王啟晨 南昌航空大學(xué)

引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，日新月異，并成為現(xiàn)代人生活中不可或缺的一部分。與此同時，微信支付、支付寶、花唄、京東白條等許多新興產(chǎn)品依靠互聯(lián)網(wǎng)逐步發(fā)展起來，相關(guān)購物模式如BTOB和BTOC應(yīng)運(yùn)而生。如今人們只需一部手機(jī)就能購物。網(wǎng)上支付極大地方便了民眾的生活。

根據(jù)《2021年中國大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)研分析報告》[1]披露的數(shù)據(jù)，2021年，中國大學(xué)生年度消費(fèi)規(guī)模預(yù)計超七千億元，消費(fèi)潛力不容小覷。作為新時代的弄潮兒，當(dāng)代大學(xué)生大多求異心理較強(qiáng)，喜歡購買許多新奇的衣物或者飾品，希望在學(xué)習(xí)之余體驗(yàn)豐富的大學(xué)生活。但是大學(xué)生可支配的生活費(fèi)有限，無法滿足其消費(fèi)需求，于是簡單快捷并且相對安全的螞蟻花唄便成了大學(xué)生們的首選。

與此同時，花唄大量使用的背后隱藏著許多問題[2]。例如部分大學(xué)生過于追求虛榮或者一時的歡愉，背負(fù)過多的花唄負(fù)債，卻無法在規(guī)定時間內(nèi)償還，由此產(chǎn)生的逾期費(fèi)用會給自身或家庭帶來經(jīng)濟(jì)、心理壓力，同時逾期付款的行為會導(dǎo)致芝麻信用分降低。本文通過文獻(xiàn)分析以及相關(guān)案例分析，深入解讀花唄的運(yùn)作模式，分析當(dāng)代大學(xué)生使用花唄的原因以及目前存在的問題，并結(jié)合問題提出相關(guān)建議，希望可以為目前的校園信貸安全建設(shè)提供參考。

一、花唄的運(yùn)作模式

螞蟻金服花唄是螞蟻集團(tuán)旗下的一款信貸消費(fèi)類產(chǎn)品，2015年4月起正式上線[3]。當(dāng)花唄剛出現(xiàn)的時候，很多人都對其心存懷疑，質(zhì)疑其安全性，認(rèn)為這可能是一場資本騙局。花唄是主要針對線上購物的小額貸款產(chǎn)品，重點(diǎn)服務(wù)于中低收入人群?；▎h用戶可以通過賒欠貸款額度購買所需商品，但需要在收貨后及時還款，否則將會面臨逾期費(fèi)用以及個人征信評分降低的風(fēng)險。與此同時，花唄有著“超長免息”的優(yōu)惠服務(wù)以及分期功能，讓消費(fèi)者得以喘息，可以在消費(fèi)后的幾個月還款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計[3]，使用螞蟻花唄后，用戶消費(fèi)能力較此前提升約10%，對第三產(chǎn)業(yè)的GDP增長起到積極作用，其中對于中低消費(fèi)人群的刺激作用則更為明顯。在螞蟻花唄的積極作用下，月均消費(fèi)1000元以下的人群，消費(fèi)力提升了50%。此外，螞蟻花唄還有一系列激勵保障措施，例如客戶按時還款可以提高使用花唄的額度，花唄會隨機(jī)對個人信用風(fēng)險進(jìn)行評估，從而賦予用戶不同的消費(fèi)額度。

花唄的盈利方式主要有兩種，第一種是由于客戶未按時歸還欠款而產(chǎn)生相應(yīng)的利息收益；第二是向淘寶、天貓等電商收取服務(wù)費(fèi)，這是花唄主要的盈利來源。當(dāng)買家使用花唄付款時，花唄就會根據(jù)交易金額向賣家收取0.6%-1%的手續(xù)費(fèi)[3]。這筆費(fèi)用將在消費(fèi)者確認(rèn)收貨時進(jìn)行扣取，剩余金額歸商家所有。

二、大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀

（一）主要使用群體

近年來，“90后”“00后”已成為使用花唄的主流人群[3]。2019年，花唄的用戶已達(dá)到3億，而在2億的90后人群中，有8，000萬人開通了花唄，占花唄總用戶的40%。截至2020年6月，花唄、借唄用戶已達(dá)5億人，促成的信貸余額分別為17320億和4217億，迎來了數(shù)據(jù)的新高。在將花唄作為支付寶首選支付方式的人群中，“90后”的比例最高，接近40%。同時據(jù)螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，人們也愈發(fā)習(xí)慣在手機(jī)端上進(jìn)行的花唄交易。截至目前，花唄已有用戶5億左右，互聯(lián)網(wǎng)信貸也成為人們?nèi)缬半S形的消費(fèi)工具之一，發(fā)展迅猛。

（二）大學(xué)生使用花唄現(xiàn)狀

本文借鑒了《螞蟻花唄對大學(xué)生信貸消費(fèi)行為影響的實(shí)例研究》[1]一文中對內(nèi)蒙古地區(qū)的高校大學(xué)生的花唄使用情況的調(diào)查，調(diào)查面向本科生及研究生。由數(shù)據(jù)可知，相比較男生，女生選擇開通花唄的人數(shù)更多，花唄開通率隨著受教育程度總體上呈下降趨勢。

（三）大學(xué)生使用花唄的原因

1.花唄相對比較安全

隨著國家對不良校園網(wǎng)貸持續(xù)不斷地有力打擊，以及各大媒體對于校園貸所引發(fā)的惡性事件的報道，越來越多的大學(xué)生已經(jīng)形成了正確的消費(fèi)理念。螞蟻集團(tuán)旗下的花唄因其知名度高，主要針對小額貸款且利率較低，為很多大學(xué)生提供安全感，解決其生活費(fèi)不足的問題，令大學(xué)生群體可以在短期性大額消費(fèi)如雙十一促銷活動中“大顯身手”。

2.使用門檻低、利率低

大學(xué)生還不具有向銀行等正規(guī)渠道的貸款資格。所以當(dāng)他們想娛樂或者購物消費(fèi)但又沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力時，花唄支付理所當(dāng)然地進(jìn)入了他們的世界。它是一款主要面向年輕人的消費(fèi)金融工具，它既沒有高利貸，花唄沒有大額度貸款，一般來說不會出現(xiàn)難以償還的情況?；▎h有長達(dá)41天的免息期[4]，令月光的大學(xué)生得以喘息，且其貸款門檻較低，在大學(xué)生群體中認(rèn)知度較高。據(jù)《青年生活》雜志調(diào)查顯示，螞蟻花唄在在校大學(xué)生中的認(rèn)知度普遍較高，且在大一、大二、大三的學(xué)生中認(rèn)知度均在90%以上，其中大二學(xué)生對其認(rèn)知度高達(dá)100%，且89.35%的大學(xué)生表示了解螞蟻花唄的使用功能。數(shù)據(jù)說明螞蟻花唄自上線至今，經(jīng)過五年的發(fā)展，已經(jīng)在大學(xué)生群體中取得了普遍較高的認(rèn)可。

3.擴(kuò)充大學(xué)生的私人空間

盡管大部分大學(xué)生還未擁有自給自足的能力，但是隨著年齡的增長，自我意識以及對隱私的追求愈來愈盛。大學(xué)生不再與父母無話不談，除了每月固定生活費(fèi)之外也不太愿意向父母張口要錢，但對于部分大學(xué)生來說生活費(fèi)無法滿足自身的購物、娛樂需求。這時候，花唄的存在便恰到好處地為大學(xué)生提供了一定的資金以及滿足了大學(xué)生的隱私需求，讓他們做自己想做的事，滿足自己的合理需求。

三、大學(xué)生使用花唄存在問題

（一）非理性消費(fèi)凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)在20世紀(jì)90年代迅速發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長，享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)成果，同時也時時刻刻接觸著最新事物，最新理念。線上購物深深植根于大學(xué)生的生活里，無論是線上購物還是實(shí)體店消費(fèi)，幾乎都支持花唄消費(fèi)。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的2021年中國大學(xué)生的消費(fèi)洞察報告可知，在校生的日常開銷中大多集中于娛樂購物活動以及飲食開銷。同時據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用螞蟻花唄大多用于購買服飾鞋品、數(shù)碼電子產(chǎn)品和彩妝護(hù)膚，其次就是購買日常飲食，還有生活娛樂類也同樣占據(jù)了較大的比重。只有少部分的學(xué)生將花唄使用在購買學(xué)習(xí)資料類產(chǎn)品上。這種短而快的消費(fèi)刺激了大學(xué)生的虛榮心，容易令其養(yǎng)成愛慕虛榮、拜金等思想。但是學(xué)生的本職工作是學(xué)習(xí)，而非吃喝玩樂。花唄的存在容易滋生大學(xué)生的非理性消費(fèi)以及一系列攀比行為。

（二）還款能力不足，滋生家庭負(fù)擔(dān)

作為生活在象牙塔中的大學(xué)生對社會的了解少之又少，同時并未形成良好的消費(fèi)觀念，容易在各種促銷活動或者旁人蠱惑中沖動消費(fèi)。由于長期由父母提供生活費(fèi)，也不知道賺錢的困難和艱辛此外由于攀比、高消費(fèi)娛樂等原因，部分大學(xué)生選擇花唄作為其資金流轉(zhuǎn)工具，可是大學(xué)生并無穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入以及還款能力，只是在不斷地透支父母辛苦賺來的生活費(fèi)以及自己美好的大學(xué)生活，最后由于過度消費(fèi)而產(chǎn)生的一系列花唄賬單仍然由父母來承擔(dān)，大大增添了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）逾期還款影響個人信譽(yù)

螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會定期根據(jù)中國人民銀行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》上傳客戶使用花唄的記錄，從而篩選出沒有能力按時還款的用戶。對于每月能按時還款的用戶，支付寶會增長他們的芝麻信用分。但是對于逾期還款的客戶，將會對他們采取懲罰措施，如限制花唄的使用，芝麻信用分也會降低，其逾期記錄將會保留5年。逾期者若買房、買車時想進(jìn)行貸款，都將受到征信記錄的影響。目前支付寶芝麻信用分已成為八大征信機(jī)構(gòu)之一，對于嚴(yán)重逾期還款的用戶，將被上傳至央行征信黑名單。一旦被上傳至征信黑名單，消費(fèi)者的生活將變得非常麻煩，如不能正常購買飛機(jī)、高鐵票，其負(fù)面影響造成的損失難以估計。

（四）個人信息泄露風(fēng)險

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，個人信息遭到泄露難以避免，日常生活中接到的各種騷擾電話和短信已經(jīng)司空見慣。開通螞蟻花唄需要填寫個人銀行卡信息等等個人隱私信息，并且支付寶平臺邀請大學(xué)生進(jìn)行大學(xué)生認(rèn)證可享受學(xué)生權(quán)益，認(rèn)證的同時卻需要填寫所讀學(xué)校年級專業(yè)班級等相關(guān)信息。在此之后，有許多大學(xué)生經(jīng)常會接到詐騙電話，部分學(xué)生因?yàn)椴粔蛑?jǐn)慎而陷入圈套，嚴(yán)重者甚至剎那間背負(fù)上萬債務(wù)，家庭因此支離破碎。

四、使用螞蟻花唄健康發(fā)展的建議

（一）樹立正確的消費(fèi)觀

1.正確判斷自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，樹立正確的消費(fèi)觀

大多數(shù)大學(xué)生尚未踏入社會，不具有固定的經(jīng)濟(jì)來源，因此正確判斷自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)水平是培養(yǎng)理性消費(fèi)觀的第一步。有部分學(xué)生自制力較差，容易陷入非理性的怪圈，被從眾心理和攀比心理吞噬自我，為了“一時痛快”“比得過”而盲目消費(fèi)，而導(dǎo)致“月光”或每月入不敷出的后果。大學(xué)生在使用螞蟻花唄時要理性評估商品的價值和自身能力，再謹(jǐn)慎做出決定。大學(xué)生在生活習(xí)慣中樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，學(xué)會節(jié)約，理性消費(fèi)，避免沖動消費(fèi)，學(xué)會控制欲望。

2.加強(qiáng)學(xué)習(xí)消費(fèi)信貸和理財知識，制定理財計劃

螞蟻花唄平臺被大學(xué)生廣泛使用，但是大學(xué)生在使用之前，應(yīng)該了解相關(guān)的風(fēng)險以及學(xué)習(xí)如何使用，否則就會導(dǎo)致部分學(xué)生盲目消費(fèi)，過度依賴，從而債臺高筑。消費(fèi)是理財?shù)囊徊糠?，若能學(xué)會合理規(guī)劃錢財，那么在控制自身的消費(fèi)行為上就可以做到柔韌有余。專業(yè)的課程和理財知識是引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)不可缺少的一個步驟。

（二）螞蟻花唄產(chǎn)品改良

1.提供個性化服務(wù)，針對消費(fèi)者多元化需求

螞蟻花唄平臺可以針對大學(xué)生這一類消費(fèi)者提供個性化服務(wù)，要求大學(xué)生進(jìn)行學(xué)生認(rèn)證，限制大學(xué)生每月可使用額度，適當(dāng)延長免息還款期限或收取更低的利息，以降低大學(xué)生逾期還款的概率。

（三）政府加強(qiáng)平臺制度管理

1.加強(qiáng)消費(fèi)信貸相關(guān)知識的普及宣傳教育

高?？梢酝ㄟ^邀請公安專家開設(shè)講座，并開設(shè)相關(guān)課程，加強(qiáng)對大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀的教育，避免其誤入歧途。政府也可以通過各種自媒體平臺如微博、電視、抖音、b站進(jìn)行宣傳，用大學(xué)生喜歡的方式讓他們更加重視個人信用分?jǐn)?shù)、逾期還款引起的嚴(yán)重后果。同時公安機(jī)關(guān)的公眾號、官微應(yīng)該加大反面案例的曝光度，以此警示大學(xué)生莫要沖動消費(fèi)或欠款違約，造成不可估量的嚴(yán)重影響。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，不定期對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與消費(fèi)平臺進(jìn)行突擊檢查，若查到違法行為，應(yīng)該對不法分子進(jìn)行嚴(yán)肅處理。同時，有關(guān)部門要最大程度保護(hù)用戶的消費(fèi)者權(quán)益和個人隱私，嚴(yán)控不法信息的推送，防止“裸貸”現(xiàn)象再次發(fā)生。

“螞蟻花唄”作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的代表，許多學(xué)者對此做了很多的研究，在閱讀大量文獻(xiàn)和資料基礎(chǔ)上，分析大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因，以及使用便利之余產(chǎn)生的不利影響及問題，主要問題體現(xiàn)在以下四個方面。

（1）大學(xué)生利用螞蟻花唄滿足自己的欲望，以至于非理性消費(fèi)凸顯；

（2）由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，還款能力不足會導(dǎo)致家庭負(fù)擔(dān)增加；

（3）大學(xué)生每月使用額度過高以至于無法每月還清，從而出現(xiàn)逾期還款的情況；

（4）平臺的監(jiān)控不足可能會導(dǎo)致個人信息泄露。

針對以上四個方面的問題提出建議及對策，具體分為三個方面。首先，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀，制定理財計劃，有計劃有節(jié)制地使用螞蟻花唄。其次，螞蟻花唄平臺要針對大學(xué)生提供個性化服務(wù)，限制大學(xué)生的使用額度，平臺加強(qiáng)技術(shù)防控，防止個人信息泄露。最后，政府應(yīng)加強(qiáng)平臺制度管理，通過加強(qiáng)消費(fèi)信貸知識的宣傳教育及完善相關(guān)的法律法規(guī)促使大學(xué)生正確使用信貸產(chǎn)品，保護(hù)大學(xué)生的消費(fèi)權(quán)益，讓螞蟻花唄成為一款真正適合大學(xué)生的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。