郭鵬

濟南市長清區(qū)金融事業(yè)發(fā)展中心聯(lián)合有關(guān)部門加大助企惠商服務(wù)方案宣傳力度，做好政策引導(dǎo)。

“小微企業(yè)融資難，小微企業(yè)融資貴，小微企業(yè)活得真累！”一位受訪小企業(yè)主的一句調(diào)侃，卻道出了眾多小微企業(yè)主的真實困境，小微企業(yè)融資難融資貴，已成為企業(yè)發(fā)展中的一個普遍性難題。

在山東省濟南市長清區(qū)金融事業(yè)發(fā)展中心黨組書記、主任郭建華看來，這個難題，既受宏觀經(jīng)濟周期和小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱的影響，也有銀行內(nèi)部傳導(dǎo)機制不暢通、不愿貸、不敢貸的問題，還受銀企信息不對稱、融資擔(dān)保體系不健全等外部環(huán)境制約。

據(jù)了解，長清區(qū)共有企業(yè)市場主體1.88萬家，農(nóng)業(yè)合作社900余家，個體工商戶4.4萬余家，其中大部分小微企業(yè)長期存在銀行信用額度不夠等融資難問題。

難題咋解？

郭建華告訴記者，長清區(qū)創(chuàng)新推出以“評級評價體系”為核心的小微企業(yè)金融服務(wù)機制，即加強政府的政策引領(lǐng)，有效激活政務(wù)數(shù)據(jù)資源，建立完善企業(yè)評級評價體系，通過對企業(yè)進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”，實現(xiàn)政府的賦能增信，幫助企業(yè)獲得更多貸款信用額度。

“這一舉措，讓政府?dāng)?shù)據(jù)實現(xiàn)了有效整合，資源價值得以充分發(fā)揮，為企業(yè)營造了良好的金融環(huán)境，同時還幫助企業(yè)降低貸款門檻，降低利率、增加授信額度，‘兩降一增滿足了企業(yè)融資需求，有效緩解了企業(yè)的融資難題?！?h3>把脈癥結(jié)

黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，近年來出臺了多項政策措施，持續(xù)改善小微企業(yè)融資環(huán)境、支持小微企業(yè)融資發(fā)展。

“但是，從目前小微企業(yè)和融資市場反應(yīng)看，融資政策落地仍然存在一些障礙?！痹诮鹑跇I(yè)工作多年的郭建華，從企業(yè)、銀行、政府三方面進(jìn)行了分析。

他認(rèn)為，在企業(yè)方面，由于小微企業(yè)普遍規(guī)模小、資金不足、抵御風(fēng)險能力弱，信用等級普遍較低，再加上不少企業(yè)沒有財務(wù)數(shù)據(jù)積累，因此很難獲得較高的信用評級，自然也難以獲得信用放款。另外，小微企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍左右，但戶均貸款量只相當(dāng)于大中型企業(yè)的5‰左右，由此造成的貸款管理成本大約為大中型企業(yè)的6倍。

在銀行方面，受制于存貸比等限制，銀行攬儲難度加大，小微企業(yè)融資更難獲得，成本也難以降低。由于銀企之間的信息不對稱，普遍存在銀行對小微企業(yè)的信用貸款要求過高，貸款周期過長等問題。

而在政府方面，主要是政銀企對接機制不健全，政府引導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，對小微企業(yè)融資貸款方面的支持力度不夠，相關(guān)支持措施大多是宏觀指導(dǎo)性的意見，缺乏具體的配套、銜接。另外，政府擔(dān)保體系不健全，很多小微企業(yè)因為資產(chǎn)少、抵押物少，沒有擔(dān)保公司擔(dān)保，很難從銀行貸到款。

對癥下藥

面對這些問題，長清區(qū)深入企業(yè)、金融機構(gòu)開展調(diào)研，了解問題癥結(jié)，創(chuàng)新推出以“評級評價+精準(zhǔn)畫像”實現(xiàn)政府對企賦能增信的金融服務(wù)機制，并與濟南市農(nóng)商行達(dá)成合作，通過政府“牽線搭臺”和金融機構(gòu)“服務(wù)保障”，讓小微企業(yè)真正得到實惠。

具體來看，長清區(qū)先是建立了評級評價體系。郭建華介紹，首先明確準(zhǔn)入條件，圍繞規(guī)范經(jīng)營、信用良好、產(chǎn)業(yè)方向等方面，將轄區(qū)內(nèi)注冊或依法設(shè)立開展生產(chǎn)經(jīng)營活動的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體、科技型企業(yè)及其他潛力良好的企業(yè)作為服務(wù)對象。同時由政府相關(guān)部門提供符合條件的主體清單，金融機構(gòu)逐戶調(diào)查摸底，建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫，將符合條件的經(jīng)營主體列入備選企業(yè)清單，并及時更新、篩選企業(yè)信息庫名單，加強政府與金融機構(gòu)聯(lián)動。此外，還充分借鑒“大數(shù)據(jù)”理念，將企業(yè)注冊指標(biāo)、經(jīng)濟效益、社會行為、社會擔(dān)當(dāng)、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)5大類13個指標(biāo)，納入對企評級評價體系?！案鶕?jù)每項分值與權(quán)重得出政府賦能評分，金融機構(gòu)再根據(jù)賦能評級系數(shù)，按比例測算貸款額度，并給予企業(yè)相應(yīng)利率優(yōu)惠?！?h3>落實療法

在評級評價體系之外，長清區(qū)還創(chuàng)新金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，根據(jù)企業(yè)發(fā)展規(guī)律和成長特點，分類施策，逐步建立與企業(yè)生命周期相適配的金融服務(wù)。

在貸款額度方面，長清區(qū)在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、實際資金需求、信用狀況、擔(dān)保方式及還款能力等因素基礎(chǔ)上，再根據(jù)政府對企評級評價情況給予企業(yè)賦能增信一定額度，如此一來，保證類貸款額度最高可達(dá)800萬元；信用類貸款額度最高600萬元。

除提高貸款額度，明確部分企業(yè)可以享受最高不超過5.5%的利率。例如，山東康魯節(jié)能設(shè)備有限公司在測算貸款額度500萬元的基礎(chǔ)上，又根據(jù)指標(biāo)評價情況享受了200萬元額外賦能，最終達(dá)成了700萬元的綜合授信方案，同時貸款利率優(yōu)惠0.5個百分點，并為企業(yè)開辟綠色通道。

此外，郭建華表示，信用、保證、抵押、質(zhì)押或組合擔(dān)保，定期結(jié)息到期還本、等額本息、等額本金或分期還款，多種執(zhí)行方式使擔(dān)保及還款更加靈活、方便。

定期巡診

隨著市場進(jìn)一步加深，建立風(fēng)險防控體系成為各項工作重中之重。

郭建華告訴記者，既要加強風(fēng)險管理，建立熔斷機制對該金融服務(wù)方案下的企業(yè)設(shè)定不良率控制。當(dāng)貸款不良率超過2%時，暫停辦理此類新增業(yè)務(wù)。嚴(yán)格落實貸后管理措施，加強對企跟蹤服務(wù)，重點關(guān)注市場環(huán)境、政策調(diào)整、行業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營情況、還款來源等，發(fā)現(xiàn)異常及時采取風(fēng)險化解措施。對于出現(xiàn)違約的借款企業(yè)，將采取多種形式予以違約懲戒，對執(zhí)行政策較好的企業(yè)，優(yōu)先考慮二次政策支持。還要加強風(fēng)險補償，由政府設(shè)立風(fēng)險補償金1000萬元，專項用于補償政府賦能額度損失部分。“貸款風(fēng)險出現(xiàn)后，按照風(fēng)險處置方案，及時開展調(diào)查，并由金融機構(gòu)提出補償資金申請，符合風(fēng)險補償條件的，風(fēng)險補償金將于10個工作日內(nèi)完成資金撥付代償?！?/p>

對于新舉措，建立完善保障措施必不可少。郭建華稱，一是出臺助企惠商金融服務(wù)方案，通過多種方式加大宣傳推廣，做好政策引導(dǎo)。二是對符合條件的經(jīng)營主體，由金融機構(gòu)組建專門團(tuán)隊進(jìn)行逐戶對接，為企業(yè)量身定制專屬金融服務(wù)方案，滿足企業(yè)資金結(jié)算、代理服務(wù)等一攬子的金融服務(wù)需求。三是建立綠色通道。對產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化器、眾創(chuàng)空間等企業(yè)聚集區(qū)，明確專人管理，開展駐點辦公、上門服務(wù)，對提出信貸申請的企業(yè)第一時間考察，嚴(yán)格執(zhí)行辦結(jié)時限，提高辦貸效率。

強筋壯骨

面對中小企業(yè)融資貸款問題，企業(yè)是“想貸貸不了”，銀行是“想貸不敢貸”?！罢龑?dǎo)是打通貸款渠道的關(guān)鍵?！惫ㄈA表示，政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，多渠道搭建信息服務(wù)平臺，引導(dǎo)銀企互動交流合作，提供有深度的信息服務(wù)，降低供需雙方的信貸成本，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構(gòu)的“零距離”接觸，幫助企業(yè)破解融資瓶頸。

用好政府資源，樹立“大數(shù)據(jù)”思維，充分歸集、利用這些政務(wù)信息，推動“數(shù)據(jù)”要素的多向賦能?！半S著云計算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)在政務(wù)領(lǐng)域的深入應(yīng)用，政務(wù)數(shù)據(jù)資源的歸集整合力度也不斷加大，政府手中可掌握利用的信息資源比以前更多、更實用。”

為避免和減少因政策變動而對公司產(chǎn)生風(fēng)險，政府在技術(shù)、創(chuàng)新、管理、融資等方面給予政策支持，幫助企業(yè)提高管理、技術(shù)水平。加大誠信宣傳與教育力度，對誠實守信的企業(yè)給予融資支持和政策傾斜，對不講誠信或有違法亂紀(jì)記錄的企業(yè)進(jìn)行各方面限制，倒逼企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營。建立健全擔(dān)保體系，提升擔(dān)保能力，充分利用政府資金和政府信用，鼓勵金融機構(gòu)擴大貸款投放。

此外，拓展評價體系，共享信息資源，也可帶動更多的企業(yè)提高效益、守法經(jīng)營、發(fā)揮社會擔(dān)當(dāng)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。如企業(yè)曾有過破壞生態(tài)環(huán)境的行為，那便將該企業(yè)列入重點監(jiān)管清單，相應(yīng)加強巡查監(jiān)管次數(shù)。郭建華表示：“不僅可以實現(xiàn)為企業(yè)增信，獲得更多的融資便利，還可以通過評級評價體系，對企業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管?！?/p>