|文/龍文軍 徐春培 闞琨

吉林省榆樹市現(xiàn)有耕地588萬畝，糧食生產(chǎn)常年保持在70億斤左右的水平，是全國第一產(chǎn)糧大縣，素有“天下第一糧倉”的美譽(yù)。榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行堅守“支農(nóng)支小”使命，履行金融企業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，創(chuàng)新服務(wù)手段，加大信貸投放力度，切實(shí)滿足多元化金融需求，為“天下第一糧倉”注入發(fā)展新動能，為農(nóng)民穩(wěn)產(chǎn)增收提供源源不斷的金融支持。

榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行的職責(zé)定位

榆樹農(nóng)商行立足新發(fā)展階段，把握自身在服務(wù)新發(fā)展格局中的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、從業(yè)人員遍布廣的優(yōu)勢，提高服務(wù)能力和水平，全面加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融支撐，推動農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)。

（一）全力服務(wù)糧食生產(chǎn)收儲

2022年榆樹市糧食作物播種面積559.98萬畝，累計建成高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田228.6萬畝。全市各類拖拉機(jī)擁有量達(dá)6.3萬臺，配套農(nóng)機(jī)具達(dá)到15萬臺套，農(nóng)機(jī)總動力達(dá)到314.5萬千瓦，主要農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率達(dá)到94%。各種打捆機(jī)、玉米免耕播種機(jī)、深松機(jī)、植保無人機(jī)等農(nóng)業(yè)機(jī)械輪番上陣，大馬力農(nóng)機(jī)具、無人機(jī)駕駛技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云平臺等新技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中被廣泛應(yīng)用。為了更好地服務(wù)糧食生產(chǎn)收儲，榆樹農(nóng)商行優(yōu)化糧食收儲旺季金融服務(wù)方案，完成轄內(nèi)糧食收購商販的“榆快·糧貿(mào)貸”入庫和批量授信，提供利率低、靈活性高的足量糧食收儲資金，解決商販?zhǔn)占Z難和農(nóng)民賣糧難的問題。榆樹農(nóng)商行還與糧食監(jiān)管公司合作，采用“糧食企業(yè)+監(jiān)管公司+保險公司”模式，以糧食質(zhì)押代替?zhèn)鹘y(tǒng)不動產(chǎn)抵押，設(shè)立了糧食質(zhì)押貸款快速辦理窗口，為企業(yè)提供信貸支持，“速度快、手續(xù)簡、額度足、利率優(yōu)、服務(wù)好”，獲得了廣泛好評。

（二）全力服務(wù)各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

隨著榆樹市糧食生產(chǎn)規(guī)?；l(fā)展，全市“田”保姆、“農(nóng)”家政等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)越來越普遍，各類農(nóng)戶、合作社以及有帶動輻射作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求迫切。榆樹農(nóng)商行順應(yīng)國家農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的要求，積極為農(nóng)戶發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款，有效激活了農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營資金投入。為有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保不足的融資難題，該行還與吉林省農(nóng)擔(dān)公司合作，為種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織和小微企業(yè)等主體發(fā)放擔(dān)保貸款，進(jìn)一步拓寬了融資渠道，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展提供了金融動力。

（三）全力服務(wù)畜牧業(yè)的發(fā)展

榆樹市抓住實(shí)施“秸稈變?nèi)狻惫こ挑咔f頭肉牛工程的機(jī)遇，推進(jìn)肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，出臺支持基礎(chǔ)母牛擴(kuò)群、育肥牛養(yǎng)殖的措施，激發(fā)農(nóng)戶肉牛養(yǎng)殖熱情和積極性。為此，榆樹農(nóng)商行按照政府搭臺、科技監(jiān)管、保險托底、銀行扶持的思路，打造了“農(nóng)商行+監(jiān)管+保險”的金融服務(wù)模式，推出“榆快·活牛貸”。該產(chǎn)品主要面向規(guī)模養(yǎng)殖戶發(fā)放，有效打通了產(chǎn)權(quán)登記、日常監(jiān)管、風(fēng)險管理等牲畜活體抵押貸款業(yè)務(wù)的“梗阻”，支持建設(shè)肉牛養(yǎng)殖專業(yè)大村，推動漢夏黃牛交易市場改造升級，抓好肉牛項目引進(jìn)和建設(shè)，完善肉牛全產(chǎn)業(yè)鏈，推廣整鄉(xiāng)整村、一體化發(fā)展和專業(yè)合作社收儲等模式。在業(yè)務(wù)推廣方面，該行充分利用線上貸款快捷便利的優(yōu)勢，引導(dǎo)小規(guī)模養(yǎng)殖戶在線上申請“榆農(nóng)快貸”等貸款產(chǎn)品，支持其發(fā)展肉牛養(yǎng)殖致富增收，助力縣域肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

（四）全力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興

榆樹農(nóng)商行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、推進(jìn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)中，主動擔(dān)當(dāng)起主辦銀行的責(zé)任，真正沉下去、融進(jìn)去，以穩(wěn)定擴(kuò)大的信貸投放提供更多的金融“活水”，推行“三確?！狈?wù)機(jī)制，即確保涉農(nóng)信貸支持力度不減，確保涉農(nóng)信貸投放增速不低于其他各項貸款平均水平，確保涉農(nóng)貸款投放進(jìn)度快于上年度。在涉農(nóng)貸款投放方面，堅持做到“四優(yōu)先”，即優(yōu)先投放糧食種植貸款，優(yōu)先投放購買農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款，優(yōu)先投放信用戶貸款，優(yōu)先支持按期履約償還貸款的農(nóng)戶，真正肩負(fù)縣域金融服務(wù)主力軍的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振、共同發(fā)展的格局。

榆樹農(nóng)商行服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的創(chuàng)新實(shí)踐

（一）線上貸款保障金融供給不斷檔

榆樹農(nóng)商行開發(fā)出“榆農(nóng)快貸”線上貸款產(chǎn)品，面向“整村授信”評定的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶發(fā)放，集信貸產(chǎn)品展示、客戶身份認(rèn)證、在線貸款申請、后臺智能審批、多渠道還款等功能于一體，不需要抵押和擔(dān)保，在手機(jī)上操作即可，農(nóng)民足不出戶即可線上簽約，實(shí)現(xiàn)“秒申、秒批、批簽、秒貸、秒還”，而且可以隨用隨貸、隨有隨還、三年循環(huán)使用。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月末，“榆農(nóng)快貸”客戶申請已達(dá)6.3萬戶，簽約授信4.3萬戶金額44.57億元，用信余額2.4萬戶22.5億元。

（二）優(yōu)化模式服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

為支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，榆樹農(nóng)商行與吉林省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，建立“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+省農(nóng)擔(dān)+農(nóng)商行”的合作方式，即省農(nóng)擔(dān)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保，農(nóng)商行為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向較高層次發(fā)展，提高經(jīng)營效益，提升輻射帶動能力和市場競爭力，達(dá)到扶持一個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，形成一個特色產(chǎn)業(yè)，帶動一方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的效應(yīng)。截至2022年，累計發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款1.68億元。

（三）支農(nóng)支小普惠金融服務(wù)各類主體

2020年以來，榆樹農(nóng)商行全面實(shí)施“支農(nóng)支小，零售轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，針對小農(nóng)戶“融資難、融資貴”的問題，銀行員工走村入戶，采集農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、個體工商戶等信息，建立檔案。截至2023年5月，共走訪客戶15萬戶，建立檔案12萬戶，發(fā)放宣傳資料20萬余份。在此基礎(chǔ)上，推出了一系列免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品。并采用全員“數(shù)字化二維碼裂變”營銷方式，每筆線上貸款簽約授信、用信成功以后，銀行員工都可以按照比例獲得績效獎勵，外部營銷人員按照比例獲得公益積分獎勵，大大提升了從業(yè)人員服務(wù)貸款主體的積極性和主動性。

（四）通過整村授信提供精準(zhǔn)金融服務(wù)

榆樹農(nóng)商行組織開展“整村授信”工作，對全轄農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等進(jìn)行信用評級，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體根據(jù)信用等級獲得相應(yīng)的信用貸款額度。榆樹農(nóng)商行對全市388個行政村2442個自然屯3198個村組，開展了“預(yù)授信風(fēng)險評估”。通過“批量信息導(dǎo)入、行內(nèi)大數(shù)據(jù)篩查、背靠背準(zhǔn)入評估、風(fēng)險交叉驗證”等工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息全面入庫，并實(shí)行“名單制管理”。共評議農(nóng)戶31.90萬戶，評定禁入戶0.64萬戶、有待觀察戶14.72萬戶、預(yù)授信準(zhǔn)入戶15.19萬戶、存量用信戶1.35萬戶。其中的15.19萬戶預(yù)授信114.75億元。還把“整村授信”和“榆快金融”結(jié)合，由單筆授信改為批量授信，極大提升了辦貸效率。

（五）利用金融科技提高服務(wù)效率

榆樹農(nóng)商行以科技為支撐，穩(wěn)步向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融支持鄉(xiāng)村振興的便捷性和有效性。2020年12月，榆樹農(nóng)商行的零售業(yè)務(wù)“科技大腦——普惠金融運(yùn)管系統(tǒng)”投入使用，為整村授信提供信息處理平臺支撐。經(jīng)過三年的不懈努力，榆樹農(nóng)商行已上線“榆快金融”數(shù)字化普惠金融系統(tǒng)、“榆快·漫生活”客戶服務(wù)系統(tǒng)、“榆快·智能績效”管理考核系統(tǒng)，三大系統(tǒng)互為支撐，形成“三位一體”的零售服務(wù)體系。傳統(tǒng)線下模式被逐步替代，客戶業(yè)務(wù)正向著移動端自助化進(jìn)一步迭代。多款金融產(chǎn)品先后上線，推出支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、社區(qū)、小微企業(yè)四大類12款線上貸款產(chǎn)品?！坝苻r(nóng)快貸”“榆快·鄉(xiāng)村振興貸”“榆微快貸”等產(chǎn)品，都是面向傳統(tǒng)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)放的線上純信用貸款產(chǎn)品，“一次授信、循環(huán)使用”，使用手機(jī)即可居家辦貸，極大提高了金融服務(wù)效率。

（六）創(chuàng)新金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)合路徑助力鄉(xiāng)村振興

榆樹農(nóng)商行不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，推動金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合，推行的“榆快·活牛貸”業(yè)務(wù)對貫徹落實(shí)《吉林省“秸稈變?nèi)狻惫こ虒?shí)施方案》，發(fā)揮肉牛產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢，破解長期以來畜牧業(yè)發(fā)展的資金難題，促進(jìn)農(nóng)民增收都有著重要意義。榆樹農(nóng)商行在對有貸款需求的養(yǎng)殖戶進(jìn)行貸前調(diào)查基礎(chǔ)上，篩選匯總并聯(lián)合太保榆樹分公司、吉林省正明監(jiān)管公司為抵押牛只辦理了肉牛養(yǎng)殖政策性保險，詳細(xì)錄入牛只信息，為牛只佩戴了rfid電子耳標(biāo)，為圈舍安裝了監(jiān)控設(shè)施，利用智慧監(jiān)管平臺對抵押牛實(shí)時遠(yuǎn)程監(jiān)控，并派員定期檢查，解決了活體抵押的貸后管理難題。目前，榆樹農(nóng)商行已為576家肉牛養(yǎng)殖戶安裝了監(jiān)管設(shè)備，完成了5.7億元“活牛貸”的貸款發(fā)放。

（七）全方位打造金融服務(wù)生態(tài)圈

榆樹農(nóng)商行深深地烙著“農(nóng)”和“土”的印記，與地方經(jīng)濟(jì)血脈相融，與地方黨政、農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)緊密相連。自2022年起，榆樹農(nóng)商行派出14名支行行長掛職屬地鄉(xiāng)鎮(zhèn)街金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)長，68名信貸客戶經(jīng)理掛職村委會金融副主任，共建金融服務(wù)志愿者工作站，聘請173名鄉(xiāng)鎮(zhèn)街領(lǐng)導(dǎo)班子等相關(guān)人員為鄉(xiāng)村振興顧問、349名村（社區(qū)）委會負(fù)責(zé)人為鄉(xiāng)村振興行長助理，1191名有影響力、有情懷的黨員干部和返鄉(xiāng)大學(xué)生為鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)志愿者。榆樹農(nóng)商行還啟動實(shí)施“兩服務(wù)、四走進(jìn)”活動，以“走進(jìn)農(nóng)戶、走進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、走進(jìn)社區(qū)、走進(jìn)小微企業(yè)”為客戶定位，以開展“送社會公益、送社保醫(yī)保公眾服務(wù)、送金融知識、送金融產(chǎn)品”為服務(wù)內(nèi)容，以“做國家富民政策宣傳員、做美麗鄉(xiāng)村（社區(qū)）建設(shè)助力員、做金融知識輔導(dǎo)員、做金融產(chǎn)品服務(wù)員”為目標(biāo)宗旨，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯，下沉服務(wù)重心，把金融服務(wù)送到田間地頭，送進(jìn)農(nóng)戶心坎，有效推動基層黨建、金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)。

問題和建議

榆樹市每年融資需求近百億元，但金融機(jī)構(gòu)的貸款投放規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，主要問題體現(xiàn)在：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍規(guī)模不大、制度不健全、經(jīng)營管理不規(guī)范等，其盈利水平和償債能力難以有效判定；農(nóng)村土地、財產(chǎn)等流轉(zhuǎn)所需的產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)和交易市場不完善，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品抵押評估處置變現(xiàn)困難；農(nóng)產(chǎn)品存貨、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等動產(chǎn)不易監(jiān)管，價值不穩(wěn)定，抵押擔(dān)保難；對上下游客戶的鏈?zhǔn)街С至Χ炔粔颉＝鹑诠ぷ魇玛P(guān)發(fā)展全局，事關(guān)社會大局。為推動榆樹農(nóng)商行加大對“天下第一糧倉”的信貸支持，科學(xué)增加涉農(nóng)貸款投放額度，提出如下建議。

（一）開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品

積極開發(fā)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。梳理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中需要金融支持的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括種養(yǎng)殖業(yè)中購買地膜、苗種、化肥、飼料等農(nóng)資為主的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，以合作社為主的農(nóng)產(chǎn)品收購、粗加工環(huán)節(jié)，以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為主的深加工環(huán)節(jié)等。同時，針對不同環(huán)節(jié)的金融需求，靈活運(yùn)用循環(huán)貸、貼息貸、訂單貸、親情信用貸等手段，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。根據(jù)種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等環(huán)節(jié)特點(diǎn)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資、結(jié)算服務(wù)，并對其上下游客戶提供貨款收達(dá)、預(yù)付款代付、存貨融資等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)由支持單個農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條多個相關(guān)主體的轉(zhuǎn)變。

（二）創(chuàng)新農(nóng)商行與政府的合作模式

充分將政府的政策支持優(yōu)勢和農(nóng)商行金融服務(wù)優(yōu)勢相結(jié)合，破解融資難題。積極探索與涉農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展、宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)等涉農(nóng)政策之間的組合模式，采取“財政補(bǔ)貼+信貸”等協(xié)同支持模式，充分發(fā)揮財政扶持與金融支持的合力。推動各類型農(nóng)村物權(quán)確權(quán)流通，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)和交易市場，使土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)“活”起來，將各類型農(nóng)村物權(quán)納入農(nóng)商行擔(dān)保抵押品范疇，蹚出一條產(chǎn)權(quán)賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展新路子。

（三）加強(qiáng)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的服務(wù)

打造集農(nóng)副產(chǎn)品購銷和金融服務(wù)于一體的綜合性線上平臺，打通實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營與市場營銷的便捷通道。結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，實(shí)施資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷服務(wù)。建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及社員貸款聯(lián)絡(luò)員制度，實(shí)行“一站式”服務(wù)和跟蹤上門服務(wù)，及時提供資金、技術(shù)支持，幫助其解決發(fā)展中的難題。建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險擔(dān)?；?，并在農(nóng)商行專戶存儲，對經(jīng)營虧損而無力償還貸款的社員，以擔(dān)保基金償還貸款。農(nóng)商行及時為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供市場供求、財務(wù)管理等信息，提高其抗風(fēng)險能力。

（四）建立信貸全流程信息交互體系

對于貸前，基于政府相關(guān)部門關(guān)于農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等數(shù)據(jù)，依規(guī)合法建立數(shù)據(jù)交易機(jī)制，并實(shí)現(xiàn)授信信息多樣性；對于貸中，強(qiáng)化信用信息的收集，加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，促進(jìn)同業(yè)數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)流向監(jiān)控；對于貸后，鏈接金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和司法體系，通過多種等手段強(qiáng)化管理。