莊廣強

導語：自成立以來，江蘇常熟農(nóng)商銀行就始終堅守“支農(nóng)支小”定位，持續(xù)下沉服務重心，堅持深耕細作，優(yōu)化金融服務，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興“主力軍”作用，用普惠金融的工筆描繪“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的鄉(xiāng)村振興畫卷。

常熟，江南福地，小橋流水，粉墻黛瓦，豐沃皋壤之下，經(jīng)濟在這里富庶，文化在這里生根滋長。2023年5月20日，江蘇省委書記信長星在第三屆江蘇發(fā)展大會上的主旨演講中提到，在離長江入海口不遠的常熟虞山上，有座言子墓?？鬃佑衅呤t，言子是其中唯一的南方人，因此被尊稱為“南方夫子”。農(nóng)耕時代的“蘇湖熟，天下足”、近代以來民族工商業(yè)的萌芽和崛起，改革開放后鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的興起，都為常熟這片沃土厚植了農(nóng)村金融發(fā)展的根基。

1928年，共產(chǎn)黨人石楚材在常熟創(chuàng)立江蘇省首個農(nóng)村信用互助社，點亮了農(nóng)村金融萌芽的星火。建國后，常熟農(nóng)信經(jīng)歷多次管理體制的變化，于1996年走上自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的獨立發(fā)展道路，并于2001年11月在全國率先完成股份制改造。經(jīng)過二十多年發(fā)展，常熟農(nóng)商銀行已經(jīng)從一家農(nóng)信社發(fā)展成為以普惠金融為特色的上市農(nóng)商銀行。截至2023年3月末，全行總資產(chǎn)3170億元，總存款2402億元，總貸款2045億元，分別是成立之初的30倍、29倍和67倍。信貸客戶數(shù)48.7萬戶，戶均貸款僅43萬元。

不忘初心，堅定支農(nóng)支小

常熟農(nóng)商銀行扎根常熟，以普惠金融為媒，與經(jīng)濟社會發(fā)展和老百姓生活緊密相連、魚水相融。伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)和個體工商戶的快速發(fā)展，二十年多來，常熟農(nóng)商銀行始終堅守支農(nóng)支小初心，以小微企業(yè)主、個體工商戶、種養(yǎng)殖戶為主要服務對象，下沉服務重心到同業(yè)不愿做的長尾客群。

從頂層著手，堅定支農(nóng)支小發(fā)展方向。在治理機制上，常熟農(nóng)商銀行董事會下設戰(zhàn)略與“三農(nóng)”金融服務委員會，堅持“三農(nóng)”定位和定力，不斷完善董事、監(jiān)事履職評價制度，發(fā)揮董事、監(jiān)事對經(jīng)營管理層堅守“三農(nóng)”、小微金融領域經(jīng)營管理的履職評價。在經(jīng)營機制上，落實“做大戶數(shù)、做小客戶”的經(jīng)營策略，重點支持常熟地區(qū)3000萬元、非常熟地區(qū)1000萬元以下實體經(jīng)濟，確保信貸資源向涉農(nóng)和小微領域傾斜。在組織架構上，2009年成立事業(yè)部制的小微貸款專營機構——小微金融總部，專司小額貸款服務；2014年成立“三農(nóng)”金融部，專司農(nóng)村金融專業(yè)化服務，2021年進一步下沉，在城鄉(xiāng)邊緣地區(qū)設立普惠金融試驗區(qū)，著力將普惠金融做深做透。

從難點入手，實現(xiàn)敢貸愿貸能貸會貸。打造微貸模式，通過“三步走”解決小微融資難點：第一步，解決不會貸問題。2009年組建小微貸款專營機構，引進微貸技術，以真人真事真交易為底層邏輯，采用“望聞問切”的方法，對借款人非財務信息進行不對稱偏差分析，通過邏輯檢驗和交叉驗證，實現(xiàn)微貸業(yè)務模型的標準化。第二步，解決流程長的問題。2013年結合地域行情，對微貸技術進行二次開發(fā)，打造“信貸工廠”，形成前臺營銷調(diào)查、中臺審批、后臺管理操作的流水線作業(yè)，實現(xiàn)微貸流程標準化。第三步，解決效率低的問題。前臺開發(fā)移動貸款平臺，運用生物識別、文字識別等技術實現(xiàn)“線下掃街”和“線上掃街”結合。中臺開發(fā)信貸審批模型，實現(xiàn)信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)全流程、全時段線上審批，單筆貸款平均審批時間縮短至15分鐘以內(nèi)，模型審批貸款達到秒批。后臺運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術加強流程和風險管控，降低客戶經(jīng)理工作量，提高信貸審批效率。強化頂層傳導，將“支農(nóng)支小”投放納入全行年度主要經(jīng)營目標體系，與分管領導、部門、分支機構的年度考評掛鉤，有效發(fā)揮考核的“指揮棒”作用，健全免責激勵機制。小微客戶普遍存在信用意識差、信貸資質偏弱的情況，常熟農(nóng)商銀行結合貸款調(diào)查、貸時審查、貸款發(fā)放、貸后管理等標準化環(huán)節(jié)執(zhí)行情況來審核認定，更加人性化。近三年，常熟農(nóng)商銀行認定的小微不良貸款6500筆，其中盡職免責率89%。

從客群出發(fā)，組建支農(nóng)支小專業(yè)隊伍。面向“三農(nóng)”和小微長尾客戶，常熟農(nóng)商銀行組建了1700人的普惠服務團隊，實現(xiàn)常熟地區(qū)每1個村、每15個小微企業(yè)、每150個個體工商戶有一個專職服務經(jīng)理。充分發(fā)揮金融信用功能對鄉(xiāng)村振興的支持作用，完成海虞鎮(zhèn)信用村、信用戶、信用農(nóng)業(yè)“三個信用”示范試點建設，覆蓋個人工商戶、企業(yè)法人、個體經(jīng)濟組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶等五類經(jīng)濟主體，2022年常熟市認定的首批580家信用戶、20家信用經(jīng)營主體中，該行推薦的信用戶、信用經(jīng)營主體分別占76%和55%。面向農(nóng)民和市民，組建300人的家金服務團隊，選聘600人的村民組長、樓長組成家金聯(lián)絡員隊伍，并在常熟市委的支持下，選派260余名熟悉“三農(nóng)”工作的業(yè)務骨干到鎮(zhèn)、村掛職，推動金融服務進鎮(zhèn)入村，并在村容整治、文明鄉(xiāng)村建設和基層社會治理等方面發(fā)揮了獨特作用。面向新市民群體，組建100多人的“老鄉(xiāng)”服務團隊，為新市民提供創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居、醫(yī)療等金融服務和落戶、入學等政務服務。三支隊伍深耕鄉(xiāng)區(qū)，通過網(wǎng)格化服務實現(xiàn)常熟地區(qū)“一鎮(zhèn)一網(wǎng)格、一村一網(wǎng)格、一小組一網(wǎng)格”全覆蓋，并在網(wǎng)格內(nèi)大力推動陽光信貸和批量授信，常熟農(nóng)商銀行在當?shù)剜l(xiāng)區(qū)的授信覆蓋率達35%，用信覆蓋率達13.6%。

堅守匠心，深耕普惠金融

以客戶為本，定制普惠金融產(chǎn)品。聚焦服務鄉(xiāng)村振興中心工作，常熟農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深耕本土，促進“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”。助力產(chǎn)業(yè)振興。支持本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)33家。為常熟種業(yè)公司授信2500萬元，用于種子研發(fā)和倉儲設施建設，助力種業(yè)振興；向常優(yōu)畜牧公司授信2900萬元，用于支持生豬生產(chǎn)線建設，目前年產(chǎn)生豬6.8萬頭，有效保障市民“菜籃子”。支持農(nóng)民合作社12家，服務農(nóng)業(yè)“產(chǎn)、供、儲、銷”全鏈條。為常熟虞盛農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社提供800萬元，幫助合作社擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，合作社采取“高價流轉土地、加價收購谷物、低價供應社員、實物兌現(xiàn)分紅”的方式，帶動2500多個社員增收致富。支持家庭農(nóng)場158家，助力農(nóng)業(yè)規(guī)模化、機械化生產(chǎn)。為常熟虞美潤家庭農(nóng)場提供800萬元，用于農(nóng)作物種植、農(nóng)業(yè)機械購買。目前虞美潤家庭農(nóng)場擁有稻田3800畝，農(nóng)機服務面積超8萬畝次，2019—2022年，農(nóng)場成員收入平均增長2.5萬元。助力鄉(xiāng)村宜居，支持常熟“千村美居”民生工程，推出“特色田園鄉(xiāng)村貸”“宜居貸”，支持農(nóng)房翻建1.8萬戶，提供資金近20億元。助力鄉(xiāng)村養(yǎng)老建設，為常熟蔣巷村建設村級護理院提供1000萬元，護理院設置250多個床位，可有效緩解村級養(yǎng)老、生活照料等問題；助力鄉(xiāng)村生態(tài)建設，提供3000萬元用于濕地綠化種植、養(yǎng)護、更新和維護。助力農(nóng)民富裕。支持村級經(jīng)濟組織108個，貸款余額12億元。2022年，常熟農(nóng)商銀行提供700萬元支持常熟金蕩村1200畝“高標準蟹塘改造”工程，目前蟹塘每年增收100萬元。支持農(nóng)戶、新型農(nóng)民211戶。2017年，90后大學畢業(yè)生寧云霞來到常熟董浜鎮(zhèn)，租種土地開始創(chuàng)業(yè)，逐步創(chuàng)立秾韻果蔬專業(yè)合作社，他們種植的“黃金小玉米”受到百姓歡迎和政府扶持，隨著經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，同時為適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，在常熟農(nóng)商銀行持續(xù)的資金支持下，寧云霞的合作社專業(yè)化、現(xiàn)代化程度越來越高。

以場景為鏈，打造“金融+”服務生態(tài)。常熟農(nóng)商銀行打破傳統(tǒng)金融服務邊界，將金融服務融入產(chǎn)業(yè)鏈，疊加政務、村務和商務等多種場景，打造綜合服務生態(tài)鏈。打造“金融+產(chǎn)業(yè)鏈”。整合各方資源，通過舉辦“常銀鏈客”“常創(chuàng)星”等系列活動，搭建銀企交流合作平臺，把產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上下游的客戶鏈接在一起，幫客戶找客戶，近兩年，常熟農(nóng)商銀行圍繞常熟紡織行業(yè)、紅木家具、新能源等開展近10場主題沙龍活動，促進銀企合作。打造“金融+政務鏈”。常熟農(nóng)商銀行與地方政府部門緊密合作，共同推出“政銀惠民工程”，發(fā)揮農(nóng)商行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，把社保、醫(yī)保、行政審批等事項引入銀行網(wǎng)點，使村民足不出戶就能享受便捷的政務服務。打造“金融+村務鏈”。2016年，常熟農(nóng)商銀行與常熟市農(nóng)業(yè)部門合作開發(fā)“農(nóng)村集體資金管理平臺”，具備獨立核算、在線審核、分級審批、全程監(jiān)督等功能。2023年升級啟用“鄉(xiāng)村振興智慧平臺”，系統(tǒng)交易的村級覆蓋率達到74%，2023年以來，智慧平臺幫助常熟174個村管理農(nóng)村集體資產(chǎn)收支近8萬筆，交易金額154億元，有效保障農(nóng)村集體資金的規(guī)范使用。打造“金融+商務鏈”。融合線上和線下渠道，構建高頻生活場景，常熟農(nóng)商銀行自主打造“常銀生活”線上服務平臺，致力于為農(nóng)戶搭建農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺，為百姓搭建商城平臺，目前入駐農(nóng)戶、商戶超600家，注冊用戶超20萬戶，依托銀行物理網(wǎng)點串聯(lián)起來的物流鏈條，搭建了一個農(nóng)產(chǎn)品從“田間”到“飯桌”的直達通道。近年來，常熟農(nóng)商銀行與常熟市委組織部、常熟市總工會以黨建聯(lián)建為契機，聯(lián)合打造“海棠鋪子”惠農(nóng)惠企惠民平臺，結合線下“飛燕集市”和線上“常銀直播間”等特色活動，將金融服務嵌入到工會普惠活動、物資采購、發(fā)放全流程。目前“常銀生活”“海棠鋪子”上架當?shù)攸S金小玉米、虞盛大米、瓜果蔬菜等各類農(nóng)產(chǎn)品、商品3700多種，年交易量達50萬筆，金額超3000萬元。

以融合為媒，探索綜合化服務模式。2023年以來，常熟農(nóng)商銀行積極探索生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體” 綜合服務新模式，通過加強與常熟市供銷總社、銅官山村委、銅官山村供銷專業(yè)合作社的合作，打造集供銷、金融、民生服務于一體的銅官山村綜合服務點。加載服務功能，在銅官山村綜合服務點，常熟農(nóng)商銀行接入江蘇省聯(lián)社“農(nóng)商·蘇服辦”渠道，搭載140項政務通辦事務，讓更多政務服務從“窗口辦”變成“村口辦”，實現(xiàn)“綜合服務不出村”。配置STM機具，布設助農(nóng)POS終端，增配手機“充電站”、便民袋、醫(yī)藥箱等便民物品，村民可享受便捷的小額存取、積分兌換、水電費繳納、政務民生等各類服務，惠及綜合服務點周邊農(nóng)戶192戶，村民600人。健全銷售渠道。優(yōu)選20多款特色農(nóng)產(chǎn)品在綜合服務點及線上“常銀生活”“海棠鋪子”多渠道推廣，目前已幫助銷售當?shù)赜菔⒋竺?、七峰茶葉等農(nóng)產(chǎn)品2200單。促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，支持供銷總社及其下屬企業(yè)超2億元。在銅官山村，常熟農(nóng)商銀行為蘇州同官山綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司提供“農(nóng)文旅”項目貸款支持，助力打造“特色田園鄉(xiāng)村”，為銅官山區(qū)域內(nèi)法人農(nóng)文旅企業(yè)、專業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖大戶綜合授信9300萬元。常熟農(nóng)商銀行以政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為指引，以信貸支持為保障，以綜合服務為重點，推進金融服務向農(nóng)民生產(chǎn)一線延伸，不斷提升“三農(nóng)”服務水平。

保持恒心，彰顯農(nóng)信擔當

經(jīng)過二十年的探索實踐，常熟農(nóng)商銀行始終以“敢闖敢試敢為”的姿態(tài)活躍在農(nóng)村金融舞臺，憑借支農(nóng)支小的獨特優(yōu)勢，成為小微金融服務的“領跑者”和“排頭兵”。

二十年“領跑領先”，走在縣域農(nóng)商行發(fā)展前列。農(nóng)村金融體制機制的創(chuàng)新，激活了農(nóng)商銀行發(fā)展的生機與活力，常熟個體民營經(jīng)濟和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的活躍，助力常熟農(nóng)商銀行始終走在全國縣域農(nóng)商銀行發(fā)展的前列。第一，市場份額走在本地市場前列。在常熟33家銀行業(yè)金融機構中，常熟農(nóng)商銀行的本地存款市場份額占30%左右，儲蓄市場份額占40%以上，服務貸款客戶數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣，小微貸款戶覆蓋率達到60%。存貸業(yè)務走在省內(nèi)農(nóng)商銀行前列。常熟農(nóng)商銀行存款規(guī)模穩(wěn)居江蘇省內(nèi)60家農(nóng)商銀行的第二位，貸款規(guī)模位居全省第三位，而且存貸款保持每年較快的增長速度。第二，資產(chǎn)質量走在上市銀行前列。全行貸款不良率0.75%，撥備覆蓋率547.3%，資產(chǎn)質量居A股42家上市銀行的領先水平。第三，品牌價值走在全球銀行業(yè)前列。連續(xù)五年躋身全球銀行品牌價值和全球千強銀行“雙五百強”，是國內(nèi)唯一入選的縣域農(nóng)商銀行。

二十年“支農(nóng)支小”，實現(xiàn)經(jīng)濟與社會效益相統(tǒng)一。全行貸款中，超六成支持小微企業(yè)，超七成投向涉農(nóng)領域，超八成服務實體經(jīng)濟。第一，打造了一套服務100萬小微客戶的微貸服務模式。2009年組建小微貸款專營機構，引進微貸技術，打造小微“信貸工廠”，實現(xiàn)了小微金融服務的標準化和流程化，形成了可持續(xù)可復制的“常農(nóng)商微貸模式”。目前常熟農(nóng)商銀行個人貸款占總貸款之比超60%，個人經(jīng)營性貸款占總貸款之比近40%，均居上市銀行前列。微貸業(yè)務開展以來，累計服務小微客戶超100萬戶，助力激活了地方小微經(jīng)濟的活力。第二，構建了一套惠及30萬首貸戶的小微信用體系。小微客戶由于規(guī)模小、資信弱、抗風險能力弱而普遍面臨擔保難、融資難的困境，常熟農(nóng)商銀行以小微信貸流程的標準化、整村授信的批量化和展業(yè)方式的移動化，有效解決小微客戶的首貸難題，目前累計為30多萬無征信記錄的小微客戶提供了首貸服務，建立了良好的信用檔案。第三，編織了一張遍布百縣千鎮(zhèn)萬村的普惠網(wǎng)絡。2007年，常熟農(nóng)商銀行響應江蘇省委、省政府及銀行監(jiān)管部門號召，通過“集約化設立分支行、批量化設立村鎮(zhèn)銀行”，將成熟的微貸技術和管理經(jīng)驗，從蘇南送到蘇北，從東部送到西部。目前常熟農(nóng)商銀行非常熟地區(qū)有59家分支行和32家村鎮(zhèn)銀行，服務湖北、河南、江蘇、云南、海南、廣東六省廣大農(nóng)村地區(qū)，服務范圍覆蓋110多個區(qū)縣、900多個鎮(zhèn)和1萬多個村。

二十年“敢闖敢為”，為農(nóng)村金融事業(yè)貢獻智慧。作為最早完成改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，常熟農(nóng)商銀行始終秉承“敢闖敢試敢為”的精神，探索引進國有大行戰(zhàn)略入股農(nóng)商行的合作模式。2007年，常熟農(nóng)商銀行率先引入交通銀行作為戰(zhàn)略投資者，持有常熟農(nóng)商銀行9.01%的股權，成為第一大股東，至今已開展150多項業(yè)務合作。探索引資本“活水”服務鄉(xiāng)村振興。2016年9月在上海證券交易所掛牌上市成為全國首批上市的農(nóng)村商業(yè)銀行后，常熟農(nóng)商銀行的小微金融特色備受投資者青睞，機構投資者持股占比48%，居上市農(nóng)商銀行首位。同時，常熟農(nóng)商銀行積極探索新型農(nóng)村金融機構集約化運營模式，2007年在當時的國家級貧困地區(qū)湖北省恩施州設立首家村鎮(zhèn)銀行，成功復制常熟農(nóng)商銀行“微貸模式”，專注于服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶，目前貸款規(guī)模達82億元，已成為當?shù)剞r(nóng)村小微金融的主要供給商之一。2019年9月在海南海口發(fā)起設立全國首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行，集約化管理分布在全國各地的32家村鎮(zhèn)銀行，目前32家村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模達420億元，貸款規(guī)模達377億元。

堅定信心，賦能鄉(xiāng)村振興

當前，我國農(nóng)村經(jīng)濟已發(fā)展到一個新階段。在國家大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行立足縣域，在促進“農(nóng)業(yè)興、農(nóng)村美、農(nóng)民富”方面大有可為。未來，常熟農(nóng)商銀行將持續(xù)發(fā)揮自身小微金融服務優(yōu)勢，將更多信貸資源投入到鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設上來。

大力培育發(fā)展新型農(nóng)村合作經(jīng)濟。重點支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，整合地方資源，積極探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合服務的新模式、新路徑，切實把金融服務的重點落實到農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營主體上，引信貸活水促鄉(xiāng)村振興。

大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。要為農(nóng)民專業(yè)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社提高機械化、數(shù)字化應用水平提供金融服務和資金支持，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。深入研究農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中出現(xiàn)的“農(nóng)文旅”“產(chǎn)供銷”融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)、新特點，積極探索綜合化金融服務方案。

幫助農(nóng)村居民提高財富管理水平。常熟是經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化水平較高，農(nóng)村居民生活水平逐年提高，對家庭資產(chǎn)優(yōu)化配置和財富管理的需求上升。為農(nóng)村居民提供專業(yè)化財富管理服務將是大勢所趨。

逐步擴大農(nóng)村消費信貸。擴大消費需求是促進經(jīng)濟增長的重要措施。要積極滿足農(nóng)戶翻修房屋、購買汽車、醫(yī)療教育等方面的資金需求，激活農(nóng)村消費潛力，提高農(nóng)民生活水平。

責任編輯：董 治