朱嘉俐

(四川農業(yè)大學法學院，四川 雅安 625000)

引言

“三農”問題一直是黨和國家重點關注的社會問題。2017年黨的十九大報告提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為推動農業(yè)、農村和農民的發(fā)展提供了重要戰(zhàn)略支撐。國家連續(xù)發(fā)布多個中央一號文件，指導鄉(xiāng)村振興工作。2022年兩會也重視鄉(xiāng)村振興工作和“三農”問題，有人大代表提出要加強農業(yè)保險的保障力度。農業(yè)的發(fā)展維系著一個國家的長治久安和社會的持續(xù)穩(wěn)定，農業(yè)保險是支持我國農業(yè)發(fā)展、維護糧食安全的有效措施和重要保障，積極實施農業(yè)保險符合國家惠農政策的戰(zhàn)略安排。早在2007年，國家就對農業(yè)保險制度的適用和發(fā)展提供了有力的財政支持。我國農業(yè)保險雖然經過了一段時期的試點和探索，但是我國農業(yè)保險的發(fā)展歷史不如美國、荷蘭等國家悠久，我國的農業(yè)保險制度尚不成熟，其適用和推廣仍然存在諸多問題，有待進一步研究和解決。

1 農業(yè)保險概述

農業(yè)保險泛指對農業(yè)進行投保的保險，是指由保險公司進行售賣，兼以政府輔助、政策補貼的具有政策性的保險種類，旨在通過對農業(yè)投保，以防范農業(yè)風險，減少經營損失，提高農民抵御風險的能力，保障農民收入和利益，維護農業(yè)穩(wěn)定和安全。我國的農業(yè)保險大致可以分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，前者如玉米保險，后者如生豬保險。雖然根據(jù)法律的規(guī)定，農業(yè)保險可以由《保險法》和中國銀保監(jiān)會進行調整和管理，但是其有別于純粹的商業(yè)保險，具有明顯的政策性。

1.1 農業(yè)保險的法律現(xiàn)狀

目前我國暫未制定《農業(yè)保險法》，調整農業(yè)保險的現(xiàn)行法律法規(guī)主要是《農業(yè)保險條例》，其未盡事宜由《保險法》《農業(yè)法》等法律進行規(guī)定。地方層面，一些地方政府也制定了關于適用農業(yè)保險的地方政府規(guī)章，如《浙江省實施〈農業(yè)保險條例〉辦法》《寧波市漁業(yè)互助保險管理辦法》。中央層面，財政部、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、農業(yè)農村部、國家林業(yè)和草原局等部門也出臺了指導農業(yè)保險具體適用問題的文件，如《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》《中央財政農業(yè)保險保費補貼管理辦法》《農業(yè)保險承保理賠管理辦法》。此外，《印花稅法》《鄉(xiāng)村振興促進法》《農民專業(yè)合作社法》等法律也規(guī)定了農業(yè)保險的相關內容。國務院的規(guī)范性文件，如《“十四五”推進農業(yè)農村現(xiàn)代化規(guī)劃》《國務院關于構建現(xiàn)代農業(yè)體系深化農業(yè)供給側結構性改革工作情況的報告》《國務院辦公廳關于積極推進供應鏈創(chuàng)新與應用的指導意見》，以及黨內法規(guī)如《中共中央、國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現(xiàn)代化的意見》，都對農業(yè)保險作出了部分規(guī)定。

1.2 農業(yè)保險的學理現(xiàn)狀

學者認為農業(yè)保險存在如下推廣難題：農民參保能力低，參保意愿不高，付曉亮指出農民的經濟實力不強，農民購買農業(yè)保險的積極性不高[1]；宣傳不到位，政府和保險公司對農業(yè)保險的宣傳積極性不高，任海波指出保險公司不愿耗費精力宣傳高風險低回報的產品[2]；補貼結構影響補貼水平，農民獲得感不強，馬九杰等指出地方先于中央制定的補貼結構固定化，財政補貼資金利用效率低，農民獲得的補貼較少，農民獲得感不高[3]；保險公司缺少專業(yè)人才和經營積極性，付曉亮認為保險公司缺乏專業(yè)的農業(yè)保險人才，如制定保費的專業(yè)人才，且由于農業(yè)保險利潤少，保險公司缺乏經營積極性。

為解決農業(yè)保險的推廣難題，學者主要提出了幾種措施：加強宣傳，何學松和孔榮結合數(shù)據(jù)和模型進行實證分析，證明了政府的積極宣傳有利于促進農業(yè)保險的推廣[4]，政府和保險公司都要重視宣傳農業(yè)保險，以提高農民參保意愿；優(yōu)化農業(yè)保險保費補貼結構，以提高財政補貼效率、增強農民獲得感和保險公司的經營積極性，馬九杰等建議優(yōu)化央地補貼結構，建立動態(tài)補貼協(xié)調機制，付曉亮建議采取差異化的特色農業(yè)保險保費補貼政策；加強專業(yè)人才培養(yǎng)，唐捷宇、李桂蘭主張為保險公司提供更多一線人才；因地制宜發(fā)展農業(yè)保險，如馬九杰等提出針對自給型農業(yè)、半經營型農業(yè)和全經營型農業(yè)，推廣多樣化保險服務。

學者歸納了部分農業(yè)保險的推廣難題并提出了一些解決措施，為解決農業(yè)保險的推廣困難提供了寶貴的經驗，但學者的研究并未解決全部問題，且不同地區(qū)具有不同的實際情況，農業(yè)保險在基層的推廣仍然面臨諸多難題，如地方各級政府對特色農業(yè)保險的補貼比例分擔不均的問題、國家對特色農業(yè)保險的扶持力度較小、險種設計不符實踐需求、新實施的完全成本保險增加農民前期負擔、賠保糾紛難化解等，這些問題都有待進一步探討和研究。

2 農業(yè)保險的適用現(xiàn)狀

我國農業(yè)保險采取公私合營的經營模式。由法定的保險機構經營農業(yè)保險業(yè)務，政府在此過程中起輔助和協(xié)辦作用。根據(jù)《農業(yè)保險條例》的規(guī)定，保險機構包括保險公司和農業(yè)互助保險組織。在我國，經營農業(yè)保險業(yè)務的保險機構有安華農業(yè)保險公司、中華聯(lián)合財產保險有限公司、國元農業(yè)保險公司、太平洋安信農業(yè)保險股份有限公司、陽光農業(yè)相互保險公司等。我國農業(yè)保險覆蓋農林牧漁等領域，補貼標的包含主要農產品。按保險種類劃分，我國的農業(yè)保險可以分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險2大類。按責任范圍劃分，可以分為基本責任險、綜合責任險和一切險。按危險性質劃分，可以分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險。按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。目前，我國農業(yè)保險主要有生豬保險、山羊保險、農產品保險(包括水稻保險、玉米保險、小麥保險)等險種。我國是全球農業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。2021年，全國農業(yè)保險的保費為965.18億元，其中，中央財政補貼保費333.45億元，較之往年，有所增長，給1.88億戶次農戶帶去了保障。政策性農業(yè)保險均有政府財政補貼，目前，各級財政保費補貼比例可達約80%。

國家大力支持農業(yè)保險在全國范圍內的推廣與適用，然而，在地方上，卻存在農業(yè)保險推廣難的情形。具體而言，農業(yè)大戶的農業(yè)經營規(guī)模較大，承擔風險較多，自身經濟實力較強，參保意識較高，農業(yè)保險在農業(yè)大戶間的推廣情況較好。相比之下，由于家庭小農經營的特點，農業(yè)散戶的農業(yè)經營規(guī)模較小，承擔的風險較少，自身經濟實力較弱，參保意識不高，農業(yè)保險在農業(yè)散戶間的推廣情況較差。雖然農業(yè)散戶對農業(yè)發(fā)展的推動力不如農業(yè)大戶強，但是，農業(yè)散戶是否購買農業(yè)保險也關乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是否能夠有效開展。如果散戶的農業(yè)經營收入是家庭主要收入來源，當農業(yè)經營遭受災害時，農民生產生活會受到巨大影響，進而威脅社會穩(wěn)定。此外，無論是農業(yè)大戶中還是農業(yè)散戶中，都普遍存在一些農業(yè)保險適用難題，阻礙農業(yè)保險在基層推廣，農業(yè)保險適用問題亟待解決。

3 農業(yè)保險的適用困境

筆者通過調查四川省A縣農業(yè)保險適用情況，總結出以下幾點農業(yè)保險推廣難題。

3.1 農民參保意識弱，購買意愿低

不愿意購買農業(yè)保險的農民認為，農業(yè)保險對農業(yè)生產經營的幫助作用?。浑m然保費較低，但購買保險就意味著始終要支出一筆費用；綜合眼前情況進行判斷，自己的農業(yè)經營不會遭受損失。基于這些認識，農民認為對于一項作用微小、甚至沒有作用的保險，沒有必要浪費時間和金錢，因此農民不愿意購買農業(yè)保險。農民的上述看法，反映出農民未能考慮農業(yè)經營的長遠利益，沒有充分認識到農業(yè)保險對于防范化解農業(yè)經營風險、維護農業(yè)經營長遠利益的重要作用。以A縣的水稻保險和玉米保險為例，近2年A縣水稻保險和玉米保險的投保覆蓋率分別為44.38%、40.31%，全縣主要糧食作物的投保面積不到種植面積的1/2。A縣主要糧食作物的投保覆蓋率偏低，體現(xiàn)出A縣種植業(yè)農業(yè)保險難以推廣、農民對種植業(yè)農業(yè)保險的購買意愿低的問題。

表1 近2年A縣主要糧食作物投保面積

3.2 農民不愿支付農業(yè)保險保費

隨著政府的農業(yè)保險宣傳工作有序推進，農民逐漸意識到購買農業(yè)保險的重要性，但很多農民仍然不愿意購買農業(yè)保險，因為農民不愿意支付保費。其實，政府通過各種補貼政策，已經減輕了農民購買農業(yè)保險的經濟負擔，農民只需承擔一小部分保費即可購買農業(yè)保險。以A縣為例，農民購買玉米保險，只需要繳納4.5元·667m-2。對于大多數(shù)農業(yè)散戶而言，農業(yè)保險的保費支出并不會造成農業(yè)經營負擔過重，但當農業(yè)經營遭遇風險時，農業(yè)保險卻是有效分散風險、穩(wěn)定收入的保障措施。

3.3 農業(yè)保險理賠速度慢，理賠金額少

農民購買農業(yè)保險，是為了在農業(yè)經營遭遇風險時，能夠獲得保險公司的理賠，彌補損失。如果農業(yè)保險不能達到農民的預期，則會影響農民再次購買農業(yè)保險的意愿。不同于美國大規(guī)模、集約化經營模式，我國的農業(yè)經營模式往往呈現(xiàn)出經營規(guī)模小、經營分散的特點。保險公司從農民遭受風險到著手理賠需要一個過程。而小農經營模式下，農業(yè)生產活動的經濟總量較低，農業(yè)保險的理賠不會太多。甚至，在供需關系影響下，如果該農業(yè)保險標的的市場價偏高，農民的經營成本相應也會增多，相較于農民支付的高昂成本，低額的理賠會顯得農業(yè)保險不具有保障收入的作用，從而使農民對農業(yè)保險失去信心。以A縣為例，當?shù)刂腥A聯(lián)合財產保險公司的養(yǎng)殖業(yè)農業(yè)保險的理賠周期約是10天，然而，該公司種植業(yè)農業(yè)保險的理賠周期需要2個月甚至更長時間。養(yǎng)殖業(yè)保險屬于賠償金額較高的險種，如當?shù)氐挠守i農業(yè)保險，最高理賠金額是800元。但在豬肉價格上漲時期，受供需關系的影響，農民購買幼豬的成本可達約2000元，此時存在理賠金額難以有效彌補農民損失的情況。

3.4 險種設計不適應農民需求

以水稻保險和玉米保險為例，水稻和玉米是國家重要的糧食儲備，積極推廣水稻保險和玉米保險是維護國家糧食安全的必然要求。然而，由于水稻和玉米等作物自身的特性以及抗災減災技術的發(fā)展，一般情況下，即使遭遇災害，水稻和玉米的收成也不會受到重創(chuàng)。如，當前的水稻品種具有抗倒伏、抗逆性(抗旱、抗?jié)场⒖购?等特點，能夠有效抵御自然災害，提高產量，如“中優(yōu)218”。又如，我國不斷發(fā)展水稻旱災防災減災技術、水稻澇災防災減災技術等，同時興修水利，減輕自然災害對水稻收成的影響。農戶購買水稻保險和玉米保險的需求不大。國家出于維護糧食安全的戰(zhàn)略性考慮，會向各地下達水稻保險和玉米保險的推廣指標。如果當?shù)胤N植水稻和玉米的農業(yè)大戶較多，農業(yè)大戶購買意愿強，水稻保險和玉米保險的推廣暫且不難。如果當?shù)胤N植水稻和玉米的農業(yè)大戶較少，只是農業(yè)散戶零散種植，就會出現(xiàn)農業(yè)保險推廣難的情況。

3.5 國家對特色農業(yè)保險的支持力度不夠，地方基層政府財政壓力大

國家鼓勵各地根據(jù)實際情況發(fā)展特色農業(yè)，規(guī)定政府要對特色農業(yè)保險實施政策補貼。但在實踐中，由于地方上級政府的補貼比例較低，地方基層政府的財政補貼壓力較大。以A縣為例，地方各級政府補貼比例分攤不均。A縣發(fā)展高粱、黑山羊、肉牛、鰻魚水產養(yǎng)殖特色農業(yè)保險，政府總共補貼75%～80%的保費。其中，中央層面，沒有補貼；地方層面，省級政府只承擔35%，市級政府一般不分擔補貼，剩余部分全部由縣級政府承擔，地方基層政府財政負擔重。此外，A縣是鰻魚特色農業(yè)保險的全省首批試點縣，市級政府往年并沒有對地方政府給予鰻魚水產養(yǎng)殖特色農業(yè)保險補貼，2021年市級政府才以專項資金的形式緩解地方政府的財政壓力。特色農業(yè)保險的財政補貼比例分攤不均衡，阻礙特色農業(yè)的持續(xù)發(fā)展。地方基層政府對特色農業(yè)保險補貼的支出過多。2021年，A縣政府對高粱、黑山羊、肉牛這3種特色農業(yè)保險的補貼共1736334.4元，A縣政府農業(yè)保險總支出是16080600元，3種特色農業(yè)保險占當年縣級政府農業(yè)保險支出的比重約10.8%；而A縣政府對水稻、玉米等普通農業(yè)保險的補貼是1444900元，占比約8.99%?？h級政府對僅部分種類的特色農業(yè)保險的補貼支出要高于對普通農業(yè)保險的補貼支出，由此可知，縣級政府在特色農業(yè)保險領域的財政壓力大。

3.6 賠保糾紛難化解

如在A縣，農民與大型農業(yè)公司合作經營，農民從公司領取種苗或幼崽，按照公司的標準和種植、養(yǎng)殖技術進行農業(yè)經營，并從公司購買化肥、飼料，當作物或牲畜成熟后，農民再將農產品按事先協(xié)商好的價格售賣給公司。在這種合作經營模式下，農民需自行承擔作物受災或牲畜死亡的風險，如農民購買化肥、飼料的支出。一般農業(yè)公司會對給予農民的種苗、幼崽購買農業(yè)保險。當發(fā)生風險時，農業(yè)公司可以獲得賠償，其損失不會太大，而農民不能獲得賠償，需自擔風險。這時，農民會就理賠與農業(yè)公司發(fā)生糾紛，農民也主張賠保費用。農業(yè)公司認為自己與農民簽訂的是買賣合同，農民的損失屬于買賣合同中合理的風險范圍，應由農民自行承擔，而理賠是基于本公司與保險公司簽訂的農業(yè)保險，農民并不是保險合同的受益人，沒有獲賠依據(jù)。但農民認為自己遭受損失，而農業(yè)公司卻因為購買了農業(yè)保險而彌補了損失，農民認為自己也應獲得理賠、彌補損失。

3.7 完全成本保險增加農民的前期負擔

2022年中央一號文件強調了完全成本保險的重要作用。完全成本保險是指對農業(yè)生產的總成本進行保障的一種農業(yè)保險，即除直接物化成本外，增加土地、人工等成本作為農業(yè)保險的承保范圍。完全成本保險的保險責任范圍更大，受益人群更多。國家對3大糧食作物推廣完全成本保險，以期通過提高保險金額、擴大保險責任范圍惠及農民，保障糧食安全。但是，完全成本保險也具有一定的局限性。保險費用是根據(jù)保險金額而計算的，更高的保險金額意味著農民需要繳納更多的保險費用，費用的增長會抑制農民的購買意愿。在A縣，原來農民購買種植業(yè)農業(yè)保險，只需承擔約4.5元·667m-2的保費，但是現(xiàn)在農民購買完全成本保險，需承擔約12.7元·667m-2的保費。保費的成倍增長會加重農民在農業(yè)經營前期的負擔。

4 農業(yè)保險適用的困境分析

農業(yè)保險的適用遇到諸多困境，需要仔細分析和思考造成這些問題的成因，才能更好地推動農業(yè)保險制度的完善與發(fā)展。

4.1 農民購買農業(yè)保險的意愿不強

4.1.1 農民具有現(xiàn)實主義

由于認識水平的限制，農民通常只關注眼前的短期利益，不具有長遠的發(fā)展眼光，不會較多考慮長期利益。農業(yè)保險作為與農業(yè)生產活動無直接關聯(lián)的開銷，不在農民預算范圍之內。

4.1.2 農民存在僥幸心理

以A縣為例，A縣大多數(shù)地區(qū)并非是自然災害頻發(fā)區(qū)域，因此許多農民存在僥幸心理，認為不需要購買農業(yè)保險。

4.1.3 宣傳力度不夠

部分政府工作人員認為農業(yè)保險的推廣僅是保險公司的任務，并非自己的本職工作，存在宣傳不盡心的現(xiàn)象。農民購買意愿不強，實質上，就是農民不清楚農業(yè)保險與避免收成不好之間的緊密聯(lián)系。因此，在之后的農業(yè)保險推廣工作中，要著重向農民解釋這一點，使農民認識到農業(yè)保險的分散風險、兜底保障的作用。

4.2 理賠速度慢

4.2.1 專門從事農業(yè)保險的人手不夠

農業(yè)保險是A縣中華聯(lián)合財產保險公司的主要業(yè)務領域，雖然該公司設有農業(yè)保險項目組，但該項目組主要成員只有6人。而且，A縣中華聯(lián)合財產保險公司在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設有1個代理保險員，負責整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農業(yè)保險理賠等業(yè)務。

4.2.2 理賠程序較復雜，履行程序需要一定時間

A縣養(yǎng)殖業(yè)農業(yè)保險理賠程序較簡單，理賠周期較短，理賠速度較快，一般只需要10天；而種植業(yè)農業(yè)保險理賠程序較復雜，理賠周期較長，理賠速度較慢，一般需要2個月。如，A縣種植業(yè)農業(yè)保險的理賠程序，要求農民逐級報案，從村大隊到村，再到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，最后到保險公司；保險公司接到報案后還需要下到鄉(xiāng)鎮(zhèn)搜集材料。并且，在大型理賠案件中，需要保險公司組織農業(yè)農村局工作人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員一起去現(xiàn)場勘查，因此存在各部門工作人員時間難協(xié)調的問題。此外，假設一個村共有10戶村民購買了農業(yè)保險，理賠時，農業(yè)保險公司需要等所有農戶的理賠情況整理完畢后，才能進行理賠。即使只有1戶農戶受災，且受災情況較輕，不需要保險公司組織其他人員進行勘驗，但因為繁瑣的理賠程序，農戶的理賠也需要較長時間。

4.3 政策設計與實際脫節(jié)，理論與實踐不統(tǒng)一

農業(yè)保險推廣難，反映出政策設計與實際脫節(jié)，實質是理論與實踐不統(tǒng)一。真理需要在實踐中進行檢驗，理論要與實踐相統(tǒng)一。農業(yè)保險制度的創(chuàng)立的確對維護農業(yè)穩(wěn)定、促進鄉(xiāng)村振興具有十分重要的意義和作用，國家也設計出了較完善的農業(yè)保險適用配套機制，但是，僅在理論層面完備的制度不一定就是好制度，還需結合實際情況，通過實踐檢驗方知農業(yè)保險制度完善與否。農業(yè)保險的制度設計沒有充分考慮地方實際情況，設置的險種與農民實際需要不符合，導致農業(yè)保險難以推廣。

5 農業(yè)保險適用的路徑探索

農業(yè)保險是維護糧食安全和社會穩(wěn)定，有效解決“三農”問題，推動鄉(xiāng)村振興的重要措施。然而，農業(yè)保險在農民尤其是在農業(yè)散戶中難以推廣。多種原因導致了農業(yè)保險的適用困境。只有解決這些困境才能促進農業(yè)保險制度落地。筆者通過分析農業(yè)保險適用難題，結合域外先進經驗和模式，提出了以下幾點推動農業(yè)保險適用的建議和措施。

5.1 加大宣傳和教育，提高農民投保意識

政府和村委會應該加大對農業(yè)保險功能和作用的宣傳力度，讓農民真正理解農業(yè)保險對國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要意義，使農民意識到農業(yè)保險對防范化解農業(yè)風險、保障自身生活水平和經營穩(wěn)定的重要作用。只要農民清晰認識到農業(yè)保險的兜底保障作用，農民自然會重視農業(yè)保險，農業(yè)保險在農民特別是農業(yè)散戶間的推廣難度就會降低。A縣政府雖然向農民宣傳了農業(yè)保險的重要作用，但A縣的宣傳工作是通過村里的站點而展開，如獸醫(yī)站，這類站點數(shù)量較少，普及不廣泛，宣傳工作沒有對農業(yè)保險的推廣產生較大的促進作用。A縣中華聯(lián)合財產保險公司工作人員就認為，農民對農業(yè)保險的認識不到位影響了農業(yè)保險的推廣。

5.2 擴大農業(yè)保險專業(yè)人才隊伍

由于我國小農經營模式的特性，家庭農業(yè)經營往往呈現(xiàn)出經營分散的特點，當發(fā)生農業(yè)風險時，基層保險公司人手不夠，測算范圍、厘清損失等工作的完成需要較長時間，向農民理賠的速度較慢。國家和政府應該加大對農業(yè)保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，擴大農業(yè)保險專業(yè)人才隊伍，向基層輸送更多農業(yè)保險專業(yè)人才，尤其重視基層農業(yè)保險公司員工數(shù)量的擴張。通過增加人手使理賠工作提速、提質，減少農民因理賠慢而對農業(yè)保險產生的不滿。

5.3 國家財政全額補貼重要險種保費

對于關系基本糧食安全的重要險種，由國家財政幫農民購買，實質上農民對這些保險不承擔任何購買費用，國家會以政策性補貼的方式全額承擔農民購買農業(yè)保險的費用。當前，國家積極促進鄉(xiāng)村振興，大力推廣農業(yè)保險，財政補貼已經承擔農業(yè)保險的大部分保費，這些重要險種的剩余保費即使全部由國家承擔，總金額也不會太多，國家財政壓力不會過大。況且，除農業(yè)保險的政策性補貼外，國家還設置了多種其他類型的農業(yè)補貼，這些補貼往往補貼費用較高，國家可以減少這些補貼的一部分費用，將節(jié)余支出用于全額補貼農業(yè)保險。

5.4 增強國家扶持地方特色農業(yè)保險的力度

調整地方各級政府在特色農業(yè)保險中的補貼比例，擴大國家和地方上級政府在保險補貼出資中的比重，增加國家和地方上級政府的補貼金額，減少地方基層政府財政負擔，促進地方特色農業(yè)發(fā)展。

5.5 農民與農業(yè)公司合作購買農業(yè)保險

為了減少在農民與農業(yè)公司合作經營模式下，產生的農業(yè)保險理賠糾紛，未來可以采取農民與農業(yè)公司合作購買農業(yè)保險的模式。農民購買了農業(yè)保險，農業(yè)經營遭受的損失就可以得到彌補；同時，農民與農業(yè)公司合作購買保險，分攤保險費用，有利于減少農民的保費支出，降低農民經營成本。

5.6 地方財政代替農民負擔完全成本保險增加的保費

由上文可知，完全成本保險增加的保費抑制了農民的參保意愿，如果由地方財政統(tǒng)一負擔完全成本保險增加的保費支出，于農民而言，繳納同樣的保費卻可以獲得更多的理賠，此時，農民便會更加愿意購買農業(yè)保險。

6 結語

推廣農業(yè)保險是維護糧食安全、促進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略保障。我國積極推廣種植業(yè)農業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)農業(yè)保險等多種形式的農業(yè)保險。國家制定《農業(yè)保險條例》調整農業(yè)保險的相關問題，但是相關法律尚不完備，沒有形成健全的法律體系。學界在農業(yè)保險相關問題方面一直存在激烈爭論，農業(yè)保險在實踐中的適用也困難重重。本文指明了農業(yè)保險在農業(yè)散戶中難以推廣的現(xiàn)狀，概括了農業(yè)保險適用過程中存在的問題與困境，進而深入思考和分析這些問題的成因，提出解決我國農業(yè)保險適用難題的幾點建議和措施，以期有效推廣農業(yè)保險，維護糧食安全，助力鄉(xiāng)村振興。