霍修寧

〔內(nèi)容提要〕隨著人口老齡化進程的不斷加快，數(shù)量龐大的老年人口為社會帶來了沉重的壓力，養(yǎng)老問題已經(jīng)日益成為人們密切關(guān)注的民生問題，而我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)卻未能形成足夠的規(guī)模來支撐全國幾億老年人的養(yǎng)老需求。在這種情況下，社會對養(yǎng)老保障體系的完善和發(fā)展也提出了更高的要求。商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展對推動多層次社會養(yǎng)老保障體系的建設(shè)和緩解社會養(yǎng)老壓力具有重大意義。

〔關(guān)鍵詞〕商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險；協(xié)調(diào)發(fā)展

截至2022年，我國60歲及以上人口數(shù)量為28004萬，占總?cè)丝诘?9.8%；其中，65歲及以上人口數(shù)量為20978萬，占總?cè)丝诘?4.9%。數(shù)據(jù)表明，我國人口老齡化已經(jīng)到了較為嚴重的階段，我們必須對社會養(yǎng)老問題重新加以審視并引起足夠的重視。

在老齡化的背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展將成為我國養(yǎng)老保障體系建設(shè)和完善的必然趨勢。一方面社會養(yǎng)老保險將進一步發(fā)揮其基本保障的功能，為我國老年人口的生活提供基礎(chǔ)保障；另一方面商業(yè)養(yǎng)老保險不僅僅要發(fā)揮補充作用，更要成為養(yǎng)老保障的重要內(nèi)容和養(yǎng)老保障體系的支柱之一，這就需要商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險實現(xiàn)良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

本文認為通過探究商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以統(tǒng)籌實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的共同發(fā)展，兩者各自發(fā)揮特長，相互補充，相互促進，從而為建設(shè)和完善我國社會養(yǎng)老保障體系提供助力。

一、我國社會養(yǎng)老保障體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.第一支柱：基本養(yǎng)老保險占據(jù)主要地位

從我國的養(yǎng)老保障制度構(gòu)成來看，社會基本養(yǎng)老保險居于三支柱首位，是我國養(yǎng)老保障制度的主要組成部分。近幾年，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)持續(xù)增長，參保覆蓋率也在穩(wěn)步提升。根據(jù)2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2022年末全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)達到50349萬人，同比增長4.5%，參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險人數(shù)54952萬，同比增長0.28%。城鎮(zhèn)職工及城鄉(xiāng)居民參?？傮w覆蓋率超過80%。

從收入規(guī)模來看，基本養(yǎng)老保險占據(jù)主要地位。2022年，全國基本養(yǎng)老保險基金收入為68693億元，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入為63122億元，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金收入為5571億元；2022年企業(yè)年金的繳納規(guī)模為28718億元；根據(jù)《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)，2022年中國普通壽險和分紅壽險收入為26333億元。社會基本養(yǎng)老保險基金收入倍數(shù)高于年金和個人儲蓄養(yǎng)老保險規(guī)模，占據(jù)主要地位。

2.第二支柱：企業(yè)年金的覆蓋率較低

根據(jù)工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)，2021年末建立企業(yè)年金的企業(yè)只有11.8萬個（全國企業(yè)目前4842萬，只占0.2%），仍有大量企業(yè)未建立企業(yè)年金。截至2022年3月末，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工數(shù)共7200萬，主要覆蓋了機關(guān)事業(yè)單位工作人員，而縱觀世界上167個實行養(yǎng)老保險制度的國家中，有1/3以上的國家企業(yè)年金覆蓋了約1/3的勞動人口，丹麥、法國等的年金覆蓋率幾乎達到100%。我國地域遼闊，人口基礎(chǔ)較大，想要在短期內(nèi)提高企業(yè)年金覆蓋率還有很大的難度，因此第二支柱養(yǎng)老金的補充也比較有限。

3.第三支柱：商業(yè)養(yǎng)老保險具有很大的潛力

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展可以說是老齡化社會大環(huán)境下的必然選擇，通過建立和發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險制度，能夠幫助實現(xiàn)積極應(yīng)對人口老齡化，是對一、二支柱特別是基本養(yǎng)老保險的重要補充。

黨的二十大報告提出，“我們要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系”。而商業(yè)養(yǎng)老保險作為我國多層次養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，對于我國養(yǎng)老保障制度的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，同時由于商業(yè)養(yǎng)老保險本身具有市場屬性，通過加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以起到增加養(yǎng)老資產(chǎn)、改善養(yǎng)老金體系存在的結(jié)構(gòu)失衡、緩解基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)壓力以及彌補企業(yè)年金發(fā)展的不足的作用，在我國當前的國情下具有巨大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、社會基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展中存在的問題

我國商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險在發(fā)展過程中不可避免地會存在一些問題，這些問題對我國養(yǎng)老保障體系的建設(shè)與發(fā)展造成了不良影響。只有結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，充分剖析兩者不協(xié)調(diào)的制約和影響因素，才能提出促進兩者間協(xié)調(diào)發(fā)展的具體建議。

1.第一支柱基本養(yǎng)老保險負擔加重

近幾年，我國繳費勞動力占比逐漸下降，而領(lǐng)取養(yǎng)老待遇的老齡人口占比上升，使得基本養(yǎng)老保險的資金缺口不斷擴大。同時，基本養(yǎng)老金的支出占收入比重從2013年的81%上升至2021年的91%，老年人口撫養(yǎng)比在近10年間也快速攀升，從2011年的12.2%上升至2021年的20.8%。此外，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比從2011年的3.16（3.16人養(yǎng)1人）下降至2021年的2.65（2.65人養(yǎng)1人）。在人口老齡化的大環(huán)境下，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險負擔越來越重。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品同質(zhì)化競爭，養(yǎng)老作用不突出

我國保險市場上現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保障程度以及產(chǎn)品創(chuàng)新性都較低，市場上的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，同類型產(chǎn)品之間更多的是價格競爭，而不是技術(shù)競爭。同時，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老支持作用不突出，部分養(yǎng)老保險公司為了彌補養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)的盈利困難，投入較多資源拓展團體保險業(yè)務(wù)，但主要集中在團體短期意外險和健康險，不涉及養(yǎng)老支持功能。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險的專業(yè)化程度不夠

市場的細分和市場容量的擴大必然要求專業(yè)化的分工和資源配置。商業(yè)養(yǎng)老保險不同于健康險和意外險，它以生命表和利息理論為精算基礎(chǔ)，是一種現(xiàn)金流的管理手段，防范的是長壽風(fēng)險。這些特性決定了商業(yè)養(yǎng)老保險實施專業(yè)化經(jīng)營會更有利于其自身的發(fā)展壯大。同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對于養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在發(fā)生著變化，人們更傾向于多樣化、個性化的養(yǎng)老需求。但是，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的專業(yè)化程度還不夠高，保險行業(yè)高級精算及投資運營類人才與銀行、證券公司相比較少，且保險公司產(chǎn)品缺乏競爭力，沒能充分發(fā)揮出其參與養(yǎng)老保險體系建設(shè)的優(yōu)勢，從而阻礙了與社會養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后

研究表明，經(jīng)濟增長可以在一定程度上推動社會養(yǎng)老保險和商業(yè)保險的發(fā)展，同樣也可以促進兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然我國整體經(jīng)濟水平發(fā)展很快，但我國是人口大國，地域遼闊，區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展差異較大，個人收入差距也較大且中低收入群體占多數(shù)，社會養(yǎng)老保險提供基本養(yǎng)老保障且覆蓋率較高，但是商業(yè)養(yǎng)老保險卻有著明顯的區(qū)域差別，長期如此不利于兩者間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展的對策及建議

（一）從行業(yè)層次加快基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議

1.加大對商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策扶持

黨的二十大報告提出，“我們要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系”。目前我國的多層次社會保障體系中存在基本養(yǎng)老保險負擔重、年金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨約束、商業(yè)養(yǎng)老保險市場份額較低等問題。因此我們一方面要繼續(xù)擴大社會基本養(yǎng)老保險覆蓋面，加快推進企事業(yè)單位企業(yè)、職業(yè)年金建立，完善第一二支柱，另一方面要明確商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老社會保障中的定位問題，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策引導(dǎo)與扶持，如產(chǎn)業(yè)扶持、稅收扶持等，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，進一步緩解基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)壓力以及彌補企業(yè)年金發(fā)展的不足。

2.加強對養(yǎng)老意識和商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳

我國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念很難輕易轉(zhuǎn)變，居民購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品的參與度較低，對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的認可度也較低，居民整體保險意識不強。故在保險宣傳和風(fēng)險管理知識普及上，不僅需要政府承擔責任，也需要保險行業(yè)特別是商業(yè)保險公司承擔責任和義務(wù)?？衫枚喾N媒體渠道如抖音、快手、小紅書等APP，正面普及保險知識，提升社會大眾的保險認知度，提高全民投保意識，使公眾認識到商業(yè)保險對個人養(yǎng)老的重要意義。

3.注重監(jiān)管落實，引導(dǎo)商業(yè)保險公司發(fā)展

完善的法治環(huán)境和規(guī)范的市場秩序是促進社會保險發(fā)展的前提條件。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會已經(jīng)頒布了一系列文件，提供了一套較為完整規(guī)范的商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理規(guī)范。今后，應(yīng)不斷加強商業(yè)保險公司參與社會養(yǎng)老保險方面的監(jiān)管制度建設(shè)，有力防范商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險和投資風(fēng)險，因養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有長期性的特點，故更要加強風(fēng)險防范，為二者的發(fā)展營造一個安全可信賴的市場環(huán)境，促進商業(yè)保險健康、有序地參與社會保險的發(fā)展。

（二）從保險公司層次加強基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議

1.注重專業(yè)性保險產(chǎn)品的研發(fā)與推廣

隨著我國養(yǎng)老保險制度改革的深化，社會養(yǎng)老保險的覆蓋面不斷擴大，保障水平也逐漸提高，無疑會壓縮商業(yè)養(yǎng)老保險的生存空間。這就需要保險公司加強對社會養(yǎng)老保險的研究，找準社會養(yǎng)老保險的痛點和薄弱之處，積極研發(fā)能夠有力補充基本養(yǎng)老保險保障范圍的產(chǎn)品，提高商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的專業(yè)度及保障程度，以滿足人們更高、更寬泛的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)保險公司的產(chǎn)品一經(jīng)研發(fā)便會大規(guī)模展業(yè)推廣，忽略了經(jīng)濟發(fā)展不均衡這一重要因素。故保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品推廣前做好市場細分，如在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域主推的產(chǎn)品和在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)主推的產(chǎn)品應(yīng)有所區(qū)別，因養(yǎng)老保險產(chǎn)品較其他短期保險產(chǎn)品來說本身就較貴，經(jīng)濟狀況是人們是否購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品、購買怎樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品的重要決定因素。因此商業(yè)保險公司應(yīng)當把握機會，充分展開商業(yè)養(yǎng)老保險的市場調(diào)研，并積極開發(fā)，為社會廣大群體提供更符合其需求的產(chǎn)品。

2.重視客戶服務(wù)，提高商業(yè)保險公司服務(wù)水平

商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三產(chǎn)業(yè)，服務(wù)質(zhì)量對企業(yè)來說無疑是非常重要的。商業(yè)保險公司要想實現(xiàn)生存和發(fā)展，良好的服務(wù)是其成功關(guān)鍵。

首先，商業(yè)保險公司應(yīng)當樹立一個正確的服務(wù)理念，堅持“以顧客為中心”，以良好的服務(wù)態(tài)度全心全意地為顧客提供良好的服務(wù)。此外，還應(yīng)對代理人加強專業(yè)知識技能和服務(wù)能力的培訓(xùn)，通過嚴格管理，督促其在產(chǎn)品展業(yè)時把握話術(shù)的標準和規(guī)范，不能夸大其詞和虛假宣傳，盡量避免使投保人對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品失去信心的不規(guī)范的展業(yè)活動。其次，應(yīng)加強商業(yè)保險公司的服務(wù)體系與服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提高服務(wù)的現(xiàn)代化水平，尤其要簡化理賠報案的手續(xù)內(nèi)容，提高理賠工作效率。最后，應(yīng)加強服務(wù)創(chuàng)新，建立通暢無斷點的服務(wù)反饋機制。一方面可以開發(fā)多種特色服務(wù)，如免費健康咨詢和客戶體檢等產(chǎn)品延伸服務(wù)，另一方面，建立暢通的客戶反饋與投訴渠道，通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式為客戶提供查詢、咨詢與投訴服務(wù)，讓客戶獲得便捷良好的服務(wù)體驗。

3.商業(yè)保險公司應(yīng)將社會養(yǎng)老保險作為重要研究內(nèi)容

社會養(yǎng)老保險由于其制度的特殊性，在發(fā)展中不可避免地會存在一定的不足和空白之處，而這些不足和空白之處恰巧就是商業(yè)保險的發(fā)展機遇和空間。商業(yè)保險公司應(yīng)當對社會養(yǎng)老保險制度內(nèi)容進行充分研究，尋找社會養(yǎng)老保險發(fā)展過程中的空白和不足，以此作為商業(yè)養(yǎng)老保險拓展市場的目標和著力點。社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展中，商業(yè)保險公司可以為不同的保險需求群體提供不一樣的保障計劃，以此補充社會養(yǎng)老保險在提供保障方面的不足，實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（作者單位：青海民族大學(xué)）