劉繼寧 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用及發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸在多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)借助于云網(wǎng)絡(luò)，能夠從更加廣泛的信息渠道收集數(shù)據(jù)，并利用云計(jì)算高效處理海量數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分析與預(yù)測判斷。正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)具有的技術(shù)優(yōu)勢，在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)領(lǐng)域都得到推廣應(yīng)用，我國也由此逐步進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代[1]。

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，雖然人們工作、生活等模式更加便捷高效，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體驗(yàn)感也得到顯著增強(qiáng)，但面對(duì)數(shù)據(jù)源多、雜、亂等問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用還伴隨著一系列風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，金融業(yè)本身潛在的風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)環(huán)境下被進(jìn)一步放大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也大大增加。由此面對(duì)這一問題，有關(guān)部門必須提高重視，認(rèn)真分析大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融各類風(fēng)險(xiǎn)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理對(duì)策。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了新的發(fā)展契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于大數(shù)據(jù)高效便捷的處理手段，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

（一）大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用結(jié)合

大數(shù)據(jù)優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是大范圍數(shù)據(jù)的調(diào)研收集；二是海量數(shù)據(jù)的高效化、精準(zhǔn)化處理。這兩點(diǎn)技術(shù)優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都有著關(guān)鍵應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于數(shù)據(jù)信息要求較高，越是精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)越能夠了解客戶投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好，由此為客戶制定個(gè)性化資產(chǎn)配置方案，并利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[2]。所以大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合屬于雙贏發(fā)展，一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域能夠有效發(fā)揮并體現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢；另一方面借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)化服務(wù)模式，增強(qiáng)服務(wù)體驗(yàn)，得到進(jìn)一步發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的應(yīng)用形式及風(fēng)險(xiǎn)特征

1.移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是電子支付的升級(jí)模式，不僅實(shí)現(xiàn)了貨幣虛擬化，而且也打破了傳統(tǒng)支付對(duì)于空間場景的限制，能夠隨時(shí)隨地借助于移動(dòng)終端設(shè)備，比如手機(jī)、平板電腦等實(shí)現(xiàn)快捷支付。而大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，不僅為移動(dòng)支付創(chuàng)造了更好的交易環(huán)境，而且大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享、同步更是促進(jìn)了移動(dòng)支付模式的升級(jí)，通過數(shù)據(jù)綁定為客戶提供指紋、刷臉等更為便捷的移動(dòng)支付手段，加速了移動(dòng)支付在社會(huì)范圍內(nèi)的全面應(yīng)用推廣。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)貸是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所實(shí)現(xiàn)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的資金借貸交易，這一互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)借助于大數(shù)據(jù)大大增加了客戶覆蓋范圍，不僅資金借貸雙方提供了高效、便捷的重要渠道，更是有效滿足了小額借款者的借款需求和小額投資者的投資需求，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸市場的不足，也在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下實(shí)現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張。

3.融資眾籌

融資眾籌也是常見的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，面向廣大投資者發(fā)布融資信息，一方面為有需求個(gè)人或企業(yè)提供籌措資金的平臺(tái)，另一方面也能夠?yàn)閺V大投資者提供一定投資回報(bào)。融資眾籌對(duì)于大數(shù)據(jù)有著較高要求，既要能夠覆蓋大范圍投資群體，又要能夠精準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)投放，這樣才能發(fā)揮融資眾籌業(yè)務(wù)的實(shí)際價(jià)值。

綜上，上述三項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下得到了廣泛化、深入化發(fā)展，但與此同時(shí)，以海量數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也顯著增加。比如移動(dòng)支付對(duì)用戶數(shù)據(jù)的同步共享容易發(fā)生信息泄露；建立在數(shù)據(jù)信用基礎(chǔ)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸違約率居高不下；融資眾籌業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中難以甄別數(shù)據(jù)信息真?zhèn)?，從而都容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。由此可知，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用有利有弊，既能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。因此大數(shù)據(jù)環(huán)境下關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，需要特別注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既有外部機(jī)遇，同時(shí)也面臨一定風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。然而相較于良好的外部機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題最應(yīng)該引起重視，如果忽視對(duì)小風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別管控，任由其發(fā)展，就可能引發(fā)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，不僅威脅整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)體系，更會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重沖擊。

本文結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的應(yīng)用表現(xiàn)，共識(shí)別出以下四種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)內(nèi)容如下：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融如今的高速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助支持，大數(shù)據(jù)不僅能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大客戶群體覆蓋范圍，還能夠通過云計(jì)算實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率。但大數(shù)據(jù)作為全新的技術(shù)形式，在新業(yè)態(tài)領(lǐng)域中的應(yīng)用發(fā)展本身不夠成熟，大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用結(jié)合整體也處于探索階段，技術(shù)應(yīng)用層面存在一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中最主要的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)就是大數(shù)據(jù)來源多、雜、亂，而且數(shù)據(jù)信息進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境下更加難以識(shí)別[3]。雖然數(shù)據(jù)覆蓋范圍的擴(kuò)大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)預(yù)測分析的準(zhǔn)確性，但底層數(shù)據(jù)可能存在的虛假錯(cuò)誤會(huì)直接造成技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)，并影響互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析質(zhì)量，存在一定技術(shù)安全隱患。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

我國資本市場目前仍處于建設(shè)完善期，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系風(fēng)險(xiǎn)較高的金融市場，本身就存在一定系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境中被進(jìn)一步放大。我國出臺(tái)了一系列政策用于加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控管理，避免互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者因?yàn)槎唐诶娑鲆暆撛陲L(fēng)險(xiǎn)，任由互聯(lián)網(wǎng)金融脫軌發(fā)展，引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)問題[4]。但大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的應(yīng)用發(fā)展，會(huì)再次放大互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，使本身得到管控的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，受益于大數(shù)據(jù)技術(shù)紅利再次突破政策管控壁壘，進(jìn)入到高速卻無序的發(fā)展模式中。當(dāng)前我國還沒有制定關(guān)于大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的制度標(biāo)準(zhǔn)，缺乏制度約束可能會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，這是新環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要特別關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在實(shí)際操作層面的風(fēng)險(xiǎn)。以信用交易為例，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的開展是建立在信用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，前期通過調(diào)查、收集客戶數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過對(duì)客戶數(shù)據(jù)的處理分析，初步判斷客戶還款能力，考慮客戶信用資質(zhì)，然后建立在信用關(guān)系上為客戶發(fā)放一定額度貸款。但在實(shí)際操作過程中，客戶可能會(huì)因?yàn)橥话l(fā)問題而無法及時(shí)償還借款，并導(dǎo)致信用關(guān)系破裂[5]。比如借款客戶因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題，暫時(shí)無力償還貸款；又比如可能存在惡意違約的客戶，有意破壞無抵押的信用合同，這些實(shí)際操作中無法提前預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步放大，不僅會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融賴以生存的信用關(guān)系破裂，嚴(yán)重時(shí)更會(huì)威脅互聯(lián)網(wǎng)金融長期健康發(fā)展。

（四）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一類風(fēng)險(xiǎn)，那就是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很多業(yè)務(wù)都需要客戶上傳個(gè)人信息、同步個(gè)人數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的廣泛調(diào)研、收集與處理分析是為了后期服務(wù)的便利。但大數(shù)據(jù)畢竟是借助網(wǎng)絡(luò)云端完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集工作，面對(duì)復(fù)雜、多變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，以及隨時(shí)可能遭遇的黑客攻擊，個(gè)人用戶數(shù)據(jù)并不是絕對(duì)安全，很大程度上存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今我們生活中頻繁遭遇的詐騙短信、電話，就是由于信息泄露引發(fā)的一系列連鎖風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展確實(shí)為我們的工作、生活提供了便利，但大數(shù)據(jù)環(huán)境下個(gè)人信息的同步、共享卻也增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，特別是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融這樣與個(gè)人資金資產(chǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)，一旦信息泄露可能會(huì)直接威脅個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，也是較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)類型。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

綜上，基于對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下四種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與分析，考慮到大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度應(yīng)用結(jié)合，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在新環(huán)境下的健康發(fā)展，需要特別重視互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，并針對(duì)性提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、高效的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）修復(fù)漏洞，提升大數(shù)據(jù)技術(shù)安全性能

大數(shù)據(jù)技術(shù)作為對(duì)海量數(shù)據(jù)挖掘、處理及應(yīng)用的現(xiàn)代化技術(shù)，由于上線時(shí)間短，部分技術(shù)功能還不完善，存在一定技術(shù)漏洞。特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的應(yīng)用，海量數(shù)據(jù)與虛擬網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合更讓技術(shù)漏洞難以及時(shí)發(fā)掘。因此面對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)存在的漏洞問題，應(yīng)從以下兩個(gè)方面提出合理化建議：

第一，相關(guān)部門首先應(yīng)從技術(shù)應(yīng)用層面進(jìn)行修復(fù)，重點(diǎn)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體單位采用大數(shù)據(jù)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)同時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)可能存在的技術(shù)漏洞進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)察、修復(fù)及保護(hù)，重點(diǎn)防護(hù)黑客入侵、數(shù)據(jù)丟失、遺漏等技術(shù)問題，不斷改善大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)。

第二，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域的深入應(yīng)用，還應(yīng)持續(xù)更新、改進(jìn)、完善大數(shù)據(jù)底層技術(shù)架構(gòu)，增加安全漏洞挖掘、敏感數(shù)據(jù)識(shí)別分析等技術(shù)功能，同時(shí)可以設(shè)置技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可視化，在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)體系可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查、識(shí)別與分析，提前發(fā)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用上可能存在的漏洞，提前做好技術(shù)修復(fù)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)體系的安全性及穩(wěn)定性，避免技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際應(yīng)用過程中的發(fā)生、擴(kuò)大，從技術(shù)源頭解決相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系建設(shè)

由于我國金融市場制度體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新業(yè)態(tài)領(lǐng)域，本身就存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下被進(jìn)一步放大。為了有效解決這類問題，國家必須提高重視程度，深刻認(rèn)識(shí)并預(yù)見到大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)大，最終威脅整個(gè)業(yè)態(tài)體系的可能性，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)特性，以及大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的表現(xiàn)形式，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系建設(shè)，特別是制定大數(shù)據(jù)環(huán)境下能夠合理約束并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的政策建議與制度措施。

第一，國家設(shè)置并拔高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入門檻，并對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行規(guī)范性整頓。大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的很多潛在風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，如果整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏規(guī)范性與秩序性，必然會(huì)增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。因此國家金融監(jiān)管部門一方面應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入門檻，對(duì)新進(jìn)入該領(lǐng)域的平臺(tái)、企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保新進(jìn)入企業(yè)合規(guī)合理；另一方面，國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場整頓，遵循優(yōu)勝劣汰市場原則，將一部分不符合要求、不符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、企業(yè)進(jìn)行清退處理，并通過提高行業(yè)規(guī)范性來最大程度規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二，國家金融監(jiān)管部門考慮到大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)性危害，應(yīng)引入并構(gòu)建第三方監(jiān)察擔(dān)保機(jī)制。第三方監(jiān)察機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)監(jiān)察互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)是否存在異常值，因?yàn)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前兆就是數(shù)據(jù)的異常波動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存在異常，第三方機(jī)構(gòu)必須要第一時(shí)間進(jìn)行預(yù)警，并對(duì)數(shù)據(jù)異常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查分析，以此預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；第三方擔(dān)保機(jī)制則主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶負(fù)責(zé)，由于大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融客戶范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與企業(yè)難以對(duì)目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別管理。因此需要第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)更為專業(yè)的貸前審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，做出更為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，由此形成同第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密相連的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以此來減少并規(guī)避大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)體系不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等，都需要對(duì)海量客戶基礎(chǔ)信息進(jìn)行審查管理。但大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息數(shù)據(jù)來源復(fù)雜多變，操作難度較高，實(shí)操過程中經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)遺失、錯(cuò)漏、失真等問題。因此為減少并規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的實(shí)操風(fēng)險(xiǎn)，最有效的方式是建立一個(gè)覆蓋各項(xiàng)基礎(chǔ)信息的征信數(shù)據(jù)庫，科學(xué)利用征信數(shù)據(jù)庫加強(qiáng)對(duì)客戶海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行審核、監(jiān)管。

第一，大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)構(gòu)建一個(gè)全面完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不能沿用傳統(tǒng)操作模式，不能由客戶進(jìn)行簡單信息陳述，再由工作人員主觀進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，這樣獲取到的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)既不全面，對(duì)客戶信用資質(zhì)做出的評(píng)級(jí)也不準(zhǔn)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)一定要與大數(shù)據(jù)技術(shù)相綁定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用資質(zhì)的評(píng)價(jià)打分應(yīng)建立在海量客觀數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的基礎(chǔ)上，比如客戶往期的消費(fèi)記錄、信用卡還款記錄、往期P2P平臺(tái)的借款及還款記錄、是否有過不良信用人名單等，要基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶往期信用數(shù)據(jù)的客觀評(píng)估分析，經(jīng)過海量數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)評(píng)估等一系列操作得到的信用評(píng)級(jí)才能夠作為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)有序開展的重要依據(jù)。

第二，大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際操作必須圍繞信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)展開，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用資質(zhì)的評(píng)估審核，應(yīng)細(xì)分AA、A、B、C、D、E、HR六個(gè)信用憑借。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、企業(yè)的實(shí)操過程中應(yīng)基于客戶信用評(píng)價(jià)為其匹配并設(shè)計(jì)個(gè)性化業(yè)務(wù)，比如為AA級(jí)客戶發(fā)放大額、高質(zhì)量信用貸款，但對(duì)于D級(jí)以下客戶的資質(zhì)審查、貸款發(fā)放等就要特別慎重，而且原則上不能對(duì)信用評(píng)級(jí)在D或E的客戶破例發(fā)放C以上的融資標(biāo)的，做到等量匹配，以此減少并避免大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)個(gè)人用戶數(shù)據(jù)信息的安全管理

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要面對(duì)、審核、評(píng)估分析及管理的數(shù)據(jù)量過大，海量數(shù)據(jù)的處理分析過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、個(gè)人信息泄露等安全問題。面對(duì)此類問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人用戶數(shù)據(jù)信息的安全管理。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及企業(yè)應(yīng)針對(duì)主要客戶構(gòu)建個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)模塊的區(qū)塊鏈技術(shù)，在個(gè)人用戶數(shù)據(jù)庫中設(shè)置不同區(qū)塊，每一個(gè)區(qū)塊應(yīng)對(duì)應(yīng)記錄互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的姓名、年齡、文化背景、婚姻關(guān)系、工作狀況、收入水平等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，按照獨(dú)立的數(shù)據(jù)區(qū)塊進(jìn)行安全管理。這樣分區(qū)塊單獨(dú)管理，是否發(fā)生數(shù)據(jù)丟失、遺漏風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加清晰可視，任何一個(gè)區(qū)塊數(shù)據(jù)發(fā)生異常，都能夠第一時(shí)間發(fā)生，做出預(yù)警的同時(shí)能夠采取應(yīng)急處理手段，及時(shí)找回丟失數(shù)據(jù)，避免因個(gè)人信息遺失引發(fā)大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及企業(yè)個(gè)人用戶信息數(shù)據(jù)庫與征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)應(yīng)建立緊密聯(lián)系。兩個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)要保持信息共享，一方面可以將互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中收錄的各項(xiàng)信息，比如往期消費(fèi)、信用等數(shù)據(jù)及時(shí)導(dǎo)入個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫中，做好一對(duì)一數(shù)據(jù)匹配，以此對(duì)照管理，其中一個(gè)數(shù)據(jù)庫如果發(fā)生信息丟失，另一個(gè)數(shù)據(jù)庫也能夠做出預(yù)警處理，從而加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全管理；另一方面，個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫中收錄的客戶年齡、學(xué)歷、工作收入等基礎(chǔ)類信息，也可以安全傳遞至信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并作為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用資質(zhì)評(píng)價(jià)的重要參考項(xiàng)，即便客戶往期存在信用違約的不良記錄，但只要考察發(fā)現(xiàn)客戶有著穩(wěn)定的工作及收入，就可以在信用評(píng)價(jià)過程中綜合各方因素對(duì)客戶全面評(píng)估，給予客戶一個(gè)更加客觀的信用評(píng)級(jí)。由此，通過兩個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的互通聯(lián)系、數(shù)據(jù)共享，不僅能夠提高數(shù)據(jù)利用率，而且能夠雙向加密實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人用戶信息數(shù)據(jù)的安全、保護(hù)與管理，從而有效降低個(gè)人信息數(shù)據(jù)丟失泄露等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的應(yīng)用有利有弊，一方面大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更新升級(jí)，服務(wù)模式更加高效便捷；但另一方面，大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融很多潛在風(fēng)險(xiǎn)也更加難以識(shí)別、難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)管控。因此基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，必須重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，從技術(shù)安全應(yīng)用、制度體系建設(shè)完善、建設(shè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全管理四個(gè)方面采取科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深度應(yīng)用結(jié)合，以此促進(jìn)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。