張靜雅

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一種革命性的金融業(yè)態(tài)，既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為基礎(chǔ)，結(jié)合金融要素發(fā)展的一種模式，能夠利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)快速、安全、便捷的資金流動與支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)公司建立的貸款和基金銷售平臺以及第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等。相較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融以直接投資為主，這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于交易成本比較低。

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了巨大的進(jìn)步，為小微企業(yè)提供了便捷的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響力日益增強(qiáng)，但傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式仍然不可或缺。盡管互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來巨大挑戰(zhàn)，但為了促進(jìn)我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)探索新的模式，并迎接新的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起原因與發(fā)展現(xiàn)狀

隨著科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。計算機(jī)技術(shù)、搜索引擎、云計算等的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以更快捷、更安全的方式提供金融服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以根據(jù)自身需要選擇不同的云計算技術(shù)，將IT系統(tǒng)遷移到云端，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時也可以使用云計算技術(shù)大大降低企業(yè)的IT投資成本。云計算具有高可用、可靠和靈活的特性，可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營目標(biāo)，提高市場競爭力。

當(dāng)前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有三個特點(diǎn)。首先是傳統(tǒng)的金融服務(wù)正在向在線化轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)變旨在滿足社會的發(fā)展需求，并有效降低運(yùn)營成本，更好地服務(wù)用戶。其次是支付方式不斷推陳出新，大大提高了貨幣的電子化程度。最后是P2P（個人對個人）模式的發(fā)展越來越迅速，已經(jīng)成為一種普遍的金融服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式特點(diǎn)

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始流行。如今，它已經(jīng)滲透到大眾的日常生活，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。

第三方支付技術(shù)已經(jīng)成為金融行業(yè)中最受歡迎的技術(shù)之一，在各個領(lǐng)域都備受關(guān)注。第三方支付技術(shù)將第三方支付平臺與銀行的IT系統(tǒng)緊密結(jié)合，用戶無須通過傳統(tǒng)的銀行渠道，只需要通過第三方支付平臺即可完成支付。第三方支付平臺為銀行、用戶以及商家之間架起了橋梁。

隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了巨大的成功。不僅可以提供支付和存款服務(wù)，而且還可以通過網(wǎng)貸和眾籌實(shí)現(xiàn)更多的投資。P2P平臺能夠讓借款人與投資者之間建立直接的聯(lián)系，大大降低了融資成本，為投資者帶來了更多收益。許多創(chuàng)業(yè)者不用再經(jīng)歷復(fù)雜的審批流程，就可以以更加便捷的方式獲得資金。通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌，可以有效地避免傳統(tǒng)融資方式的不利影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效整合個人的閑置資金，為市場提供更多的資金支持。相比之下，傳統(tǒng)投資理財通常涉及的是大額且期限較長的投資產(chǎn)品。但由于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)水平存在差異，在進(jìn)行大規(guī)模的投資時，越來越多的人還是傾向于選擇傳統(tǒng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的表征大致相同，但實(shí)際上它們之間存在根本性的差異。前者主要在線上發(fā)展，而后者則更多地依賴線下渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，操作也變得越來越方便，覆蓋人群也越來越廣泛，用戶可以更輕松地了解和參與互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還比較短暫，因此，相關(guān)管理方式還有待完善。雖然政府有關(guān)部門已經(jīng)采取多項措施加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其從業(yè)人員的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但人員素質(zhì)卻存在較大差異。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平明顯落后，最終可能會導(dǎo)致用戶的個人隱私被泄露。

在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作中，出現(xiàn)系統(tǒng)錯誤和人為失誤的可能性較高，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還面臨一定的技術(shù)風(fēng)險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的身份驗(yàn)證大多數(shù)都是通過在線方式進(jìn)行的，比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加便捷。然而，這種方式并不能真正確定用戶的真實(shí)身份，也容易發(fā)生風(fēng)險。

P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸由于其資金門檻低以及監(jiān)管處于空白而風(fēng)險頻發(fā)。在經(jīng)過野蠻生長后，P2P行業(yè)的風(fēng)險集中爆發(fā)。P2P網(wǎng)貸平臺給投資者的收益年化利率為10%—16%，給貸款者的年化利率約為18%—25%，在缺乏監(jiān)管措施的情況下，高收益背后隱藏的巨大風(fēng)險一旦集中爆發(fā)，勢必會引發(fā)信任危機(jī)和系統(tǒng)風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險。一些網(wǎng)絡(luò)理財自上線以來，雖然沒有發(fā)生違約事件，但其運(yùn)營背后也隱藏著風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛以高收益吸引客戶，但宣傳的收益率只是預(yù)期收益率而不是實(shí)際收益率，根據(jù)有關(guān)部門規(guī)定，理財產(chǎn)品銷售不能承諾固定收益率。當(dāng)一款網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品火爆時，必須透過現(xiàn)象本質(zhì)，警惕產(chǎn)品潛在的風(fēng)險。

第三方支付的風(fēng)險。第三方支付存在幾大風(fēng)險，首先是資金風(fēng)險。在第三方支付的過程中，買方先將貨款打入第三方支付賬戶中，等到買方確認(rèn)收到貨后，再將第三方賬戶中的錢打入賣方賬戶，其中第三方支付賬戶中因?yàn)闀r間差而集中的資金就是沉淀資金。沉淀資金往往數(shù)額巨大，一旦被挪作他用，將會給客戶帶來巨大風(fēng)險。其次是技術(shù)風(fēng)險，第三方支付依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果受到黑客攻擊，將會使客戶產(chǎn)生難以估量的損失。最后是洗錢和欺詐風(fēng)險，第三方支付的現(xiàn)金流不會受到監(jiān)管，容易被不法分子利用，進(jìn)行洗錢和詐騙等違法行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，進(jìn)行金融交易和獲取信息的成本大幅下降，這使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息中介功能受到削弱，從而導(dǎo)致對金融中介服務(wù)的需求大幅減少。移動支付使信息不對稱性得到顯著改善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息中介功能將逐漸被取代。消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的金融服務(wù)平臺，輕松實(shí)現(xiàn)資金的安全快速流動。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。傳統(tǒng)金融銀行正在轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，以更加精細(xì)化的管理手段實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，試圖以更高效的效率獲取更多的收益。當(dāng)客戶的需求發(fā)生改變時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也會提供個性化的服務(wù)。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須采取一定的轉(zhuǎn)型措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的影響。在過去，資金結(jié)算業(yè)務(wù)需要依靠銀行完成，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一傳統(tǒng)模式已經(jīng)被徹底打破。在政府給第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)牌照后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍迅速拓展，使得用戶可以輕松進(jìn)行信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等，而無須再依賴傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，為用戶帶來了極大的便利性，但這種情況對銀行的地位造成了極大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的服務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，用戶越來越需要高效、便捷和個性化的服務(wù)，這也影響了傳統(tǒng)金融銀行的服務(wù)模式，造成了部分客戶流失。因此，銀行必須轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以滿足客戶的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)濟(jì)效益。隨著“金額小、期限短、隨借隨還”互聯(lián)網(wǎng)金融借貸企業(yè)的興起，傳統(tǒng)金融銀行的利差收入和中間業(yè)務(wù)收入受到影響。隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸可以在幾天時間內(nèi)完成全部手續(xù)，而傳統(tǒng)金融銀行的審批程序則需要耗費(fèi)數(shù)周的時間，這使得許多客戶無法及時獲得貸款服務(wù)。中小微企業(yè)傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)借貸，就會導(dǎo)致傳統(tǒng)金融銀行的用戶流失，從而使利差收入大幅度減少。

傳統(tǒng)金融銀行的風(fēng)險應(yīng)對措施

傳統(tǒng)金融銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，銀行必須全面準(zhǔn)確地理解和把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，以便積極采取措施。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多領(lǐng)域都在不同程度上受益。為了更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，應(yīng)該拋棄舊有的觀念，充分利用它的優(yōu)勢，將其與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)的全面發(fā)展。傳統(tǒng)金融銀行的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該認(rèn)真思考如何促進(jìn)自身發(fā)展，并致力于提升服務(wù)水平。例如，努力增加與客戶的交流渠道，建立良好的合作伙伴關(guān)系，以便為用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時，還需要持續(xù)改善業(yè)務(wù)流程，確?？蛻裟軌蛳硎芨哔|(zhì)量的服務(wù)。

傳統(tǒng)金融銀行需要調(diào)整經(jīng)營策略。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以采取適當(dāng)措施減輕影響。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要分析當(dāng)前的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和潛在風(fēng)險，全面審視并制定最佳的戰(zhàn)略規(guī)劃，以確保自身實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)深刻改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式，因此，必須摒棄舊的戰(zhàn)略思維，轉(zhuǎn)而尋求更有效率的發(fā)展之路。為了滿足用戶的金融需求，銀行應(yīng)該在提供基礎(chǔ)服務(wù)的同時，給予更多的個性化體驗(yàn)。此外，傳統(tǒng)金融銀行還可以在考慮市場需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟。利用戰(zhàn)略聯(lián)盟的力量，挖掘每一位成員的潛能，為合作開辟更多的可能性。

傳統(tǒng)金融銀行需要拓寬業(yè)務(wù)渠道。作為金融服務(wù)的核心，“以人為本、以客戶為中心”的理念應(yīng)該貫穿于金融服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)。以客戶利益為重點(diǎn)，全力以赴地滿足客戶的需求。首先，要深入了解客戶的需求，然后結(jié)合現(xiàn)有資源，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以提升客戶的滿意度。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“快速、簡潔、完善”為目標(biāo)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升銀行業(yè)務(wù)辦理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平，從而減輕柜臺的工作量。其次要努力擴(kuò)大銀行客戶的覆蓋面，以滿足更多的需求。由于中小微企業(yè)具有獨(dú)特的優(yōu)勢，并且存貸利差在逐漸縮小，它們的業(yè)務(wù)將變得更加重要，逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。為增強(qiáng)中小企業(yè)用戶的黏性，通過精簡業(yè)務(wù)流程可以更加高效、精準(zhǔn)地滿足用戶需求，并且能夠提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。同時，可以利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，為客戶提供個性化的金融解決方案。