李若男，陳 瑜

（甘肅農(nóng)業(yè)大學財經(jīng)學院，甘肅蘭州 730070）

2018年《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中再次強調(diào)要提高金融服務(wù)水平，加大對鄉(xiāng)村振興中的長期信貸支持。在國家和地方的政策支持下，銀行業(yè)保險業(yè)全面提高信貸投入量，以加強農(nóng)業(yè)保險水平，促進河南省農(nóng)村金融基礎(chǔ)工作建設(shè)。銀保監(jiān)會還提出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行等主要涉農(nóng)銀行領(lǐng)域的貸款均額增速要高于其他類貸款。截至2021年末，全省涉農(nóng)貸款余額為2.45 億元，較年初增加2051.17億元，增長9.14%；全年全省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費63.26 億元，同比增長12.90%；為農(nóng)戶提供1567.48 億元風險保障，同比增長16.89%。河南省農(nóng)業(yè)信貸資金總量在國家各項政策的支持下獲得了較大幅度的提升，但在供給量增加的同時資金配置效率不高。各金融機構(gòu)為了追求最后的盈利，通過各種渠道把農(nóng)村信貸資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市轉(zhuǎn)化為其他金融資源。表面上看，農(nóng)村信貸資金規(guī)模不斷擴大，但信貸的投入量卻遠遠不能滿足農(nóng)村的融資需求。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款依舊是農(nóng)村金融中最重要的問題；農(nóng)村金融制度的不完善，農(nóng)村信貸知識普及度不高。金融資源的稀缺和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡等一系列問題都是影響河南省農(nóng)村信貸資金配置效率水平的因素。結(jié)果是限制了農(nóng)村經(jīng)濟增長的積極性。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不僅要關(guān)注信貸資金供給側(cè)，還要密切留意信貸資金配置效率的良好性，以期達到占用最少國家金融資源實現(xiàn)最高經(jīng)濟效益的目的。本文對河南省農(nóng)村信貸資金配置效率進行研究，通過實證分析，針對存在的問題提出對策建議，對提升河南省農(nóng)村信貸資金配置效率具有重要意義。

1 國內(nèi)相關(guān)研究文獻概述

余坤蓮（2019）運用DEA 分析法對中國西部地區(qū)2009—2018 年農(nóng)村信貸資金配置效率進行實證分析，研究了中國西部地區(qū)整體優(yōu)化的農(nóng)村信貸資金市場配置使用效率，結(jié)果顯示中國西部地區(qū)銀行業(yè)在促進農(nóng)村信貸資金市場配置及效率方面存在顯著的區(qū)域性差異[1]。趙繼鴻（2010）通過ECM 方法進行實證檢驗后，發(fā)現(xiàn)短期內(nèi)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)民收入水平二者關(guān)系不明顯[2]。徐亮（2021）利用CRITIC-熵權(quán)法和超效率DEA-Malmquist 指數(shù)，對我國西南地區(qū)2009—2018 年的數(shù)據(jù)算出農(nóng)村金融資源配置水平和配置效率進行研究，結(jié)果表明各地區(qū)間之間的資源水平和效率協(xié)調(diào)性不足[3]。白立今等（2010）對慶安縣金融現(xiàn)狀進行了研究，結(jié)論得出慶安縣農(nóng)村金融體制、發(fā)展戰(zhàn)略及有關(guān)政策仍不完善；農(nóng)村金融服務(wù)不足，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重[4]。溫濤等（2005）選取1952—2002 年的數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)業(yè)貸款的情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金配置效率低下，區(qū)域差異現(xiàn)象愈加嚴重；農(nóng)民收入水平?jīng)]有顯著增加，農(nóng)村經(jīng)濟增長幅度較慢[5]。這一系列問題嚴重阻礙了農(nóng)村農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展。

2 河南省農(nóng)村信貸資金配置效率實證分析

2.1 研究方法

2.1.1 方法獲取

目前主要采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（Data Envelopment Analysis）研究農(nóng)村金融資金配置效率。DEA 模型是由運籌學家Charnes和Coope的相對效率概念發(fā)展而來，是一種不需要具體函數(shù)就可以測算效率的方法。該方法設(shè)計的一個基本邏輯思想是指將任意一個實際生產(chǎn)制造過程看作為一個生產(chǎn)決策單元(Decision Making units，DMU)。選取決策單元的多項投入和產(chǎn)出數(shù)據(jù)，以各個投入數(shù)據(jù)或產(chǎn)出數(shù)據(jù)之間的關(guān)系權(quán)重為主要變量并且進行綜合分析與評價運算，利用線性規(guī)劃確定出最有效的生產(chǎn)前沿面。如果這一決策單元落在了生產(chǎn)前沿面上，則說明要素效率合理使用，其效率值標定為1；落在前沿面外的決策單元則為無效，給其大于0 但小于1 的相對效率指標值，表明投入產(chǎn)出不合理，該要素效率還有提升空間。DEA 方法測量結(jié)果的誤差較小，故本文采用DEA 法評估河南省農(nóng)村信貸資金配置效率。

2.1.2 模型選取

DEA 方法的基本模型有CCR 模型、BCC 模型和DEA-Malmquist 指數(shù)模型。其中DEA-BCC 模型是以CCR 模型為基礎(chǔ)，分析效率時主要測算純技術(shù)效率，即技術(shù)效率與規(guī)模效率的比值幾個方面進行結(jié)果分析對比，以可變的規(guī)模報酬結(jié)論為準，最后根據(jù)各個投入數(shù)據(jù)或產(chǎn)出數(shù)據(jù)之間的關(guān)系權(quán)重為主要變量來進行綜合分析與評價運算，利用線性規(guī)劃確定出最有效的生產(chǎn)前沿面?；诖吮疚牟捎肂BC 模型對河南省農(nóng)村信貸資金配置效率進行測算。

2.2 指標選取與數(shù)據(jù)來源

本文選取河南省農(nóng)業(yè)貸款余額為1 個投入指標（見表1），城鎮(zhèn)化率和農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)為2個產(chǎn)出指標（見圖1）。利用河南省2004—2018年的農(nóng)村信貸資金規(guī)模為研究對象，用時間序列數(shù)據(jù)為樣本進行效率測算。所使用的所有數(shù)據(jù)來源于2007—2018年《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《河南金融運行報告》《中國金融年鑒》及河南省社會發(fā)展公報。

圖1 河南省農(nóng)村信貸資金配置效率研究產(chǎn)出指標

表1 河南省農(nóng)村信貸資金配置效率研究投入指標

2.3 實證結(jié)果與分析

本文以河南省農(nóng)村信貸2006—2017 年數(shù)據(jù)為樣本，運用DEAP2.1 軟件，進行BCC 模型的效率值計算，最后對河南省信貸效率進行分析。表2 為計算結(jié)果，crste、vrste 和scale 分別表示綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，注意純技術(shù)效率和規(guī)模效率是對綜合效率的細分；最后一列irs，-，drs，分別表示規(guī)模收益遞增、不變、遞減。

表2 2006年—2016年河南省農(nóng)村信貸資金配置效率計算結(jié)果

2.3.1 綜合效率（TE）分析

綜合效益反應決策單元DMU要素的效率情況。該值等于技術(shù)效率乘以規(guī)模效益，該值等于1 表示評估對象河南省農(nóng)村信貸資金配置效率DEA 有效，處于生產(chǎn)前沿面上，投入量和產(chǎn)出量是相等的，此刻純技術(shù)效率和規(guī)模效率都有效促進經(jīng)濟增加。根據(jù)2006—2017年的計算結(jié)果表明，只有2006年河南省農(nóng)村信貸資金配置綜合效率是DEA 有效，其他年份河南省地區(qū)的綜合效率（TE）值均為非DEA 有效，高于均值0.695 的年份也只2007—2009 年。從數(shù)據(jù)來看12 年間的TE 標準差為0.191（見表3），沒有PTE 穩(wěn)定。從技術(shù)效率和規(guī)模效率兩個方面來看原因，河南省金融體系在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面不斷擴大，取得了不錯的成績。但農(nóng)村信貸資金配置在支農(nóng)方面的力度仍然較小，且河南省只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家提供政策資金支持，農(nóng)信社雖然在農(nóng)村處于主導地位，但農(nóng)村金融機構(gòu)自身的管理模式，制度體系不完善及農(nóng)村信貸資金部分轉(zhuǎn)為非農(nóng)資金等因素，都使其有規(guī)模而無效率，造成河南省資金配置綜合效率低下，大量的投入達不到最優(yōu)的產(chǎn)出量。

表3 2006—2017年河南省農(nóng)村信貸資金配置效率變化情況

2.3.2 純技術(shù)效率（PTE）分析

技術(shù)效益反應技術(shù)因素帶來的效率，該值等于1說明河南省農(nóng)村資金配置效率是DEA 有效的，反映的是資金規(guī)模達到最優(yōu)時的最終效率。根據(jù)2006—2017年計算結(jié)果表明，12 年間有5 個年份純技術(shù)效率均等于1 達到技術(shù)有效。從數(shù)據(jù)來看12 年間的數(shù)值標準差為0.079，相對crste 和scale 較穩(wěn)定。整體效率處于中等水平。相對其他效率值來說，技術(shù)效率在DEA 有效中提供了很大的貢獻，5 年的技術(shù)效率均值達到了0.935的較高效率，表明河南省農(nóng)村資金配置達到最優(yōu)狀態(tài)時生產(chǎn)效率高且是有效的，直觀地反映出技術(shù)因素不是影響非DEA 有效的主要因素，只需保持目前的水平適當?shù)馗淖儯^續(xù)推進農(nóng)村信貸資金配置的技術(shù)即可。

2.3.3 規(guī)模效率（SE）分析

規(guī)模效益反應規(guī)模帶來的效率。SE 等于1 時說明規(guī)模收益不變（最優(yōu)狀態(tài)），小于1 說明規(guī)模收益遞增，大于1 時說明規(guī)模效率遞減。計算結(jié)果表明，2006—2009 年間規(guī)模效率僅有2006 年一年達到了DEA 有效，其他年份均小于1。并且2007、2008、2009 三年的效率值都高于均值，最近8 年的規(guī)模效率值均小于0.737。從數(shù)據(jù)來看12 年間的SE 標準差為0.163，沒有PTE 穩(wěn)定。這些都是導致DEA 綜合效率低下的主要因素。但結(jié)合規(guī)模報酬遞減的情況可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模的投入不足并不是規(guī)模效率低下的真正原因。進一步分析，在2013年后央行的一系列的相關(guān)金融機構(gòu)的政策中，雖然為響應鄉(xiāng)村振興近年來農(nóng)村信貸資金的投入有所提高，但是農(nóng)村相關(guān)金融機構(gòu)的內(nèi)部機制還遠停留在多年前的治理水平。內(nèi)部運營效率低，整體信貸體系不完善，在規(guī)模擴大的同時沒有同比例改進自身的管理水平，從而沒有達到理想的效率水平。

2.3.4 規(guī)模報酬分析

規(guī)模報酬分為三種情況，“irs”表示通過加大投入可以進一步提高規(guī)模效率，“drs”表示投入加大卻降低了規(guī)模效率，“-”表示投入無論如何變化，規(guī)模效率依然保持不變。2007—2017年11年間河南省規(guī)模效率一直處于遞增狀態(tài)，表明規(guī)模已經(jīng)快達到飽和狀態(tài)，繼續(xù)擴大投入量擴大規(guī)模只會進一步降低規(guī)模效率。由此可見，河南省農(nóng)村信貸資金規(guī)模將達到較為充裕的狀態(tài)，如今需要將主要精力放在金融機構(gòu)的內(nèi)部外部治理和機制運行方面，優(yōu)化無效的農(nóng)村信用社，完善農(nóng)村金融機制和體系，解決城鄉(xiāng)資源配置不均衡的問題，打造一個健康、迅速、為農(nóng)業(yè)發(fā)展起到真實作用的農(nóng)村金融市場。

3 提高河南省農(nóng)村信貸資金配置效率的建議

3.1 信貸體系多元化創(chuàng)新，提高資源配置效率

在金融資產(chǎn)的融資供給與方式體系上進行創(chuàng)新，打破金融機構(gòu)傳統(tǒng)單一的信貸業(yè)務(wù)模式。1）針對不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，為各類農(nóng)戶不同的需求提供分層次、分等級的信貸配給。2）結(jié)合河南省不同農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展特點，因地制宜推出專項資金的方式或者短期信貸工具等貨幣市場來充實農(nóng)村金融市場以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。3）優(yōu)化信貸服務(wù)方式，目前河南省農(nóng)村信貸市場上農(nóng)村信貸產(chǎn)品審批手續(xù)較為繁瑣，可以借鑒其他金融機構(gòu)的信貸創(chuàng)新模式，如針對小農(nóng)戶的“普惠貸”和“農(nóng)戶信用快貸”等信貸模式。4）提高農(nóng)村信貸從業(yè)人員的信貸服務(wù)意識，針對農(nóng)戶不同信貸需求采取綜合措施，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸服務(wù)意識為催化劑提升農(nóng)村信貸資金配置效率。

3.2 構(gòu)建競爭的信貸市場

農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。但其在農(nóng)村單一的信貸市場由于缺少競爭力而日漸松懈、效率低下。為構(gòu)建更有活力的競爭信貸配置市場需要采取不同的措施。1）從農(nóng)村實際和農(nóng)民需求的情況出發(fā)，減少冗余無效的農(nóng)村信用社，支持股份制銀行、國有商業(yè)銀行、小額貸款公司等進入市場，通過信貸服務(wù)和多樣化信貸產(chǎn)品提升信貸業(yè)務(wù)核心競爭能力。2）建設(shè)對農(nóng)戶信貸類和農(nóng)村企業(yè)信貸類的專業(yè)顧問和咨詢公司，注重對農(nóng)戶宣傳信貸類知識，發(fā)揮輿論引導作用。3）建立農(nóng)村存款保險制度，完善農(nóng)村金融保障體系，讓更多的小額貸款擔保公司和其他金融機構(gòu)有效地參與進來，打破河南省以農(nóng)村信用社為主的壟斷局面，活躍農(nóng)村信貸市場。

3.3 加強金融監(jiān)管，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境

金融監(jiān)管是提高農(nóng)村信貸資金配置效率的必要條件，根據(jù)近幾年的發(fā)展狀況，需要農(nóng)村金融監(jiān)管部門完善監(jiān)管工具和手段等方面完善監(jiān)管制度體系，提高監(jiān)管人員的職業(yè)技能，保證信貸業(yè)務(wù)的合法穩(wěn)健運行。轉(zhuǎn)變事后監(jiān)管方式，如對不同的金融機構(gòu)要有不同的監(jiān)管模式，在金融新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時也要創(chuàng)新監(jiān)管方式，從而保障金融機構(gòu)的公平競爭和穩(wěn)定發(fā)展環(huán)境。同時，要進一步加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)支撐。在農(nóng)村信貸市場設(shè)置農(nóng)業(yè)擔保體系，提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，要提高農(nóng)業(yè)風險防范能力，能夠有效地破解農(nóng)業(yè)發(fā)展中融資難、融資貴等問題。弱化農(nóng)戶及小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資條件，進一步提升信貸配置效率。

3.4 加強政府協(xié)同，抑制資金外流

政府需要在抑制資金外流方面發(fā)揮更大的作用。1）農(nóng)村金融起點較低，單純依靠金融市場不能有效改變目前的狀況，更多要依靠政府政策引導和扶持。政府主管部門應給予全力幫助支持和加大地方農(nóng)業(yè)信貸資金建設(shè)投入，出臺政策性農(nóng)業(yè)補貼鼓勵農(nóng)民加大投資，鼓勵各類金融機構(gòu)自主選擇進入農(nóng)村信貸領(lǐng)域，引導各類金融機構(gòu)的資金投入涉農(nóng)領(lǐng)域，從而加大農(nóng)村信貸資金配置在支農(nóng)方面的力度。2）研發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)的有效管理措施，強化農(nóng)業(yè)人才培養(yǎng)，提高農(nóng)村信貸的資金配置效率。3）政府設(shè)定最低的涉農(nóng)貸款，對農(nóng)村信貸資金的流出渠道進行嚴格監(jiān)控，通過定期檢查來監(jiān)督金融機構(gòu)的配置額度，防止農(nóng)村信貸資金部分轉(zhuǎn)為非農(nóng)資金。