羅燕

孩子們在玩阿福童奇樂小雞桌游。

孩子的壓歲錢怎么花？讓孩子做家務(wù)要不要給錢？孩子要零花錢怎么給？隨著孩子長大，“錢”成為一個不可避免的話題。

“怎么開口跟孩子談錢？”很多家長困惑，他們一方面擔(dān)心孩子過早受到金錢的誘惑，另一方面擔(dān)心孩子沒有正確的金錢觀念。

事實上，金錢、價格與價值、財富與幸福等問題將伴隨孩子的一生。在智商與情商之外，財商也成為一個重要素養(yǎng)。怎樣幫助孩子樹立正確的金錢觀？財商啟蒙應(yīng)該從什么時候開始？如何提升孩子的金融素養(yǎng)？相關(guān)問題值得探討。

不只是賺錢

財富是什么？上海百特教育咨詢中心總干事陳瀟斐在社區(qū)提出這個問題時，孩子們的回答很簡單：金錢。這樣的回答引起陳瀟斐的思考：“財富并不等于金錢，它是多元且豐富的，孩子們的誤解是怎么形成的？”

在她看來，更大的誤解在于很多人認(rèn)為財富等于成功與幸福。一旦孩子形成這樣的認(rèn)知，當(dāng)他跨出校園、走入社會，就會將工作是不是好、有沒有錢作為成功的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)生很多困擾。

自2009年成立以來，百特咨詢一直在推動兒童和青少年的財經(jīng)素養(yǎng)提升?！傲己玫呢斏炭梢詭椭覀儗崿F(xiàn)想要的生活，包括目標(biāo)的制定與執(zhí)行、資源的管理與優(yōu)化等。”陳瀟斐說。

財經(jīng)素養(yǎng)提升對兒童成長、發(fā)展起什么作用？中央財經(jīng)大學(xué)社會與心理學(xué)院心理學(xué)系副教授孫鈴告訴《民生周刊》記者，培養(yǎng)兒童的財經(jīng)素養(yǎng)能夠幫助兒童理解金錢的經(jīng)濟效用、心理效用和社會效用，形成健康的財富觀，這對于兒童人生觀、世界觀、價值觀的形成具有重要作用。

在財經(jīng)素養(yǎng)教育中，還強化了兒童的規(guī)劃能力、自我管理能力及理性決策能力。此外，財經(jīng)活動中需要兒童具備良好的計算能力和閱讀能力，以及具備一些財經(jīng)常識，在財經(jīng)素養(yǎng)教育中能夠強化兒童這些基本知識和技能。

“原來談到財商教育時，我想的都是怎么賺錢，學(xué)完之后才知道，金錢背后是我們要追隨一個怎么樣的人生?！睆V州市番禺區(qū)火把社區(qū)一位媽媽說。她帶著孩子參加了社區(qū)組織的財商主題活動。

火把社區(qū)流動人口較多，家庭抗風(fēng)險能力低。火把社區(qū)總干事李小鳳希望通過幫助流動兒童形成一定的財經(jīng)素養(yǎng)，讓他們在未來的生活中有更多選擇權(quán)。

伴隨兒童成長

讓孩子經(jīng)營一個農(nóng)場，在農(nóng)場里可以買小雞，小雞養(yǎng)成母雞，母雞可以下蛋，但在這個過程中會發(fā)生各種各樣的事情，如冰雹、小雞落水，那么，怎樣把農(nóng)場經(jīng)營好，獲得更多收益？

這是百特咨詢?yōu)猷l(xiāng)村兒童開發(fā)的一款桌游—阿福童奇樂小雞，適用于7歲以上的孩子。它以鄉(xiāng)村兒童熟悉的農(nóng)場為游戲背景，讓孩子在創(chuàng)業(yè)經(jīng)營過程中體驗成本利潤、風(fēng)險、儲蓄等財商知識和技能，在游戲中啟發(fā)孩子的財商意識。

對于兒童來說，游戲是最好的學(xué)習(xí)方式。上海紐約大學(xué)社會工作學(xué)院副教授金敏超觀察過奇樂小雞游戲的場景，孩子們玩的時候非常熱鬧，如何遵守規(guī)則和秩序、如何進行團隊合作，在適當(dāng)?shù)臅r候分享財富，幫助他人等都需要考慮?！斑@些不僅對應(yīng)著個人的金融福祉，延伸一下也是社區(qū)和國家的金融福祉?！?/p>

在金敏超看來，提升兒童青少年金融素養(yǎng)的方式跟成年人不一樣，要遵循兒童成長規(guī)律。兒童在不斷發(fā)展變化，認(rèn)知水平也在不斷發(fā)展。

“孩子慢慢長大，他在經(jīng)濟活動中的角色會逐漸豐富。”金敏超說，在很小的時候，孩子就是一個消費者，家長根據(jù)他們的需求購買各種各樣的物品。慢慢長大后，比如到了小學(xué)階段，孩子有了自己的零花錢，可以根據(jù)需求購買物品，更深度地參與經(jīng)濟和金融生活。他們要學(xué)會對“想要”和“必要”的東西進行區(qū)分，控制非理性消費。進一步長大后，到了小學(xué)高年級或中學(xué)階段，孩子開始有更多零花錢可以支配，可能會扮演投資者的角色，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力決定是不是要投資，以及怎樣投資。

在生活場景中開展

相比其他課程知識，兒童金融教育更多發(fā)生在生活中，尤其是兒童在經(jīng)濟生活的參與中?！敖鹑诮逃粌H僅是知識的問題。知識是前提，行和知的統(tǒng)一是未來金融教育的方向。”中央財經(jīng)大學(xué)社會與心理學(xué)院教授、北京社會建設(shè)研究中心主任方舒提出，普惠金融教育不僅是課堂上單向的傳遞，在形式上一定落實于生活場景，在社區(qū)中大有可為。

“兒童青少年金融素養(yǎng)教育要發(fā)生在不同場景，需要跟社區(qū)、家庭和學(xué)校緊密結(jié)合?！苯鹈舫f。他在研究中發(fā)現(xiàn)，兒童跟父母進行經(jīng)濟活動的交流，跟他的金融素養(yǎng)成正相關(guān)。很多金融知識跟學(xué)校的基礎(chǔ)教育有關(guān)，如計算能力、獲取信息的能力。社區(qū)則為金融實踐提供場景，如小賣部、公園，在孩子反復(fù)的購買、消費中，金融素養(yǎng)也在不斷地測試、反思和提升。

南寧市同心源社會工作服務(wù)中心已連續(xù)5年在社區(qū)開展金融教育，項目經(jīng)理黃麗蓉剛開始對財商教育不了解，慢慢地隨著阿福童奇樂小雞、財富魔法兔子、媽媽財經(jīng)課、財經(jīng)嘉年華等資源的引入，她開始探索如何更好地讓金融教育服務(wù)孩子。

他們舉辦了財商主題繪本閱讀，聯(lián)系當(dāng)?shù)劂y行和財經(jīng)學(xué)院的大學(xué)生志愿者一起開展財商主題活動，還帶領(lǐng)孩子參觀錢幣博物館，了解錢的前世今生。

經(jīng)過多年實踐，當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)孩子的金融素養(yǎng)逐步提高。有一次組織活動，志愿者要求組建一個團隊，孩子們提出要開一個公司。但志愿者們沒有開公司的經(jīng)歷，于是跟孩子們一起去社區(qū)找企業(yè)請教，了解怎么開公司，然后競選董事長、總經(jīng)理等職務(wù)?！爱?dāng)這些孩子的想法落地后，金融教育就實實在在地活在他們生活里了，變成了他們自己的能力。”黃麗蓉說。

百特咨詢近年來一直在社區(qū)探索多元的財商教育活動。比如，建立兒童社區(qū)銀行，通過德育積分卡，讓孩子們用好行為、好習(xí)慣賺取積分，在社區(qū)體驗館內(nèi)有買、賣、存、取等，構(gòu)建一個小社會。

百特咨詢社區(qū)部經(jīng)理沈同文發(fā)現(xiàn)，孩子們會發(fā)現(xiàn)問題、提出問題，進行討論，作出決策。過程中他們進行自我探索與發(fā)現(xiàn)，了解權(quán)利與責(zé)任，人際交往、表達(dá)溝通、認(rèn)知等能力都得到提升。