姬厚山

（作者單位：中國人民銀行濟南分行）

銀行業(yè)作為信息化程度較高的行業(yè)，改革創(chuàng)新的重要途徑就是運用信息技術進行改造提升。山東在推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，把服務實體經(jīng)濟作為宗旨，把現(xiàn)代科技作為賦能金融的手段，緊扣傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)拓展應用場景，積極應對數(shù)據(jù)保護、風險溢出等新挑戰(zhàn)，提升了金融服務的效率和包容性。

一、堅持守正創(chuàng)新，始終把服務實體經(jīng)濟作為轉(zhuǎn)型方向

金融與實體經(jīng)濟具有共生共榮的關系，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中不能背離金融服務實體經(jīng)濟的使命[1]。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，始終把服務實體經(jīng)濟作為宗旨，把現(xiàn)代科技作為賦能金融的手段，緊扣區(qū)域戰(zhàn)略定位，推動科技應用能力內(nèi)化為行業(yè)競爭力，拓展多領域、多層次、多方式的數(shù)字化應用場景，提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

（一）賦能鄉(xiāng)村振興

山東是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品出口額常年居全國首位，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值超過萬億元。打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板是習近平總書記安排給山東的重要政治任務，是山東重要發(fā)展戰(zhàn)略之一。于是，全省金融機構開始穩(wěn)步推進金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，拓展農(nóng)村普惠金融服務覆蓋面。截至2021 年底，全省28 家銀行成功申報開發(fā)了46 個金融科技賦能試點項目，在不同應用場景下解決了一系列金融支農(nóng)難題。比如，建設銀行山東省分行基于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術搭建蔬菜智慧管理服務平臺，采集蔬菜種植、交易數(shù)據(jù)，結合壽光市大數(shù)據(jù)中心提供的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為蔬菜合作社、農(nóng)戶提供精準金融服務；日照銀行基于大數(shù)據(jù)技術搭建農(nóng)產(chǎn)品綜合金融服務平臺，實現(xiàn)線上農(nóng)產(chǎn)品收購、二維碼掃碼溯源、農(nóng)資購買實時補貼等功能，為農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)提供支付結算、惠農(nóng)信貸、專屬理財?shù)确?。在農(nóng)村支付環(huán)境建設方面，針對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和經(jīng)營模式，推動銀行機構研發(fā)推廣煙臺“蘋果平臺”、濰坊“暢e 智慧生姜管理平臺”等能夠為產(chǎn)業(yè)鏈各方提供全鏈條、一體化服務的支付綜合方案，不斷提升農(nóng)村支付服務對農(nóng)村經(jīng)濟的契合度。

（二）推進數(shù)字信貸

長期以來，獲客難、管理難、成本高等難題制約著傳統(tǒng)金融對小微主體的服務能力[2]。山東有小微企業(yè)400余萬戶，有貸企業(yè)僅18.6 萬戶，占比不足5%，此外還有900 萬個體工商戶等市場主體，存在一定程度的金融抑制問題。山東將推進數(shù)字信貸作為拓展金融科技應用的重要方向，努力發(fā)揮數(shù)字技術助推金融服務下沉的作用，推動金融機構通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，以數(shù)字化促進審貸放貸流程智慧化再造，降低研發(fā)、運營、風控成本，為小微企業(yè)等市場主體提供精準數(shù)字授信支持，提升融資服務效能。截至2022 年2 月末，山東有貸企業(yè)和個人戶數(shù)近2 600 萬，比2019 年末增加600 余萬；從2021 年看，全省新登記各類市場主體235 萬戶，其中有貸市場主體增加43 萬戶，占比18%。小微企業(yè)的授信效能顯著增強。

（三）注重服務效率提升

金融科技的廣泛應用實現(xiàn)了金融業(yè)務信息流和資金流的融合，開啟了更具效率、更加智能的金融時代[3]。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，各銀行機構加快開發(fā)信息化管理系統(tǒng)，將手工對賬、人工審核、紙質(zhì)流轉(zhuǎn)等流程轉(zhuǎn)為線上，實現(xiàn)數(shù)字化運轉(zhuǎn)無縫隙銜接。比如，許多銀行加快智慧審貸，貸款申請從按月計算到當天審批，甚至實現(xiàn)秒審秒貸。此外，服務智能化、個性化水平也有了質(zhì)的飛躍。比如，發(fā)揮機器學習、語音識別、虛擬現(xiàn)實等技術優(yōu)勢，打造“可交互、有溫度”的智能金融產(chǎn)品；在身份驗證環(huán)節(jié)應用虹膜識別、聲紋驗證等，用戶只要眨下眼、說句話就可以完成驗證。服務效率大幅提升。

（四）促進民生互通

金融業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以獲得跨界服務其他領域的領先優(yōu)勢。山東銀行機構應增強社會責任意識，推動金融服務融入社會民生之中。在政務服務方面，銜接數(shù)字政府建設戰(zhàn)略，推進金融系統(tǒng)和政務系統(tǒng)融合互通，建立“一點多能、一網(wǎng)多用”的綜合金融服務平臺。社保方面，山東有6 家銀行與社保部門合作，通過手機銀行向群眾發(fā)放社?？?，群眾可以通過手機銀行進行繳費、查詢、報銷等。醫(yī)療方面，山東醫(yī)保結算體系通過銀聯(lián)網(wǎng)絡，可以實現(xiàn)醫(yī)保個人賬戶異地就醫(yī)購藥。

（五）強化金融風險防控

山東銀行機構注重運用大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)化風險管理模型，將智能風控嵌入業(yè)務流程，甄別高風險交易，實現(xiàn)可疑交易自動化攔截，提高了金融風險識別與處置的準確性和及時性。除一般信用風險防控外，還運用現(xiàn)代技術有針對性地防控道德風險，如山東銀聯(lián)與有關銀行合作搭建了小額票據(jù)貼現(xiàn)服務平臺，對企業(yè)貿(mào)易背景真實性進行多方校驗。在賬戶監(jiān)管與服務方面，上線運行山東省銀行結算賬戶信息管理系統(tǒng)，支持省內(nèi)銀行在線實時共享政府部門涉企等信息，提高了銀行核驗企業(yè)和個人客戶身份效率。同時，系統(tǒng)可對16 種異常開戶情形進行自動監(jiān)測并設有“風險信息共享”模塊，有效提升了全省銀行對賬戶風險事件的研判及處置能力。

二、強化數(shù)字思維，全面塑造銀行機構數(shù)字驅(qū)動能力

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場全方位、深層次變革[4]。在山東實踐中，堅持政府和市場雙輪驅(qū)動，實施“數(shù)據(jù)+技術”融合發(fā)力，全面加強基礎設施、組織體系、科技標準等方面建設。

（一）推動數(shù)據(jù)有序共享共用

數(shù)據(jù)已經(jīng)成為和勞動、資本、技術并列的生產(chǎn)要素。發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的倍增作用，必須深化數(shù)據(jù)綜合應用，讓數(shù)據(jù)在安全規(guī)范的渠道內(nèi)高效流動。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行機構普遍加強了對內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合運用，高標準建設數(shù)據(jù)中心。政府部門掌握的涉企數(shù)據(jù)長期存在查詢難、共享難、數(shù)據(jù)質(zhì)量不適應金融業(yè)務要求等問題，為打破這一“數(shù)據(jù)煙囪”，金融管理部門加強信息基礎設施建設，推進部門間數(shù)據(jù)共享，夯實了多維數(shù)據(jù)基礎。從省級維度看，“山東省綜合金融服務平臺”可以為全省金融機構服務，目前已完成人社、環(huán)保、市場監(jiān)管、發(fā)改、電力等部門的數(shù)據(jù)共享。從地市維度看，實現(xiàn)以市、縣為單位歸集的數(shù)據(jù)，在區(qū)域范圍內(nèi)共享共用，形成特色化金融科技應用場景。

（二）加強信息基礎設施建設

金融基礎設施在市場中居于樞紐地位，金融基礎設施信息化、智能化是激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力的重要支撐。近年來，數(shù)字票據(jù)交易平臺、新一代外匯交易系統(tǒng)等建成運行，有效服務金融市場業(yè)務的電子化升級；現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的大小額支付系統(tǒng)、二代國庫信息處理系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)等上線運行，架設起資金交易“高速公路”；在信用融資領域，動產(chǎn)融資服務平臺、二代征信系統(tǒng)等正式運行，加速了新時代信用融資體系建設。山東金融管理部門針對金融運行中有關問題，加大一系列專項業(yè)務信息系統(tǒng)的推廣，比如針對紙質(zhì)票據(jù)詐騙等問題，推廣電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和中國票據(jù)交易系統(tǒng)，組織全省具有票據(jù)業(yè)務的法人金融機構全部接入；針對涉外企業(yè)貿(mào)易融資信息不對稱問題，推進跨境金融服務平臺應用等。

（三）探索銀行內(nèi)部組織架構改革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行業(yè)務供需兩端都產(chǎn)生了新變化。總體看，需求端更加個性化、碎片化，不確定性明顯增強；供給端更加突出面向角色、面向場景，對個性化定制的要求相應增強。適應業(yè)務特征的變化，要求增強業(yè)務部門和技術等部門融合聯(lián)動，以數(shù)據(jù)和技術為媒介，達到集成使用數(shù)據(jù)、快速響應市場、持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品的目標。山東銀行機構進行了積極探索，總體上推進組織架構向扁平化、融合化、快捷化轉(zhuǎn)變。有的銀行更加注重平臺支撐，增強一體化運用平臺的基礎通用性；有的更加注重部門間融合，推進相對獨立的職能部門向業(yè)務功能單元升級。

（四）推進金融標準化建設

金融標準是金融科技發(fā)展應用的準繩。山東注重加強國家金融標準推廣運用，扎實做好相關金融科技運用的標準認證工作，防范技術濫用，特別是把安全可控作為重中之重，為金融消費者的人身和財產(chǎn)安全提供了堅強保障。比如，在聲紋識別的應用推廣中，對安全認證提出明確要求，確保所有開發(fā)項目均符合安全標準，為視力障礙等群體享受平等的金融服務提供了可能。

三、堅守科技倫理，探索以公平普惠為導向的金融科技治理

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在大幅提升服務效率的同時，也對安全、公平等帶來沖擊。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對如何深入貫徹科技為民導向，更好兼顧效率與公平的關系等課題進行了探索和思考。

（一）加強數(shù)據(jù)的安全管理

在信息化背景下，數(shù)據(jù)的價值被重新定義，改變了數(shù)據(jù)管理方式，大量敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡環(huán)境下，金融消費者面臨隱私泄露、數(shù)據(jù)被過度采集、數(shù)據(jù)濫用等風險，嚴重危及自身生命財產(chǎn)安全。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，緊緊圍繞消費者的數(shù)字產(chǎn)權，抓住采集、共享等關鍵環(huán)節(jié)，加強對數(shù)據(jù)的管理控制，有效避免數(shù)據(jù)泄露、濫用等風險。數(shù)據(jù)采集方面，按照“安全合規(guī)、分級分類、用戶授權、最小夠用”的原則，要求數(shù)據(jù)采集方向消費者明確數(shù)據(jù)采集的目的、使用方式及方位、加工利用的渠道等，對自身產(chǎn)生的金融數(shù)據(jù)了如指掌，將數(shù)據(jù)放進“保險柜”，有效避免過度采集數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享方面，通過應用相關技術，對數(shù)據(jù)進行全生命周期管理，在堅持數(shù)據(jù)不出域原則基礎上，綜合考慮國家安全、個人隱私、社會影響、企業(yè)權益等因素，加強數(shù)據(jù)的分類使用和共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)用而不見、價值增值，有效避免了數(shù)據(jù)泄露、濫用和篡改。

（二）推進金融服務無障礙改造、“適老化”升級

由于數(shù)字技術的飛速發(fā)展，老年人、殘障人士等群體普遍面臨“數(shù)據(jù)鴻溝”問題。山東是全國老年人口最多、老齡化程度較高的省份，2021 年末有60 歲以上老年人口約2 400 萬，占全部人口的23.6%。老年群體能不能無障礙使用金融服務，是體現(xiàn)人民群眾對金融服務獲得感、幸福感、安全感的重要維度。山東銀行業(yè)在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，把優(yōu)化用戶體驗、推進無障礙金融服務作為金融科技應用的重要場景，堅持用科技手段解決科技發(fā)展帶來的問題。特別是適應老齡化社會的現(xiàn)實要求，把金融服務“適老化”改造作為重要方向，堅持線上和線下齊發(fā)力，提供靈活的“關懷模式”“長輩模式”，建立“容錯型”交互機制，讓老年人感受到金融服務的溫度。在線上，提供面向老年人的移動金融客戶端應用軟件無障礙服務產(chǎn)品，全省147 家銀行推出大字版手機銀行應用程序（App），64 家銀行推出帶有語音模式的簡潔版手機銀行App，增大展示字體，簡化展示顏色，提供智能語音功能。在線下，全省1.4 萬臺適老智慧柜員機投入使用，可智能判斷老年客戶，延長密碼輸入時間，展示關愛模式菜單，滿足老年人需要。還有28 家銀行推出適老客服熱線，49 家銀行推出手機銀行App 支持智能呼叫和專屬人工座席。

（三）鼓勵關鍵技術共享共用

“贏者通吃”是金融科技的典型特征，大銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中明顯比小銀行更具優(yōu)勢，金融機構間的“馬太效應”也愈演愈烈。從山東看，有些中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中跟跑吃力，甚至部分核心技術依賴于系統(tǒng)外包商，缺乏自主掌控能力。對此，山東倡導包容、共贏的金融科技生態(tài)理念，適時組織項目示范交流，引導大銀行向小銀行共享經(jīng)驗、技術，在不違背市場原則的前提下，推動金融科技共性技術、資源、服務開放共享。

（四）推進金融監(jiān)管適應數(shù)字化轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)公司不屬于金融機構，卻是金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要參與者。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國金融科技公司享受了大量“監(jiān)管紅利”。這樣不僅放大了銀行機構等傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場競爭壓力，同時也削弱了科技企業(yè)自發(fā)開展技術創(chuàng)新提升市場競爭力的積極性[5]。所以，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應跳出銀行范圍，在更廣闊的視域內(nèi)，研究涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的監(jiān)管套利、監(jiān)管空白等問題，改進對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管。必須進一步堅持功能性監(jiān)管的方向，依法依規(guī)將所有金融活動全部納入監(jiān)管，并確保相同業(yè)務的監(jiān)管強度相同。必須進一步堅持穿透式監(jiān)管的方向，將持牌經(jīng)營作為從事金融業(yè)務必須要遵守的準則，接受完整的金融監(jiān)管。必須進一步堅持反壟斷監(jiān)管，防止大型科技公司惡性競爭和跨界控股投資。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有力提升了金融服務效能，拓展了金融服務邊界，也讓金融業(yè)更加超脫于一般行業(yè)成為實體經(jīng)濟的血脈，并融入國家治理體系之中。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢所趨，但仍然方興未艾，金融業(yè)應提高政治站位，切實擔負起數(shù)字化大潮賦予的更大責任，更好服務實體經(jīng)濟，更好服務社會民生，更好服務風險防控，為實現(xiàn)第二個百年奮斗目標作出新貢獻！