鄧棟鯤

車險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司到底該怎么選？這是讓很多車主朋友比較困惑的一個(gè)問題，因?yàn)槿羰菦]有選對，后面的花銷就大了去了。因此，就有不少網(wǎng)友建議，車企應(yīng)該自己開設(shè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來保障用戶權(quán)益。

車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

5月17日，出行局從天眼查平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，易安財(cái)險(xiǎn)有限公司更名比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，也就是說大家期盼的事情要變成現(xiàn)實(shí)了。

其實(shí)，在比亞迪之前，廣汽、上汽、小鵬和理想等主機(jī)廠就已經(jīng)在布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。但它們并不像比亞迪那樣直接收購一家保險(xiǎn)公司，而是多以“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的身份，從事“為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)”，“協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠”，“再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”等業(yè)務(wù)，直白點(diǎn)說，它們更像是中介。

車企必然不甘只做中介

成為中介后，車企雖然會(huì)收到保險(xiǎn)公司的代理銷售傭金、理賠服務(wù)費(fèi)用，以及咨詢服務(wù)費(fèi)等，但相比保險(xiǎn)公司掙的錢，簡直是九牛一毛。如2022年人保財(cái)險(xiǎn)中，單新能源車的保費(fèi)收入就達(dá)到了206億元，同比增長72.7%。

巨大的利潤差讓很多主機(jī)廠心有不甘，紛紛表示要“革命”。上個(gè)月，小鵬就宣布與8家頭部保險(xiǎn)公司合作，發(fā)布智能保險(xiǎn)服務(wù)體系及相關(guān)產(chǎn)品。而蔚來汽車也表示，以后不排除聯(lián)合各大保險(xiǎn)公司推出專門針對蔚來汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能。

不過話說回來，與比亞迪這種直接插足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的做法相比，小鵬和蔚來要走的這種合作路線還是有一些問題的，比如利潤分配，再比如用戶權(quán)益的保證，如果后續(xù)有問題，到底是由誰來負(fù)責(zé)，這是一個(gè)值得思考的問題。

車企如何定義車險(xiǎn)？

放眼全球，車企切入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非沒有先例，早在2019年特斯拉便推出了自營的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品——UBI車險(xiǎn)。

這一產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)就在于，顛覆了以往的傳統(tǒng)模式。特斯拉通過大數(shù)據(jù)分析得出車主駕駛習(xí)慣的安全性指數(shù)，定制個(gè)性化保單。一般來說，駕駛風(fēng)格不算“激進(jìn)”的車主可直接節(jié)省20%～40%的保費(fèi)，而駕駛習(xí)慣最安全的車主，能節(jié)省30%～60%的保費(fèi)。

當(dāng)然了，特斯拉這一產(chǎn)品的推出，便引起了美國很多保險(xiǎn)公司的不滿，畢竟這是砸了別人飯碗。所以我們也可以想象，比亞迪若是正式推出車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)被國內(nèi)的保險(xiǎn)大亨圍攻。但是，這一步必須要走。

因?yàn)椋S著各大新能源車企相繼推出一體化壓鑄車身，險(xiǎn)企的賠付率會(huì)持續(xù)走高，而為了保證利潤，它們會(huì)提高保費(fèi)。但對于車主來說，若是因車型而提高保費(fèi)，顯然也不算公平。而如果客戶因購買自家的新能源產(chǎn)品而付出過多溢價(jià)，同樣不利于車企的銷售。

若是按照傳統(tǒng)的保費(fèi)定價(jià)模式，險(xiǎn)企、車企和用戶三者間的利益難以達(dá)成一致。久而久之，這個(gè)問題將會(huì)被放大，從而影響整個(gè)新能源汽車市場。因此，車企自己涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)就很有必要了，但話說回來，車企賣保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度，無異于等同保險(xiǎn)公司來造車。

所以，在我們看來，比亞迪后續(xù)推出的車險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該會(huì)借鑒特斯拉先前發(fā)布的UBI車險(xiǎn)，因?yàn)榫湍壳暗闹悄芑蕉裕@取車主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)并不難。當(dāng)然了，有了比亞迪開頭，后面應(yīng)該會(huì)有更多車企相繼踏入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不難預(yù)見以后汽車保費(fèi)會(huì)越來越便宜。