李晨曦

黎明之前，是令人激動(dòng)的時(shí)刻。

2023年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行一場(chǎng)修復(fù)與新生。銀行業(yè)的表現(xiàn)，就是一面鏡子。上市銀行的財(cái)報(bào)季剛剛過(guò)去，數(shù)據(jù)顯示盈利增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。未來(lái)潛行的暗礁同樣依稀可辨：有效信貸需求從何而來(lái)，大模型帶來(lái)的AI技術(shù)革命在意想不到的時(shí)刻，悄然降臨……

“驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展的核心動(dòng)力正發(fā)生變化，以前是規(guī)模驅(qū)動(dòng)，現(xiàn)在是新技術(shù)驅(qū)動(dòng)?！庇芍袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)、網(wǎng)商銀行承辦的外灘大會(huì)銀行業(yè)數(shù)字化論壇上，螞蟻集團(tuán)資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍?jiān)诂F(xiàn)場(chǎng)表示，中國(guó)在銀行數(shù)字化上已經(jīng)形成了全球競(jìng)爭(zhēng)力：銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的觸點(diǎn)發(fā)生巨大變化，銀行的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生巨大變化，銀行增長(zhǎng)的核心動(dòng)力發(fā)生巨大變化，銀行的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生巨大變化。

變化孕育著趨勢(shì)，趨勢(shì)代表著機(jī)會(huì)。論壇現(xiàn)場(chǎng)針對(duì)200多位銀行科技從業(yè)者的調(diào)研顯示：九成以上將加大投入人工智投入技術(shù)，近八成認(rèn)為銀行將應(yīng)用大模型，并將在1年-3年內(nèi)落地。

數(shù)字化，銀行的新戰(zhàn)場(chǎng)

“作為多年的銀行從業(yè)者，我們看到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，廣撒網(wǎng)、沖規(guī)模的粗放式增長(zhǎng)是主流。數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)管理、精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)，成為銀行機(jī)構(gòu)的升級(jí)方向?，F(xiàn)在，金融即科技，科技即金融，大模型、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等‘新技術(shù)，成為領(lǐng)先機(jī)構(gòu)的新戰(zhàn)場(chǎng)?！苯饡札堈f(shuō)。

IDC中國(guó)副總裁兼首席分析師武連峰針對(duì)銀行數(shù)字科技的研究之后，總結(jié)出當(dāng)前的五大趨勢(shì)：

第一個(gè)趨勢(shì)是隨身銀行?！?022年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，銀行平均電子分流率97%，九成以上業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)線上化。第三方數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)顯示，2023年6月底，中國(guó)手機(jī)銀行App月活用戶數(shù)超5億。不僅App，銀行在微信和支付寶上的小程序已超過(guò)200多款。

隨身銀行讓銀行越來(lái)越像“互聯(lián)網(wǎng)公司”。截至2022年底，工商銀行App月活1.74億，與許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司相當(dāng)。招商銀行把許多生活服務(wù)也搬進(jìn)App，包括餐飲服務(wù)、電影院購(gòu)票及出行服務(wù)等。

第二個(gè)趨勢(shì)是AI風(fēng)控。IDC預(yù)測(cè)，到2026年，將人工智能應(yīng)用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復(fù)雜的模型、算法的應(yīng)用，至2026年底，銀行欺詐洗錢等案例將降低12%。

AI風(fēng)控在銀行業(yè)已有探索。例如，網(wǎng)商銀行百靈智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，將大規(guī)模人工智能應(yīng)用于小微金融。它相當(dāng)于一個(gè)AI信貸審批員，用戶提交合同發(fā)票等材料，AI信貸員運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)、多模態(tài)識(shí)別、人機(jī)交互等人工智能技術(shù)，在線審核，完成提額，目前已服務(wù)800萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者。

中信銀行“哨兵”智能防欺詐風(fēng)控系統(tǒng)，將機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于反欺詐。2022年全年，“哨兵”主動(dòng)勸阻被詐騙客戶800多人，攔截資金超1億元。

第三個(gè)趨勢(shì)是數(shù)字員工。IDC預(yù)測(cè)，到2025年，超過(guò)80%的銀行都將部署數(shù)字人，承擔(dān)90%的客服和理財(cái)咨詢服務(wù)。隨著大模型的落地應(yīng)用，數(shù)字員工“看懂文字、聽(tīng)懂語(yǔ)言、做懂業(yè)務(wù)”將成為常態(tài)。

浦發(fā)銀行是最早“聘用”數(shù)字員工的銀行。3D數(shù)字員工“小浦”已經(jīng)在20多個(gè)崗位“任職”，包括財(cái)富規(guī)劃師、文檔審核員、大堂經(jīng)理、電話客服等。姣姣和小姣是交通銀行的數(shù)字員工“姐妹花”。她們既能為客戶答疑解惑，還成為科技品牌名片。

第四個(gè)趨勢(shì)是邊緣物聯(lián)。IDC預(yù)測(cè)，到2027年，40%的G2000企業(yè)將通過(guò)低軌道衛(wèi)星技術(shù)滿足偏遠(yuǎn)、農(nóng)村和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋缺口。借助人工智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他數(shù)據(jù)，各行業(yè)的中、小、微型企業(yè)貸款覆蓋率將達(dá)到70%。

平安銀行已連續(xù)合作發(fā)射了三顆衛(wèi)星，搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”。供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息可以更及時(shí)、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月末，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持實(shí)體企業(yè)融資額超8000億元。

網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融，給予農(nóng)戶精準(zhǔn)的授信和合理的還款周期。大山雀已累計(jì)服務(wù)120萬(wàn)經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶，在數(shù)據(jù)相對(duì)稀薄的農(nóng)村地區(qū)，為解決金融服務(wù)“有沒(méi)有”找到了一條新的技術(shù)路徑。

第五個(gè)趨勢(shì)是云原生架構(gòu)。IDC預(yù)測(cè)，到2025年，60%的中國(guó)境內(nèi)銀行將基于當(dāng)前應(yīng)用程序的使用現(xiàn)狀制定并實(shí)施云原生數(shù)字核心戰(zhàn)略。

除了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等科技銀行較早采用云原生架構(gòu)之外，國(guó)有大行、股份制銀行和城商行同樣加速部署。廣發(fā)銀行自2019年開(kāi)始搭建容器云平臺(tái)，已嘗試接入223個(gè)應(yīng)用。上云之后，廣發(fā)銀行IT成本大幅降低，CPU節(jié)省比例超43.54%，內(nèi)存節(jié)省比例超65.12%。與此同時(shí)，新應(yīng)用研發(fā)效率大幅提升。建設(shè)銀行更是成立“建行云”，涉足云計(jì)算業(yè)務(wù)，首批推出三大類10個(gè)云服務(wù)套餐，為中小微金融機(jī)構(gòu)提供“開(kāi)箱即用”的技術(shù)服務(wù)。

AI惠及更多普通小微

“金融行業(yè)是最適合包括大模型在內(nèi)的人工智能技術(shù)應(yīng)用的領(lǐng)域之一。”清華大學(xué)人工智能研究院副院長(zhǎng)孫茂松表示。

置身事內(nèi)，抓住機(jī)遇已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。針對(duì)200多位銀行科技從業(yè)者的調(diào)研顯示：九成以上將加大投入人工智投入技術(shù)，近八成認(rèn)為銀行將應(yīng)用大模型，并將在1年-3年內(nèi)落地。

變化已然開(kāi)始。從全球范圍看，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，美國(guó)銀行（Bank of America）推出的虛擬助手“Erica”，幫助客戶細(xì)化資產(chǎn)報(bào)告、追蹤消費(fèi)以及提供個(gè)性化建議。在金融安全領(lǐng)域，MasterCard運(yùn)用AI技術(shù)進(jìn)行欺詐檢測(cè)，避免損失。而在個(gè)性化金融服務(wù)方面，Wealthfront、Betterment等金融科技公司利用智能機(jī)器人財(cái)富管理平臺(tái)為用戶提供個(gè)性化、定制化的理財(cái)建議。值得注意的是，監(jiān)管科技（RegTech），如歐洲銀行已經(jīng)使用AI技術(shù)進(jìn)行反洗錢和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面的監(jiān)管。

中國(guó)的探索不遑多讓，甚至走得更遠(yuǎn)，投資策略、風(fēng)險(xiǎn)控制、智能客服等均有使用到AI技術(shù)。以網(wǎng)商銀行為例，行長(zhǎng)馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行成立八年以來(lái)，沒(méi)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有一個(gè)信貸員，1600多名員工，一大半都是科技人員，但累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者超過(guò)5000萬(wàn)，遍布中國(guó)的城市和鄉(xiāng)村。這個(gè)客戶量級(jí)，在全球范圍內(nèi)，都是最多的。

大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)以及百靈智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，三只科技之鳥(niǎo)，構(gòu)成了網(wǎng)商銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)?！叭绻麤](méi)有AI技術(shù)，1600名員工能服務(wù)的用戶量，最多只能達(dá)到百萬(wàn)級(jí)。但AI的應(yīng)用，拓寬了金融服務(wù)的寬度與廣度，讓原本無(wú)法覆蓋的用戶同樣被覆蓋?！?/p>

馮亮認(rèn)為，AI正在改造千行百業(yè)，甚至可以說(shuō)，未來(lái)整個(gè)產(chǎn)業(yè)將會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)，特別是人工智能技術(shù)而發(fā)生范式變革。在那些潛在需求大、人工經(jīng)驗(yàn)稀缺的領(lǐng)域，AI的發(fā)揮空間越大。

人工智能不是為了替代人，而是為了發(fā)展人與解放人?！拔覀儾环料胂?，當(dāng)大模型在醫(yī)療診斷的準(zhǔn)確率與權(quán)威專家相當(dāng)，當(dāng)大模型教學(xué)能力媲美最優(yōu)秀的教師，更多普通人可以享受到頂級(jí)的醫(yī)療和教育。這才是人工智能的價(jià)值。網(wǎng)商銀行將持續(xù)探索大模型、AI的應(yīng)用，讓數(shù)字金融服務(wù)惠及更多普通的小微經(jīng)營(yíng)者?！瘪T亮在外灘大會(huì)上說(shuō)。

當(dāng)然，值得注意的是，大模型的真正落地應(yīng)用，并引領(lǐng)范式變革仍然需要時(shí)間。清華大學(xué)人工智能研究院副院長(zhǎng)孫茂松認(rèn)為，通用大模型需要充分的金融行業(yè)數(shù)據(jù)訓(xùn)練，才能真正發(fā)揮價(jià)值。因此，銀行需要建立一支精干得力的垂直大模型技術(shù)隊(duì)伍，深入的融合內(nèi)部需求，對(duì)通用大模型進(jìn)行訓(xùn)練，才能創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。

廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)林德明表示，銀行數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型要綜合處理好六個(gè)關(guān)鍵要素：要有明確的轉(zhuǎn)型目標(biāo)和綜合戰(zhàn)略；要從CEO到中層管理人員的投入；要部署高素質(zhì)人才；要有靈活敏捷治理思維，推動(dòng)更廣泛的思維變革；要進(jìn)行有效的進(jìn)展管理，建立明確的標(biāo)準(zhǔn)；還要有業(yè)務(wù)的主導(dǎo)技術(shù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立由業(yè)務(wù)需求驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代技術(shù)架構(gòu)。林德明指出，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行需要構(gòu)建全鏈路數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力、全過(guò)程效能度量能力和全價(jià)值鏈敏捷協(xié)同能力。

歸根到底，唯有企業(yè)自身發(fā)生變化，才能抓住技術(shù)的機(jī)遇。