林文佳

隨著人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金融備受關注，其市場潛力巨大。商業(yè)銀行作為我國養(yǎng)老金融的主要服務供應方，發(fā)展養(yǎng)老金融是其必經(jīng)之路。本文對商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性進行了分析，并闡述了其在發(fā)展養(yǎng)老金融過程中面臨的挑戰(zhàn)。本文結合商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融中面臨的挑戰(zhàn)及養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展實際，對商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務提出了發(fā)展建議。

一、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性與重要性

（一）發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行應承擔的社會責任

根據(jù)我國人口普查數(shù)據(jù)，2020年，中國的65歲及以上老年人口達到2億人，占總人口的14.2%。據(jù)測算，預計2025年將進入中度老齡化階段，60歲及以上老年人口總量將突破3億人，占比將超過20%。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億人，在總人口中的占比將超過30%，進入重度老齡化階段。隨著老齡人口的不斷增多，對于養(yǎng)老金融服務的需求也不斷增加。為應對人口老齡化問題，黨和國家積極出臺多項政策舉措，引導及支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融服務的主力軍，積極發(fā)展養(yǎng)老金融服務，是應承擔的社會責任。

（二）養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮?/p>

隨著人口老齡化的程度的深入，我國的老齡人口增長較快，養(yǎng)老市場規(guī)模巨大。疊加國家出臺多項政策鼓勵養(yǎng)老金融發(fā)展，未來的養(yǎng)老金融業(yè)務將是一片“藍?！?。國家出臺了多項政策及指導意見，積極支持和鼓勵銀行、保險機構依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務。據(jù)測算，預計2035年左右，我國60歲及以上老年人口將超過4億人，占總人口的30%以上。根據(jù)《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》，預計到2030年，中國養(yǎng)老市場規(guī)模將達到13萬億元。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調查報告2022》調查數(shù)據(jù)顯示，七成以上調查對象愿意將30％以內的收入用于養(yǎng)老財富儲備。從平均水平來看，調查對象愿意將收入的23.05％用于養(yǎng)老理財，未來我國養(yǎng)老金融市場有巨大的發(fā)展空間。在養(yǎng)老金融市場上，商業(yè)銀行作為養(yǎng)老金融服務的重要供給方，具有重要的市場地位，其所占據(jù)的市場份額也不容小覷，在面對如此巨大的中國養(yǎng)老市場規(guī)模，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務的未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（三）養(yǎng)老金融業(yè)務帶動銀行轉型，完善業(yè)務體系

養(yǎng)老金融業(yè)務為銀行提供了新的發(fā)展方向。該項業(yè)務的發(fā)展及完善，將成為銀行原有業(yè)務體系的有效補充，更好地滿足客戶全生命周期的金融需求。養(yǎng)老金融需求不局限于老年群體，而是貫穿于每個人的生命周期中，涉及多個年齡段的客群。發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務，不僅可以服務老年客群，滿足其晚年的金融服務需求，還能借助該項業(yè)務提早布局中青年客戶，增加客戶黏性，完善業(yè)務體系，促進銀行轉型發(fā)展，為銀行帶來新的經(jīng)濟增長點。

二、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務缺乏戰(zhàn)略引領，資源支持不足

近年來，在各項政策的支持與引導下，部分商業(yè)銀行或理財子公司參與了個人養(yǎng)老金試點及養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，設立了獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務部門。但商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略尚不清晰和缺乏獨立的資源支持，制約了養(yǎng)老金融業(yè)務全面深入發(fā)展。［1］一是對養(yǎng)老金融業(yè)務重視程度不夠，未制定清晰的戰(zhàn)略指引。在大多數(shù)商業(yè)銀行中，該業(yè)務尚未上升到戰(zhàn)略高度，對于此類業(yè)務一般是掛靠在零售業(yè)務板塊中作為輔助業(yè)務來發(fā)展，業(yè)務模式零散化，碎片化，難成體系。二是缺乏獨立專營的組織架構及資源支持。大部分銀行未設立獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務部門，也缺乏獨立的業(yè)務人才團隊和資源投入。因在組織架構中缺乏專營部門，商業(yè)銀行對于此項業(yè)務的支持略顯不足，在人、財、物的支持方面都面臨著被其他業(yè)務侵蝕的風險。且該項業(yè)務存在配備人員不足、人員兼職兼崗的問題，缺乏專崗、專業(yè)的人才隊伍支持該業(yè)務，難以對養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展形成有效支撐。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務同質化嚴重

大部分商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融服務僅停留基礎金融服務的層面，產(chǎn)品同質化嚴重，缺乏創(chuàng)新性及針對性。養(yǎng)老金融需求貫穿于人的全生命周期，在不同的年齡段，對于養(yǎng)老金融的需求不同。而目前養(yǎng)老產(chǎn)品同質化嚴重，基本都是在沿用傳統(tǒng)的存款產(chǎn)品或者理財產(chǎn)品的基礎上，對期限或者利率進行微調后使用，沒有針對不同生命周期的客群，不同的養(yǎng)老需求的人群量身定制。以養(yǎng)老理財產(chǎn)品為例，養(yǎng)老理財試點后，多家銀行或理財子公司推出了多款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一般以長期限為主，投向固收類資產(chǎn)，費率有所降低，但除此之外，養(yǎng)老理財與普通的理財產(chǎn)品差別不大，缺乏創(chuàng)新性。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調查報告2022》中關于調查對象認為目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在的問題前三位分別是：產(chǎn)品介紹不夠清晰明確（35.75%）、產(chǎn)品種類較少（35.28%）和收益率偏低（33.45%）。由此可見，養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務同質化嚴重，缺乏創(chuàng)新性及吸引力，制約了養(yǎng)老金融的進一步發(fā)展。

（三）金融服務的適老化改造水平仍有待提升

近年來，大部分銀行針對老年人的使用習慣及需求，對自身的產(chǎn)品及服務進行了適老化改造，如設置愛心座椅、老花眼鏡、老年人專用App界面等。但大部分的金融服務適老化改造水平仍停留在表面，仍未能切實滿足老年人金融服務需求，老年人的金融服務可得性仍有較高門檻。一是部分銀行雖提供上門金融服務，但其申請流程、手續(xù)復雜，甚至還需要較長時間的排期與等待。層層手續(xù)、審批等門檻，增加了老年人獲得金融服務的難度。二是部分商業(yè)銀行為節(jié)約人力成本支出，已將大量的人工柜臺替換為智能柜員機等智能機具。老年人使用智能化機具仍有一定難度，大部分老年人不會操作智能機具，也難以獲得人工的引導及服務。因此，部分老年人盡量減少金融活動或索性放棄金融服務。相對于中青年，老年人對于線下服務的信任度及認可度更高，對人工服務的需求更高。但部分銀行的線下人員人手有限，缺少對于老年群體的專屬服務團隊，人工服務覆蓋面不廣，可得性不高，嚴重影響老年群體的金融服務體驗感。三是商業(yè)銀行的APP雖已經(jīng)過適老化改造，但對于老年人的金融習慣來說，操作使用仍不便捷，因此，雖已有適老化界面，但該界面的使用率不高，對老年人獲得金融服務的幫助不大。

（四）居民的養(yǎng)老金融知識水平有待提高

居民養(yǎng)老金融知識對養(yǎng)老金融的發(fā)展起著重要的作用。受養(yǎng)老金融知識不足和一些以養(yǎng)老金融為幌子的非法集資活動影響，部分居民對金融服務養(yǎng)老較為排斥，制約了養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展。［2］居民的養(yǎng)老金融知識缺乏會抑制其養(yǎng)老金融的需求，不利于養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調查報告（2022）》調查數(shù)據(jù)顯示，隨年齡增加，調查對象的基礎金融知識回答準確率呈下降趨勢，60歲及以上調查對象的正確率最低，僅為55.1%。調查數(shù)據(jù)還顯示，在金融投資中有受騙經(jīng)歷的調查對象超一半為60歲以上人群，50-59歲人群的比重大大高于50歲以下群體。該結果顯示，當前中老年人的金融知識水平有待提高，需要加大反詐知識和金融基礎知識的教育。2022年的養(yǎng)老金融知識自評平均分為69.61分，與往年結果接近，變化不大。從不同群體來看，高收入、高學歷的養(yǎng)老金融知識自評分整體較高；60歲以上老年人的養(yǎng)老金融知識自評分也高于其他年齡組。養(yǎng)老金融知識自評分數(shù)相對偏高也反映出的調查對象養(yǎng)老金融知識高估的問題。從調查對象對養(yǎng)老金融知識較為關注內容來看：國家的養(yǎng)老金政策法規(guī)、養(yǎng)老金投資策略與技巧和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特點與購買渠道是受到最多關注的三個主題。隨著我國個人養(yǎng)老金制度的正式推廣，居民們對養(yǎng)老金融知識的需求強烈，如何參與個人養(yǎng)老金制度和選擇購買產(chǎn)品等問題備受關注，在介紹養(yǎng)老金政策法規(guī)、投資策略和產(chǎn)品說明等方面需要專業(yè)機構的積極響應。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展路徑建議

（一）完善商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務體系

1.明晰養(yǎng)老金融業(yè)務的戰(zhàn)略指引。養(yǎng)老金融具有巨大的潛力及廣闊的發(fā)展空間，該業(yè)務的發(fā)展能提升客戶黏性、帶動其他業(yè)務的發(fā)展。發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務，不僅是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的切入點，還是商業(yè)銀行響應國家號召，貫徹落實國家政策，承擔社會責任的表現(xiàn)。商業(yè)銀行需重新思考及審視養(yǎng)老金融業(yè)務的重要性，提升對養(yǎng)老金融業(yè)務的重視程度，提高其戰(zhàn)略高度，為該業(yè)務訂立專門的戰(zhàn)略，明晰未來發(fā)展方向及路徑。通過戰(zhàn)略引領，提升對該項業(yè)務的重視程度及支持力度。

2.完善養(yǎng)老金融業(yè)務的組織架構，加大資源支持力度。商業(yè)銀行應完善養(yǎng)老金融業(yè)務的組織架構，設立專業(yè)的養(yǎng)老金融業(yè)務的部門，明晰該部門的職責范疇。［3］為推動該業(yè)務長效化發(fā)展，商業(yè)銀行還需保障該業(yè)務的資源投入，避免被其他業(yè)務搶占，建議商業(yè)銀行建立獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展支持，如人力投入、營銷資源投入、考核績效資源等。一是配備專業(yè)負責養(yǎng)老金融業(yè)務的人員崗位，招聘專業(yè)人才，組建人才隊伍。二是建立獨立的考核體系。因養(yǎng)老金融業(yè)務與其他傳統(tǒng)業(yè)務相比，其業(yè)務覆蓋期限相對較長，涉及多種類業(yè)務資源的協(xié)調，因此，商業(yè)銀行還需要根據(jù)該業(yè)務特點配備獨立的考核體系。在考核評價機制上，要建立定性與定量相結合的養(yǎng)老金融評價體系，引入利益共享和聯(lián)動長期考核機制，在發(fā)揮績效考核激勵作用的同時，契合該業(yè)務長期發(fā)展的考核導向，促進形成工作合力。［4］

（二）提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務質量

首先，需要深入分析和研究不同客群對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務的需求。養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務并不只有老年群體需要，各個年齡段的不同客群都有養(yǎng)老金融的需求，養(yǎng)老金融的需求貫穿于個人的生命周期，且不同人生階段的養(yǎng)老金融需求并不相同。因此，商業(yè)銀行需要深入研究與分析不同客群對于養(yǎng)老金融方面的不同需求，為客戶制定科學養(yǎng)老規(guī)劃，有針對性地為其提供金融服務及產(chǎn)品。二是完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務體系。商業(yè)銀行深受客戶信賴，且其具有較為全面豐富的產(chǎn)品體系，具有代銷其他金融機構產(chǎn)品的資質，有能力為客戶提供一站式金融服務，是養(yǎng)老金融服務重要的供給方。建議商業(yè)銀行可以通過代銷或自營相結合的方式，增加與其他金融機構合作，積極引入合格的代銷產(chǎn)品，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進一步完善產(chǎn)品體系，為客戶提供全面的養(yǎng)老金融服務。三是加強產(chǎn)品與服務的研發(fā)及創(chuàng)新。養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及研發(fā)要跳出固有的產(chǎn)品框架，考慮客戶在不同階段對養(yǎng)老的需求變化及現(xiàn)金流情況，有針對性地研發(fā)新產(chǎn)品，切實為客戶提供優(yōu)質、適配的產(chǎn)品及服務。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮賬戶平臺優(yōu)勢和資產(chǎn)管理經(jīng)驗，細分客戶養(yǎng)老投資需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新合作，為客戶提供更多有吸引力的、可帶來長期穩(wěn)健回報的產(chǎn)品選擇。［5］

（三）加強金融服務適老化改造

商業(yè)銀行應深入了解老年人群體的金融習慣、金融需求，有針對性地加強適老化服務改造，提升服務質量，讓適老化的金融服務切實服務到老年群體，而不僅停留在表面。一是降低適老化服務的門檻，增加服務可得性。包括但不限于提升服務效率；精簡申請、審批流程及手續(xù)；建立快速響應機制，迅速響應老年人的服務需求等。二是建立老年人服務標準流程，積極引導基礎網(wǎng)點員工更好地為老年人提供優(yōu)質服務。針對老年客群，建議可以組建專門的服務團隊，增派人手，為老年人提供智能機具使用指引、面對面金融服務等。緊密貼合老年人對于線下服務的需求，為其提供更加便捷的優(yōu)質線下服務，提高金融服務的體驗感。三是APP的適老化改造需立足老年人金融需求，多調研及聽取老年群體的使用體驗及優(yōu)化建議，打造真正能為老年人服務的適老化APP服務。如功能界面的設計上采用大字體、大圖標，簡潔安全的登錄模式。設置符合老年人金融習慣的專屬業(yè)務功能：如定期到期提醒服務、養(yǎng)老金到賬提醒、社?？ū憬莶樵児δ艿?。業(yè)務操作簡便化、減少操作步驟、提升操作體驗感。同時，可以積極融入在線人工客服語音指引等功能，為老年人提供操作指引服務，降低使用難度。

（四）加強居民養(yǎng)老金融知識的宣傳及教育

居民的養(yǎng)老金融知識缺乏會抑制其養(yǎng)老金融的需求，不利于養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展。而商業(yè)銀行具有廣泛覆蓋的網(wǎng)點及客戶渠道，由其進行居民養(yǎng)老金融知識的宣傳和教育最為合適，也非常必要?；诰用駛儗︷B(yǎng)老金融知識的需求強烈，對于如何參與個人養(yǎng)老金制度和選擇購買產(chǎn)品等問題較為關注，因此，商業(yè)銀行應在日常業(yè)務中，著重為客戶講解養(yǎng)老金政策法規(guī)、投資策略和產(chǎn)品情況等相關知識。商業(yè)銀行可通過進行線上線下宣傳、開辦金融知識講座、一線營銷人員進行知識普及等多種方式對金融知識進行宣傳，加強居民的養(yǎng)老金融知識素養(yǎng)，為廣大居民提供合規(guī)穩(wěn)健的養(yǎng)老金融咨詢服務，引領客戶積極參與養(yǎng)老規(guī)劃，激發(fā)其發(fā)掘自身養(yǎng)老金融需求。

四、結語

近年來，人口老齡化日益嚴重，養(yǎng)老金融的發(fā)展備受關注。在國家政策的引導下，養(yǎng)老金融發(fā)展逐漸成熟。商業(yè)銀行在發(fā)展養(yǎng)老金融的過程中仍面臨著養(yǎng)老金融業(yè)務體系尚不完善，養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務同質化嚴重，金融服務的適老化改造停留表面，居民的養(yǎng)老金融知識有待提高等問題。為應對這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應積極完善商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務體系，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務質量，加強金融服務適老化改造，加強居民養(yǎng)老金融知識的宣傳及教育。

參考文獻：

［1］夏華龍.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融高質量發(fā)展的思考［J］.新金融，2023（01）：15-18+42.

［2］南京審計大學國家社科重大招標項目“金融服務養(yǎng)老”赴蘇北兩縣調研組.加快商業(yè)銀行服務養(yǎng)老發(fā)展的思考與建議［J］.金融理論與實踐，2020（03）：40-44.

［3］孫英昊.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務服務體系的創(chuàng)新對策［J］.企業(yè)改革與管理，2021（13）：104-106.

［4］商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略探討［J］.現(xiàn)代金融導刊，2022（10）：4-8.

［5］韓強.個人養(yǎng)老金融高質量發(fā)展新生態(tài)［J］.中國金融，2023（12）：22-24.

作者單位：廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究生，中級經(jīng)濟師，中級審計師。