王曉奕 車輝 于家浥 董筱婷 劉博

摘?要：文章對我國部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險試點地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀和學(xué)者研究現(xiàn)狀進行總結(jié)分析，選取31個省份五種常見自然災(zāi)害的成災(zāi)率、受災(zāi)率、絕收率以及各地保險公司的收支比，綜合運用系統(tǒng)聚類分析，基于風(fēng)險差異化對我國31個省市的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進行區(qū)域劃分，進而為我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展提出合理化的規(guī)劃及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；風(fēng)險差異化；系統(tǒng)聚類分析

中圖分類號： F840.6文獻標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

1?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險試點發(fā)展情況

2013年我國出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。2014年國務(wù)院針對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展路徑提出建議。因此，不少地區(qū)進行試點并取得進展。

1.1?上海安信——以險養(yǎng)險

上海市位于長江三角洲沖積平原前緣，亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候，溫和濕潤，四季分明。因此上海農(nóng)業(yè)保險的整體態(tài)勢發(fā)展高于其他地區(qū)，同時憑借其豐富的人財物資源和管理經(jīng)驗，整體農(nóng)村經(jīng)濟水平較高，因此政府也具有較高的財力扶持農(nóng)業(yè)保險。2004年作為中國第一所專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信保險公司，提出“以險養(yǎng)險”的模式。2014年上海市政府辦公廳正式頒布實施《上海市農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)?（巨災(zāi)）?分散機制暫行辦法》，主要著眼于臺風(fēng)、特大暴雨、重大病蟲害?（疫?。?等不可抗拒災(zāi)害，?適用于上海地區(qū)經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，?明確政策性農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)賠付率超過90%?為大災(zāi)風(fēng)險，?超過150%為農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險。但是“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式存在一定問題，各方缺乏有效的利益銜接機制。

1.2?海南太平洋——保險+期貨

海南省四面環(huán)海，屬于熱帶季風(fēng)氣候，災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，主要是以臺風(fēng)、干旱為主，但其充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)資源最優(yōu)組合。2019?年?7?月，海南橡膠聯(lián)合太平洋保險海南分公司推行橡膠“保險?+?期貨”項目，實現(xiàn)太平洋保險的?e?農(nóng)險平臺和海南橡膠的“橡膠智慧收購平臺”對接，兼?zhèn)淠z農(nóng)自助投保、對交易過程監(jiān)控、網(wǎng)上即時賠付、為政府提供數(shù)據(jù)交互等多項功能。但是其大災(zāi)分散機制仍然存在問題，海南農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金是按不同險種保險費收入一定比例來計提，如種植業(yè)?8%，漁船、漁民和農(nóng)房?6%，畜牧養(yǎng)殖?3.5%，森林?10%，因此巨災(zāi)的低頻高損性給保險公司運轉(zhuǎn)帶來困擾。1.3?浙江人?！脖＝?jīng)營

浙江省地處東南沿海長江三角洲南翼，典型的亞熱帶季風(fēng)氣候，梅雨季節(jié)受臺風(fēng)暴雨影響較重。2006年，?以中國人保浙江分公司為首的10家保險公司成立共保體。2015年，浙江省首個地方版農(nóng)險辦法出臺，明確浙江共保體承擔(dān)全部實際賠償額度。浙江省共保體的選擇則是充分考慮了試點地區(qū)，保險公司虧損顧慮、用戶低費率訴求、政府需把控兜底責(zé)任的三方利益銜接機制，實現(xiàn)有限風(fēng)險、責(zé)任分層以及政策性。

2.2?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險區(qū)域劃分依據(jù)

周延、郭建林（2011）將糧食單產(chǎn)變異系數(shù)、因在減產(chǎn)強度、地區(qū)抗災(zāi)能力作為變量，采用非參數(shù)核密度的方法對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的風(fēng)險進行劃分[16]。邱波、許婷婷（2015）通過對致災(zāi)因子、承災(zāi)能力、籌資能力進行研究，運用因子分析和聚類分析進行我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險籌資區(qū)域的差異劃分[17]。謝家智（2004）指出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險區(qū)域差異的影響因素包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險和災(zāi)害損失的區(qū)域性[18]。聶文廣（2016）選擇受災(zāi)率、成災(zāi)率、人均災(zāi)害直接經(jīng)濟損失作為固有因素的基礎(chǔ)指標(biāo)[19]。王靜（2021）等人選擇自然風(fēng)險指標(biāo)、規(guī)模生產(chǎn)指標(biāo)以及單株變異指數(shù)等變量對新疆棉花生產(chǎn)風(fēng)險進行區(qū)域劃分[20]。2.3?農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險區(qū)域劃分方法

祝仲坤、聶文廣（2015）等，利用基尼（Gini）系數(shù)測算農(nóng)業(yè)保險的區(qū)域差異，并運用Shapley值分解方法對影響區(qū)域差異的因素進行分解并測度出各類因素對區(qū)域差異的貢獻度[21]。羅百英（2018）運用聚類分析對四川經(jīng)濟進行區(qū)域劃分[22]。王靜（2021）等人運用聚類分析和因子分析法對新疆棉花的生產(chǎn)風(fēng)險進行區(qū)域劃分[20]。

3?必要性分析

3.1?農(nóng)業(yè)地域分異規(guī)律

我國幅員遼闊，因自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等不同地區(qū)間存在著巨大的差異，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)風(fēng)險等在某一確定方向上存在差異性，而在另一確定方向上又存在一致性。所以地域分異規(guī)律是認識地表自然地理環(huán)境特征的重要途徑，是進行自然區(qū)劃的基礎(chǔ)，對于因地制宜進行生產(chǎn)布局有指導(dǎo)作用，而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的保險責(zé)任、保險金額等也可以基于此劃分。也就是說基于風(fēng)險差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險很有必要。

3.2?區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展理論

區(qū)域發(fā)展理論是在地域分異規(guī)律的基礎(chǔ)上運用區(qū)別差異性和歸納相似性的辦法，似的區(qū)域內(nèi)及不同區(qū)域間良性競爭、相互協(xié)作，以達到資源的最優(yōu)配比。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險方面，則是實現(xiàn)風(fēng)險分散，最好的解決風(fēng)險差異化帶來的區(qū)域巨災(zāi)保險難以解決的問題。

3.3?風(fēng)險分散理論

普通財產(chǎn)保險建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，我們在時間和空間跨度上承保足夠多的具有相同危險特質(zhì)的保險標(biāo)的，以實現(xiàn)風(fēng)險分散。但是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險不滿足可保風(fēng)險的條件，相對具有伴生性和擴散性，而且其低頻高損的特點，往往給保險公司造成的損失不可逆轉(zhuǎn)。

因此，基于地域分異理論、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展理論、風(fēng)險發(fā)散理論，我們要根據(jù)各地區(qū)風(fēng)險特點及標(biāo)的損失情況，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險標(biāo)的劃分區(qū)域類型和風(fēng)險等級，以實現(xiàn)風(fēng)險分散的更好效果。

4?聚類分析

4.1?數(shù)據(jù)來源

文章數(shù)據(jù)選取2014-2019年31個省份五種常見自然災(zāi)害的成災(zāi)率、受災(zāi)率、絕收率以及各省份保險公司收支比，由31個省份的成災(zāi)面積、受災(zāi)面積、絕收面積、播種面積計算而來。其數(shù)據(jù)主要來源于《中國保險年鑒》、《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》、《國家統(tǒng)計年鑒》以及中國統(tǒng)計局官網(wǎng)、EPS數(shù)據(jù)平臺、部分地方統(tǒng)計年鑒，部分缺失數(shù)據(jù)來自各省份統(tǒng)計年鑒。

4.2?變量選取

張祖榮等人的研究表明，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)民收入水平并非是真正影響該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的根本因素。因此本文我們從災(zāi)害本身入手，選取旱災(zāi)、洪澇災(zāi)、風(fēng)雹、臺風(fēng)、低溫凍害五種常見自然災(zāi)害的受災(zāi)率、成災(zāi)率、絕收率以及農(nóng)業(yè)保險的收支比，通過查閱的災(zāi)害損失面積與播種面積作比得到相關(guān)數(shù)據(jù)。

5.3?我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險受多因素影響

自然災(zāi)害的活動強度不是人類生命財產(chǎn)損失大小的唯一決定因素，還會受到人口分布，承災(zāi)載體的類型、價值、時空分布的影響。東南沿海地區(qū)人口多，大中城市多，國民經(jīng)濟產(chǎn)值高，對于災(zāi)害預(yù)防和搶險救災(zāi)具有明顯的優(yōu)勢，因此自然災(zāi)害的損失程度相對沒有那么高。而我國的西北地區(qū)，對于自然災(zāi)害的防范意識相對較弱，對于新疆、西藏地廣人稀的地方相對損失小，而對于內(nèi)陸地區(qū)自然災(zāi)害的損失率相對較高，損失程度也較大。

6?意見和建議

6.1?加強信息及其反饋機制

量子保險學(xué)認為風(fēng)險是一種感知，是相對動態(tài)、不確定。通過分散理論：即風(fēng)險分散通過跨區(qū)分散與跨時分散相結(jié)合，運用互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的風(fēng)險管理技術(shù)，為解決商業(yè)保險的資金問題提供理論和技術(shù)服務(wù)。簡言之就是在時空維度上均擴大運用大數(shù)定律。

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的試點地區(qū)大都是以政府作為主導(dǎo)，考慮到保險公司是進行風(fēng)險管理的金融中介，具有跨時期管理和應(yīng)對風(fēng)險的優(yōu)點；而金融市場作為提供金融衍生工具和風(fēng)險轉(zhuǎn)移合約的環(huán)境，主要起到處理風(fēng)險的作用，很好地做到橫向處理風(fēng)險。因此運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段，加強信息及反饋機制，將保險市場與金融市場相結(jié)合，有效緩解政府財政壓力，防止財政赤字問題，從而使保險公司更多地參與到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的運行中。

6.2?結(jié)合地域風(fēng)險差異構(gòu)建自保體

我國巨災(zāi)風(fēng)險呈現(xiàn)出明顯的地域風(fēng)險差異化，因此要結(jié)合各地區(qū)風(fēng)險的差異，要努力提高農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場的數(shù)字化程度，通過政府的資金援助，輔助建立數(shù)字化運營基礎(chǔ)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實現(xiàn)區(qū)域粘合的自由運作機制，在區(qū)塊鏈賦能的背景下，實現(xiàn)區(qū)域互保體，真正實現(xiàn)大范圍下的自保險運作。有效解決區(qū)域風(fēng)險分散較為困難的問題，實現(xiàn)區(qū)域互助發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，通過自粘和單元區(qū)塊的公鏈建設(shè)以及數(shù)據(jù)的管理投入，將傳統(tǒng)保單改良為以智能合約形式載錄的保單和共享賬本。真正實現(xiàn)保險命運共同體的構(gòu)建。改變現(xiàn)有巨災(zāi)保險政府買單的現(xiàn)狀，為中小企業(yè)企財險的發(fā)展提供辦法，提高居民的巨災(zāi)保險意識，同時為保證用戶信息安全提供保障。

6.3?差異化費率及風(fēng)險再分散

基于風(fēng)險差異化的區(qū)域農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，除了讓保險公司公司更多地參與其中，還需要建立多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機制。一方面要建立基于風(fēng)險系數(shù)的差異化費率機制，以刺激鼓勵低風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶投保，也減少高風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶的逆選擇，從而保證我國保險公司正常運轉(zhuǎn)；另一方面，做好風(fēng)險再分散，借鑒加拿大等國外經(jīng)驗設(shè)立不同層面的農(nóng)業(yè)再保險基金，建立多層次農(nóng)業(yè)保險機制。引入再保險公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的保駕護航，如：北京在2009年就與瑞再保險公司合作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)提供保障。

6.4?因地制宜設(shè)計保險產(chǎn)品

長尾理論表明，在特定情況下，大量滯銷或銷量較差的產(chǎn)品共同擁有的市場份額有可能等于或高于暢銷的產(chǎn)品。該理論建議企業(yè)在市場開拓或銷售產(chǎn)品時，應(yīng)側(cè)重于考慮消費能力不高，但占市場主體的潛在客戶，而非一味地開拓數(shù)量占比較低的高端市場。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場可以根據(jù)上述分類，因地制宜開發(fā)不同種類的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，根據(jù)不同地區(qū)風(fēng)險災(zāi)害種類及消費者心理，尤其挖掘未開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險試點或者試點開展效果沒有很好的地區(qū)，改變巨災(zāi)保險一刀切，因地制宜設(shè)計保險產(chǎn)品。特點創(chuàng)建不同形式保險中介團隊。

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[作者簡介]王曉奕（2000—），女，漢族，山東煙臺人，本科，研究方向：風(fēng)險管理與保險；車輝（1974—），女，漢族，遼寧丹東人，?博士，教師，研究方向：風(fēng)險管理與保險。