馮光輝

（作者單位：泰安弘澤融資擔保有限公司）

政府性融資擔保機構(gòu)擔負著破解小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資難題的使命以及服務(wù)實體經(jīng)濟的重大責任。近年來，國家推動建立政府性融資擔保體系，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導意見》（國辦發(fā)〔2019〕6 號）、《關(guān)于充分發(fā)揮政府性融資擔保作用 為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信的通知》（財金〔2020〕19 號）、《中國銀保監(jiān)會等七部門關(guān)于做好政府性融資擔保機構(gòu)監(jiān)管工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕39 號）等一系列支持政策先后出臺，推動各地政府性融資擔保機構(gòu)發(fā)揮增信作用，拓展了政府性融資擔保覆蓋面，并明顯降低了費率，在很大程度上使小微、“三農(nóng)”企業(yè)的融資困境得到了緩解[1]。但是，政府性融資擔保機構(gòu)本身也存在一些亟待解決的問題。

一、政府性融資擔保機構(gòu)發(fā)展中存在的主要問題

（一）代償壓力上升，經(jīng)營風險擴大

受經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展、市場變化等不確定因素影響，融資擔保機構(gòu)代償風險普遍較大。首先，小微、“三農(nóng)”企業(yè)受外部復雜、嚴峻經(jīng)濟發(fā)展形勢的影響，自身抗風險能力和營利能力較低，生存和發(fā)展面臨較大困難，貸款違約比率進一步上升。其次，各地擔保機構(gòu)資源未能被有效共享，擔保業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展不平衡，加上部分從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)不高、責任意識不強、業(yè)務(wù)能力不足等原因，代償風險加大，限制了擔保機構(gòu)的市場化運作和發(fā)展。再次，對于代償問題，融資擔保機構(gòu)存在處置手段單一、呆賬核銷難、司法處置周期長等問題，歷史存量風險化解任務(wù)較重，客觀上也加大了政府性融資擔保機構(gòu)不良資產(chǎn)上行壓力，代償壓力較大。在目前經(jīng)濟發(fā)展形勢下，融資擔保機構(gòu)風控、代償在一段時期內(nèi)將處于高壓態(tài)勢，這對融資擔保行業(yè)的金融服務(wù)工作提出了挑戰(zhàn)。

（二）銀擔“總對總”業(yè)務(wù)開拓困難

多數(shù)政府性擔保機構(gòu)在與銀行合作的過程中，并沒有完全做到互利合作、風險共擔。部分國有商業(yè)銀行在與融資擔保機構(gòu)合作時，要求融資擔保機構(gòu)承擔連帶責任，將較多風險轉(zhuǎn)嫁給了融資擔保機構(gòu)[2]。多數(shù)銀行對國家融資擔?；馉款^的政府性融資擔保體系與銀行簽訂的銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)代償上限的設(shè)置均顧慮較大，銀擔“總對總”批量業(yè)務(wù)落地效果不好。目前，國家融擔基金與各總行簽訂的代償上限為擔?？傤~的3%，超過3%后，國家融擔基金會逐步降低分擔風險比例，直至全部退出風險分擔機制。市級融資擔保機構(gòu)與省擔保集團開展再擔保業(yè)務(wù)合作，要求金融機構(gòu)必須分擔20%的風險責任，并免收保證金，降息減費，因而金融機構(gòu)對業(yè)務(wù)合作積極性不高，政府性融擔業(yè)務(wù)開拓難度較大，且存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化也存在著難度較大的問題。

（三）配套政策支持力度不夠

按照國家和省有關(guān)政策要求，政府性融資擔保機構(gòu)要降費讓利，逐步將平均擔保費率降到1%以下，再按照當年保費收入的50%提取未到期責任準備金，按照年末在保責任余額的1%提取擔保賠償金[3]，加之占業(yè)務(wù)絕大多數(shù)的100 萬元以下低風險的融資擔保業(yè)務(wù)項目減、免保費，導致融資擔保機構(gòu)收入金額小于按照國家政策提取的未到期責任準備金和擔保賠償準備金的金額，所以業(yè)務(wù)做得越多，賬面虧損將會越大。另外，政府性融資擔保機構(gòu)準公共性等特殊定位又決定了其不以營利為目的，在運營時一方面必須開展融資風險高的擔保業(yè)務(wù)，另一方面必須保持低水平擔保費率，這就導致?lián)I(yè)務(wù)風險高的同時收益低，影響自身功能的發(fā)揮。

（四）人才隊伍建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展能力不夠

政府性融資擔保機構(gòu)人才引進渠道相對狹窄，方式比較單一，招考方式不夠靈活。企業(yè)人才引進方式大多為自行招聘，受用人權(quán)限影響，企業(yè)很難廣泛吸納高層次人才。在激勵機制和考核體系建設(shè)方面，員工激勵機制也缺乏一定的科學性與客觀性，對于員工的激勵指標與具體的激勵措施相對陳舊，缺乏一定的新穎性與吸引力，導致其激勵效果難以顯著顯現(xiàn)。人才培養(yǎng)考核體系也相對缺乏，導致在人才隊伍建設(shè)過程中，對工作目標、工作任務(wù)、工作崗位進行考核的指標等與考核機制存在脫節(jié)現(xiàn)象，人才培養(yǎng)體系難以達到激發(fā)職工工作積極性和促進企業(yè)發(fā)展的效果。同時，人才儲備不足，人才培養(yǎng)方式單一，內(nèi)部培訓、外出學習等相互交流的機會較少，人才的重要性認識不足，培養(yǎng)的目的不明確，沒有與時俱進地對人才培養(yǎng)體系進行創(chuàng)新，在這種情況下，人才培訓缺乏針對性，難以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量，也制約了人才隊伍建設(shè)和創(chuàng)新發(fā)展能力的提升。

（五）地方市級融資擔保體系建設(shè)進度緩慢

市級政府融資擔保體系建設(shè)進度緩慢，再擔保職能難以得到充分體現(xiàn)。經(jīng)批準成立的縣（區(qū)）級政府性融資擔保機構(gòu)數(shù)量較少，資本實力不大，銀行授信倍數(shù)低，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大和制約擔保能力的發(fā)揮，且實際較少開展政府性融資擔保業(yè)務(wù)，市級融資擔保體系建設(shè)緩慢，限制了市縣（區(qū)）聯(lián)動，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

二、政府性融資擔保機構(gòu)產(chǎn)生問題的原因

（一）受經(jīng)濟持續(xù)下行影響較大

受多方因素影響，近幾年我國經(jīng)濟有所波動，市場預期不穩(wěn)，對實體經(jīng)濟的發(fā)展造成了一定的影響，對小微、“三農(nóng)”企業(yè)的影響更加明顯。政府性融資擔保機構(gòu)主要為小微、“三農(nóng)”企業(yè)的貸款提供擔保，與金融機構(gòu)開展合作。在現(xiàn)實中，這種合作往往是基于金融機構(gòu)不能直接放貸或者不愿為小微、“三農(nóng)”企業(yè)放貸時，融資擔保機構(gòu)再為小微、“三農(nóng)”企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。在經(jīng)濟波動的影響下，金融機構(gòu)很有可能會出現(xiàn)集中貸款違約的情況，直接導致政府性融資擔保領(lǐng)域風險防控壓力增大，代償風險大大增加。

（二）核心競爭力不夠強，銀擔“總對總”新業(yè)務(wù)推動緩慢

近兩年，小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資需求激增，業(yè)務(wù)拓展需求迫切，融資擔保機構(gòu)逐步推廣基于銀擔“總對總”模式的批量化擔保業(yè)務(wù)，但一些融資擔保機構(gòu)與銀行等金融機構(gòu)相比，在主動獲客能力、大數(shù)據(jù)風控能力、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力等方面還存在較大差距，核心競爭力還不強。風險分擔方面，銀行與擔保機構(gòu)權(quán)利與義務(wù)不對等，銀行往往只愿享受權(quán)利而不愿承擔義務(wù)，銀擔“總對總”模式要求由原來擔保公司承擔100%的風險，改為銀行自己承擔20%的連帶責任風險，這使得銀行對銀擔“總對總”業(yè)務(wù)積極性不高，新業(yè)務(wù)推動緩慢。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識不強，人才缺乏

目前，我國已經(jīng)進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字技術(shù)對實體經(jīng)濟發(fā)展起著放大、疊加、倍增等作用，國家融資擔保機構(gòu)和各省市擔保機構(gòu)都紛紛搶抓數(shù)字化浪潮機遇。但是，仍有一些政府性融資擔保機構(gòu)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性認識不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識不強，舍不得投入人、財、物，且缺乏清晰的戰(zhàn)略思考、實踐方法和實施步驟，更多還是集中在如何引入先進的信息系統(tǒng)，沒有從發(fā)展戰(zhàn)略的高度進行系統(tǒng)性設(shè)計，更缺少完善的規(guī)劃，尤其是數(shù)字化人才隊伍建設(shè)方面存在較大短板，嚴重制約了擔保業(yè)務(wù)的拓展。

（四）資本金不充足

資本金是融資擔保機構(gòu)的本錢，既關(guān)系到可以撬動的擔保業(yè)務(wù)規(guī)模上限，也是可以兌現(xiàn)擔保承諾的底氣，更是其賴以生存的基礎(chǔ)[4]?，F(xiàn)有融資擔保機構(gòu)“小、散、弱”問題依然突出，相當多的融資擔保公司注冊資本不足10億元，甚至有的注冊資本不足5 億元，市級擔保機構(gòu)和縣級機構(gòu)更加不容樂觀，有些機構(gòu)因資本金抽逃、代償、挪用等，實際擁有資本金已經(jīng)不足1 億元，不少已經(jīng)處于失能狀態(tài)，導致經(jīng)濟體量和融資擔保需求明顯不匹配。按照目前政府性融資擔保需要承擔40%的責任比例的業(yè)務(wù)模式和《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》中的10 倍監(jiān)管上限（為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔保放大倍數(shù)上限為15 倍）規(guī)定，很多融資擔保機構(gòu)注冊資本金還遠遠不能達到業(yè)務(wù)規(guī)模的要求，增加資本金迫在眉睫。

三、政府性融資擔保機構(gòu)工作優(yōu)化措施

政府性融資擔保機構(gòu)應(yīng)不斷提高創(chuàng)新創(chuàng)造能力、辯證思維能力，在管理模式、銀擔合作、政策落實、人才隊伍建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、體系建設(shè)等多維度不斷突破。擔保機構(gòu)還應(yīng)該不斷完善并豐富金融服務(wù)功能，推動金融舉措精準落地，撬動更多金融活水支持小微和“三農(nóng)”企業(yè)，扎實推動經(jīng)濟發(fā)展。

（一）減少代償，積極防御經(jīng)營風險

優(yōu)秀的融資擔保公司能夠有效地防御、化解擔保鏈條中潛在的風險，否則就會出現(xiàn)擔保鏈條崩裂的情況[5]。政府性融資擔保機構(gòu)應(yīng)清醒認識當前形勢的嚴峻性和復雜性，面對風險，增強憂患意識，堅持底線思維，增強防控能力，穩(wěn)定運營大局；注重業(yè)務(wù)發(fā)展與風險抵御能力相匹配，促進公司業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向轉(zhuǎn)型，堅決防范系統(tǒng)性金融風險；加大對政策、行業(yè)和市場的研究，重規(guī)范，強治理，建立合規(guī)管理體制機制，完善內(nèi)部評審機制，規(guī)范擔保業(yè)務(wù)操作流程，杜絕“人情擔?！?；探索一套可行、有效的風險預警機制，加大執(zhí)行力度，全面掌握在保項目動態(tài)，積極防御經(jīng)營風險，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）提升核心競爭力，積極推動銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)落地

銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)是政府性融資擔保業(yè)務(wù)提質(zhì)擴面的有效途徑，可以充分發(fā)揮政府性融資擔保機構(gòu)帶動作用，是新型銀擔合作機制。融資擔保公司需要更多進行實地學習考察，依托銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風險控制和技術(shù)能力，充分利用關(guān)于財政補貼擔保費的有利政策，將地方銀行作為該類型業(yè)務(wù)增量的突破口，積極開展銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)，推動“總對總”擔保業(yè)務(wù)落實落地。融資擔保機構(gòu)要不斷提高主動獲客能力、大數(shù)據(jù)風控能力、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，提高核心競爭力。還要依托政府相關(guān)部門加強對政府性融資擔保業(yè)務(wù)的宣傳，讓更多銀行、企業(yè)了解并認可該類業(yè)務(wù)，幫助擔保公司與銀行建立“利益共享、風險共擔”的風險分擔機制，規(guī)范擔保貸款放貸程序，適當放寬逾期貸款還貸期限，降低擔保風險，推動銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)的推廣。

（三）落實好政府性融資擔保降費補貼政策

一方面，融資擔保機構(gòu)要聚焦主責主業(yè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，探索由單一階梯收費升級為“階梯保費+按比例分擔風險”的機制，確保當年新增小微、“三農(nóng)”企業(yè)融資擔保金額單戶1 000 萬元及以下占比不低于80%，500 萬元及以下占比不低于50%。堅持支小支農(nóng)政策定位不動搖，按照小額分散基本原則，重點支持單戶500 萬元以下的企業(yè)。另一方面，地方政府要深入貫徹落實對融資擔保機構(gòu)支小支農(nóng)擔保業(yè)務(wù)保費降費補貼政策，確保補貼資金及時到位。通過政策資金的有效補充，促進融資擔保機構(gòu)進一步擴大小微、“三農(nóng)”企業(yè)的融資擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。

（四）堅定推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字人才隊伍建設(shè)

融資擔保機構(gòu)要主動推行數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略，加強對本地區(qū)產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、分析和應(yīng)用，深入挖掘數(shù)據(jù)價值，將數(shù)據(jù)充分聚集起來、用起來，積極連接外部公共資源，構(gòu)建“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”的擔保服務(wù)模式，提升客戶體驗，精準支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展，動態(tài)防范業(yè)務(wù)風險。積極招才引智，以各類學習教育培訓為依托，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓，強化數(shù)字人才引領(lǐng)驅(qū)動，加快建設(shè)數(shù)字化人才隊伍，打造“線上+線下”“對內(nèi)+對外”的綜合教育培訓體系，助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

（五）擴大補充資本金，完善市級政府性融資擔保體系

推動縣區(qū)盡快對已有的融資擔保公司進行改組改制，設(shè)立縣級政府性融資擔保機構(gòu)，推動組建市級政府性融資擔保體系。通過組建政府性融資擔保風險補償基金等方式，確立縣域的政府性融資業(yè)務(wù)模式，進一步完善政府性融資擔保體系，實現(xiàn)政府性融資擔保業(yè)務(wù)覆蓋到區(qū)縣，推動組建市級政府性融資擔保集團，形成國家和各省、市、縣四級風險分擔模式。構(gòu)建覆蓋小微、“三農(nóng)”企業(yè)全鏈條的融資擔保服務(wù)體系，充分發(fā)揮政府性融資擔保機構(gòu)服務(wù)小微、“三農(nóng)”企業(yè)的增信作用，更好地為實體經(jīng)濟融資提供增信服務(wù)，提高金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，逐步實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟良性發(fā)展。

四、結(jié)語

政府性融資擔保機構(gòu)應(yīng)把握機遇，保持初心，堅定信心，積極應(yīng)對新形勢下融資擔保工作面臨的困難和挑戰(zhàn)，找準定位，創(chuàng)新銀擔合作模式，放大政策效能，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮融資擔保體系優(yōu)勢，為中小型企業(yè)提供優(yōu)良的擔保服務(wù)，扶持小微、“三農(nóng)”企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展。