孔令學(xué) 楊鑫潔

（北京聯(lián)合大學(xué)，北京 100101）

一、引言

“健康中國(guó)”是新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一，其重點(diǎn)是從體育運(yùn)動(dòng)、衛(wèi)生醫(yī)療、食品安全等與健康密切相關(guān)的多個(gè)角度著手，不斷擴(kuò)大健康、體育等多產(chǎn)業(yè)融合，以促進(jìn)全民健康，增強(qiáng)人民幸福感和獲得感。在此背景下，2023 年1 月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)體育法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《體育法》）第九十條明確提出，國(guó)家鼓勵(lì)建立健全運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、體育意外傷害保險(xiǎn)和場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)制度。與小眾化、專(zhuān)門(mén)性的競(jìng)技體育不同，群眾體育具有大眾化、普及性、社會(huì)性、公益性等特點(diǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和大眾健康意識(shí)的不斷提高，群眾體育呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。如近年來(lái)各類(lèi)馬拉松項(xiàng)目已然普及，新冠疫情前每年舉辦的規(guī)模全馬和半馬賽事都在持續(xù)增加，僅2019 年我國(guó)境內(nèi)共舉辦馬拉松規(guī)模賽事1828 場(chǎng)，累計(jì)參賽人次712.56 萬(wàn)①，同時(shí)以沖浪、滑雪、蹦極等為代表的危險(xiǎn)系數(shù)較高的體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目也受到越來(lái)越多普通人的歡迎。隨著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，群眾體育活動(dòng)呈現(xiàn)出參加者全人群化、賽事級(jí)別多樣化、涉及機(jī)構(gòu)多元化、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)差異化的特點(diǎn)。單純依靠體育管理部門(mén)來(lái)管理群眾體育項(xiàng)目既不現(xiàn)實(shí)，也不符合群眾體育持續(xù)發(fā)展的訴求，全面發(fā)展體育保險(xiǎn)是解決上述矛盾的有效舉措。2022 年9 月，國(guó)家體育總局對(duì)《群眾體育賽事活動(dòng)辦賽指南編制指引》等4 項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中多次提到保險(xiǎn)管理，并將體育保險(xiǎn)作為群眾體育活動(dòng)組織的重要內(nèi)容。從當(dāng)前我國(guó)群眾體育活動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，完善群眾體育保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，是落實(shí)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略、高質(zhì)量發(fā)展體育運(yùn)動(dòng)的有效舉措。本文結(jié)合群眾體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，立足于制定具備實(shí)踐性的群眾體育保險(xiǎn)規(guī)范進(jìn)行探討。

二、群眾體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及特征分析

（一）群眾體育保險(xiǎn)及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.群眾體育和群眾體育保險(xiǎn)。我國(guó)體育可分為競(jìng)技體育、學(xué)校體育和群眾體育三大類(lèi)，根據(jù)2019 年版體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)，體育產(chǎn)業(yè)分為三層，包括11個(gè)大類(lèi)、37 個(gè)中類(lèi)、71 個(gè)小類(lèi)，群眾體育活動(dòng)和運(yùn)動(dòng)休閑活動(dòng)同歸屬于體育健身休閑活動(dòng)這一大類(lèi)，其中，群眾體育活動(dòng)又可分為民族民間體育活動(dòng)與其他群眾體育活動(dòng)②。

本文所稱(chēng)群眾體育保險(xiǎn)系指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)非專(zhuān)業(yè)性體育運(yùn)動(dòng)組織機(jī)構(gòu)和參與者的保險(xiǎn)保障活動(dòng)。群眾體育保險(xiǎn)的主要保障對(duì)象是有組織的群眾性體育賽事組織方以及競(jìng)賽參加人員，同時(shí)也包括群眾自發(fā)組織的體育活動(dòng)參加人員（馮加付等，2020）[1]。目前，體育保險(xiǎn)還未成為一項(xiàng)單一的險(xiǎn)種或者業(yè)務(wù)，其可保的內(nèi)容是包括運(yùn)動(dòng)員、普通體育愛(ài)好者在內(nèi)的體育活動(dòng)參加人員的意外傷害、醫(yī)療、傷殘等保險(xiǎn)，以及體育場(chǎng)館等體育設(shè)施財(cái)產(chǎn)、公共責(zé)任以及賽事責(zé)任等保險(xiǎn)。為了便于理解，本文將部分學(xué)校體育活動(dòng)也納入群眾體育保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

2.我國(guó)群眾體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。體育保險(xiǎn)起源于競(jìng)技體育，最早是為了應(yīng)對(duì)運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練、比賽中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，保障運(yùn)動(dòng)員基本安定的生活。黨的十九大以來(lái)，《健康中國(guó)行動(dòng)（2019—2030年）》《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》《全民健身計(jì)劃（2021—2025年）》《體育強(qiáng)國(guó)建設(shè)綱要》和《“十四五”體育發(fā)展規(guī)劃》等一系列支持群眾體育發(fā)展的利好政策頻出，作為重要保障和支持手段的體育保險(xiǎn)也逐漸得到重視。

我國(guó)現(xiàn)有的體育保險(xiǎn)以贊助性質(zhì)的公益化模式為主，如江蘇省體育局委托中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為本省內(nèi)的社會(huì)體育指導(dǎo)員辦理體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括因意外導(dǎo)致身故、新發(fā)殘疾、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害住院生活津貼，此為對(duì)社會(huì)體育指導(dǎo)員的保障。又如北京市為全民健身提供“安心體育運(yùn)動(dòng)”及保險(xiǎn)服務(wù)，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司贈(zèng)送猝死險(xiǎn)和優(yōu)惠選購(gòu)其他活動(dòng)險(xiǎn)種，為全民健身賽事活動(dòng)提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)。

就現(xiàn)實(shí)角度而言，群眾體育需求日益增長(zhǎng)，引入商業(yè)體育保險(xiǎn)可以有效減輕行政部門(mén)的壓力，也有助于管理和減少群眾體育風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)體育保險(xiǎn)主要圍繞承保大型賽事、大眾體育、業(yè)余賽事及日常訓(xùn)練等內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，表1為某保險(xiǎn)公司為業(yè)余比賽與日常訓(xùn)練設(shè)計(jì)的體育保險(xiǎn)，可大致看出此類(lèi)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：一是拓寬可承保的體育項(xiàng)目范圍并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度將之細(xì)化，如針對(duì)室內(nèi)、室外的花樣滑冰收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)用，專(zhuān)業(yè)化程度有所提升。二是價(jià)格在廣大群眾可接受的范圍內(nèi)，如投保一年基礎(chǔ)版（包括意外身故傷殘、意外和急性病醫(yī)療）馬拉松賽事保險(xiǎn)，僅需支付166.56元。三是提供定制服務(wù)，群眾可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)體育保險(xiǎn)項(xiàng)目、期限和方案進(jìn)行選擇。該類(lèi)型體育保險(xiǎn)在群眾體育保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主流地位，但即便選擇升級(jí)版保障方案，如參賽人員發(fā)生意外，意外身故傷殘保額最高為50 萬(wàn)，無(wú)法較為完善地保障其后續(xù)治療與基本生活。此外，體育保險(xiǎn)也并未納入第三者責(zé)任險(xiǎn)。

表1：某保險(xiǎn)公司多運(yùn)動(dòng)保障計(jì)劃內(nèi)容一覽表

（二）群眾體育保險(xiǎn)的特征分析

群眾體育保險(xiǎn)因其體育運(yùn)動(dòng)屬性、大眾參與特點(diǎn)和保險(xiǎn)保障要求高的訴求形成了特有的產(chǎn)業(yè)特征，具體可概括為保險(xiǎn)內(nèi)容的危險(xiǎn)性、被保險(xiǎn)人的自愿性、保險(xiǎn)人的商業(yè)性和保險(xiǎn)保障的社會(huì)性四類(lèi)主要特征。

1.保險(xiǎn)內(nèi)容的危險(xiǎn)性。體育運(yùn)動(dòng)兼具難度、強(qiáng)度、對(duì)抗性等特征，且群眾自身健康狀況和對(duì)體育活動(dòng)認(rèn)知程度不同，任何體育運(yùn)動(dòng)都無(wú)法完全避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。此前國(guó)家體育總局等七部門(mén)已聯(lián)合發(fā)布《高危險(xiǎn)性體育賽事活動(dòng)目錄（第一批）》，包括潛水賽事活動(dòng)、登山相關(guān)賽事活動(dòng)、攀巖相關(guān)賽事活動(dòng)等6大類(lèi)18 個(gè)小項(xiàng)的賽事活動(dòng)被列入名單。組織一場(chǎng)體育比賽或者活動(dòng)環(huán)環(huán)相扣，參賽人員的健康程度、團(tuán)體比賽技術(shù)和戰(zhàn)術(shù)的制定、賽事的組織工作、對(duì)天氣等環(huán)境因素的預(yù)估等都可能影響體育比賽的進(jìn)程和結(jié)果，與之對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)公司需承保的風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。作為以營(yíng)利為目的的企業(yè)，部分保險(xiǎn)公司會(huì)在主保險(xiǎn)合同中將高風(fēng)險(xiǎn)的體育運(yùn)動(dòng)排除在外，以減少其承擔(dān)賠償?shù)目赡苄浴?/p>

2.被保險(xiǎn)人的自愿性。商業(yè)保險(xiǎn)合同以當(dāng)事人自愿為原則，自甘風(fēng)險(xiǎn)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也是群眾體育活動(dòng)的另一個(gè)重要原則。在群眾體育保險(xiǎn)中，自愿性主要體現(xiàn)在自主決策方面，即除賽事贊助和賽事主辦方提供的保險(xiǎn)外，群眾在參加體育活動(dòng)時(shí)可以自行選擇是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)體育保險(xiǎn)，具體投保方案內(nèi)容也可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，但作為被保險(xiǎn)人的群眾則有義務(wù)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司其在投保時(shí)的實(shí)際情況。另外，在體育保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，自甘風(fēng)險(xiǎn)條款通常表示被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己已經(jīng)充分了解并承擔(dān)了在體育活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，《民法典》第一千一百七十六條將自甘風(fēng)險(xiǎn)作為文體活動(dòng)領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)的抗辯事由，結(jié)合《體育法》的立法精神，參與者可以在一定程度上將自甘風(fēng)險(xiǎn)理念理解為體育精神的一部分。因體育運(yùn)動(dòng)必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，自甘風(fēng)險(xiǎn)條款外在地可以作為法律的抗辯事由，內(nèi)在地也會(huì)減少參加者將糾紛上升為法律案件的可能（崔建華，2023）[3]。概言之，自甘風(fēng)險(xiǎn)更廣泛地運(yùn)用于普通群眾，其次才是業(yè)余運(yùn)動(dòng)員和專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員，故普通群眾在簽訂體育保險(xiǎn)合同時(shí)，需充分理解自甘風(fēng)險(xiǎn)條款的含義，確保自身利益不會(huì)受到侵害。

3.保險(xiǎn)人的商業(yè)性。截至2022 年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入46975 億元，在新冠疫情肆虐的特殊時(shí)期，實(shí)現(xiàn)了比2021年度增長(zhǎng)4.62%的佳績(jī)，保險(xiǎn)行業(yè)整體保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。但從意外險(xiǎn)收入來(lái)看，2022年全國(guó)保險(xiǎn)公司各地區(qū)原保險(xiǎn)意外險(xiǎn)收入1073 億元，占原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入比例為2.28%，而2021 年的原保險(xiǎn)意外險(xiǎn)收入為1210 億元，占原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入比例為2.69%，意外險(xiǎn)出現(xiàn)了與保險(xiǎn)行業(yè)整體不協(xié)調(diào)的“雙降”局面。表面原因是體育保險(xiǎn)，特別是群眾體育保險(xiǎn)受體育賽事活動(dòng)大量取消的影響開(kāi)展困難，深層原因在于我國(guó)體育保險(xiǎn)的商業(yè)化開(kāi)發(fā)力度不夠，整體發(fā)展還處于初級(jí)階段。究其根本，群眾體育保險(xiǎn)展業(yè)成本高，保費(fèi)收入低，賠付數(shù)量多，賠償要求高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開(kāi)展群眾體育保險(xiǎn)的積極性不高。這也從側(cè)面說(shuō)明群眾體育保險(xiǎn)具有很大發(fā)展?jié)摿Γ磥?lái)若想以符合市場(chǎng)現(xiàn)狀的產(chǎn)品或模式來(lái)平衡保險(xiǎn)公司的成本收益，可以考慮利用群眾體育活動(dòng)參與者眾多、活動(dòng)頻率高、風(fēng)險(xiǎn)不可避的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)低成本而多益公司，即用群眾體育保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)收支平衡，來(lái)實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)甚至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的展業(yè)支持，實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益最大化。

4.保險(xiǎn)保障的社會(huì)性。從社會(huì)責(zé)任角度看，保險(xiǎn)企業(yè)屬于社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分之一，而體育保險(xiǎn)兼具保障性、金融性、國(guó)際性和服務(wù)性的特點(diǎn)，也決定其同時(shí)處于社會(huì)保障業(yè)和金融業(yè)之中。群眾體育保險(xiǎn)是由群眾體育活動(dòng)中的組織者和參與者進(jìn)行投保和簽訂合同，本質(zhì)上是用以規(guī)避體育風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，但就其面向的廣大人民群眾這一群體看，又兼具公益性的特征。若要進(jìn)一步發(fā)揮群眾體育保險(xiǎn)的公益性，仍需要由政府對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，更大限度發(fā)揮其保障群眾安全、促進(jìn)體育活動(dòng)發(fā)展的社會(huì)作用。

三、群眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展困境

（一）綜合法律保障待完善

群眾體育保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵是配套的法律保障，健全的法律法規(guī)體系可以為群眾體育保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。新修訂的《體育法》在第三十三條提出建立健全學(xué)生體育活動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制，第九十條指出國(guó)家鼓勵(lì)體育保險(xiǎn)相關(guān)制度的建設(shè)。國(guó)家體育總局近期發(fā)布的《體育賽事活動(dòng)管理辦法》也明確鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)。但目前對(duì)群眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展，既沒(méi)有明確的法律法規(guī)作為保障，也沒(méi)有可操作的實(shí)施方案。頂層設(shè)計(jì)的缺失是造成群眾體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蕭條的原因之一，僅依靠保險(xiǎn)企業(yè)的利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)向，容易導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)資源配置處于被動(dòng)地位。若上位法中可以給予明確規(guī)定，以頂層設(shè)計(jì)的方式為體育行業(yè)和群眾體育事業(yè)發(fā)展方向與目標(biāo)做好規(guī)劃，并明確體育保險(xiǎn)的定位和政策，則非常有利于發(fā)揮產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)兩個(gè)市場(chǎng)的互補(bǔ)作用。

（二）細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品待開(kāi)發(fā)

目前，我國(guó)群眾體育保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，在主體方面，以體育保險(xiǎn)為主業(yè)的保險(xiǎn)公司較少，中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是行業(yè)內(nèi)唯一一家專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)中介公司，其主要業(yè)務(wù)是為消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)的體育風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，并與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)了一些迎合市場(chǎng)需要的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司展業(yè)能力仍顯不足。在內(nèi)容方面，體育保險(xiǎn)的發(fā)展服從保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展，雖然部分大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)嘗試為大型體育賽事提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)，但保障范圍局限于公眾責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)領(lǐng)域，體育保險(xiǎn)產(chǎn)品整體的設(shè)計(jì)靈活性不足，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)性化需求，龐大的群眾體育保險(xiǎn)市場(chǎng)基本處于待開(kāi)發(fā)狀態(tài)。

（三）專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)待加強(qiáng)

在可保障的體育活動(dòng)種類(lèi)方面，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司可承保的體育項(xiàng)目不足300 項(xiàng)，而英國(guó)、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)公司可承保超過(guò)500 項(xiàng)體育項(xiàng)目。在可保障的風(fēng)險(xiǎn)范疇方面，我國(guó)體育保險(xiǎn)的核心僅聚焦在意外傷害險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)產(chǎn)品則包括責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、收入中斷保險(xiǎn)、設(shè)備保險(xiǎn)等多種類(lèi)型。在保費(fèi)保額方面，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在不斷優(yōu)化改進(jìn)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，對(duì)不同的保障方案收取不同的保費(fèi)、承擔(dān)不同的保額。但由于群眾體育運(yùn)動(dòng)的規(guī)則復(fù)雜多樣，群眾體育保險(xiǎn)還應(yīng)當(dāng)關(guān)注并改進(jìn)這一方面的細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)。以與群眾體育活動(dòng)最為密切的健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)為例，確定可以實(shí)現(xiàn)雙贏的保費(fèi)和保額要考慮多種因素的綜合影響。其中，關(guān)鍵因素是確定受傷率。發(fā)達(dá)國(guó)家之所以能夠設(shè)計(jì)出更為科學(xué)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、公開(kāi)發(fā)揮了關(guān)鍵作用，而我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與公開(kāi)方面缺少支撐，精算基礎(chǔ)有待提升。

（四）體育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)待提升

雖然我國(guó)正在不斷加大對(duì)體育產(chǎn)業(yè)的投入，但在保險(xiǎn)保障方面還停留在自甘風(fēng)險(xiǎn)和基本保險(xiǎn)保障上，群眾體育的行政主管部門(mén)、群眾體育活動(dòng)的組織者及群眾體育活動(dòng)的參與者體育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，限制了體育保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)和管理群眾體育風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。

四、加快群眾體育保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策探討

（一）完善立法加強(qiáng)群眾體育風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障

結(jié)合現(xiàn)行的立法基礎(chǔ)和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)涉及保險(xiǎn)的法律法規(guī)有數(shù)十部，但卻沒(méi)有一部與體育保險(xiǎn)相關(guān)的法律。但無(wú)論是《保險(xiǎn)法》《社會(huì)保險(xiǎn)法》，還是新修訂的《體育法》等法律法規(guī)，其立法精神都為我國(guó)體育保險(xiǎn)的立法奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，未來(lái)可以通過(guò)制定體育保險(xiǎn)法律法規(guī)推動(dòng)完善我國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。例如可以考慮從建立基礎(chǔ)性法規(guī)和規(guī)章制度入手，制定符合我國(guó)國(guó)情的《體育保險(xiǎn)條例》，作為體育保險(xiǎn)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。在框架結(jié)構(gòu)和內(nèi)容設(shè)計(jì)上，考慮以《體育法》第九十條提出的不同主體作為分類(lèi)方式，群眾體育保險(xiǎn)歸為社會(huì)體育保險(xiǎn)，與學(xué)校體育保險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)體育保險(xiǎn)并列，指引保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同分類(lèi)規(guī)范，使法律規(guī)范涵蓋所有對(duì)象，切實(shí)保障所有公民參與體育活動(dòng)的權(quán)利。同時(shí)在《體育保險(xiǎn)條例》中以專(zhuān)章形式對(duì)綜合性保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)或經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格、要求進(jìn)行全面說(shuō)明，細(xì)化經(jīng)營(yíng)規(guī)則，比如體育風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、違規(guī)后的處罰等。

（二）運(yùn)用政策工具輔助群眾體育保險(xiǎn)發(fā)展

群眾體育保險(xiǎn)依靠市場(chǎng)組織生產(chǎn)，政府充當(dāng)主導(dǎo)、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)監(jiān)督的角色，除提供法律支撐外，各地政府應(yīng)當(dāng)因地制宜，引入市場(chǎng)機(jī)制，制定與群眾體育保險(xiǎn)相關(guān)的政策，提升社會(huì)參與度，具體包括強(qiáng)制性政策工具和自愿性政策工具。

強(qiáng)制性工具又稱(chēng)指示性工具，是指政府通過(guò)權(quán)威或公權(quán)力來(lái)要求人民從事某些特定行為，我國(guó)強(qiáng)制性體育保險(xiǎn)聚焦在強(qiáng)制性人身事故險(xiǎn)，通常情況下，所有參與某一特定體育活動(dòng)的人員都需要參加。發(fā)展群眾體育保險(xiǎn)需要合理運(yùn)用經(jīng)濟(jì)性規(guī)制和社會(huì)性規(guī)制，可由政府通過(guò)出臺(tái)相應(yīng)的政策、文件等強(qiáng)制性措施增設(shè)群眾體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這基于以下兩個(gè)原因：一是體育活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，個(gè)人意外險(xiǎn)通常為傷殘的個(gè)人或死亡事件提供一次性付款，未能為受到侵害的個(gè)人提供更多后續(xù)保障，強(qiáng)制性體育保險(xiǎn)的推廣可以改善這一問(wèn)題。二是體育活動(dòng)可能帶來(lái)嚴(yán)重的后果，因體育活動(dòng)受傷或致殘會(huì)造成失業(yè)問(wèn)題，國(guó)家需要為此承擔(dān)財(cái)政上的負(fù)擔(dān)。

自愿性工具則不需要或僅需要政府的少量介入。非營(yíng)利的體育組織應(yīng)承擔(dān)起發(fā)展大眾體育保險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在組織體育活動(dòng)的過(guò)程中，主動(dòng)為參與者提供體育保險(xiǎn)，減少參與者在體育運(yùn)動(dòng)中可能受到的侵害和損失。未來(lái)可結(jié)合社會(huì)體育組織活躍度的差異推廣群眾體育保險(xiǎn)，比如先在體育社會(huì)組織承辦活動(dòng)多的地區(qū)進(jìn)行推廣，再逐步向全國(guó)擴(kuò)散，最終建立起符合每個(gè)地區(qū)特色的群眾體育保險(xiǎn)體系。

（三）促進(jìn)群眾體育保險(xiǎn)體系建設(shè)

全面清晰的發(fā)展戰(zhàn)略有助于目標(biāo)的落地實(shí)施，現(xiàn)階段我國(guó)群眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展可以參照以下步驟。在初期的發(fā)展階段，梳理我國(guó)現(xiàn)存的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括社會(huì)體育保險(xiǎn)、商業(yè)體育保險(xiǎn)和殘疾人保障，歸零為整，將零散的體育保險(xiǎn)整合起來(lái)，搭建出理想的體育保險(xiǎn)基本框架。進(jìn)入補(bǔ)充完善階段，對(duì)于沒(méi)有得到完善保障的群體，保險(xiǎn)公司應(yīng)在已有的險(xiǎn)種上探索新的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可參照英國(guó)等國(guó)家在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的經(jīng)驗(yàn)，引入設(shè)備損壞險(xiǎn)、專(zhuān)項(xiàng)體育保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、高管責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并探究這些險(xiǎn)種在體育活動(dòng)和體育賽事中的實(shí)際應(yīng)用。在全面推進(jìn)體育保險(xiǎn)階段，應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人心理殘疾保障和長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用保障?，F(xiàn)有的群眾體育保險(xiǎn)未重視運(yùn)動(dòng)致殘后恢復(fù)期可能出現(xiàn)的精神壓力，需要保險(xiǎn)公司和社會(huì)公益組織承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，并與政府、個(gè)人等各方通力合作，建立完備的群眾體育風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。

（四）完善商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)

一方面，建立專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)公司和體育保險(xiǎn)中介公司。對(duì)比域外發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展體育保險(xiǎn)公司和體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已是一個(gè)緊迫和現(xiàn)實(shí)的選擇。當(dāng)前，可以由體育公司和保險(xiǎn)公司聯(lián)合設(shè)立群眾體育保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由體育公司為體育保險(xiǎn)提供專(zhuān)業(yè)支持，保險(xiǎn)公司為體育保險(xiǎn)提供技術(shù)支持。在此基礎(chǔ)上，注重體育產(chǎn)業(yè)原始數(shù)據(jù)的積累，利用人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，促進(jìn)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品精確科學(xué)定價(jià)，提高承保理賠效率與準(zhǔn)確度。

另一方面，厘清群眾體育保險(xiǎn)費(fèi)率并科學(xué)定價(jià)?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，因其對(duì)各項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)都有公開(kāi)精準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，吸引了不少保險(xiǎn)公司參與體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)公司如要設(shè)計(jì)并落實(shí)科學(xué)的群眾體育綜合保險(xiǎn)，首先應(yīng)當(dāng)考察當(dāng)前市場(chǎng)中的實(shí)際供給情況，并綜合考慮公司發(fā)展規(guī)劃，在確定公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)計(jì)劃后，通過(guò)了解市場(chǎng)需求信息，收集、整理、分析同類(lèi)產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用嚴(yán)格的計(jì)算方法厘定費(fèi)率。

五、結(jié)論

黨的十九大報(bào)告正式將“健康中國(guó)”戰(zhàn)略納入國(guó)家發(fā)展基本方略。發(fā)展體育保險(xiǎn)是促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高國(guó)民身體素質(zhì)、實(shí)現(xiàn)健康中國(guó)目標(biāo)的有效舉措，但我國(guó)體育保險(xiǎn)起步較晚，尚未形成符合我國(guó)實(shí)際的體育保險(xiǎn)體系，此前白銀馬拉松事件的發(fā)生，更是暴露出我國(guó)在群眾體育保險(xiǎn)保障方面與發(fā)達(dá)國(guó)家間的差距。群眾體育保險(xiǎn)的核心是為體育賽事的組織者和參賽者提供風(fēng)險(xiǎn)保障，但受制于缺乏明確上位法支撐，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)從事體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司等綜合因素影響，我國(guó)群眾體育保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展仍有很長(zhǎng)的道路要走。鑒于英國(guó)、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展體育保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，本文也提出了包括政府制定《體育保險(xiǎn)條例》、利用強(qiáng)制性政策手段推行體育保險(xiǎn)、分階段建立完善群眾體育風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)、推進(jìn)商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)等建議，以期未來(lái)可以建立起成熟的群眾體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高整體社會(huì)保障水平。

注：

①參見(jiàn)中國(guó)田徑協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019 中國(guó)馬拉松大數(shù)據(jù)分析報(bào)告》。

②參見(jiàn)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（2019）》。