文/劉孟捷（中國光大銀行股份有限公司）

現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化改革進程深化進行，商業(yè)銀行兼任了改革事業(yè)的重要角色，具體反映在資金投入、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺等方面。同時，隨著近年來自然災害事件的發(fā)生，對社會經(jīng)濟發(fā)展造成嚴重打擊的同時，也制約了普惠金融服務的常規(guī)運行，促使普惠金融高質(zhì)量發(fā)展成為社會當先關(guān)注熱點。因此，以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展角度切入，探究商業(yè)銀行如何識別應用數(shù)據(jù)時代的先天優(yōu)勢，穩(wěn)固普惠金融服務任務的可續(xù)性、安全性及可靠性，從而不僅有助于滿足不同單位及群眾的本質(zhì)需求，而且有助于憑借轉(zhuǎn)型模式完善自身經(jīng)營管理，推進銀行普惠金融實現(xiàn)大跨步發(fā)展，同時承擔自身應有責任。

一、普惠金融高質(zhì)量發(fā)展背景

首先，立足于現(xiàn)實需求角度下，觀察國際及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢可預見復雜度。國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢下存在需求緊張、供給沖擊、預期弱化三重壓力，其中小微企業(yè)和“三農(nóng)”行業(yè)沖擊力度相對顯著，運營風險與不確定性加劇。特別是面臨自然災害頻發(fā)的環(huán)境下，大部分小微企業(yè)營業(yè)額受損，線下經(jīng)營形式為核心的企業(yè)沖擊力度最大。加之面臨現(xiàn)金儲備與資源的局限性，中小企業(yè)日常經(jīng)營受到相應影響，甚至存在停業(yè)危局，隨即誘發(fā)不同程度的裁員、經(jīng)濟困境等一系列情形，迫使改善中小企業(yè)內(nèi)部困難成為首要任務。

其次，立足于供給角度下，中央明確規(guī)定加大實體經(jīng)濟，尤其是針對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新及綠色發(fā)展方面加大扶持力度。在2022 年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議中，明確提出“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”理念。監(jiān)管部門針對金融服務小微企業(yè)正式提出詳盡、多元化考核要求，要求金融機構(gòu)在保證供給充足性的同時，做好直達作業(yè)，加大考核力度與導向性。而商業(yè)銀行所涉服務對象較多，惠普金融服務職責重大，為響應上級號召，需大力推動商業(yè)普惠金融業(yè)務的蓬勃發(fā)展。但是，伴隨普惠金融發(fā)展規(guī)模持續(xù)拓展，貸后管理工作任務加重，團隊人員緊缺，兩者矛盾日漸突出，無形加劇貸后管控工作難度、折損貸后質(zhì)量[1]。

二、商業(yè)銀行傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展的困境

（一）資本市場環(huán)境的不確定性

由于風險挑戰(zhàn)持續(xù)不斷，多數(shù)經(jīng)濟體銀行業(yè)將維持審慎的經(jīng)營風格，進一步制約銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張速度，資產(chǎn)規(guī)模擴張趨緩形勢延續(xù)。加息對凈利息收入帶來的提振作用將有所減弱，政治經(jīng)濟環(huán)境和資本市場的不確定性持續(xù)存在，銀行業(yè)盈利增長壓力難以緩解，盈利能力恢復繼續(xù)受阻

（二）銀企信息不對稱

其一是小微企業(yè)信息透明度不足。由于小微企業(yè)發(fā)展規(guī)范性缺失，信息透明度不足，致使財務報表與稅務審計信息待進一步規(guī)整、完善；其二是銀企信息不對稱。由于小微企業(yè)經(jīng)營形式渾濁，難以保證申請貸款環(huán)節(jié)信息整合的完整度與正確度，銀行對企業(yè)財務情況了解不清晰，無法提取羅列客戶特征，順利開展風險評估工作?；谛畔⒉粚ΨQ問題，徒增商業(yè)銀行信息采集與處理成本，為管控信用風險，被迫增加小微企業(yè)貸款價格，拉升小微企業(yè)貸款條件嚴謹度。而面臨商業(yè)銀行小微企業(yè)金融價格抬高的局勢，不僅會使銀行高質(zhì)量客戶流失，風險型客戶增加，“逆向選擇”問題顯著，而且會引發(fā)道德層面不足，客戶以高風險追求高收益，引發(fā)風險激勵效應。

（三）客戶黏性低

針對商業(yè)銀行以往普惠金融業(yè)務營銷管理水平低下、客戶黏性低的問題，具體表現(xiàn)在以下方面：一是客戶評價機制模糊，機制建設(shè)不到位。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)問題顯著，降低客戶評價精確性與全面性，客戶管理精細化程度有待加強；二是缺少智慧營銷系統(tǒng)，難以聯(lián)動整合行業(yè)線路客戶資料與開發(fā)力量，無法借助數(shù)據(jù)分析手段精準對應營銷措施，客戶安排、營銷追蹤等環(huán)節(jié)開發(fā)依舊依靠人工模式，線上模式建設(shè)不全面，營銷管理效率未得以大幅度提升；三是商業(yè)銀行物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐遲緩，制約分支行勞動力發(fā)揮，難以支撐普惠金融業(yè)務發(fā)展。大多網(wǎng)點尚未分派專業(yè)員工，且零售信貸觀念不強烈、專業(yè)水平薄弱；四是尚未建立客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理的聯(lián)動機制，職責劃分不明確，客戶與相應客戶經(jīng)理配備不及時，不利于穩(wěn)定客戶群體，深挖客戶價值[2]。

（四）客戶覆蓋面不足

商業(yè)銀行以往獲客形式下經(jīng)營成本過高，客戶對象集中于大企業(yè)與大客戶；由于部分中小商業(yè)銀行劣勢顯著，無法切實滿足互聯(lián)網(wǎng)背景下的信貸新需求。目前，商業(yè)銀行線上獲客形式缺乏創(chuàng)新意識，營銷理念有待加強，具體體現(xiàn)在以下幾點：一缺少專業(yè)技術(shù)隊伍，開發(fā)更新效率偏低，大數(shù)據(jù)應用拓展進度緩慢；二營銷手段單一，客戶資源有限，電子化營銷管理工具不完善，資源轉(zhuǎn)化手段依舊以人工為主，客戶安排、營銷追蹤尚未全面落實線上模式，導致營銷效率難以得到提升。

（五）智能化發(fā)展進程慢

商業(yè)銀行普惠金融線下貸款產(chǎn)品業(yè)務主要集中于前期調(diào)研、過程審批、后續(xù)檢驗環(huán)節(jié)，運行模式以實地調(diào)研、線下填制、采集資料方式為主，依舊隸屬勞動密集業(yè)務，自動化建設(shè)水平低下；商業(yè)銀行普惠金融線下貸款產(chǎn)品需要線下獲取客戶，前期調(diào)研環(huán)節(jié)中無法引進外部數(shù)據(jù)完成客戶畫像，全部由客戶經(jīng)理展開調(diào)研，其內(nèi)容復雜多樣；過程審批中以人工要素為主，規(guī)范化程度偏低，小微企業(yè)貸款業(yè)務尚未構(gòu)建集中審批機制，嚴重影響其工作效率；后續(xù)檢驗環(huán)節(jié)缺少大數(shù)據(jù)技術(shù)手段與風險識別預警功能，沿用人工模式，增加貸后工作煩瑣度[3]。

（六）風險控制手段落后

商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為主的風控手段起源短暫，信用風險管理體系不完善，創(chuàng)新意識欠缺。具體有：一是風控模式滯后，普惠金融風控能力不足。當前，普惠金融風控體系以線下調(diào)研與后續(xù)管理為核心方式，無法采取大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)設(shè)置信貸風險管理智能化模型，商業(yè)銀行無法實現(xiàn)企業(yè)全過程風險追蹤監(jiān)管，無法在客戶選擇、貸后風險管理方面實現(xiàn)自動化形式；二是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)專業(yè)性缺失，數(shù)據(jù)維度不全面。小微企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)挖掘不及時，外部數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低，主要數(shù)據(jù)規(guī)范性不足，數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一致；三是貸款管理水平過低。商業(yè)銀行依舊使用傳統(tǒng)貸后管理模式，不僅增加小微企業(yè)成本，而且降低工作效率，貸后檢驗環(huán)節(jié)尚未實現(xiàn)差異化管理，加劇客戶經(jīng)理工作壓力。

三、科技背景下傳統(tǒng)普惠金融轉(zhuǎn)型與發(fā)展的優(yōu)勢

（一）提高了商業(yè)銀行的競爭力

傳統(tǒng)普惠金融轉(zhuǎn)型進程中，數(shù)據(jù)屬于商業(yè)銀行重點生產(chǎn)要素與競爭要素，而依托于數(shù)據(jù)驅(qū)動下各環(huán)節(jié)持續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化，為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造全新價值。金融服務作為商業(yè)銀行發(fā)展基石，未來競爭實力大多源自數(shù)據(jù)支撐?；诳萍?、數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行不斷加強數(shù)據(jù)累計、管理與應用，革新內(nèi)部核心業(yè)務，靈活采用先進手段革新商業(yè)銀行主營業(yè)務模式與產(chǎn)品，增強核心發(fā)展實力，拓展自身優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行強調(diào)轉(zhuǎn)型發(fā)展核心力量，靈活操作先進技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)深度價值，在客戶、經(jīng)營、風控等層面糅合大數(shù)據(jù)，不斷革新數(shù)據(jù)驅(qū)動下的業(yè)務發(fā)展格式，圍繞客戶體驗感，向各類客戶提供全面服務。另外，我國商業(yè)銀行依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，實現(xiàn)全程數(shù)據(jù)化經(jīng)營，設(shè)置規(guī)?；@客形式，持續(xù)完善優(yōu)化具體經(jīng)營系統(tǒng)，比如建設(shè)銀行新型核心系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行新型云平臺等。經(jīng)過智能分析大數(shù)據(jù)信息，改進普惠金融業(yè)務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進一步提升銀行經(jīng)營效率，打破傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，革新新型業(yè)務發(fā)展形式，增強商業(yè)銀行核心競爭力[4]。

（二）聯(lián)動客戶需求實現(xiàn)了精準營銷

1.精準捕捉客戶畫像

圍繞數(shù)據(jù)設(shè)置智慧營銷系統(tǒng)，依托于多途徑數(shù)據(jù)，導入客戶、交易、產(chǎn)品等多維度數(shù)據(jù)信息，采取可行技術(shù)剖析客戶常規(guī)行徑與特征，整理識別客戶現(xiàn)實需求，打造多元化客戶標簽，優(yōu)化宣導客戶畫像功能，保證實現(xiàn)客戶畫像的精準捕捉，增強科技背景下銀行獲客能力。

2.實現(xiàn)線上場景獲客

近期，線上場景獲客形式已然成為商業(yè)銀行普惠金融質(zhì)量發(fā)展的必然道路。加之受互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢的沖擊，金融科技不斷革新，以線上場景獲客形式作為商業(yè)銀行主要發(fā)力點。

3.精準制定營銷策略

打造營銷道路，通過深挖、分析銀行產(chǎn)生的各項數(shù)據(jù)信息，整合有限信息，展開全面性分析，著重分析整理客戶的支付與途徑偏好，識別客戶實際需求，精準選擇目標客戶，以便向客戶群體提供符合實際需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)精準營銷策略，節(jié)省成本、提升工作效率。

（三）挖掘產(chǎn)品信息，開拓金融市場

基于數(shù)據(jù)驅(qū)動模式，商業(yè)銀行整合、深挖多維度數(shù)據(jù)信息，組織產(chǎn)品信息管理，促進產(chǎn)品革新優(yōu)化，結(jié)合客戶現(xiàn)實需求研發(fā)相應產(chǎn)品，積極開拓金融市場?，F(xiàn)如今，大型商業(yè)銀行采用多途徑、多方面采集客戶數(shù)據(jù)，持續(xù)積累批量數(shù)據(jù)，強調(diào)發(fā)展核心力，科學判斷客戶資質(zhì)，制定準入規(guī)則與自動授信審批機制，不斷研發(fā)推出全新貸款產(chǎn)品。比如圍繞小微企業(yè)信貸層面，立足于企業(yè)及內(nèi)部金融資產(chǎn)、房貸、銀稅、社保等數(shù)據(jù)信息研發(fā)現(xiàn)行、純信用推出的建設(shè)銀行的“小微快貸”農(nóng)業(yè)銀行“小微e 貸”和“納稅e 貸”、工商銀行的“經(jīng)營快貸”、郵儲銀行的“極速貸”、光大銀行陽光e 稅貸等；立足于供應鏈核心企業(yè)所推出的工商銀行“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品；立足于“三農(nóng)”數(shù)據(jù)體系下推出的三農(nóng)信貸產(chǎn)品等；立足于便民服務，推出“云繳費”。光大銀行面向全國省市縣各區(qū)域提供“云繳費”開放繳費平臺，從個人、企業(yè)、政務等領(lǐng)域提供全面便捷的繳費服務，通過“接入、整合、輸出”完整的閉環(huán)服務體系及“小、快、靈”的線上渠道優(yōu)勢，快速賦能稅務局、政務服務平臺、繳費人、基層服務人員等，有效踐行了“為人民服務解難題”的初心，并通過生活繳費、社保繳費、電費繳納等數(shù)據(jù)創(chuàng)新推出電費貸、票據(jù)+繳費、融資+繳費等產(chǎn)品。通過上述產(chǎn)品的數(shù)據(jù)驅(qū)動，妥當處理普惠金融客戶融資難度大現(xiàn)象，并發(fā)揮助力作用，成為銀行機構(gòu)增量擴戶的主要手段。

（四）優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)無紙化作業(yè)

目前，商業(yè)銀行積極促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展業(yè)務流程轉(zhuǎn)型升級，借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，就貸款業(yè)務前期、中期及后期全過程進一步優(yōu)化業(yè)務流程，縮減人工線下操作作業(yè)量，積極推動無紙化作業(yè)模式，即全過程電子檔案管理，從而提升客戶經(jīng)理自身工作效率，保證員工參與度、貢獻度。同時，通過智能梳理改造業(yè)務流程，由商業(yè)銀行導入風險標準與底線值至相應風險系統(tǒng)中，構(gòu)建囊括大數(shù)據(jù)篩客控線、模型系統(tǒng)排險等全過程風險控制制度，并且通過科學更新模型、產(chǎn)品、系統(tǒng)，保證數(shù)據(jù)安全系數(shù)與質(zhì)量，在提升整體工作效率的同時，增強自身風控能力[5]。

（五）降低了信貸業(yè)務風險

由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務風控模式數(shù)據(jù)匱乏，難以滿足長尾市場的金融現(xiàn)實需求。而繼大數(shù)據(jù)應用，得以體現(xiàn)出客戶對象與風控指標維度的多元化程度。通過多元化整理數(shù)據(jù)信息，導入更多可用數(shù)據(jù)，比如小微企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)、個體客戶的數(shù)據(jù)信息，借助先進技術(shù)手段，處理信息不對稱情況，構(gòu)建全面性、精準性的風險控制體系。另外，通過調(diào)研商業(yè)銀行小微企業(yè)線上產(chǎn)品的重點數(shù)據(jù)情況，得出數(shù)據(jù)能夠提升風控精細化管理效率，實現(xiàn)風險管理重點環(huán)節(jié)的預估分析，落實提質(zhì)增效。

四、商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展稅務保障措施

（一）完善制度體系，強化頂層設(shè)計

隨著經(jīng)濟逆周期調(diào)節(jié)，政府相關(guān)部門就數(shù)字普惠金融服務機制建設(shè)提出更高標準，通過針對性政策內(nèi)容打造有關(guān)普惠金融服務的良好建設(shè)環(huán)境，借助相關(guān)機構(gòu)建立商業(yè)銀行競爭制度與準則。同時，加強應急管理機制，協(xié)調(diào)掌控技術(shù)與機制之間的發(fā)展，做好同步化進行，調(diào)動商業(yè)銀行的服務優(yōu)勢，保證有關(guān)金融服務的順利開展。

（二）加強社會建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

首先，關(guān)于信用體系建設(shè)作業(yè)，以政府部門視作引導部門，其余部門分工協(xié)作，及時消除額普惠金融組織結(jié)構(gòu)中主體間的信用信息交流隔閡，依托于全社會信用體系，有效降低商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務活動的經(jīng)營成本與風險。其次，積極建設(shè)多平臺支付與清算體系，引進多方金融機構(gòu)參與，以便于后續(xù)靈活精準調(diào)整支付與清算體系，設(shè)立業(yè)務供需雙方經(jīng)濟利益共同體，加強市場協(xié)調(diào)性，落實數(shù)字惠普金融業(yè)務轉(zhuǎn)型任務，進一步完善優(yōu)化普惠金融業(yè)務的運行環(huán)境[6]。

（三）實現(xiàn)跨界合作，完善金融產(chǎn)業(yè)鏈

商業(yè)銀行要嵌入和諧合作觀念，勇于組織合作業(yè)務，在梳理掌握普惠金融高質(zhì)量發(fā)展全產(chǎn)業(yè)鏈的前提下，打造產(chǎn)業(yè)鏈條系統(tǒng)合作形式，消除上中下游界定，實現(xiàn)跨界合作形式，打造金融產(chǎn)業(yè)鏈合作交流通道，借助合作形式實時追蹤掌握普惠金融質(zhì)量發(fā)展的具體動向。而商業(yè)銀行自身，應當明確自身社會職責，最大化調(diào)動自身優(yōu)勢，引領(lǐng)建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)部的橫向合作生態(tài)。鑒于該生態(tài)背景下，調(diào)動不同商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，在科學合理的前提準則下積極交流有關(guān)業(yè)務活動產(chǎn)生的數(shù)據(jù)與實踐成果，從而進一步提升商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展水平，大大減少商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展普惠金融的各項成本。

五、結(jié)語

綜上所述，基于國家高度重視普惠金融的綜合背景下，商業(yè)銀行普惠金融成為責任所在、轉(zhuǎn)型結(jié)果，更是契合當前經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實際要求。根據(jù)商業(yè)銀行自身的特殊地位，需發(fā)揮牽頭作用，就完善制度體系保障，加強社會建設(shè)，實現(xiàn)跨界合作方面發(fā)揮積極作用。隨著不同金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務的大力發(fā)展，勢必為后續(xù)“六保”“六穩(wěn)”相關(guān)工作提供幫助，在機遇與挑戰(zhàn)并存的形式下，使商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務得以全面開花。