中國人民銀行吉林市分行課題組

（中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000；中國人民銀行永吉縣支行，吉林吉林 132200）

黨的十九大報告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方針，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是其重要舉措之一。在習(xí)近平新時代中國特色社會主義“三農(nóng)新思想”的指導(dǎo)下，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化則是貫徹新時代三農(nóng)思想的必經(jīng)途徑。根據(jù)我國“十四五”農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長期規(guī)劃及吉林市農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展總體部署，本文以吉林省可視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司為例，探索鄉(xiāng)村振興背景下金融支持可視農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新路徑。

可視農(nóng)業(yè)是指將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代影像技術(shù)相結(jié)合，將農(nóng)作物和動物的生長與生產(chǎn)過程呈現(xiàn)給消費(fèi)者的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。其目標(biāo)是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營效率，提升服務(wù)質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新體系?？梢曓r(nóng)業(yè)的理念與“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢相符合，這代表了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著深度的發(fā)展與融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不但使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)得到了更長遠(yuǎn)的發(fā)展，而且也為農(nóng)業(yè)創(chuàng)造了更大的經(jīng)濟(jì)價值。

一、金融支持情況

為支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，永吉農(nóng)村商業(yè)銀行主動與相關(guān)企業(yè)對接，了解其產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，滿足企業(yè)金融需求。

（一）為會員企業(yè)提供貸款支持

永吉農(nóng)村商業(yè)銀行為公司會員企業(yè)制定重點(diǎn)支持名單，組建營銷對接團(tuán)隊，對名單中的企業(yè)逐戶上門走訪，了解和掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，對于初步達(dá)成融資意向的企業(yè)開展盡職調(diào)查，原則上在企業(yè)符合貸款條件且申貸材料、手續(xù)完備的情況下盡快完成貸款發(fā)放工作；對于暫時沒有融資需求的企業(yè)，加強(qiáng)定期跟蹤，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)融資需求，建立并保持緊密的銀企聯(lián)系；對于存量客戶，加強(qiáng)貸后監(jiān)測和回訪，根據(jù)企業(yè)后續(xù)融資需求情況，切實(shí)做好續(xù)貸工作，保持長期良好的合作關(guān)系。

（二）依托金融融資平臺提供金融支持

通過業(yè)務(wù)洽談，永吉農(nóng)村商業(yè)銀行了解到農(nóng)業(yè)企業(yè)目前計劃組建金融融資平臺，會員企業(yè)可以通過該平臺申請金融支持，永吉農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過該平臺為會員單位提供金融支持。同時，金融融資平臺將納入吉林?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)資源公共服務(wù)，該平臺運(yùn)行后，永吉農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過平臺獲得會員單位經(jīng)營情況信息，為貸前調(diào)查、貸后管理等環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)支持。

（三）可視農(nóng)業(yè)應(yīng)用具體案例

1.吉林省可視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司簡介及發(fā)展歷程

吉林省可視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司成立于2017年8月，地址位于吉林市永吉縣岔路河鎮(zhèn)，企業(yè)資質(zhì)為國家高新技術(shù)企業(yè)，安全防范資質(zhì)2級。主要經(jīng)營業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)服務(wù)、計算機(jī)軟、硬件技術(shù)開發(fā)、智能物聯(lián)設(shè)備研發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、環(huán)境監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)工程、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢服務(wù)等。

該公司建立首家農(nóng)業(yè)可視化基地“九月豐農(nóng)場”，實(shí)現(xiàn)基于物聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時數(shù)據(jù)監(jiān)測，同時建立了云服務(wù)模式下的跨區(qū)域綜合可視農(nóng)業(yè)網(wǎng)，打造了新型農(nóng)業(yè)推廣營銷模式。2017年，成立吉林省內(nèi)農(nóng)民協(xié)會組織“吉林可視農(nóng)業(yè)聯(lián)合會”，目前聯(lián)合會會員代為發(fā)展到487家；同年11月，“可視農(nóng)品”品牌被吉林市人民政府授予“吉林十大區(qū)域公用品牌”稱號。2019年，該公司整合政府、消費(fèi)者、聯(lián)合會、媒體及高校等多方力量，規(guī)劃未來5年構(gòu)建完整“數(shù)字農(nóng)業(yè)”體系。2020年12月，促成建立吉林農(nóng)業(yè)電商發(fā)展中心。2021年，與中新食品區(qū)聯(lián)合建成吉林省首家“數(shù)字農(nóng)業(yè)”產(chǎn)業(yè)示范園；同年成立了吉林省中新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校。

2.公司業(yè)績

一是基于“互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)”的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)業(yè)績。目前已經(jīng)構(gòu)建了基于互聯(lián)網(wǎng)+、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，在田間共建設(shè)了1500個農(nóng)業(yè)感知數(shù)據(jù)采集基站，采集數(shù)據(jù)信息已有2億多條，涵蓋600多種農(nóng)產(chǎn)品，監(jiān)測耕地面積達(dá)45萬多畝，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)場和產(chǎn)業(yè)園區(qū)的農(nóng)業(yè)信息智能感知。二是“數(shù)字農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫”建設(shè)業(yè)績。已實(shí)現(xiàn)208家數(shù)字農(nóng)場及3個現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的持續(xù)采集，建成17個農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)資源數(shù)據(jù)庫，12個智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)中心。三是“農(nóng)業(yè)科技平臺”建設(shè)業(yè)績。已建設(shè)吉林地區(qū)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)展示平臺、農(nóng)產(chǎn)品追溯平臺、農(nóng)品推優(yōu)電商平臺，形成三位一體、四級架構(gòu)、一平臺、一中心、八大功能的數(shù)字農(nóng)業(yè)模式。四是軟件著作權(quán)業(yè)績。目前已獲得15個軟件的各項(xiàng)權(quán)利。

3.“數(shù)字農(nóng)業(yè)”應(yīng)用

吉林市豐滿區(qū)云騰菌類種植專業(yè)合作社基地位于摩天嶺腳下，摩天嶺海拔1325米，晝夜溫差大，常年雨水充沛、遠(yuǎn)離污染源，而且有豐富的山泉水，是適合黑木耳生長的最佳地域，這里生長的木耳色澤黑亮、肉質(zhì)豐厚、口感清脆，是純正的綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品。吉林省可視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司為云騰木耳基地提供了基于互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營服務(wù)，建立了符合基地特色的豐滿區(qū)云騰菌類種植基地可視化全流程追溯體系、定制了獨(dú)立電商APP平臺。其中，可視化全流程追溯體系，追溯數(shù)據(jù)覆蓋種植、生產(chǎn)、加工、儲存、銷售等整個產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了基地的產(chǎn)品質(zhì)量安全管理，提高了產(chǎn)品品質(zhì)，提升了“云騰岳”品牌的知名度。為云騰木耳基地定制的獨(dú)立電商APP平臺，實(shí)現(xiàn)了基地的高效智能管理、保證了產(chǎn)品信譽(yù)，從市場的角度加強(qiáng)了企業(yè)在產(chǎn)品生產(chǎn)過程中各環(huán)節(jié)的控制，同時也為消費(fèi)者展現(xiàn)真實(shí)的基地生產(chǎn)環(huán)境和產(chǎn)品全流程溯源數(shù)據(jù)，保障了消費(fèi)者合法權(quán)益。通過以上服務(wù)，云騰菌類種植專業(yè)合作社基地生產(chǎn)規(guī)劃已經(jīng)擴(kuò)大了3倍，木耳銷量供不應(yīng)求，“云騰岳”品牌木耳已經(jīng)成為木耳產(chǎn)業(yè)品牌中的佼佼者。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”平臺存在的問題

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”平臺的建設(shè)仍處于早期階段，基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。從全國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，不同地區(qū)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的起點(diǎn)不同，整體水平依然處于初級階段，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，融合度較低，治理水平仍存在差距。除了一些技術(shù)先進(jìn)的地區(qū)之外，部分地區(qū)對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用、發(fā)展前景、理念和形態(tài)缺乏正確的認(rèn)識，從目前情況來看，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”平臺還存在著以下問題。

（一）農(nóng)民素養(yǎng)有待提高，農(nóng)業(yè)技術(shù)人才短缺

農(nóng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)合發(fā)展需要農(nóng)民的參與，他們可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來解決生產(chǎn)中存在的問題。我國農(nóng)村人口基數(shù)大，多數(shù)農(nóng)民年齡偏高，受教育程度又相對較低，對新知識和新技術(shù)的接受能力較差，對網(wǎng)絡(luò)安全和交易安全的認(rèn)識不足，缺乏專業(yè)技術(shù)人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的真正融合具有較大困難。重要的是農(nóng)民應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)具備信心，并且了解基本的操作方法，目前他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)知識，無法完全理解和使用技術(shù)術(shù)語和計算機(jī)技術(shù)，也無法獨(dú)立操作“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”相關(guān)設(shè)備。

如果讓農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)更好地融合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)，那么就需要具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售、研發(fā)、營銷等方面技能的人才，對人才的要求也越來越高，他們需要知道如何使用科學(xué)技術(shù)，同時對農(nóng)業(yè)和市場情況有充分的了解。目前此方面的人才大量缺乏，這會給“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展帶來瓶頸，阻礙其進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展和繁榮。

（二）農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)備不健全，農(nóng)村信息化程度較低

目前“互聯(lián)網(wǎng)+”的主要技術(shù)元素還不成熟，大多數(shù)設(shè)備無法從植物生長的各個角度進(jìn)行分析，沒有智能化、自動化或遠(yuǎn)程控制，另外由于不同制造商生產(chǎn)的設(shè)備應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)不同，不能統(tǒng)一規(guī)范使用。這些問題的存在，限制了農(nóng)業(yè)向智能化、智慧化發(fā)展。

同時由于我國農(nóng)業(yè)建立的信息平臺并不完善，很多信息需求不能得到滿足，農(nóng)民也需要時間來學(xué)習(xí)如何操作信息平臺。信息化是基于計算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)才得以發(fā)展，它們作為信息技術(shù)的宣傳媒介，是應(yīng)用與傳播農(nóng)業(yè)信息的重要手段。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的信息化、機(jī)械化都需要借助智能化技術(shù)來支撐，而“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”將科技與農(nóng)業(yè)緊密結(jié)合，對農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)也提出了較高要求。而在我國仍有部分農(nóng)村沒有聯(lián)網(wǎng)，因此在我國相對落后的農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏對當(dāng)前市場狀況的了解和適當(dāng)?shù)匿N售渠道，很多受城市歡迎的農(nóng)產(chǎn)品無法進(jìn)行銷售。此外由于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的限制，許多提供智能網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以支持科學(xué)種植的平臺無法投入使用，不能發(fā)揮其價值。

（三）金融產(chǎn)品相對匱乏，金融支持力度薄弱

近年來銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面雖有所突破，但整體來看針對農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類仍相對匱乏。金融產(chǎn)品創(chuàng)新種類少且發(fā)放量小，主要還是依賴于傳統(tǒng)投資和信貸產(chǎn)品，廣大農(nóng)民缺乏豐富的投資渠道和先進(jìn)的理財觀念，陳舊的貸款品種、還款方式、還款期限等已不能滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求。

大中型銀行機(jī)構(gòu)貸款往往著重于產(chǎn)值大的行業(yè)，對于農(nóng)業(yè)貸款也更集中于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公用事業(yè)類貸款。而小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)限于業(yè)務(wù)規(guī)模開展對農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，但由于部分農(nóng)民信用意識薄弱，存在惡意拖欠的現(xiàn)象，因此涉農(nóng)領(lǐng)域不良貸款率較高，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)畏貸、恐貸心理嚴(yán)重。同時農(nóng)戶貸款擔(dān)保難，抵押物又相對較少，種種因素導(dǎo)致難以獲得金融支持。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”可視農(nóng)業(yè)平臺建設(shè)相關(guān)建議

（一）提高農(nóng)民職業(yè)素質(zhì)，加大科技人才培養(yǎng)

提高農(nóng)民綜合素質(zhì)，傳授互聯(lián)網(wǎng)知識，消除農(nóng)民原有經(jīng)驗(yàn)的盲點(diǎn)和誤區(qū)，是可視平臺發(fā)展中需要解決的問題。一方面，通過專業(yè)人才授課的方式，為農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)技術(shù)知識、互聯(lián)網(wǎng)知識，來加強(qiáng)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)知識儲備；另一方面，由于農(nóng)民比較缺乏網(wǎng)絡(luò)安全意識，政府應(yīng)開展網(wǎng)絡(luò)安全知識宣傳，通過為農(nóng)民進(jìn)行教育講座的方式，使其提高網(wǎng)絡(luò)安全意識和自我保護(hù)能力。

農(nóng)業(yè)科技人才是我國發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。一方面，要發(fā)掘具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的科技人才，充分發(fā)揮其積極性，刺激當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，可以通過發(fā)展農(nóng)民高等教育，幫助其獲取多渠道的學(xué)習(xí)窗口和系統(tǒng)化的知識，提高新型職業(yè)農(nóng)民的技能，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）完善平臺基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村信息化水平

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是關(guān)鍵。完善平臺基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)范各類設(shè)備的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，將對提升農(nóng)村信息化水平產(chǎn)生積極作用。加大對新興基礎(chǔ)設(shè)施制造企業(yè)的扶持力度，統(tǒng)一設(shè)備的生產(chǎn)流程，提高設(shè)備的科技化、智能化、自動化程度，同時加速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，提升網(wǎng)絡(luò)速度和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面融合。

為進(jìn)一步發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，必須在領(lǐng)悟“互聯(lián)網(wǎng)+”關(guān)鍵理念的基礎(chǔ)上，有針對性地制定出符合“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，研發(fā)更多適用的科技產(chǎn)品，并在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)實(shí)施。不斷完善農(nóng)業(yè)信息平臺，豐富信息庫儲備，同時簡化操作流程，使農(nóng)戶經(jīng)過簡單培訓(xùn)便可熟練操作，全面提升農(nóng)村地區(qū)的信息化程度。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加大業(yè)務(wù)開拓力度的同時，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，逐步健全農(nóng)村金融體系，以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次金融需求。開發(fā)特色金融產(chǎn)品，有針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品類型，不斷拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，在產(chǎn)品和服務(wù)上發(fā)揮自身優(yōu)勢，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供有力保障，助力和支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時，持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，因地制宜開展農(nóng)戶業(yè)務(wù)，進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行到競爭不充分的農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，建立多維度農(nóng)村金融組織體系，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。還要加大宣傳力度提高農(nóng)民金融意識，開展金融知識下鄉(xiāng)等金融宣傳活動，廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等渠道，開展農(nóng)村普惠金融知識宣傳，以便農(nóng)村居民能夠選擇并獲得合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，為金融支持可視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提供有效金融保障。