王晨

摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對我國“三農(nóng)”發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義，金融體系的服務和支持力度對解決農(nóng)業(yè)供給側和需求側方面存在的問題與矛盾至關重要。作為山東省財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點縣，2021年，廣饒縣涉農(nóng)貸款余額2 387億元，呈平穩(wěn)上升態(tài)勢；特色金融產(chǎn)品“魯擔惠農(nóng)貸”“創(chuàng)業(yè)擔保貸”“齊魯富民貸”等相繼推出，其中“齊魯富民貸”實現(xiàn)投放344筆，貸款金額9 754萬元。但在融資過程中，農(nóng)戶缺乏抵押物、質押物不達標準、缺少貸款擔保渠道等問題仍較為普遍。為促進廣饒縣農(nóng)村金融的改革發(fā)展，在已有研究的基礎上，結合山東省東營市廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展狀況的實踐調查，從供給側和需求側分析金融發(fā)展存在的問題，并提出完善農(nóng)村金融供給體系，推動供給側優(yōu)化改革和增強農(nóng)村內在動力，優(yōu)化需求側市場建設的措施建議。

關鍵詞 農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；供給側；需求側；山東省東營市廣饒縣

中圖分類號：F327 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.03.034

自黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重以來，連續(xù)五年的中央一號文件對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實作出了明確指示，反復強調要打造適合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融服務體系，持續(xù)推動農(nóng)村金融深化改革，為“三農(nóng)”發(fā)展注入源源不斷的金融活水。從上述政策中既可以認識到農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中所肩負的使命與責任，還可以看出我國當前的農(nóng)村金融發(fā)展水平仍不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所提出的要求，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已落后于“三農(nóng)”發(fā)展速度，亟需改革。面對千載難逢的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融需要找到新的方向以發(fā)揮更大的作用。

1 ?鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的重要性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的高質高效、農(nóng)民精神物質的富裕富足、農(nóng)村生態(tài)治理的穩(wěn)健有序都離不開金融支持。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)村對資金的儲備、運用、管理等提出了更高的要求，僅依靠財政撥款已遠不能滿足農(nóng)村發(fā)展要求，也逐步凸顯出金融市場對農(nóng)村支持的重要作用。

“三農(nóng)”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的著力點，農(nóng)村金融的最終效用也將落在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民層面。于農(nóng)村而言，基礎設施建設、文化活動開展、村容村貌改造等都離不開資金的籌措、存托和結算，農(nóng)村金融可以為其提供專業(yè)化的資金運作管理，提高資金利用效率；于農(nóng)業(yè)而言，從作物播種、收獲到農(nóng)產(chǎn)品的加工銷售等都會產(chǎn)生籌資、風險防范、運營維護等生產(chǎn)性金融需求，需要精細化的金融服務和特色金融產(chǎn)品的支持；于農(nóng)民而言，土地流轉和集約化經(jīng)營的推廣使得土地散戶通過土地租賃獲取財產(chǎn)性收益，隨著財產(chǎn)性收益的增多及規(guī)?；r(nóng)場的形成，合理的效益分配和資金管理，需要專業(yè)金融機構提供幫助。

2 ?廣饒縣農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

廣饒縣作為山東省東營市的產(chǎn)糧大縣，是東營市農(nóng)業(yè)領域中的佼佼者。根據(jù)廣饒縣2021年政府工作報告，廣饒縣全年發(fā)放耕地保護補貼1 518.86萬元，落實農(nóng)機購置補貼1 359.98萬元；組織科技人員下鄉(xiāng)指導農(nóng)戶6 401人次；糧食種植總面積6.13萬hm2，總產(chǎn)量47.75萬t。深入貫徹落實新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育政策，2021年新增縣級龍頭企業(yè)3家、市級龍頭企業(yè)2家，新發(fā)展農(nóng)村合作社40家、家庭農(nóng)場78家，成功入選省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)建名單。

作為山東省財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點縣，廣饒縣積極發(fā)揮縣域金融機構優(yōu)勢，憑借農(nóng)業(yè)迅猛的發(fā)展勢頭帶動更多金融和社會資本參與進來。2021年，廣饒縣涉農(nóng)貸款余額2 387億元，較年初增加224億元，呈平穩(wěn)上升態(tài)勢。特色金融產(chǎn)品“魯擔惠農(nóng)貸”“創(chuàng)業(yè)擔保貸”“齊魯富民貸”等相繼推出，其中“齊魯富民貸”實現(xiàn)投放344筆，貸款金額9 754萬元，居東營市第一。但在融資過程中，農(nóng)戶缺乏抵押物、質押物不達標準、缺少貸款擔保渠道等問題仍較為普遍，這也是廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。

3 ?廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融并非簡單的“農(nóng)村+金融”，二者的融合不僅需要權衡金融市場治理機制與政府介入路徑之間的沖突、市場效率提升與“三農(nóng)”特殊性之間的取舍，還要考慮商業(yè)性與政策性之間的矛盾。廣饒縣傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系已無法應對當下的發(fā)展態(tài)勢，以下從供給側和需求側兩方面對其農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題進行分析。

3.1 ?供給側動力不足，難以形成強大推力

盡管金融發(fā)展勢頭迅猛，但在“三農(nóng)”領域的資源投放仍無法有效滿足現(xiàn)有需求，農(nóng)村金融的發(fā)展仍存在結構性難題，主要體現(xiàn)在以下3點。

1）“三農(nóng)”固有短板阻礙融資暢通。與其他產(chǎn)業(yè)需求者相比，帶有“三農(nóng)”性質的金融需求者因專業(yè)人員匱乏、產(chǎn)品質量難以保障、綜合實力較弱等因素導致投入風險增加，違約概率提高。為了規(guī)避風險，金融機構在面對涉農(nóng)個人或企業(yè)貸款時，會采用更嚴格的資格審查和風險評估程序，導致大部分農(nóng)戶無法達到金融機構要求的借款條件。此外，由于農(nóng)村本身金融服務環(huán)境較差，達到與城市同等的金融服務質量意味著金融機構要付出更高的成本進行經(jīng)營管理，但在潛在風險較大的背景下，金融機構動力不足[1]。

2）農(nóng)村金融服務力量不足。就廣饒縣目前金融機構分布狀況而言，主要服務于“三農(nóng)”的金融機構為村鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，而帶有政策性金融扶貧業(yè)務的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行則分布較少，涉農(nóng)客戶有限。盡管農(nóng)村信用社更受歡迎，但相較于商業(yè)銀行的服務水平和業(yè)務范圍而言，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社長期以來業(yè)務單一，服務水平較低，難以滿足涉農(nóng)企業(yè)和個人不斷增長的金融需求[2]。同時，受正規(guī)金融機構貸款條件嚴苛、手續(xù)繁瑣等因素影響，出現(xiàn)了眾多非正規(guī)的民間金融機構，這些機構雖在一定程度上解決了農(nóng)戶生產(chǎn)的資金問題，但因其資金數(shù)額有限，交易過程不規(guī)范，合同等有效性缺乏法律支持，存在較多的風險隱患。

3）農(nóng)村金融產(chǎn)品形式單一?；趶V饒縣農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的壟斷地位所形成的無效競爭格局，削減了金融機構對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新熱情，致使當?shù)啬壳暗霓r(nóng)村金融產(chǎn)品仍以融資、信貸、儲蓄等基礎性金融服務為主，對于信貸、期貨和保險業(yè)務的融合創(chuàng)新不足，能夠真正貼合“三農(nóng)”特點的特色金融產(chǎn)品和金融服務形式較少[3]。自廣饒縣推進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)建以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、家庭農(nóng)場等規(guī)?；?jīng)營主體不斷增多，金融需求逐漸高漲，需求與供給要求的匹配性正在倒逼農(nóng)村金融機構提升創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，豐富金融產(chǎn)品和服務體系。

3.2 ?需求側的固有掣肘，新形勢下進一步放大

在政策推動下，廣饒縣農(nóng)村經(jīng)濟基本面已發(fā)生較大改變，農(nóng)村金融的整體需求也出現(xiàn)了新的演化，在新形勢背景下，需求側的固有短板被進一步放大，主要表現(xiàn)在2個方面。

1）需求呈綜合性演變，對接能力要求提升。廣饒縣傳統(tǒng)農(nóng)村金融的主要受眾群體是農(nóng)業(yè)散戶，代表著小量、分散、短期的金融需求，農(nóng)戶對農(nóng)村金融的服務水平要求低，產(chǎn)品形式要求單一。而鄉(xiāng)村振興所提出的目標具有綜合性和長期性，土地集約化經(jīng)營將農(nóng)戶集散為整，面對規(guī)?；?、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，群體所產(chǎn)生的金融需求也朝向綜合性、多變性發(fā)展，受眾群體的多樣化、規(guī)模化和復雜化對應著金融需求的多元化、標準化和精細化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需要具備更強大的創(chuàng)新能力、精準識別能力和對接能力。

2）農(nóng)村儲蓄動力不足，支農(nóng)金融資源流出。廣饒縣部分農(nóng)村因經(jīng)濟發(fā)展滯后，青壯年更傾向于在城市生活工作，儲蓄資源也隨之帶入城市[4]。而農(nóng)村老齡化加重的現(xiàn)實無法為農(nóng)村儲蓄增長提供強勁動力，農(nóng)村金融機構儲蓄動力衰退，支農(nóng)資金來源渠道減少。此外，隨著信息化、數(shù)字化技術在縣域內的推廣，農(nóng)戶更傾向于將資金存入中大型金融機構，以獲取更高的保障和更高的利息收入；伴隨著在農(nóng)村地區(qū)攬儲能力的增強，金融機構將從農(nóng)村吸收的儲蓄資源投放到城市中的其他產(chǎn)業(yè)領域，以追求現(xiàn)有資金更高效地利用和獲取更高的收益，從而進一步減少了農(nóng)村地區(qū)的自有金融資源。

4 ?廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展路徑

4.1 ?完善農(nóng)村金融供給體系，推動供給側優(yōu)化改革

供給側是農(nóng)村金融的推進的主力軍，要充分調動農(nóng)村金融各方供給側力量和資源，建立穩(wěn)固的金融供給格局，支持農(nóng)村金融發(fā)展。以廣饒縣發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，提出以下3點對策。

4.1.1 ?加大扶持力度，彌補“三農(nóng)”弱勢

農(nóng)業(yè)投入風險高、受自然災害影響大、盈利性差等天然劣勢無法規(guī)避，因此吸引金融機構入駐農(nóng)村的最好方式就是由縣級政府出面，積極協(xié)調農(nóng)村金融機構在“三農(nóng)”領域商業(yè)性與政策性之間的矛盾，對于村鎮(zhèn)級金融服務機構或組織給予政策上的扶持和鼓勵，并加以規(guī)范和引導，促進金融機構的有序發(fā)展。同時，不斷將農(nóng)村金融的服務深度下沉、服務密度增加、服務廣度延伸，通過優(yōu)惠政策和財政撥款增強農(nóng)村資金儲備力量。在涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)或農(nóng)戶貸款時，由政府相關機構提供擔保，切實解決農(nóng)民抵押難、貸款難等問題。此外，將財政資金著重用于投資周期長、回報少的基礎設施領域，優(yōu)化農(nóng)村交易環(huán)境，吸引更多金融機構落戶農(nóng)村。

4.1.2 ?完善農(nóng)村金融機構體系，壯大農(nóng)村金融供給主體

通過分析廣饒縣農(nóng)村金融機構分布情況可以得出，在未來的較長時間內，廣饒縣農(nóng)村金融的供給格局呈正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構共生的態(tài)勢。1）針對農(nóng)村信用社等中小型金融機構，除給予政策支持和財政補貼外，還要對其業(yè)務進行嚴格監(jiān)管及風險防范；通過引進專業(yè)技術和優(yōu)秀人才不斷提升農(nóng)村信用社的服務水平和貸款發(fā)放質量，確保其在基層農(nóng)村金融中的主導地位。2）針對非正規(guī)金融機構，要明確其存在的合法地位，鼓勵金融機構體系的多元化發(fā)展；提高行業(yè)準入門檻，對新型農(nóng)村非正規(guī)金融機構或組織的資金來源渠道和業(yè)務經(jīng)營的合法性進行嚴格審批，定期進行抽檢審查，確保其在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮積極的正向作用。

4.1.3 ?創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，為農(nóng)村注入金融動力

廣饒縣農(nóng)村金融機構雖已推出“魯擔惠農(nóng)貸”“大棚貸”等針對“三農(nóng)”領域的特色信貸產(chǎn)品，但隨著農(nóng)民生活條件的改善，閑置資金日漸增多，金融需求也朝向多樣化發(fā)展。為了更好地滿足農(nóng)民日益增長的金融需求，金融機構有義務向農(nóng)民普及金融常識與業(yè)務種類，積極為農(nóng)民提供金融咨詢和服務，引導農(nóng)民形成正確理念，提升金融管理水平；此外，要注重產(chǎn)品創(chuàng)新和人才隊伍的建設，實行創(chuàng)新激勵制度，通過積極引進專業(yè)人才和團隊提升金融機構的創(chuàng)新動力，營造良好的創(chuàng)新氛圍。通過推出更貼近農(nóng)村的多元化金融產(chǎn)品，形成網(wǎng)格化金融服務格局，從根本上發(fā)揮農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用。

4.2 ?增強農(nóng)村內在動力，優(yōu)化需求側市場建設

農(nóng)村金融的發(fā)展水平不高、吸引力低，很大程度上是由于農(nóng)村自身生產(chǎn)力低、組織分散等，因此想要取得長遠發(fā)展，就不能單純強調供給側的發(fā)展路徑，需求側也需要進行相應調整。

4.2.1 ?依靠數(shù)字金融賦能，提高需求側市場化水平

數(shù)字金融雖已得到大范圍的推廣，但在農(nóng)村地區(qū)仍達不到預期標準。數(shù)字化運營水平的提高有利于農(nóng)村與金融市場深度對接，化解生產(chǎn)風險高、技術水平落后、抵御風險能力差等固有短板，借助科技手段輔助農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務的有效開展，不斷提升農(nóng)村市場化水平。1）廣饒縣各級村鎮(zhèn)應完善數(shù)字化基礎設施建設，以便充分應對當下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體多元化演變及生產(chǎn)過程監(jiān)測管理的復雜性難題，進而提高村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率和技術水平，降低生產(chǎn)經(jīng)營成本；2）合理進行數(shù)字金融平臺建設，運用線上化和數(shù)字化的聯(lián)動方式加快城鄉(xiāng)之間商品、信息、人員和技術的流動，減少農(nóng)村地區(qū)金融信息不對稱問題，提高農(nóng)業(yè)預防和化解風險的能力。

4.2.2 ?積極引進人才項目，提升農(nóng)村吸引力

農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展不應單純依靠政府幫扶、政策支持等外部動力，最根本的是要提高自身對外界的吸引力。廣饒縣各級鄉(xiāng)村應利用當?shù)貎?yōu)越的生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢與天然淳樸的民風進行特色宣傳，在發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)的同時帶動采摘業(yè)、民宿、田間勞作等一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條[5]。做到因地制宜，選擇適宜的產(chǎn)業(yè)，離不開專業(yè)人才和團隊的合理規(guī)劃。除依靠政策引導人才入駐鄉(xiāng)村外，鄉(xiāng)村也應充分發(fā)揮建設主體作用，如村干部擔起責任，多維度建立起各農(nóng)戶的利益聯(lián)結機制，引導農(nóng)戶有意識地主動參與；積極引導鄉(xiāng)村與外部市場的對接，因村制宜地制定人才和項目入駐的優(yōu)惠條件與合作措施，通過多種渠道的合作，優(yōu)化廣饒縣范圍內組織機構的協(xié)調發(fā)展，增強鄉(xiāng)村對金融機構的吸引力。

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（責任編輯：張春雨 ?丁志祥）