彭泳棋　陳靜　陳志文

摘要：黨的十九大報(bào)告提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，黨的二十大報(bào)告提出“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”，從“實(shí)施”到“全面推進(jìn)”，不僅是戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)變，還表明我國鄉(xiāng)村振興已步入新的發(fā)展階段。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，離不開金融服務(wù)這一重要助力。然而，我國鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中仍存在較多問題。如何將金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行有效銜接，已然成為更重要的議題。本調(diào)研報(bào)告以荊州市公安農(nóng)商行及其助力的埠河鎮(zhèn)復(fù)興場村為調(diào)研區(qū)域，對公安農(nóng)商行金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的改進(jìn)方案和建議，旨在為金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興提供一定的經(jīng)驗(yàn)與借鑒，進(jìn)而提高金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的能力與水平。

關(guān)鍵詞：公安農(nóng)商行；金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；對策

一、研究內(nèi)容

（一）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的背景

黨的二十大報(bào)告提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)。金融服務(wù)在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中扮演著重要的角色，是推動(dòng)綠色發(fā)展、建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的需要。因此，要有效銜接金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將金融服務(wù)資源有效配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興過程中多樣化的金融需求，[1]將金融服務(wù)的效能發(fā)揮到最大。

（二）公安農(nóng)商行助力的埠河鎮(zhèn)復(fù)興場村的現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，埠河鎮(zhèn)下轄27個(gè)行政村、3個(gè)社區(qū)，22046戶，9.8萬人，建檔立卡1756戶?？偯娣e224平方公里，耕地面積19萬畝，屬荊州市18個(gè)產(chǎn)業(yè)園之一。該鎮(zhèn)葡萄種植面積廣，達(dá)八萬余畝，且品牌效應(yīng)好，被稱為“江南葡萄第一鎮(zhèn)”。該鎮(zhèn)遵循“一村一產(chǎn)” 的發(fā)展路徑，培育特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，不斷引領(lǐng)村民增產(chǎn)增收。

（三）公安農(nóng)商行助力鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題

調(diào)查顯示，公安農(nóng)商行在金融服務(wù)方面取得了較好的成效，推動(dòng)了縣域鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程，但在具體實(shí)施過程中仍然存在一系列問題：鄉(xiāng)村缺少金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)和監(jiān)管體系有待提升、城鄉(xiāng)融合加劇金融供求矛盾、現(xiàn)實(shí)進(jìn)展具有滯后性等。

金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，需全方位、長期不懈的努力才可實(shí)現(xiàn)。我國正處在進(jìn)一步探索及實(shí)踐階段，面臨著諸多現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，因而具有較大的研究和改善空間。[2]

（四）鄉(xiāng)村振興背景下金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的建議及對策

本調(diào)研報(bào)告通過研究公安農(nóng)商行對典型鄉(xiāng)村助力過程中存在的問題，提出以下改進(jìn)方案和建議：完善涉農(nóng)金融服務(wù)體制，下沉涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)；做好土地文章，大力開拓新興市場；做好人居文章，大力挖掘潛在市場；優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)格局，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；強(qiáng)化政府聯(lián)動(dòng)發(fā)展，建立長遠(yuǎn)合作機(jī)制；發(fā)揮基層引導(dǎo)作用，灌輸涉農(nóng)金融新意識(shí)；強(qiáng)調(diào)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，大力提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

上述目的在于：為金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興探索行之有效的戰(zhàn)略路徑，以便對癥下藥，開展金融服務(wù)工作。[3]

二、研究意義

（一）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是貫徹黨的二十大報(bào)告精神的需要

黨的二十大報(bào)告專門提出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。近年來，我國農(nóng)業(yè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，產(chǎn)品質(zhì)量逐步提升，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，金融服務(wù)的開展能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供金融方面的供給支持，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施、農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)有著重要意義，也是貫徹黨的二十大報(bào)告精神的需要。

（二）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的需要

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵較為豐富，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、生態(tài)等多方面內(nèi)容，金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興，既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的內(nèi)在要求，也是建立健全現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ)，更是鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展的必然前提。

（三）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的需要

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的根本目的是為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，為全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國提供堅(jiān)實(shí)保障。目前，我國農(nóng)村地區(qū)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢愈發(fā)明顯，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園等都需要綜合性的金融服務(wù)加以支持。

（四）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是推進(jìn)城鄉(xiāng)基層治理體系和治理能力現(xiàn)代化的需要

建立健全鄉(xiāng)村基層治理體系及提高鄉(xiāng)村治理能力是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、鞏固黨在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)政基礎(chǔ)、滿足農(nóng)民美好生活需要的必然要求。金融機(jī)構(gòu)需要加入這一治理過程，如建立鄉(xiāng)村信用“大數(shù)據(jù)庫”、規(guī)范鄉(xiāng)風(fēng)民俗、推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系現(xiàn)代化等活動(dòng)都需要金融機(jī)構(gòu)來參與和推動(dòng)。[4]

（五）金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興是金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展和順應(yīng)時(shí)代潮流的需要

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)在政策條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面都得到了明顯改善，同時(shí)也給農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來了政策方面的支持。換言之，在各種政策和資源的加持下，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)” 的信貸環(huán)境更加便利，金融機(jī)構(gòu)也更愿意進(jìn)入“三農(nóng)” 金融領(lǐng)域。以本調(diào)研報(bào)告研究的公安農(nóng)商行為例，其涉農(nóng)貸款總額達(dá)63.59億元，近三年凈增22.41億元，承擔(dān)了90 %的扶貧小額貸款投放任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)戶達(dá)到10300戶。由此可見，在新政策背景之下，金融機(jī)構(gòu)提供“三農(nóng)” 服務(wù)，既是自身發(fā)展的需要，也是順應(yīng)時(shí)代潮流的需要。

三、研究方法

問卷調(diào)查法。對埠河鎮(zhèn)的復(fù)興農(nóng)場進(jìn)行實(shí)地考察后，以發(fā)放問卷的形式了解公安農(nóng)商行助力復(fù)興場村的具體情況，收集有效信息。

文獻(xiàn)分析法。在調(diào)研前，通過大量搜集調(diào)研主題、調(diào)研區(qū)域等相關(guān)文獻(xiàn)資料，制訂詳細(xì)的調(diào)研方案，明確調(diào)研方向。

四、研究結(jié)果

（一）埠河鎮(zhèn)復(fù)興場村的基本情況及農(nóng)商行的工作成效

第一，公安縣埠河鎮(zhèn)復(fù)興場村現(xiàn)有村民小組4個(gè)，耕地面積8600畝，892戶，3425人。其中，外出務(wù)工人員237人，中共黨員86人，建檔立卡脫貧人口72戶240人。

復(fù)興場村作為公安縣美麗鄉(xiāng)村試點(diǎn)示范村，先后被評(píng)為省級(jí)“綠化示范村”、省級(jí)“生態(tài)村”，并于2018年被列入荊州市中心城區(qū)菜籃子工程項(xiàng)目基地。現(xiàn)有重點(diǎn)合作社1個(gè)（公安縣維康果蔬專業(yè)合作社），合作社由最初的9戶社員發(fā)展到今天的128戶，蔬菜種植面積由52畝發(fā)展到3800畝，帶動(dòng)周邊600多戶農(nóng)戶種植蔬菜2000余畝，社員人均純收入達(dá)3萬元。

第二，以“農(nóng)商行+基地+專業(yè)合作社+農(nóng)戶” 為綜合載體，支持該村蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。近兩年來，通過金融村官開展“整村授信”，對該村892戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查建檔；通過三方評(píng)議，為655戶農(nóng)戶預(yù)授信2000萬元，對有融資需求的農(nóng)戶及專業(yè)合作社投放生產(chǎn)、技術(shù)改造、交易市場建設(shè)資金651萬元，現(xiàn)有余額305萬元；資助新增蔬菜大棚500個(gè)，受支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶戶均收入由2019年的6萬元增加至現(xiàn)在的8萬元，極大地助推了該村果蔬產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。

第三，以“金融村官+整村授信” 模式創(chuàng)新服務(wù)方式。通過整村授信，對有融資需求的老百姓提供“線上+線下” 模式的套餐服務(wù)，不僅豐富了貸款模式，還提供了多樣化的金融產(chǎn)品，如“荊楚小康貸”“農(nóng)e貸” 等線上產(chǎn)品；“親情農(nóng)貸”“掃碼流量貸” 等線下產(chǎn)品。

第四，提供其他金融服務(wù)。如每年至少兩次開展聯(lián)合支部主題黨日活動(dòng)，每年至少兩次開展金融知識(shí)普及，至少一次開展扶貧小額信貸政策宣講，為有結(jié)算需求的商戶辦理收款碼53個(gè)，為36戶車主辦理ETC等。為當(dāng)?shù)乩习傩债?dāng)好金融服務(wù)“店小二”，打通了農(nóng)村金融服務(wù)過程中的“最后一公里”。

（二）公安農(nóng)商行在提供金融服務(wù)中存在的問題

1.缺少鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

以所調(diào)研的復(fù)興場村為例，離村民最近的網(wǎng)點(diǎn)埠河支行在7公里以外，問卷結(jié)果顯示，有74 %的村民認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)距離過遠(yuǎn)，不方便辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。事實(shí)上，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)大多缺少金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，即便有，也離村民居住地過遠(yuǎn)，這直接影響了村民的金融消費(fèi)需求，而金融機(jī)構(gòu)也面臨著無法提供相應(yīng)金融服務(wù)的困境。

2.金融服務(wù)和監(jiān)管體系有待提升

根據(jù)調(diào)研訪談發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)卮迕竦奈幕捷^低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，還有少部分未讀過書，只有7 %的人讀過高中，這導(dǎo)致他們無法完全了解一些金融產(chǎn)品，從而使金融服務(wù)和政策無法落實(shí)到家家戶戶。此外，通過采訪埠河鎮(zhèn)支行相關(guān)信貸人員筆者了解到，銀行中的金融監(jiān)管人員對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融狀況等了解程度不夠，導(dǎo)致對農(nóng)村金融的監(jiān)管存在缺位。

3.城鄉(xiāng)融合加劇金融供求矛盾

目前，城鄉(xiāng)融合發(fā)展態(tài)勢良好，但也在一定程度上加劇了金融供求矛盾。許多農(nóng)業(yè)人口由第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第二、三產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)戶基數(shù)減少，且再生產(chǎn)意識(shí)不強(qiáng)，金融服務(wù)需求逐漸降低。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)之間也存在較大競爭，由于普惠金融加速，部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶成了各行競相追逐的對象，整體上呈現(xiàn)出“供大于求” 的局面。

4.現(xiàn)實(shí)進(jìn)展具有滯后性

從宏觀視角出發(fā)，鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長期性、遠(yuǎn)景性的大工程，故政府在規(guī)劃時(shí)大多將關(guān)注點(diǎn)集中于影響較大的項(xiàng)目上，這些項(xiàng)目往往投資金額大、規(guī)劃階段多、期限長。然而，現(xiàn)實(shí)中這些項(xiàng)目的進(jìn)展往往與特定指標(biāo)無法匹配，具有一定滯后性。其制約原因多種多樣，如土地利用率偏低、經(jīng)營效能低、產(chǎn)出效率不高、農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)及替代率高等。

五、鄉(xiāng)村振興背景下金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的對策和建議

（一）完善涉農(nóng)金融服務(wù)體制，下沉涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)

為更方便村民獲得金融業(yè)務(wù)，可以適當(dāng)增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。對偏遠(yuǎn)地區(qū)、小鄉(xiāng)村宜單獨(dú)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以滿足當(dāng)?shù)卮迕竦慕鹑诜?wù)需求。這一過程需要加大與政府之間的聯(lián)動(dòng)，與其共同搭建金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，盡量實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“全覆蓋”。另外，關(guān)于農(nóng)村金融監(jiān)管方面的問題，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人員務(wù)必切身了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和具體的金融需求，并根據(jù)這些現(xiàn)實(shí)狀況制訂相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以更好地推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

（二）做好土地文章，大力開拓新興市場

土地是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵要素，針對當(dāng)前土地利用率和估值偏低的狀況，要充分運(yùn)用發(fā)展思維，緊盯未來農(nóng)村土地所有權(quán)轉(zhuǎn)換過程中派生的金融需求，及時(shí)籌備和補(bǔ)充土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)用工具抵押、農(nóng)村房屋抵押等信貸產(chǎn)品，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展融資需求。

（三）做好人居文章，大力挖掘潛在市場

緊扣農(nóng)村城鎮(zhèn)化、生態(tài)宜居、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等，順應(yīng)人員流動(dòng)的趨勢，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村居民的住行、醫(yī)療、教育、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，積極開辦對應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，刺激消費(fèi)需求，激發(fā)市場活力，充分發(fā)揮信貸資金對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的助力作用。

（四）優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)格局，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

根據(jù)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)條件、地理位置、交通情況等，因地制宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。堅(jiān)持“一村一產(chǎn)” 的發(fā)展策略，優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)格局。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力支持智慧農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過程中的精準(zhǔn)控制與智慧管理，提高農(nóng)業(yè)資源的利用效率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、新業(yè)態(tài)發(fā)展。例如，公安農(nóng)商行依托縣域“一鎮(zhèn)一品” 產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)新推出“葡農(nóng)貸”“蝦稻貸” 等特色信貸農(nóng)產(chǎn)品，助力埠河鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)，積極探索金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興新模式。

（五）強(qiáng)化政府聯(lián)動(dòng)發(fā)展，建立長遠(yuǎn)合作機(jī)制

加強(qiáng)與地方政府的戰(zhàn)略協(xié)作，建立穩(wěn)定、長遠(yuǎn)的合作機(jī)制，積極向政府部門爭取政策項(xiàng)目，將更多的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目資源向金融機(jī)構(gòu)傾斜，為持續(xù)、更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造更優(yōu)的環(huán)境。深化鞏固鄉(xiāng)村振興“十大工程” 實(shí)踐成果，在信息共享、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、供需對接、抵押登記等方面建立長遠(yuǎn)的合作機(jī)制。

（六）發(fā)揮基層引導(dǎo)作用，培養(yǎng)涉農(nóng)金融創(chuàng)新意識(shí)

以縣為單位，創(chuàng)建農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)市場數(shù)據(jù)庫，定期更新已經(jīng)掌握的涉農(nóng)主體信息。具體而言，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技，對經(jīng)濟(jì)主體信用進(jìn)行分類、評(píng)級(jí)、授信，對農(nóng)村金融資源進(jìn)行高效配置。提升網(wǎng)上銀行、掃碼付、利農(nóng)購等便民產(chǎn)品推廣和普及度，加強(qiáng)與農(nóng)村電商合作互聯(lián)，為鄉(xiāng)村振興提供更加便捷的普惠金融產(chǎn)品。

（七）強(qiáng)調(diào)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，大力提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

許多農(nóng)戶對于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)并不了解，在一些誘導(dǎo)性、虛假性的宣傳之下，極有可能導(dǎo)致其財(cái)產(chǎn)遭到損失，最終對金融產(chǎn)品產(chǎn)生抵觸心理。為解決這一問題，政府、銀行等相關(guān)主體需要加大農(nóng)村地區(qū)關(guān)于金融安全的宣傳力度，強(qiáng)化農(nóng)村居民的金融安全意識(shí)。同時(shí)，加大對虛假宣傳的懲處力度，建立守信激勵(lì)規(guī)則。把控實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化管控路徑，為鄉(xiāng)村振興提供安全的金融環(huán)境。

六、結(jié)束語

黨的二十大報(bào)告為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興指明了方向，也為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。在此，將金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行有效銜接，是推動(dòng)我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的必然舉措。今后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，貫徹黨的二十大報(bào)告精神，遵守鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)律，遵循可持續(xù)發(fā)展原則，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，持續(xù)探索具有時(shí)代特征的金融服務(wù)新模式，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供更加堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)與金融保障。

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