劉慧宇?廖燕?沈捷?江程

本文通過對回收的149份調研數(shù)據(jù)進行分析，分別從數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎、數(shù)字普惠金融發(fā)展深度、數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度三個方面來對江西省普惠金融發(fā)展情況進行探討，深挖問題和不足，提出了建設性意見。

本文是以江西省城鄉(xiāng)居民為對象進行的線上調查問卷為基礎，了解城鄉(xiāng)居民對數(shù)字普惠金融的認知和使用情況。再分別從數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎、深度、廣度三個方面來對江西省普惠金融發(fā)展情況進行分析并提出相應的改善建議。

一、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展情況研究結果分析

（一）問卷設計

為了研究江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響，作者選擇江西省城鄉(xiāng)居民為本次調研的對象。本次調查采用的是問卷調查法中的自填式問卷。由作者制作調查問卷，然后在網(wǎng)上發(fā)布，于2020年3月、4月兩個月在江西省各市、縣進行傳播并填寫。共收集填寫問卷168份，其中有效問卷149份，無效問卷19份。以這149份問卷作為樣本基本可以反映江西省數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民的影響。最后由作者收集調查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)并做出相關研究分析，歸納出調查結果。這個方法使得調研結果具有一定的真實性和代表性。

（二）數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎分析

1.江西省城鄉(xiāng)移動網(wǎng)絡覆蓋情況

移動網(wǎng)絡覆蓋是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關鍵，只有建設好移動網(wǎng)絡基礎，才能正確應用數(shù)字普惠金融。所以，在問卷設計中設置了江西省城鄉(xiāng)移動網(wǎng)絡覆蓋情況的相關問題。

在“您的手機是否可以使用4G/5G網(wǎng)絡？”問題中，問卷填寫者中回答可以使用者約占70.38%。其中，有49.37%的人回答4G/5G網(wǎng)絡很好，17.88%的人認為一般，而只有3.13%的人認為網(wǎng)絡很差，如圖1所示。由此可見，江西省城鄉(xiāng)移動網(wǎng)絡覆蓋率已經(jīng)達到七成以上，并得到了很好的用戶使用效果。

2.江西省ATM機設備、銀行自助銀行機等數(shù)字設備使用情況

相對于傳統(tǒng)的金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來讓金融服務變得更數(shù)字化、信息化。現(xiàn)在銀行也逐步加入改進，大力增加ATM機設備與銀行自助銀行機的引入，使人們能夠自主辦理查詢、存取款等基礎業(yè)務，大大提升了工作效率與用戶體驗。

在調研問卷題目“在銀行中您是否使用ATM機設備或銀行自助銀行機等數(shù)字設備？”的回訪記錄中，回答經(jīng)常使用的人約占79.10%，回答不經(jīng)常使用的人約占22.58%，回答從不使用的人約占1.68%。由此可見，大多數(shù)人已經(jīng)能夠并有能力使用電子設備完成一些金融業(yè)務。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展深度分析

1.江西省城鄉(xiāng)居民消費情況

調查居民每月可支配收入和每月消費支出是很有必要的，可以很全面地了解數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費影響情況，也便于分析影響的原因，更加有效地制定金融發(fā)展策略。

在問題“您的每月可支配收入是多少？”的回訪中，如圖2所示，回答5000元以下的人約占52.94%，回答5000元～10000元的人約占46.03%，回答10000元以上的人約占11.03%。在問題“您的每月消費支出是多少？”的回答者中，如圖3所示，回答4000元以下的人約占59.91%，回答4000元～8000元的人約占32.09%，回答8000元以上的人約占8.00%。在問題“您一般選擇使用什么方式進行支付？”的選擇中，回答使用現(xiàn)金進行消費的回訪者約占5.09%，回答使用微信支付的回訪者約占42.76%，回答使用支付寶的人約占38.49%，回答使用銀行卡的回訪者約占9.66%，回答其他的回訪者約占4.00%。在問題“您的理財手段有哪些？”的回答中，選擇回答國債的回訪者約占比10.96%，而股票的回訪者約占比23.70%，有約占比36.72%的人回答基金，約占比17.59%的人選擇保險，而更多的居民選擇更加保守的理財方法。由此可見，隨著經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平的提升，人們有了更多可以支配的收入，消費支出的方式也已主要使用微信、支付寶等數(shù)字化形式，在消費支出后仍會有一些結余資金，且采取保守理財方法的比例較大。

2.江西省城鄉(xiāng)居民借款情況

在研究城鄉(xiāng)居民消費水平受什么影響時，不僅要研究城鄉(xiāng)居民的可支配收入，也要了解他們的征信水平、借貸情況，才能更加全面地了解情況。在本次調研問卷中，設計了“您近三年是否有借款？”和“您通過什么途徑進行借貸？”的問題。在參加調查問卷的回訪者中，有約占40.78%的人近三年沒有借貸情況，有約占59.22%的人近三年有借貸情況。在進行借貸的人群中，如圖4所示，有約占36.34%的人通過支付寶的螞蟻花唄進行借貸，有約占42.27%的人通過傳統(tǒng)銀行貸款，有約占10.2%的人通過民間借貸，剩余約占11.19%的人通過其他渠道進行借貸。從調查結果可以看出，接近六成的人們對于借貸有需求，而這部分人中有相當一部分人會選擇花唄等數(shù)字金融。

（四）數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度分析

1.江西省城鄉(xiāng)居民使用數(shù)字設備后的感受情況

為了了解江西省城鄉(xiāng)居民消費所受的影響，也方便統(tǒng)計他們對數(shù)字普惠金融發(fā)展的意愿，作者在調研問卷中加入了“您對數(shù)字普惠金融的發(fā)展有什么建議？”的相關問題。統(tǒng)計的回訪結果顯示，沒有意見約占比10.67%，認為提高數(shù)字普惠金融普及度的人約占比10.17%，認為提升服務態(tài)度的人約占比8.97%，然后認為增設營業(yè)網(wǎng)點的人約占比15.53%，認為利率高的人約占比23.76%，認為流程繁瑣的人約占比25.90%，剩余其他的人約占比5.00%。由此可以看出，人們對于數(shù)字設備的用戶體驗還有待進一步提高。

二、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在問題

（一）對數(shù)字設備的不熟悉

根據(jù)調查問卷數(shù)據(jù)顯示，其中約占比22.61%的人是以農(nóng)業(yè)勞動為主，約占比13.88%的人是公職人員，約占比23.48%的人是在各企業(yè)工作，又有約占比13.96%的人為個體戶。公職人員和企業(yè)人員受教育程度大多高于農(nóng)業(yè)從業(yè)者，而他們在受高等教育過程中養(yǎng)成了使用數(shù)字設備的習慣，也有更多的需求會接觸到數(shù)字設備，進而對于這類設備更加熟悉。

作者在本次調研調查數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，近半數(shù)城鄉(xiāng)居民不愿意使用數(shù)字設備的原因是由于對數(shù)字設備和數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的不熟悉，擔心上當受騙，資金不安全，擔心在消費的過程中會遇到使用數(shù)字設備的問題，而大多年齡大的居民學習能力較差，不愿意接受新鮮事物，會自動放棄對數(shù)字設備的自主學習。

（二）基礎化設備的不完善

數(shù)字普惠金融業(yè)務的發(fā)展需要強大的基礎化設施作為前提。根據(jù)調查問卷數(shù)據(jù)顯示，回訪者中有約占比70.38%的居民手機可以使用4G/5G移動網(wǎng)絡，同時在回訪者中有約占比75.20%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行消費。通過這次調研數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，很多城鄉(xiāng)居民有潛在的使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的意愿，但是沒有使用原因是沒有相應的使用條件。

（三）對相關產(chǎn)品的不信任

根據(jù)調查問卷數(shù)據(jù)顯示，有約占比78.92%的回訪者擔心伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的提升會泄露他們的個人隱私。無論是使用或不使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的居民，大家對于相關產(chǎn)品的安全性抱有懷疑的心態(tài)。近年來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展遠超于相關法律法規(guī)的完善速度。相關金融犯罪的新聞層出不窮，也令大眾使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品存疑，大家對相關產(chǎn)品的信任度不斷降低，也減少了他們使用設備的頻率。

四、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展對策及建議

（一）增強相關金融服務，提高數(shù)字普惠金融普及度

想要提升人們對于數(shù)字普惠金融的認識及使用率，就應該多重渠道積極推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，使人們能夠全方位地了解到這一金融產(chǎn)品帶來的好處，主觀上愿意相信并接受相應的金融服務。此外，江西省城鄉(xiāng)居民，特別是農(nóng)村居民中，有相當一部分人對于相應的信貸產(chǎn)品和手機銀行等業(yè)務不熟悉，更不要說生活上的實際應用。政府部門及相關的金融機構可以組織專業(yè)人員前往較貧困的地方進行金融知識普及宣講，也可以大力推廣手機銀行、信貸產(chǎn)品等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。值得注意的是，這類人群中有一部分人的文化水平不高，接受能力不強，因此應該減少枯燥乏味的專業(yè)介紹，結合實際操作來進行，并在條件允許的情況下，對于有需要幫助的人提供一對一指導，這樣會起到事半功倍的效果。

（二）加大基礎化設施建設，以滿足相關用戶增長

首先，雖然各大銀行當?shù)胤中械腁TM機設備、銀行自助銀行機可以滿足當?shù)仄綍r日常的金融服務，但還是有很多城鄉(xiāng)居民并不了解這些數(shù)字設備的使用，有使用意愿但是苦于不會操作，尤其是年齡大一點的老人，并不懂得如何使用ATM機取款，造成了資源的極大浪費。因此，建議各大銀行，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村合作社、農(nóng)商行等，增加節(jié)假日的實習生數(shù)量，在大堂為那些不了解設備的居民服務和講解，引導他們如何使用。其次，經(jīng)過研究調查發(fā)現(xiàn)，偏遠地區(qū)的數(shù)字化基礎設施沒有跟上，并未讓人們體會到數(shù)字金融的便利性，影響了人們使用數(shù)字普惠金融的積極性。比如，有的城鄉(xiāng)居民發(fā)現(xiàn)自己雖然是智能手機但是在某些地方不能使用4G/5G網(wǎng)絡，有的城鄉(xiāng)居民想要通過互聯(lián)網(wǎng)消費，但是當?shù)乜爝f體系不完善，取快遞和購物的路程相當。所以應該加大投入力度，開發(fā)這些地方的基礎建設，使得快遞能夠真正送到家門口。

（三）完善相關法律法規(guī)，保障相關用戶權益

首先，政府部門要加強對金融機構的監(jiān)管，以保障數(shù)字普惠金融有序地進行。在保障金融服務順利開展的前提下，政府部門對各地金融機構的監(jiān)管力度應該加強，監(jiān)管制度更加公平、透明，提升社會大眾對于數(shù)字普惠金融的信心。其次，相關部門要完善相應法律法規(guī)，保障居民財產(chǎn)安全。最后，還可以增加大家獲取相應金融法律法規(guī)的途徑，比如適當公開或直播典型案例的講解，增加在微信公眾號普法、短視頻宣傳、下鄉(xiāng)宣講等多渠道的宣傳力度，讓更多的人能夠深入地了解金融法規(guī)，并放心使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

（四）努力做到金融科技的創(chuàng)新

根據(jù)調研結果分析發(fā)現(xiàn)，部分數(shù)字普惠金融產(chǎn)品并未得到有效使用，甚至沒有得到應用。原因不僅僅是人們對于數(shù)字普惠金融產(chǎn)品認知的匱乏，更多的是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能滿足人們的顯現(xiàn)實需求。所以，金融科技的進步對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展尤為重要，相關的金融機構也要勇于創(chuàng)新金融科技，努力推廣拓展金融產(chǎn)品服務，使人們能夠在使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品時得到更好的體驗，從而愿意再次使用或者向親朋好友推薦使用。

結語：

本文通過填寫調研問卷的方式對江西省數(shù)字普惠金融的發(fā)展做了研究。在調研問卷的149份有效樣本中，發(fā)現(xiàn)了江西省數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況以及面臨的一些問題，并針對這些問題提出了建議。通過增強相關金融服務，加大基礎化設施建設，完善相關法律法規(guī)，實現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新等措施，提升人們對于數(shù)字普惠金融的認知，促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提升人們的生活水平和幸福指數(shù)，同時本研究也為其他地區(qū)提高數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了參考。