李姝怡 吉林工商學院

引言

進入21世紀以來，基于互聯(lián)網的信息技術的發(fā)展從根本上改變了經濟和社會組織結構，帶動了產業(yè)結構的轉型和現(xiàn)代化。在當前新技術革命產業(yè)的背景下，隨著各種人工智能、大數據的高科技技術的誕生，也在一定程度上推動了金融業(yè)的發(fā)展和進步。因此，在這種背景下，本文針對商業(yè)銀行的業(yè)務轉型進行深入的研究和分析，并且結合實際情況對當下的現(xiàn)狀進行總結，針對其中的不足提出相對應的優(yōu)化意見，相關內容具體如下文。

一、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和歷程

（一）金融科技成為中小銀行核心戰(zhàn)略

自2020年的新冠疫情以來，許多線下活動轉換為線上活動，銀行業(yè)務也不例外。疫情在一定程度上推動了中小銀行業(yè)務轉型，在積極落實疫情防控和復工復產的同時，中小銀行也加快了線上運營。2019年以來，金融科技迎來爆發(fā)式發(fā)展，加快技術化轉型已成為大勢所趨。據某些銀行數字化轉型的意愿調查可知，有超過四成的銀行表示，當前在銀行的戰(zhàn)略中數字化業(yè)務轉型是其中的核心策略，并且還表示了數字化業(yè)務轉型在當前的銀行中具有非常重要的地位，同時還有近九成的銀行認為，當前銀行的數字化業(yè)務轉型已經成為銀行業(yè)務轉型的必然推動趨勢。由此可以看出，未來推動零售轉型和數字化轉型的戰(zhàn)略結合，將使中小銀行進入零售業(yè)務發(fā)展的新階段，消費貸款、信用卡和私人銀行等領域將成為金融科技工作的商業(yè)重點，而作為技術賦能一部分的數字化現(xiàn)代化也將成為零售轉型更有力的推動力。

（二）中小銀行的金融科技與業(yè)務融合度亟待提升

談到對新技術的投入方面，大數據、移動互聯(lián)網和云計算是中小銀行投資最多的三種。除了建設數字銀行基礎設施外，建設移動端也是中小銀行的一個關注點，且移動互聯(lián)網和大數據技術與銀行整體運營的結合程度超過90%。

（三）金融科技的發(fā)展歷程

第一個階段是金融信息階段，重點是信息技術的使用。這個階段是政府主導的技術與金融融合發(fā)展階段。自1980年以來，許多國家的金融自由化政策、金融監(jiān)管的放松和進入門檻的降低，對金融服務提出了很高的要求，金融機構建立了以信息系統(tǒng)軟硬件為基礎的信息技術部門，金融機構獲得了電子信息技術，這促進了一些金融機構的發(fā)展，提高了它們的運作效率。在我國1993年《國務院關于金融體制改革的決定》要求“加快金融電子化建設”，這意味著金融信息化在中國開始萌芽發(fā)展。這第一條線就包括基本交易系統(tǒng)及信用系統(tǒng)等。

第二階段是金融架構的互聯(lián)網化。這個階段是在互聯(lián)網技術的推動下，豐富了金融領域的產品形式。2005年至2012年，全球網絡經濟和第三方支付掃描在中國快速發(fā)展，互聯(lián)網技術的應用逐步推動了金融服務的發(fā)展，從后端系統(tǒng)向前端金融服務轉變，減少了信息不對稱，拓展了銷售渠道，整合了金融企業(yè)的產品。中國的網絡金融發(fā)展迅速，第三方支付、眾籌、P2P等概念深入人心，其影響從根本上改變了金融業(yè)的經營環(huán)境。傳統(tǒng)金融體系的重大變革促進了信息交流和技術整合。

第三階段是金融科技層次，重點是對技術在前端、中間和后面的應用進行全方位、多層次的轉化。這個層次是基于前沿技術來轉變和優(yōu)化金融業(yè)務。2011以來，中國金融科技的快速發(fā)展催生了越來越多的金融產品和金融工具，金融科技在風險管理、資產配置等方面的融合也在一定程度上增加了金融風險，給監(jiān)管機構帶來了挑戰(zhàn)。中國擁有龐大的人口、先進的物流基礎設施和先進的移動技術，在全球金融科技競賽中處于領先地位。金融機構運用云計算、大數據、人工智能等先進技術，加快傳統(tǒng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，從傳統(tǒng)金融風險管理、營銷、承保等金融角度對前臺、中臺、后臺單位進行轉型，甚至隨著技術的發(fā)展和成熟，整個金融服務也會隨之發(fā)展?，F(xiàn)階段具有代表性的應用包括量化投資、智能投資顧問、風險評估等。

二、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展轉型面臨的問題

（一）同業(yè)競爭者

由于隨著大數據和云計算等信息技術的發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行面臨著轉型升級，也是積極投身于金融科技的發(fā)展。同時，作為在股份制商業(yè)銀行領先者的招商銀行，也是定位轉型金融科技銀行，招行注重內部研發(fā)模式來發(fā)展應用金融科技，招行的戰(zhàn)略是手機終端優(yōu)先。面對同業(yè)競爭的壓力，平安銀行堅持自我創(chuàng)新，走自己的轉型升級道路。以科技為引領，專注于零售業(yè)務轉型升級，還有對公做精。

（二）風險管理壓力

在網絡信息技術不斷進行發(fā)展過程中，網絡借貸業(yè)務開始出現(xiàn)在了人們的生活中。在用戶通過網絡進行借貸的過程中，金融科技公司能夠在放款人和潛在的借款人中間扮演信息中介的角色，提供貸款撮合業(yè)務。網絡借貸成本較低，門檻也會相應較低，且操作比較簡便，這在另一方面銀行也面臨著信用風險，萬一借款人還不出錢財，這時候就需要中間商出來解決。而平安銀行應對信貸風險管理，也是應用了科技，搭建了風險管理平臺，把借貸的前、中、后各環(huán)節(jié)進行數據化、模塊化處理，以此減少道德風險與逆向選擇，利用人工智能進行風險預警，來提高風險管控能力。

（三）技術壁壘

金融科技跟隨著現(xiàn)代信息技術發(fā)展起來，具有處理速度快、操作簡便等特點，存在較強的競爭優(yōu)勢。銀行有其自身發(fā)展金融科技的優(yōu)勢，但也有其劣勢，就是比較容易出現(xiàn)雷同的發(fā)展方式。因為，現(xiàn)今信息技術高速發(fā)展時代，大家都想轉型發(fā)展，所以為了長久發(fā)展下去，提高競爭力，只能夠不斷堅持創(chuàng)新。在信息技術人才招募方面也需要廣納賢才，增加人才儲備，以便更好創(chuàng)新，形成屬于自己的獨特技術壁壘，提高行業(yè)競爭力。平安銀行一直秉持著科技引領，逐步實施“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略。基于目標戰(zhàn)略愿景，平安銀行堅持每年將收入的1%投入科技創(chuàng)新上。

三、商業(yè)銀行打造交易銀行的目標模式設計

（一）交易銀行的目標

在金融領域，銀行與證券、保險等行業(yè)都存在密切的關聯(lián)，是一個企業(yè)最重要，也是發(fā)展最快的金融機構。商業(yè)銀行通過從自己的業(yè)務、服務模式的轉變，能夠適應新的正常經濟形勢下發(fā)展和銀行業(yè)務轉變的趨勢，達到以客戶作為經營理念核心基礎的質的飛躍，這一點至關重要。

（二）打造交易銀行的具體途徑

在選擇銀行和金融業(yè)務轉型戰(zhàn)略的基礎上，商業(yè)銀行必須從自身的情況出發(fā)，同時考慮到當前的市場狀況和客戶的需要，并制定符合其長期利益的目標。另外，根據對外部和內部環(huán)境的分析，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。再就是，基于銀行業(yè)務模式、風險管理能力等，以便作出正確的決定，進行有效的調整。最后，在進一步擴大金融產品和服務，并進一步提高競爭力，以滿足不斷變化的市場需求的商業(yè)基礎上，實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)銀行的具體要求。

四、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的策略建議

當前中國經濟發(fā)展也處在改革的初級階段，在新常態(tài)下中國銀行業(yè)要想可持續(xù)健康地完成自身經營轉型的目標，就需要根據當前宏觀經濟態(tài)勢來提出合理有效的可行戰(zhàn)略規(guī)劃，并結合實際狀況進行具體分析，以實現(xiàn)地方商業(yè)銀行的發(fā)展壯大與當地居民切身利益相互結合，從而推動其金融市場的平穩(wěn)有序運轉。

（一）總體發(fā)展的策略建議

高速發(fā)展的互聯(lián)網技術對于商業(yè)銀行來說是一個不小的沖擊，但這也是一個機會。在計算機技術不斷發(fā)展的當下，使得在一定程度上推動了互聯(lián)網金融的快速發(fā)展得到了很多人的認可，但其缺點也顯而易見。商業(yè)銀行應該充分利用好當下互聯(lián)網金融帶來的優(yōu)勢，在借鑒其優(yōu)勢的同時，努力結合自身優(yōu)勢，克服自身不足，在金融業(yè)之中脫穎而出。商業(yè)銀行應堅持開發(fā)和利用大客戶的“強福利、好引導”的特殊性，充分利用好“客戶至上”的經營理念，落實資源協(xié)同的經營理念，實現(xiàn)從公到私的發(fā)展。

1.提高認識，轉變觀念

在當前科技快速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行為了能夠更好地轉型，應該充分地結合好互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，依托互聯(lián)網金融為載體，努力促進兩個領域的協(xié)作，改變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，實現(xiàn)互利共贏的良好局面。

2.重視客戶資源，增加客戶黏性

第一，通過培訓提高員工的服務水平。在大多數情況之下，銀行員工培訓的關鍵是銀行柜臺業(yè)務的培訓，但作為銀行服務內容之一的態(tài)度服務不在銀行培訓的關鍵內容之列。第二，限制不同崗位員工的服務標準。為了監(jiān)督員工的服務，中國較大的國內商業(yè)銀行將派遣員工對每個網絡進行臨時抽查，以監(jiān)督網絡服務。

在這次危機之前，中國沒有像東南亞國家那樣實行資本放開政策，從根本上阻斷了國際資本進入中國市場的流動性。金融危機發(fā)生后，從對外關系來看，中國積極參與國際機構對泰國、印尼等國的信貸援助，支持東南亞國家經濟脫困，以負責任的大國態(tài)度，從維護本地區(qū)穩(wěn)定的大局出發(fā)，作出人民幣不貶值的莊嚴承諾，付出了巨大代價。在國內，中國采取擴大內需政策，房地產和汽車等產業(yè)在此時開始發(fā)展壯大，既保持了國內經濟的穩(wěn)定發(fā)展，又帶動了亞洲各主要經濟體經濟復蘇。在反思金融危機時，中國也積極推動地區(qū)間金融合作，在東盟和中日韓領導人會晤等場合積極倡議推動區(qū)域金融合作和加強金融監(jiān)管，對區(qū)域內經濟復蘇意義重大。

3.構建商業(yè)銀行強大的電商平臺

除了網絡金融所服務的資金的盈利能力和零限制門檻外，網絡金融的其他優(yōu)勢也是由網絡帶來的。當前我們仍然習慣于去銀行辦理相關業(yè)務，而不是隨時隨地借助手機和網銀平臺實現(xiàn)業(yè)務辦理。這就要求銀行在網點的基礎之上加大手機和網銀的推廣力度，探索網銀和手機銀行業(yè)務的經營群體。由于網銀和手機銀行無法完成現(xiàn)金業(yè)務，網銀和手機銀行的行業(yè)事務仍需要不斷優(yōu)化，如在線和移動預訂服務的建設，以及借助預訂實現(xiàn)線上和線下銀行事務的連接。

（二）具體傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展策略建議

1.負債業(yè)務發(fā)展策略建議

債務業(yè)務需要改變以往債務業(yè)務的傳統(tǒng)聯(lián)系營銷模式，運用相關理論和客戶關系管理模式，從客戶需求出發(fā)，運用和借鑒互聯(lián)網金融以客戶為中心的理念，設計債務結算產品，加強產品創(chuàng)新，帶動存款增長。金融資源的理念是將上下游金融資源與互聯(lián)網金融資源相協(xié)調。另外，是債務業(yè)務的智能轉型。在原有主體的基礎業(yè)務之下，根據客戶需求的差異，引入互聯(lián)網元素對產品進行細化，體現(xiàn)其金融服務的專業(yè)化。

2.資產業(yè)務發(fā)展策略建議

商業(yè)銀行資產業(yè)務轉型需要運用長尾理論的理論基礎，調整客戶結構，控制風險管理，轉移渠道方式，利用互聯(lián)網渠道和大數據實現(xiàn)資產業(yè)務轉型的總體目標。

3.中間業(yè)務發(fā)展策略建議

（三）以金融科技促進營銷模式的轉變

在傳統(tǒng)的金融服務體系中，金融企業(yè)一般都占據著主導地位，對于賣方市場具有權威的掌控權，同時在金融產品的推廣過程中，金融公司也在其中起著主體地位，客戶的選擇比較有限，而且是為了推廣固定的客戶群，產品結構會比較單一。因為金融中介的存在，客戶了解信息有限，買方與賣方之間信息不對稱，易引起道德風險與逆向選擇，對客戶來說是比較不利的。而金融科技的應用則可以彌補這一點，金融科技以大數據為依托，以個人為單位，對客戶喜好做量身定制，對顧客的風險偏好，理財需求，進行分析計算，來推薦不同的理財產品，以此來滿足不同顧客的需求。以市場需求為導向的營銷模式，更具人性化，以顧客為本。

（四）積極與科技企業(yè)合作，促進金融科技與傳統(tǒng)金融的融合

由于金融科技的發(fā)展與科技企業(yè)的發(fā)展是息息相關的，在這樣的背景下，銀行與科技公司之間已經不單單是競爭者關系，而是在合作和競爭之中不斷磨合，逐漸趨向互利共贏的共生關系?？芍^是既競爭又合作，和而共生。商業(yè)銀行需要依靠科技公司開發(fā)自己的金融科技技術。2016年以來，隨著互聯(lián)網金融服務的興起，許多金融企業(yè)已經認識到了保持傳統(tǒng)的業(yè)務類型已經不足以適應當前的市場變化，因此開始將傳統(tǒng)的金融業(yè)務和現(xiàn)在高速發(fā)展的互聯(lián)網相融合。雖然互聯(lián)網企業(yè)在某方面參與涉獵了金融行業(yè)，對于傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成一定打擊，但二者并不一定是長期對立關系，就目前傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網企業(yè)的合作情況來看，二者的交融合作是必然趨勢。

（五）加強風險控制

隨著金融科技與傳統(tǒng)金融的融合，必定會帶來風險，這是不可避免的。所以，銀行相關人員要推動風險控制系統(tǒng)數字智能化轉型，搭建數字管理平臺，在借貸的前、中、后臺實現(xiàn)自動化管理，利用人工智能進行風險預警，減少操作風險，以此提高風險管控能力，減少銀行的不良貸款。利用自動化監(jiān)督管理系統(tǒng)，可以在一定程度上避免因人工操作失誤的不確定性，也可減少人工使用，降低一些成本。

結語

綜上所述，互聯(lián)網金融在短期內即使沒有辦法撼動商業(yè)銀行常規(guī)行業(yè)事務的主要導向主體，不過互聯(lián)網金融和互聯(lián)網金融所引起的市場不會失去，而且會始終良好發(fā)展。商業(yè)銀行需要參照借鑒互聯(lián)網金融創(chuàng)新的理念、新的形式、新的途徑，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務轉型發(fā)展中關鍵的趨勢與方向。文章對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務轉型進行了考量，并應用實例供給了借鑒建議。