羅燕

孩子們在玩阿福童奇樂小雞桌游。

孩子的壓歲錢怎么花？讓孩子做家務要不要給錢？孩子要零花錢怎么給？隨著孩子長大，“錢”成為一個不可避免的話題。

“怎么開口跟孩子談錢？”很多家長困惑，他們一方面擔心孩子過早受到金錢的誘惑，另一方面擔心孩子沒有正確的金錢觀念。

事實上，金錢、價格與價值、財富與幸福等問題將伴隨孩子的一生。在智商與情商之外，財商也成為一個重要素養(yǎng)。怎樣幫助孩子樹立正確的金錢觀？財商啟蒙應該從什么時候開始？如何提升孩子的金融素養(yǎng)？相關問題值得探討。

不只是賺錢

財富是什么？上海百特教育咨詢中心總干事陳瀟斐在社區(qū)提出這個問題時，孩子們的回答很簡單：金錢。這樣的回答引起陳瀟斐的思考：“財富并不等于金錢，它是多元且豐富的，孩子們的誤解是怎么形成的？”

在她看來，更大的誤解在于很多人認為財富等于成功與幸福。一旦孩子形成這樣的認知，當他跨出校園、走入社會，就會將工作是不是好、有沒有錢作為成功的標準，產(chǎn)生很多困擾。

自2009年成立以來，百特咨詢一直在推動兒童和青少年的財經(jīng)素養(yǎng)提升?！傲己玫呢斏炭梢詭椭覀儗崿F(xiàn)想要的生活，包括目標的制定與執(zhí)行、資源的管理與優(yōu)化等?！标悶t斐說。

財經(jīng)素養(yǎng)提升對兒童成長、發(fā)展起什么作用？中央財經(jīng)大學社會與心理學院心理學系副教授孫鈴告訴《民生周刊》記者，培養(yǎng)兒童的財經(jīng)素養(yǎng)能夠幫助兒童理解金錢的經(jīng)濟效用、心理效用和社會效用，形成健康的財富觀，這對于兒童人生觀、世界觀、價值觀的形成具有重要作用。

在財經(jīng)素養(yǎng)教育中，還強化了兒童的規(guī)劃能力、自我管理能力及理性決策能力。此外，財經(jīng)活動中需要兒童具備良好的計算能力和閱讀能力，以及具備一些財經(jīng)常識，在財經(jīng)素養(yǎng)教育中能夠強化兒童這些基本知識和技能。

“原來談到財商教育時，我想的都是怎么賺錢，學完之后才知道，金錢背后是我們要追隨一個怎么樣的人生。”廣州市番禺區(qū)火把社區(qū)一位媽媽說。她帶著孩子參加了社區(qū)組織的財商主題活動。

火把社區(qū)流動人口較多，家庭抗風險能力低?；鸢焉鐓^(qū)總干事李小鳳希望通過幫助流動兒童形成一定的財經(jīng)素養(yǎng)，讓他們在未來的生活中有更多選擇權(quán)。

伴隨兒童成長

讓孩子經(jīng)營一個農(nóng)場，在農(nóng)場里可以買小雞，小雞養(yǎng)成母雞，母雞可以下蛋，但在這個過程中會發(fā)生各種各樣的事情，如冰雹、小雞落水，那么，怎樣把農(nóng)場經(jīng)營好，獲得更多收益？

這是百特咨詢?yōu)猷l(xiāng)村兒童開發(fā)的一款桌游—阿福童奇樂小雞，適用于7歲以上的孩子。它以鄉(xiāng)村兒童熟悉的農(nóng)場為游戲背景，讓孩子在創(chuàng)業(yè)經(jīng)營過程中體驗成本利潤、風險、儲蓄等財商知識和技能，在游戲中啟發(fā)孩子的財商意識。

對于兒童來說，游戲是最好的學習方式。上海紐約大學社會工作學院副教授金敏超觀察過奇樂小雞游戲的場景，孩子們玩的時候非常熱鬧，如何遵守規(guī)則和秩序、如何進行團隊合作，在適當?shù)臅r候分享財富，幫助他人等都需要考慮?！斑@些不僅對應著個人的金融福祉，延伸一下也是社區(qū)和國家的金融福祉?！?/p>

在金敏超看來，提升兒童青少年金融素養(yǎng)的方式跟成年人不一樣，要遵循兒童成長規(guī)律。兒童在不斷發(fā)展變化，認知水平也在不斷發(fā)展。

“孩子慢慢長大，他在經(jīng)濟活動中的角色會逐漸豐富。”金敏超說，在很小的時候，孩子就是一個消費者，家長根據(jù)他們的需求購買各種各樣的物品。慢慢長大后，比如到了小學階段，孩子有了自己的零花錢，可以根據(jù)需求購買物品，更深度地參與經(jīng)濟和金融生活。他們要學會對“想要”和“必要”的東西進行區(qū)分，控制非理性消費。進一步長大后，到了小學高年級或中學階段，孩子開始有更多零花錢可以支配，可能會扮演投資者的角色，根據(jù)自己的風險承受能力決定是不是要投資，以及怎樣投資。

在生活場景中開展

相比其他課程知識，兒童金融教育更多發(fā)生在生活中，尤其是兒童在經(jīng)濟生活的參與中?！敖鹑诮逃粌H僅是知識的問題。知識是前提，行和知的統(tǒng)一是未來金融教育的方向。”中央財經(jīng)大學社會與心理學院教授、北京社會建設研究中心主任方舒提出，普惠金融教育不僅是課堂上單向的傳遞，在形式上一定落實于生活場景，在社區(qū)中大有可為。

“兒童青少年金融素養(yǎng)教育要發(fā)生在不同場景，需要跟社區(qū)、家庭和學校緊密結(jié)合?！苯鹈舫f。他在研究中發(fā)現(xiàn)，兒童跟父母進行經(jīng)濟活動的交流，跟他的金融素養(yǎng)成正相關。很多金融知識跟學校的基礎教育有關，如計算能力、獲取信息的能力。社區(qū)則為金融實踐提供場景，如小賣部、公園，在孩子反復的購買、消費中，金融素養(yǎng)也在不斷地測試、反思和提升。

南寧市同心源社會工作服務中心已連續(xù)5年在社區(qū)開展金融教育，項目經(jīng)理黃麗蓉剛開始對財商教育不了解，慢慢地隨著阿福童奇樂小雞、財富魔法兔子、媽媽財經(jīng)課、財經(jīng)嘉年華等資源的引入，她開始探索如何更好地讓金融教育服務孩子。

他們舉辦了財商主題繪本閱讀，聯(lián)系當?shù)劂y行和財經(jīng)學院的大學生志愿者一起開展財商主題活動，還帶領孩子參觀錢幣博物館，了解錢的前世今生。

經(jīng)過多年實踐，當?shù)厣鐓^(qū)孩子的金融素養(yǎng)逐步提高。有一次組織活動，志愿者要求組建一個團隊，孩子們提出要開一個公司。但志愿者們沒有開公司的經(jīng)歷，于是跟孩子們一起去社區(qū)找企業(yè)請教，了解怎么開公司，然后競選董事長、總經(jīng)理等職務。“當這些孩子的想法落地后，金融教育就實實在在地活在他們生活里了，變成了他們自己的能力?！秉S麗蓉說。

百特咨詢近年來一直在社區(qū)探索多元的財商教育活動。比如，建立兒童社區(qū)銀行，通過德育積分卡，讓孩子們用好行為、好習慣賺取積分，在社區(qū)體驗館內(nèi)有買、賣、存、取等，構(gòu)建一個小社會。

百特咨詢社區(qū)部經(jīng)理沈同文發(fā)現(xiàn)，孩子們會發(fā)現(xiàn)問題、提出問題，進行討論，作出決策。過程中他們進行自我探索與發(fā)現(xiàn)，了解權(quán)利與責任，人際交往、表達溝通、認知等能力都得到提升。