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        人在家中坐,卡被境外刷,損失該由誰承擔?

        2023-08-08 09:00:54段新瑜
        人民之聲 2023年7期
        關(guān)鍵詞:儲戶持卡人被盜

        文 徐 嵩 段新瑜

        鄧先生幾年前入職一家公司時,為方便發(fā)放工資,辦理了A商業(yè)銀行的銀行卡。日積月累,這張卡里已存有一筆不小的積蓄。

        2020年9月一天晚上22點左右,鄧先生的手機陸續(xù)收到十幾條的境外消費短信提示,鄧先生意識到銀行卡可能被盜刷,第一時間拿出銀行卡,并拍攝銀行卡在家里的照片,然后立即向派出所報案,當晚在民警的幫助下申請臨時掛失。次日,鄧先生到A商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理正式掛失。由于一直未破案,鄧先生要求A商業(yè)銀行進行賠償,銀行工作人員以鄧先生自己沒有保管好密碼為由,拒絕鄧先生的賠償要求,鄧先生遂將A商業(yè)銀行告上法庭。

        爭議焦點

        一、案涉銀行卡被盜刷的過錯責任應(yīng)如何認定

        1.關(guān)于A商業(yè)銀行責任問題

        商業(yè)銀行法第五條規(guī)定:商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第六條規(guī)定:商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。銀行與儲戶建立儲蓄存款合同關(guān)系后,銀行負有保證儲戶銀行卡信息不被他人竊取、復(fù)制的義務(wù)和向銀行卡載明的儲戶履行合同的義務(wù)。銀行應(yīng)當通過技術(shù)手段和軟硬件改造加強風險防范,確保存儲于銀行卡內(nèi)的儲戶信息安全,對于安全漏洞和技術(shù)風險銀行應(yīng)當承擔責任。本案中,A商業(yè)銀行未能保證其發(fā)行的銀行卡具有唯一性和不可復(fù)制性,導(dǎo)致鄧先生存放在國內(nèi)家中的銀行卡在境外被盜刷。因A商業(yè)銀行發(fā)行的案涉銀行卡具有技術(shù)缺陷,未能履行保護持卡人卡內(nèi)資金安全以及用卡安全的安全保障義務(wù),對此A商業(yè)銀行存在過錯。

        2.關(guān)于鄧先生的責任問題

        鄧先生在A商業(yè)銀行辦理開戶時,與銀行簽訂了一份開戶服務(wù)協(xié)議,協(xié)議中明確約定持卡人務(wù)必要妥善保管借記卡以及密碼,因密碼泄露或卡片保管不當造成的損失,由持卡人負責。據(jù)此在借記卡消費過程中,一方面發(fā)卡銀行負有安全保障及謹慎審查銀行卡的義務(wù),另一方面持卡人負有妥善保管銀行卡及其密碼的義務(wù)。且基于誠實信用原則,持卡人在履行銀行卡合同過程中,也負有通知、保密等附隨義務(wù)。在持卡人違反上述約定義務(wù)的情形下,應(yīng)認定持卡人具有過錯。本案中,銀行無證據(jù)證明鄧先生將借記卡以及密碼交予其他任何第三人,且案發(fā)時,鄧先生本人以及持有的銀行卡均在國內(nèi),銀行卡被盜刷的交易地點發(fā)生在境外,無論是根據(jù)協(xié)議約定還是依據(jù)生活常識,鄧先生上述行為可以視為已履行協(xié)議項下所約定的持卡人應(yīng)當妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。

        二、案涉銀行卡被盜刷所造成的資金損失應(yīng)如何承擔

        鄧先生與A商業(yè)銀行之間存在儲蓄存款合同關(guān)系,該合同關(guān)系系雙方當事人的真實意思表示,亦不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定,應(yīng)屬合法有效。在此情況下,A商業(yè)銀行應(yīng)保障儲戶的存款安全,其中包括對儲戶信息安全保障義務(wù),即銀行首先要對所發(fā)的銀行卡本身的安全性予以保障,防止儲戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用,其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。 根據(jù)本案查明的事實,鄧先生所持銀行卡款項被境外的商戶支取,支取時間段與正常銀行卡操作常理不符,同時鄧先生在此時間段人在國內(nèi),從時間以及區(qū)域距離角度考慮,鄧先生不具備赴異地另行操作的條件,現(xiàn)沒有證據(jù)證明鄧先生與他人惡意串通損害A商業(yè)銀行的利益,也沒有證據(jù)證明鄧先生保管銀行卡與密碼存在明顯不當,可以認定鄧先生持有的銀行卡并沒有進行取款和轉(zhuǎn)賬等操作,系犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的卡片,在異地進行了操作,A商業(yè)銀行在合同履行過程中存在未盡到安全保障的違約行為。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百七十七條:“當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任?!薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第七條:“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的,人民法院依法予以支持?!币虼?,A商業(yè)銀行應(yīng)當賠付鄧先生因此而造成的損失。

        (漫畫/趙曉蘇)

        三、案涉銀行卡被盜刷的舉證責任

        《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第四條規(guī)定:“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的,可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的,應(yīng)當承擔舉證責任。發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據(jù)材料進行證明?!北景钢校卩囅壬軌蛱峁┏醪阶C據(jù)證明其是被盜刷的主張時,A商業(yè)銀行應(yīng)當提供監(jiān)控錄像、交易單據(jù)等證據(jù)材料以證明確實是鄧先生本人交易的,否則A商業(yè)銀行將承擔舉證不能的不利后果。

        判決結(jié)果

        一審法院判決由A商業(yè)銀行賠付鄧先生因銀行卡被盜刷造成的全部損失。A商業(yè)銀行不服,提起上訴。二審法院審理認為本案的證據(jù)不足以證明鄧先生與他人惡意串通損害A商業(yè)銀行的利益,亦不能證明鄧先生保管銀行卡密碼存在明顯不當,故原審認定案涉銀行卡的資金損失應(yīng)由A商業(yè)銀行承擔并無不當,本院予以維持。

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