(yè)增加值增速8 %，省內排名第二，但高新產(chǎn)業(yè)增速7.6 %，省內排名僅第六，產(chǎn)業(yè)結構調整和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造步伐仍需提速。近些年唐山市在產(chǎn)業(yè)結構調整及升級上雖已見成效，但由于基數(shù)太大，鋼鐵、煤炭、化工等傳統(tǒng)重工業(yè)仍占據(jù)主要地位，再加上“雙碳”目標等政策因素影響，以及銀行對傳統(tǒng)高耗能產(chǎn)業(yè)授信的限制，均影響了貸款規(guī)模的增長。同時，作為第三產(chǎn)業(yè)中的重要支柱，唐山市房地產(chǎn)市場發(fā)展速度出現(xiàn)回落，尤其是2023年回落尤為明顯，截至2013年一季度，房地產(chǎn)投資增速僅0.4 %，房屋施工面積增速-4.9 %，金融機構房地產(chǎn)貸款投放越來越謹慎，放貸規(guī)模難以擴大。

3.3 銀行內部信貸機制束縛了信貸投放

從信貸管理體制上來看，大型商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行普遍采用集權化經(jīng)營［5］，只有部分小微企業(yè)信用貸款、個人消費貸等可以線上發(fā)放。而唐山市絕大部分大型商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行均為二級分行，在一些大型企業(yè)及支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重大項目貸款的審批上沒有權限，只能層層申報審批，效率較低。另外，唐山市商業(yè)銀行部分信貸經(jīng)理傳統(tǒng)業(yè)務思維固化，認為傳統(tǒng)企業(yè)規(guī)模大、底子厚，再加上自身對行業(yè)的熟悉度，在業(yè)務拓展過程中仍未轉變思維，徘徊于傳統(tǒng)行業(yè)中。而銀行在績效考核過程中也只是單純地看重為銀行創(chuàng)造的效益，在績效考核上沒有體現(xiàn)出導向性。

4 提升唐山市存貸比促實體經(jīng)濟發(fā)展的對策

4.1 推動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級

依托傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，摒棄傳統(tǒng)發(fā)展方式，打造產(chǎn)業(yè)結構新格局。發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，提質增效，繼續(xù)推動陶瓷、化工、建材等傳統(tǒng)行業(yè)的振興，打造鋼鐵萬億集群，做強精品鋼鐵、裝備制造、現(xiàn)代化工、新型建材四大支柱產(chǎn)業(yè)。摒棄“高消耗、高排放、高投入、低效益”的傳統(tǒng)發(fā)展方式，將傳統(tǒng)重工業(yè)逐漸向高附加值、高技術含量的產(chǎn)業(yè)轉型，同時加大對新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，加快新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，落地實施新興產(chǎn)業(yè)強鏈計劃，分板塊打造新興產(chǎn)業(yè)項目，推動項目落地，借助港口優(yōu)勢布局海洋產(chǎn)業(yè)，打造綠色、低碳、循環(huán)、多元的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)結構新格局［6］。推動“鳳還巢”人才回歸、京津冀人才互聯(lián)等“十大工程”，搭建平臺，為產(chǎn)業(yè)結構升級提供人才保障。

4.2 優(yōu)化金融環(huán)境，加大金融機構服務實體經(jīng)濟力度

一是監(jiān)管機構加強窗口指導和信貸調度，引導金融機構主動對接當?shù)刂卮箜椖?、重點工程和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資需求，政策引導各行放寬二級分行權限，加快項目授信和貸款投放效率。二是政府和監(jiān)管機構監(jiān)測引導金融機構信貸投向，加大信貸向五項實體經(jīng)濟即制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色信貸、涉農(nóng)、民營經(jīng)濟的投放力度和速度，真正服務實體經(jīng)濟。三是金融機構細化貸款四分類（支持類、維持類、壓縮類和退出類），防止一刀切。對四類貸款進行細分，尤其對于壓縮類和退出類行業(yè)要單戶單議，根據(jù)實際情況支持行業(yè)龍頭企業(yè)和升級改造企業(yè)發(fā)展。四是金融機構從考核和政策上向國家重點扶持領域傾斜，比如對國家級和省級專精特新“小巨人”企業(yè)予以貸款成本補貼、員工考核系數(shù)調增等，從政策、考核、監(jiān)管等多角度讓信貸資源真正流向實體經(jīng)濟，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

4.3 推動信用信息共享

信用信息共享是政府和金融機構合作推進社會信用體系建設的基礎，只依靠單方面力量是不夠的。一方面，金融機構充分發(fā)揮自身海量金融數(shù)據(jù)的優(yōu)勢作用，充實信用信息共享平臺；另一方面，地方政府部門和公共事業(yè)單位涉企信息的開放和共享，也會成為金融機構判斷企業(yè)信用狀況的重要參考和依據(jù)，有效防控金融風險。政府應積極推動信用信息共享平臺的建設，為融資主體提供有效的、可持續(xù)的支撐。但信用信息共享的前提是信息安全和信息保密，因此在搭建信用信息共享平臺的同時，必須落實安全保護技術，建立信息安全制度和內控制度，確保信息安全。同時，相關人員也要嚴格管理，加強保密教育，切實落實保密工作制度，確保信息不被泄露、出售或向他人提供。

4.4 企業(yè)實體不斷自我完善與創(chuàng)新

傳統(tǒng)企業(yè)應充分認識到時代的發(fā)展，主動調整戰(zhàn)略，跳出固化思維，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構升級。一是根據(jù)國家政策、行業(yè)發(fā)展制定科學的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有目標、有步驟地完成高質量發(fā)展變革。二是勇于創(chuàng)新，在真實的產(chǎn)業(yè)競爭中，只有創(chuàng)新才能創(chuàng)造出更多的價值，企業(yè)應形成創(chuàng)新意識，并滲透到管理的全過程，持續(xù)推進技術和產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三是吸引人才，人才引進已成為企業(yè)乃至社會發(fā)展的核心，企業(yè)應依托人才強市戰(zhàn)略，在政府人才政策的基礎上，根據(jù)企業(yè)實際情況制定細則，吸引優(yōu)秀的人加入企業(yè)，保障企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結語

唐山市金融機構存貸比偏低，與其經(jīng)濟發(fā)展不匹配。存貸款增速、產(chǎn)業(yè)結構及銀行內部信貸機制等均影響了信貸規(guī)模的擴大，在已有成果的基礎上，政府應繼續(xù)推動產(chǎn)業(yè)結構升級，優(yōu)化金融環(huán)境，加大金融機構服務實體經(jīng)濟力度，同時推動信用信息共享，企業(yè)也應主動調整戰(zhàn)略，不斷自我完善與創(chuàng)新，共同推動唐山市實體經(jīng)濟的健康蓬勃發(fā)展。

參考文獻

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［3］中國人民銀行伊春市中支課題組，徐靖波. 對存貸比的再認識與深分析——基于伊春情況［J］. 黑龍江金融，2022（6）：14-17.

［4］牛楠，王金暉，王建國，唐山市產(chǎn)業(yè)機構優(yōu)化的金融支持實證研究［J］. 河北聯(lián)合大學學報（社會科學版），2015，15（4）：45-49.

［5］黨治，章承濤，李文娜. 資源型縣域經(jīng)濟信貸承載力弱化原因分析及對策建議——以白銀市平川區(qū)為例［J］. 北方金融，2022（5）：82-86.

［6］董靜媚. “雙碳”目標下河北唐山產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展研究［J］，中國國情國力，2021（10）：48-50.

［項目名稱］唐山市社會科學界聯(lián)合會2023年度立項課題項目“提高唐山金融機構存貸比促實體經(jīng)濟發(fā)展研究”研究成果（項目編號：TSSKL2023-171）。

［作者簡介］楊霖，女，遼寧普蘭店人，唐山工業(yè)職業(yè)技術學院管理工程學院，講師，碩士，研究方向：財會金融。

賈佳男，男，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術學院管理工程學院，講師，碩士，研究方向：財會金融。

王靜，女，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術學院管理工程學院，講師，碩士，研究方向：財會金融。

張茜，女，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術學院管理工程學院，講師，碩士，研究方向：金融、工商管理。