秦子婷 宋瑞敏

(桂林電子科技大學(xué) 廣西桂林 541004)

當(dāng)前，綠色經(jīng)濟(jì)已被國(guó)家納入發(fā)展戰(zhàn)略，是人類社會(huì)從工業(yè)文明跨向生態(tài)文明的重要推動(dòng)力。黨的二十大報(bào)告提出，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色化、低碳化是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。2020年9月22日，在聯(lián)合國(guó)第75屆會(huì)議上，中國(guó)正式宣布了2030年碳達(dá)峰和2060年碳中和的目標(biāo)。目前，各商業(yè)銀行都開(kāi)始向“3060目標(biāo)”調(diào)整，相關(guān)綠色金融政策應(yīng)運(yùn)而生，綠色信貸必將成為金融可持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

回顧現(xiàn)有研究，關(guān)于綠色信貸與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)系及金融科技賦能綠色金融展開(kāi)的探討，仍未形成一致的結(jié)論。

隨著綠色發(fā)展與生態(tài)環(huán)保受到國(guó)際的重視，國(guó)內(nèi)外學(xué)者開(kāi)始聚焦綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響，并取得了一些研究成果。一方面，有學(xué)者認(rèn)為綠色信貸政策是降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的金融工具(Labatt and White,2002[1])，能緩解“兩高一剩”企業(yè)因環(huán)境成本導(dǎo)致的直接風(fēng)險(xiǎn)和間接風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避違背企業(yè)社會(huì)責(zé)任原則導(dǎo)致的聲譽(yù)毀損風(fēng)險(xiǎn)(李蘇等，2017[2])。綠色信貸通過(guò)資源配置抑制商業(yè)銀行的不良貸款率，對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)有顯著的負(fù)向影響(孫光林等,2017[3])；另一方面，部分學(xué)者認(rèn)為短期內(nèi)低碳經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾，商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)會(huì)增加其短期破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(邵傳林和閆永生，2020[4])。

從綠色信貸與金融科技之間的關(guān)系來(lái)看，金融科技是金融與科技的融合，在發(fā)展金融創(chuàng)新、開(kāi)拓金融業(yè)態(tài)等方面都具有重要意義(王浩斌和陳鈺，2023[5])，帶給銀行業(yè)的顛覆性變革是毋庸置疑的，學(xué)者基于不同的視角對(duì)綠色金融科技進(jìn)行研究；從銀行業(yè)務(wù)方面來(lái)看，有學(xué)者認(rèn)為金融科技會(huì)加劇銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，擠占商業(yè)銀行市場(chǎng)份額，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)(李向前和賀卓異，2021[6])，削弱壟斷地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效帶來(lái)負(fù)面影響(李朋林和張咚咚，2017[7])；從經(jīng)營(yíng)效率視角來(lái)看，金融科技能夠有效防范“漂綠”風(fēng)險(xiǎn)(張偉和谷勤，2022[8])，降低信息不對(duì)稱，提高經(jīng)營(yíng)效率；風(fēng)險(xiǎn)方面，金融機(jī)構(gòu)利用金融科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析，提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平(劉志洋和解瑤姝，2022[9])。

通過(guò)整合相關(guān)文獻(xiàn)，金融科技和綠色金融研究近年來(lái)成為熱點(diǎn)，我國(guó)政府貫徹落實(shí)碳達(dá)峰、碳中和重大決策部署，大力發(fā)展金融科技的應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)都起到不容忽視的影響。目前，大多數(shù)研究以線性模型分析綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制，基于此，本文利用我國(guó)2012—2021年16家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，以非線性模型研究檢驗(yàn)金融科技在綠色信貸與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)中的調(diào)節(jié)作用。

1 理論分析和假設(shè)提出

1.1 商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的非線性影響

1.1.1 綠色信貸實(shí)施初期會(huì)提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平

第一，發(fā)展綠色信貸初期會(huì)增加商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施綠色信貸初期，大部分信貸資金集中在“兩高一剩”企業(yè)身上，如果停止放貸，就會(huì)造成該類企業(yè)資金鏈斷裂，商業(yè)銀行將面臨不小的信用風(fēng)險(xiǎn)；第二，銀行實(shí)施綠色信貸初期會(huì)對(duì)其收益形成一定的制約效應(yīng)。綠色項(xiàng)目尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)體系，需要投入較多的經(jīng)營(yíng)成本，直接制約銀行當(dāng)期的貸款收益。比如，銀行在前期獲取優(yōu)質(zhì)綠色項(xiàng)目的信息甄別，后期監(jiān)督貸款資金流向、環(huán)保指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況等，導(dǎo)致銀行短期內(nèi)喪失部分利潤(rùn)來(lái)源；第三，實(shí)施綠色信貸初期面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。由于我國(guó)缺乏一套系統(tǒng)完整的綠色信貸審核機(jī)制和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，銀企之間信息不對(duì)稱嚴(yán)重，有些金融機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)下為存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)潛勢(shì)的項(xiàng)目繼續(xù)融資，偽綠、洗綠等業(yè)務(wù)與真正的綠色環(huán)保項(xiàng)目搶占制度紅利和資金資源，社會(huì)資源扭曲，商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸面臨更大的阻力。

1.1.2 長(zhǎng)期來(lái)看，綠色信貸會(huì)降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平

第一，“兩高一?！逼髽I(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展綠色信貸能夠優(yōu)化調(diào)整商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)。作為資金融通的重要樞紐，商業(yè)銀行多維度引導(dǎo)資金流向綠色產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極實(shí)施該項(xiàng)政策能夠吸引優(yōu)質(zhì)的綠色客戶，使“兩高一?！逼髽I(yè)淘汰或被迫轉(zhuǎn)型，形成良性信貸資金綠色循環(huán)體系；第二，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的綠色信貸活動(dòng)實(shí)質(zhì)上是對(duì)其社會(huì)責(zé)任的踐行，能夠提高自身綠色聲譽(yù)。綠色信貸能夠通過(guò)提高銀行社會(huì)責(zé)任履行度及綠色聲譽(yù)渠道來(lái)降低銀行風(fēng)險(xiǎn)(顧海峰和史欠欠，2023[10])。有良好綠色聲譽(yù)的銀行能夠吸引更優(yōu)秀的客戶和資源，獲得更多政策福利，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，隨著綠色信貸進(jìn)入成熟期，加上國(guó)家信息披露政策逐漸規(guī)范，商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)得到緩解。2012年《綠色信貸指引》實(shí)施后，政策實(shí)施產(chǎn)生的外部監(jiān)督作用提高了逃避環(huán)境責(zé)任的成本，督促企業(yè)披露高質(zhì)量環(huán)境信息(劉亦文等，2022[11])，環(huán)境信息遮掩成本大幅提高，“漂綠”現(xiàn)象削減。

因此，本文認(rèn)為綠色信貸的增殖是一個(gè)緩慢的過(guò)程，短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的積極影響難以覆蓋消極影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，綠色信貸會(huì)激發(fā)商業(yè)銀行的內(nèi)生動(dòng)力，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和制約信息不對(duì)稱成本，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平?；诖?，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)1：商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)呈“U”型關(guān)系。

1.2 金融科技的調(diào)節(jié)機(jī)制

近年來(lái)，金融科技新興力量悄然崛起，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)為標(biāo)志，給金融產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈帶來(lái)了翻天覆地的影響，全面向金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式、金融業(yè)組織框架滲透。

一方面，金融科技在深刻改變金融業(yè)態(tài)的同時(shí)，全面賦能綠色金融的發(fā)展。第一，金融科技能夠緩解金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。金融科技在“量”上緩解企業(yè)融資約束，在“質(zhì)”上提高信貸資源配置效率(宋敏等，2021[12])。金融科技與綠色信貸融合，通過(guò)現(xiàn)代科技拓寬企業(yè)信息獲取渠道，完善金融機(jī)構(gòu)的綠色風(fēng)險(xiǎn)管理體系；第二，金融科技有助于銀行業(yè)務(wù)模式與流程的創(chuàng)新。例如，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)可以對(duì)數(shù)據(jù)深度分析、挖掘客戶不同的綠色金融需求提供算力支持，從而為金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供技術(shù)基礎(chǔ)；第三，金融科技的運(yùn)用能夠整合金融流程，提高業(yè)務(wù)效率。將金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與綠色信息平臺(tái)對(duì)接，簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸工作過(guò)程中煩瑣的審批程序，提高工作效率。

另一方面，隨著金融科技與綠色信貸的協(xié)調(diào)推進(jìn)，綠色金融產(chǎn)品類別與流程模式的創(chuàng)新使得銀行風(fēng)險(xiǎn)更加變幻莫測(cè)。同時(shí)，金融科技公司通過(guò)“競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)”影響傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，增加了銀行業(yè)的脆弱性。第一，在金融科技時(shí)代，商業(yè)銀行接納新興信息科技進(jìn)行綠色金融創(chuàng)新，使得風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源更加復(fù)雜多樣，加劇銀行自身風(fēng)險(xiǎn)累積，可能產(chǎn)生多層嵌套和高杠桿的風(fēng)險(xiǎn)暴露；第二，金融科技企業(yè)能夠利用信息技術(shù)鑒別高質(zhì)量客戶，與商業(yè)銀行成為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，使得銀行業(yè)務(wù)體量下降，削弱綠色信貸對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的正向作用。同時(shí)，貸款利率受市場(chǎng)影響而受到限制，擠壓商業(yè)銀行資產(chǎn)端和負(fù)債端；第三，監(jiān)管往往具有滯后性，金融科技給綠色信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)變化難以在早期被甄別并及時(shí)規(guī)避，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

因此，本文認(rèn)為金融科技能夠緩解綠色信貸實(shí)施初期對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響，但金融科技與綠色信貸發(fā)展后期的交互作用對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)具有負(fù)向作用，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)緩解區(qū)段斜率變小?；诖?，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)2：金融科技將會(huì)弱化綠色信貸與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的“U”型關(guān)系。

2. 樣本選取與模型設(shè)計(jì)

2.1 研究樣本與數(shù)據(jù)來(lái)源

本文以中國(guó)銀行業(yè)2012—2021年16家商業(yè)銀行構(gòu)成的平衡面板數(shù)據(jù)為樣本，使用的綠色信貸相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自各銀行的歷年年報(bào)、《環(huán)境信息披露報(bào)告》等，銀行層面財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)源于Wind數(shù)據(jù)庫(kù)，宏觀經(jīng)濟(jì)層面數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

2.2 變量選取

2.2.1 被解釋變量

銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)(Z_score)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者廣泛采用Z值作為銀行風(fēng)險(xiǎn)的代理變量，它的值越大，銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)越低，越穩(wěn)定。為了緩解數(shù)據(jù)的極端值影響和減少異方差，本文對(duì)Z_score值進(jìn)行了對(duì)數(shù)化處理，其計(jì)算方法如下：

式(1)中：CAR是資本充足率；ROA是資產(chǎn)回報(bào)率；δ(ROA)是資產(chǎn)回報(bào)率的標(biāo)準(zhǔn)差。

2.2.2 核心解釋變量

綠色信貸(lnGL)。由于目前銀行業(yè)開(kāi)展綠色信貸占比的中長(zhǎng)期變動(dòng)趨勢(shì)不明顯，本文選取綠色信貸余額作為核心解釋變量。為了降低數(shù)據(jù)的離群和異方差對(duì)分析造成的影響，本文對(duì)綠色信貸余額進(jìn)行了對(duì)數(shù)化處理。

2.2.3 控制變量

參考已有研究，本文選取的銀行層面控制變量包括銀行規(guī)模(lnAsset)、資本充足率(CAR)、撥備覆蓋率(PCR)、財(cái)務(wù)杠桿(LEV)、運(yùn)營(yíng)效率(CIR)。在宏觀方面，本文選取了銀行業(yè)景氣指數(shù)(BBI)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率(GDPR)、貨幣供應(yīng)量(M2)反映宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，如表1所示。

表1 變量定義

2.3 模型構(gòu)建

為了更深入地考察綠色信貸與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，本文設(shè)定如下基準(zhǔn)回歸模型：

式(2)、(3)中：i為商業(yè)銀行；t為年份；lnGL表示綠色信貸余額；digi表示金融科技指數(shù)；Controls表示控制變量；ε 表示殘差項(xiàng)。

3 實(shí)證檢驗(yàn)及結(jié)果分析

3.1 描述性統(tǒng)計(jì)

變量描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示。被解釋變量銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)(Z_score)的標(biāo)準(zhǔn)差為0.28，說(shuō)明不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平差距懸殊。綠色信貸余額(lnGL)極差為8.44，標(biāo)準(zhǔn)差為1.82，說(shuō)明綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展程度在各銀行存在顯著差異，從均值6.87來(lái)看，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行貫徹綠色信貸政策的力度不高。

表2 變量描述性統(tǒng)計(jì)

銀行資產(chǎn)總額的對(duì)數(shù)(lnAsset)介于8.14212.77，規(guī)模差距較大。從資本充足率(CAR)來(lái)看，樣本銀行資本充足率最小值為9.88，最大值為18.02，平均值13.41，可能與各銀行需要滿足《巴塞爾協(xié)議III》規(guī)定的資本充足率有關(guān)。在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)方面，銀行業(yè)景氣指數(shù)均值為69.72，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。其他變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果基本都在合理范圍之內(nèi)。

3.2 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

本文在基準(zhǔn)回歸之前進(jìn)行了Hausman檢驗(yàn)，并使用修正后的h估計(jì)量，選取固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸并進(jìn)行聚類標(biāo)準(zhǔn)誤調(diào)整。表3是自變量、控制變量對(duì)因變量的層級(jí)回歸結(jié)果，其中模型(1)是控制變量對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的回歸模型；模型(2)是控制變量、綠色信貸對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主效應(yīng)回歸模型；模型(3)是加入綠色信貸平方項(xiàng)后對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主效應(yīng)回歸模型；模型(4)是加入金融科技交互項(xiàng)后的回歸模型。

表3 層級(jí)回歸結(jié)果

根據(jù)表3的第(3)列，綠色信貸規(guī)模的一次項(xiàng)系數(shù)為-0.2110，二次項(xiàng)系數(shù)為0.0153，一次項(xiàng)系數(shù)和二次項(xiàng)系數(shù)均在1%水平上顯著，說(shuō)明綠色信貸和銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平的“U”型非線性關(guān)系得到驗(yàn)證，與假設(shè)1相符。

根據(jù)表3的第(4)列，在第(3)列的基礎(chǔ)上，增加了交互項(xiàng)。從回歸結(jié)果可以得到綠色信貸余額和金融科技的交乘項(xiàng)系數(shù)在1%的水平上顯著為正。綠色信貸余額二次項(xiàng)和金融科技的交乘項(xiàng)系數(shù)在5%的水平上顯著為負(fù)，說(shuō)明綠色信貸與銀行風(fēng)險(xiǎn)的“U”型關(guān)系被弱化，轉(zhuǎn)折點(diǎn)在調(diào)節(jié)變量的作用下向右移動(dòng)，金融科技指數(shù)的調(diào)節(jié)效應(yīng)存在，驗(yàn)證了假設(shè)2。

3.3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.3.1 方程中加入三次項(xiàng)

在方程中加入解釋變量三次項(xiàng)可以檢驗(yàn)這種關(guān)系是否可能是“S”型而不是“U”型。根據(jù)表4第(1)列發(fā)現(xiàn)三次項(xiàng)并未改善模型的擬合，一次項(xiàng)系數(shù)依然顯著為負(fù)，二次項(xiàng)系數(shù)顯著為正，三次項(xiàng)系數(shù)不顯著，從而為二次關(guān)系提供了更有力的支持。

3.3.2 滯后一期檢驗(yàn)

綠色信貸項(xiàng)目具有建設(shè)周期長(zhǎng)、資金大的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響存在時(shí)滯性。本文對(duì)綠色信貸規(guī)模進(jìn)行滯后一期處理，緩解內(nèi)生性問(wèn)題。通過(guò)表4第(2)列得到，滯后一期的綠色信貸規(guī)模和滯后一期的綠色信貸規(guī)模二次項(xiàng)系數(shù)均在1%水平上顯著。說(shuō)明滯后一期的綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)之間也呈“U”型關(guān)系。

4 結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)2012—2021年16家商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)得出以下結(jié)論：(1)綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)具有非線性關(guān)系的“U”型關(guān)系；(2)金融科技對(duì)綠色信貸與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的關(guān)系具有調(diào)節(jié)效應(yīng)，使它們之間的“U”型關(guān)系趨于平緩并削弱拐點(diǎn)到來(lái)。針對(duì)研究結(jié)果，本文提出以下建議：

4.1 深掘客戶需求，大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)展綠色信貸有助于降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)有效利用預(yù)算內(nèi)投資和財(cái)政補(bǔ)貼加速更新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。借助數(shù)字化發(fā)展多維度地挖掘客戶需求，采取個(gè)性化的授信策略，豐富綠色籌資渠道；其次，制定與綠色信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)相匹配的業(yè)務(wù)授信流程與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提高綠色信貸業(yè)務(wù)與銀行風(fēng)險(xiǎn)的良性互動(dòng)，增強(qiáng)企業(yè)綠色發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

4.2 積極面對(duì)數(shù)字化浪潮，正確看待并利用金融科技力量

商業(yè)銀行在利用金融科技實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。首先，應(yīng)探索建立權(quán)責(zé)分明、制度健全的金融科技風(fēng)控制度，重視風(fēng)控管理體系的研發(fā)投入，開(kāi)發(fā)監(jiān)測(cè)軟件；其次，設(shè)立相關(guān)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范部門，有效監(jiān)管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)；最后，針對(duì)自身情況制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，利用先進(jìn)技術(shù)全方位創(chuàng)新，加強(qiáng)與企業(yè)、政府之間的聯(lián)系，破解綠色信貸政策實(shí)施的瓶頸與難點(diǎn)。

4.3 完善綠色信貸的配套機(jī)制，加強(qiáng)政策引導(dǎo)

相較國(guó)外而言，國(guó)內(nèi)推行綠色信貸政策時(shí)間較晚。目前，我國(guó)已經(jīng)發(fā)布了《綠色信貸指引》和《關(guān)于建立綠色信貸專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度的通知》等政策性文件，但對(duì)綠色金融科技發(fā)展方面還沒(méi)有具體的文件。針對(duì)綠色金融科技的機(jī)制、配套政策等，政府還需不斷探索與實(shí)踐，進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)，積極鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)。

4.4 強(qiáng)化綠色金融科技人才培養(yǎng)

綠色信貸屬于新型交叉型行業(yè)，目前我國(guó)的綠色金融和金融科技都處于發(fā)展階段，各商業(yè)銀行普遍存在專業(yè)人才儲(chǔ)備不足的現(xiàn)象。從銀行層面來(lái)說(shuō)，與高校合作參與綠色信貸人才的培養(yǎng)，可以吸收優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)人才；從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要出臺(tái)相應(yīng)政策，幫助金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)綠色金融科學(xué)技術(shù)人員，助力破解綠色信貸發(fā)展難題，推進(jìn)綠色信貸國(guó)際合作，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從根本上降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。