高雪巖

（浙江金融職業(yè)學(xué)院，浙江杭州 310018）

0.引言

共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征。國家“十四五”規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將實現(xiàn)“全體人民共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展”列為2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)。周延禮（2022 年）兩會期間表示，商業(yè)保險在防范化解因災(zāi)因病致貧返貧方面發(fā)揮了重要作用，能夠在時間和空間上平滑風(fēng)險帶來的損失，應(yīng)該成為實現(xiàn)三次分配和促進全體人民共同富裕道路上的重要分配機制和保障機制。我國國民經(jīng)濟規(guī)劃中自“八五”計劃到“十四五”規(guī)劃對于保險建設(shè)不斷提出更高標(biāo)準(zhǔn)，自初始發(fā)展的“大力發(fā)展保險業(yè)，改革社會保障制度”實現(xiàn)基本社會保障，到“十一五”健全社會保障體系發(fā)展，再到“十三五”布局完善社會保險體系，深化保險公司改革，至“十四五”規(guī)劃提出“改革完善社會保險制度，健全全民醫(yī)保制度”，保險已經(jīng)成為經(jīng)濟布局結(jié)構(gòu)中的重要組成部分。

“三次分配”的概念最早由厲以寧提出，“將市場的收入分配稱作第一次分配，政府主持下的收入分配稱作第二次分配，在兩次分配之外，基于道德信念而進行的收入分配則作為第三次分配”。因此，在對共同富裕背景下的貧富差距干預(yù)中，市場機制與政府宏觀調(diào)控存在空白，三次分配作為促進共同富裕的有益補充，在財富分配的內(nèi)容和數(shù)量上對保險分配功能的發(fā)揮提供了平臺。

在金融領(lǐng)域關(guān)注財富分配的同時，保險業(yè)則對風(fēng)險分配進行關(guān)注，在風(fēng)險分配中涉及的自然風(fēng)險水平、轉(zhuǎn)嫁路徑和代際傳承等傳遞機制下，弱勢群體更容易受到風(fēng)險的波及，因而在邁向共同富裕時，必然應(yīng)同重視財富分配的正義原則，正義地實現(xiàn)“風(fēng)險成本、風(fēng)險責(zé)任、風(fēng)險損失在主體間的承擔(dān)”，實現(xiàn)公平的風(fēng)險分配。

1.保險保障促進共同富裕的施力方向

1.1 發(fā)展普惠保險、政策保險，補償風(fēng)險損失

普惠保險、政策保險是實現(xiàn)和保障共同富裕的“底座”，相關(guān)金融機構(gòu)基于國家引導(dǎo)政策，充分考慮弱勢群體利益，在兼顧商業(yè)可持續(xù)性與全民機會平等原則的背景下，研發(fā)并落實相關(guān)保險內(nèi)容，增強弱勢群體保障，保證區(qū)域發(fā)展平衡，在共同富裕保障中提升社會韌性。

在政策保險實踐中，自農(nóng)業(yè)保險開辦起來，保費收入逐年增長，2021 年，我國實現(xiàn)保費收入965.18 億元，保障金額達4.78 萬億元，同年賠款發(fā)生720.19 億元，總體上，農(nóng)業(yè)保險在15 年內(nèi)共計完成約2400 億元的農(nóng)戶賠付，實現(xiàn)了對部分農(nóng)村居民的風(fēng)險補償。

同時，近年來在多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建中，普惠性醫(yī)療保險作為醫(yī)療體系的創(chuàng)新內(nèi)容，以“惠民?！钡漠a(chǎn)品形態(tài)完成了基礎(chǔ)醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)保的銜接，其一，按照城市范圍進行保障定制“一城一險”，并將參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保作為加保前提，總體提升居民醫(yī)療保障水平；其二，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局參與商業(yè)保險運營的指導(dǎo)監(jiān)督，并參與推動宣傳，加強政企保障合力與信用程度。截至2021 年9 月，全國參保人數(shù)7000 萬人，累計保費120 億元。

1.2 擴大保險覆蓋范圍，助推經(jīng)濟發(fā)展

保險業(yè)緊跟時代發(fā)展步伐，基于國家戰(zhàn)略布局把握發(fā)展重點，先后圍繞“創(chuàng)新戰(zhàn)略”“健康戰(zhàn)略”重要發(fā)展方向方向擴大保險產(chǎn)品種類，為提高我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，平穩(wěn)過渡老齡化社會做出產(chǎn)品體系更新。

在創(chuàng)新扶持角度，充分考慮創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資困難、科技研發(fā)成本投入保障、創(chuàng)業(yè)人員的社保缺失等，先對弱勢群體加強保障，創(chuàng)新科技保險、專利保險、小額信用保證保險等，同時，為維護青年創(chuàng)業(yè)人才的權(quán)益，近年來將創(chuàng)業(yè)人員的社會保障問題納入解決范疇。

在健康管理角度，保險行業(yè)革新健康產(chǎn)品，在政府引導(dǎo)下充分引入補充醫(yī)療惠民產(chǎn)品，降低投保門檻與保費，擴大保險責(zé)任范圍，以“保本微利”目標(biāo)進行產(chǎn)品運營管理，并對“長期護理保險”等產(chǎn)品進行開發(fā)引入，實現(xiàn)數(shù)字轉(zhuǎn)型，依托互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺切入慢病管理服務(wù)，進一步促進我國的服務(wù)資源公平[1]。

2.現(xiàn)實挑戰(zhàn)

2.1 基礎(chǔ)保費收取與賠付支出的匹配性

當(dāng)前，普惠型醫(yī)療保險產(chǎn)品以其“門檻低、價格低、保額高”的特征吸引大量參保人群，但同時，因其高杠桿的存在，市場上該類保險多處于“入不敷出”的狀態(tài)，即來自投保人繳納的保費無法覆蓋因保險責(zé)任產(chǎn)生的賠付費用，導(dǎo)致產(chǎn)品是否可以實現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展存在挑戰(zhàn)。例如，深圳重特大疾病補充醫(yī)療保險自2015 年面市，保險保費為20 元/人/年（后調(diào)整至30 元、39 元），截至2020 年4月，保費收入8.1 億元，共計賠付8.88 億元；南京“惠民?！?019 年保費收入1935.5 萬元，同期賠付為1420 萬元，達到勉強覆蓋經(jīng)營成本的狀態(tài)；上海市滬惠保于2021 年推出，首年實現(xiàn)739 萬人參保，收取保費8.5 億元，運營8個月，累計理賠高達保費收入的62%，賠付5.24 億元。無論是普惠保險還是政策保險，在其最終運作主體為商業(yè)保險公司的情況下，經(jīng)營必然以“保本微利”為目標(biāo)，虧損狀態(tài)將對普惠保險的長期運行形成障礙。

2.2 保險保障覆蓋范圍與社會需求的契合性

首先，對于已有政策類保險而言，農(nóng)業(yè)保險多集中并局限于種植、養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域，且在覆蓋比例上未實現(xiàn)規(guī)模效益。例如，2021 年，浙江省《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》要求到2022 年，稻谷、小麥等主糧作物農(nóng)業(yè)保險覆蓋率達70%以上，生豬養(yǎng)殖保險覆蓋率達90%以上，農(nóng)業(yè)保險深度達1%，農(nóng)業(yè)保險密度達500元/人，截至2020 年，浙江農(nóng)業(yè)保險深度為0.65%，密度為239 元/人，稻谷、小麥種植保險覆蓋率為46.03%，對照目標(biāo)存在差距，保險發(fā)展規(guī)模性不足。此外，險企對于涉農(nóng)一攬子保險、全產(chǎn)業(yè)鏈保險供給不充分，承擔(dān)的風(fēng)險保障以成本損失、自然災(zāi)害事故為主，缺乏對價格變動的收益風(fēng)險的產(chǎn)品設(shè)計。

其次，對于普惠性人身保險來說，國務(wù)院于2020 年3 月發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確到2030 年我國要全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。各市惠民保障責(zé)任覆蓋門診醫(yī)療費用支出，包括社保目錄內(nèi)大病補充醫(yī)療、社保目錄外合理藥品和部分罕見病等其他部分保障，但對于一些罕見病或重疾仍然沒有錄入范圍，理賠上賠付比例接近重疾險或百萬醫(yī)療的賠付比例，大概在60%～80%，但總體上惠民保更近似于是一個短平快、監(jiān)管寬松的低端百萬醫(yī)療險，存在與相關(guān)保險產(chǎn)品的高度重合，導(dǎo)致覆蓋范圍的部分浪費和無效。此外，現(xiàn)有保險在服務(wù)共同富裕的領(lǐng)域存在不足，在擴大養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障的同時，保險產(chǎn)品設(shè)計的服務(wù)在住房均衡、創(chuàng)業(yè)均衡方面存在短缺。

2.3 風(fēng)險返貧兜底與振興建設(shè)的功能失衡

我國脫貧攻堅任務(wù)完成，轉(zhuǎn)而繼續(xù)攻克“難以直接衡量和辨別的相對貧困”，嘗試構(gòu)建保險作為支撐角色的長效扶貧防返貧機制，盡管我國推進多元的保險產(chǎn)品層次建設(shè)，面向社會需求提供保險產(chǎn)品供給，當(dāng)中，保險承擔(dān)的主要功能為在損失發(fā)生后施行援助，仍存在對風(fēng)險防范、振興建設(shè)的保障功能不足[2]。

于財產(chǎn)保險類的農(nóng)業(yè)保險中，這種缺失體現(xiàn)保險主要完成“成本/收入損失”的補償，針對農(nóng)戶發(fā)展新型經(jīng)濟體、完成小型農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的保障參與力度不足；于人身保險類的普惠醫(yī)療保險中，這種缺失體現(xiàn)為保險主要完成“門診/治療費用”的報銷，針對防治未病，增進居民健康管理的保障參與力度不足。

3.對策建議

我國應(yīng)將保險制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系，加強風(fēng)險分配的公平性，并進一步實現(xiàn)服務(wù)資源供給的均衡性[3]。

3.1 在財政、稅收方面加強對保險產(chǎn)品的支持

稅收政策伴隨保險參與方向的變化與保險參與程度的深化而不斷同步調(diào)整，對于實現(xiàn)第三次分配的財富均衡有著積極意義，并對于引導(dǎo)保險與百姓的緊密結(jié)合具有關(guān)鍵作用，因此，政府對有利于國計民生的保險產(chǎn)品供給與購買，可以稅收優(yōu)惠的方式進一步加強政策指引。其二，政府應(yīng)加強保費補貼政策的針對性，區(qū)分補貼的比例與支持力度，例如，對于農(nóng)業(yè)保險，在各地市多按照統(tǒng)一的保費補貼進行某一保險項目的開展，補貼比例與投保人種植規(guī)模、保險產(chǎn)品保障水平高低的相關(guān)性較低，無法體現(xiàn)政策的差異導(dǎo)向，應(yīng)加強差異推動，激勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

3.2 提高保險保障水平，創(chuàng)新服務(wù)場景

3.2.1 擴大服務(wù)范圍

大數(shù)據(jù)發(fā)展時代，在對于保險保障范圍、保障層次進行產(chǎn)品設(shè)計時，應(yīng)動態(tài)結(jié)合省內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，不斷收集和補充生產(chǎn)成本實時數(shù)據(jù)，動態(tài)匹配保險保費水平與保障范圍，促進對完全成本保險、收入保險的保障推進，實現(xiàn)自然災(zāi)害與市場價格變動風(fēng)險的全面保障。

3.2.2 增進部門協(xié)同聯(lián)動

探索保險與政府相關(guān)部門的合作模式，與其他金融機構(gòu)或市場主體的服務(wù)合作，擴大保險的功能范圍，通過“保險+期貨”“保險+期貨+銀行”“政銀保”等模式在農(nóng)業(yè)、碳中和、科技創(chuàng)新等方面的參與實踐，探索保險支農(nóng)惠農(nóng)新路徑，鞏固脫貧攻堅成果，促進鄉(xiāng)村振興，護航城鄉(xiāng)建設(shè)綠色發(fā)展。

3.2.3 適當(dāng)轉(zhuǎn)變產(chǎn)品服務(wù)方向

在傳統(tǒng)的人身保險、財產(chǎn)保險經(jīng)營中，保險公司將重點集中于事后的保險金給付/經(jīng)濟補償，伴隨“健康2030”等政策導(dǎo)向，防止未病、強身健體成為當(dāng)代人民健康管理的核心。因此，在基于惠民保險覆蓋范圍較大，保本微利的發(fā)展模式下，可以作為居民健康抓手，挖掘市場潛在需求，大力拓展健康增值服務(wù)，向大量的“健康咨詢”“體檢報告咨詢”“營養(yǎng)管理”等預(yù)防性需求項目轉(zhuǎn)變，并切實了解與登記“慢病管理”“病后護理”等康復(fù)性需求項目，實現(xiàn)客戶資源的二次開發(fā)，拓展其他如“商業(yè)百萬醫(yī)療險”“重疾保險”等業(yè)務(wù)規(guī)模，增進居民保障，緩解保險企業(yè)經(jīng)營的單項目虧損。

3.3 加強宣傳教育，普及保險知識

當(dāng)前保險在國計民生中參與力度仍然不夠，部分原因來自民眾對于保險缺乏了解。為進一步深化保險保障程度，提升人民保險保障水平，我國應(yīng)有效提升人民的參保投保意識，第一，提升信息渠道的可靠性，通過政府官方渠道進行重要類型保險如農(nóng)業(yè)保險、社會保險的功能宣傳；第二，擴大信息的投放媒體，通過電視報紙等傳統(tǒng)媒體，微博抖音等新媒體同步信息發(fā)布；第三，識別對象針對性宣傳，對應(yīng)屆畢業(yè)生、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)新企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)/種養(yǎng)殖農(nóng)戶等進行具體產(chǎn)品方案推送；第四，提升宣傳人員的專業(yè)知識水平，促進保險知識準(zhǔn)確、通俗易懂地傳播。

3.4 提高居民參保率，保障惠民產(chǎn)品可持續(xù)運營

對于保險公司而言，低廉的保費與高額的賠付在缺乏大量同質(zhì)風(fēng)險單位參與的局面下產(chǎn)生了單項保險產(chǎn)品經(jīng)營的虧損結(jié)果。保險公司的精準(zhǔn)定價和賠付預(yù)測均來自大數(shù)法則，當(dāng)參與保險的人群數(shù)量較少，形成的風(fēng)險基金規(guī)模較小，而保險經(jīng)營匡算以實際人口結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，當(dāng)參保人群結(jié)構(gòu)多集中于老弱及慢性病患者時，大數(shù)法則失效，風(fēng)險分散的效果不佳，賠付率與預(yù)期賠付率差異較大，無法形成可持續(xù)經(jīng)營。因此，為形成有效的風(fēng)險運營，對于普惠保險應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，號召百姓積極參加，做好自身健康保障的層次補充，提升參保率與續(xù)保率。

4.結(jié)語

在共同富裕目標(biāo)下，第三次分配將伴隨社會生產(chǎn)力及社會關(guān)系的發(fā)展，進一步促進資源的效率配置[4]。整體來看，保險作為重要的分配、保障機制，關(guān)注弱勢群體保障覆蓋程度，提升服務(wù)精準(zhǔn)匹配的能力，增強產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮著防止風(fēng)險返貧與提升社會服務(wù)公平的作用，通過完善我國居民的風(fēng)險保障體系來促進我國人民精神層面的安全區(qū)及物質(zhì)層面的富足。