金麒

上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司 上海 200042

一、傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)痛點(diǎn)

在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)結(jié)合投保人、車(chē)的靜態(tài)信息（性別、年齡、車(chē)齡、車(chē)型等）與車(chē)輛的歷史出險(xiǎn)情況，來(lái)進(jìn)行未來(lái)理賠風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，并將其作為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的主要因素之一。但是這些有限的維度也帶來(lái)了以下三方面的缺陷：

●風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力弱：上述維度大多與車(chē)輛出險(xiǎn)的相關(guān)程度較低，并不是造成事故的直接原因。而車(chē)主的駕駛習(xí)慣、路況等直接誘發(fā)事故的因素，保險(xiǎn)公司一般無(wú)法獲得。

●定價(jià)靜態(tài)滯后：傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)只在每年車(chē)主投保時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如果在這一年中，車(chē)主的駕駛行為發(fā)生了惡化或改善，以目前的產(chǎn)品形態(tài)，即便保險(xiǎn)公司了解到該信息，也無(wú)法做出及時(shí)響應(yīng)。只能等到下一年評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)上年評(píng)估的失效問(wèn)題。

●車(chē)主感知度低：傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)每年僅在投保時(shí)與車(chē)主進(jìn)行交互，雖然車(chē)主在出險(xiǎn)理賠時(shí)離不開(kāi)保險(xiǎn)公司，但對(duì)于大部分車(chē)主，由于保險(xiǎn)公司缺乏與車(chē)主合適的交互渠道，也造成了車(chē)主感知度低，粘性有限。

二、UBI產(chǎn)品的構(gòu)成

UBI的產(chǎn)品模式，理論上可以解決傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)存在的上述問(wèn)題，但是國(guó)內(nèi)鮮有實(shí)際開(kāi)展的嘗試。為了探索UBI產(chǎn)品的形態(tài)及可行性，一些業(yè)內(nèi)領(lǐng)先公司設(shè)計(jì)了MVP（Minimum Viable Product）試點(diǎn)流程，實(shí)踐了UBI的產(chǎn)品試點(diǎn)模式。

數(shù)據(jù)上，網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛全時(shí)全域覆蓋，提升風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。試點(diǎn)產(chǎn)品以某自主品牌的車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，基于當(dāng)時(shí)約100萬(wàn)輛網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛，以及1Hz頻率實(shí)時(shí)采集的全車(chē)傳感器數(shù)據(jù)（包括里程、車(chē)速、加速度、位置、油門(mén)開(kāi)合度、轉(zhuǎn)向盤(pán)轉(zhuǎn)角等100多項(xiàng)）。通過(guò)與保險(xiǎn)公司的理賠信息脫敏匹配后，合作共建了駕駛評(píng)分模型來(lái)識(shí)別車(chē)輛的事故理賠風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品上，定價(jià)方式動(dòng)態(tài)化，提供智能化風(fēng)險(xiǎn)保障。試點(diǎn)產(chǎn)品按車(chē)輛行駛里程來(lái)提供行駛保障并進(jìn)行計(jì)費(fèi)，里程單價(jià)通過(guò)動(dòng)態(tài)定價(jià)模型來(lái)計(jì)算，而定價(jià)模型的主要計(jì)算依據(jù)來(lái)自上述的駕駛評(píng)分模型。同時(shí)，基于公司現(xiàn)有能力，定制開(kāi)發(fā)了MVP試點(diǎn)必需的授權(quán)、購(gòu)買(mǎi)、報(bào)案及理賠等線上業(yè)務(wù)流程。在試點(diǎn)過(guò)程中，產(chǎn)品招募了一批車(chē)企內(nèi)部員工作為網(wǎng)聯(lián)車(chē)內(nèi)測(cè)車(chē)主，從產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、續(xù)費(fèi)、理賠進(jìn)行了全流程的試點(diǎn)。

圖1 UBI產(chǎn)品試點(diǎn)的主要流程及各主要參與方

1、駕駛行為建模，提升風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力

在試點(diǎn)前期，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)首先與保險(xiǎn)公司共建了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。通過(guò)整合網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛的傳感器數(shù)據(jù)（100萬(wàn)輛網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛，近3年行車(chē)數(shù)據(jù)，1Hz采集的100+個(gè)傳感器維度）和歷史出險(xiǎn)理賠信息，生成并建立風(fēng)險(xiǎn)因子庫(kù)，并在此基礎(chǔ)上訓(xùn)練了機(jī)器學(xué)習(xí)模型來(lái)預(yù)測(cè)駕駛風(fēng)險(xiǎn)。相比保險(xiǎn)公司原有的風(fēng)險(xiǎn)模型，駕駛評(píng)分模型不僅提升了對(duì)車(chē)輛事故風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分能力，也兼顧了模型的可解釋性，方便在后續(xù)運(yùn)營(yíng)時(shí)進(jìn)行輸出風(fēng)險(xiǎn)因子。該模型分為兩層（如圖2）：

圖2 駕駛評(píng)分模型結(jié)構(gòu)

1.1 風(fēng)險(xiǎn)因子層

通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法從原始1Hz車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中構(gòu)建出風(fēng)險(xiǎn)因子?？偣灿?00+個(gè)因子構(gòu)成，涵蓋多個(gè)類(lèi)別，包括出行強(qiáng)度、駕駛行為、危險(xiǎn)駕駛、駕駛環(huán)境等4大類(lèi)。

1.2 駕駛評(píng)分層

從風(fēng)險(xiǎn)因子層中，通過(guò)算法和先驗(yàn)知識(shí)從各類(lèi)中分別篩選出若干因子，結(jié)合里程分段，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法訓(xùn)練得到駕駛評(píng)分。得分越高，則車(chē)輛未來(lái)的事故及理賠風(fēng)險(xiǎn)也越高。同時(shí)，為了滿足業(yè)務(wù)解釋性的需要，模型設(shè)計(jì)了4個(gè)類(lèi)別的子評(píng)分（即上述出行強(qiáng)度、駕駛行為、危險(xiǎn)駕駛、駕駛環(huán)境）以及對(duì)應(yīng)的描述性解釋?zhuān)奖惝a(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和C端車(chē)主的理解。

2、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“千車(chē)-千時(shí)-千面”

在試點(diǎn)中，按駕駛里程來(lái)進(jìn)行定價(jià)及車(chē)輛保障，里程進(jìn)一步分為基礎(chǔ)里程和續(xù)費(fèi)里程。允許車(chē)主于一個(gè)年度內(nèi)，在基礎(chǔ)里程額度外，按照每千公里的最小單位來(lái)購(gòu)買(mǎi)行駛保障。相應(yīng)的，保障費(fèi)用由首期和續(xù)費(fèi)兩部分構(gòu)成，而動(dòng)態(tài)計(jì)算的駕駛評(píng)分則決定了每位車(chē)主在不同時(shí)期的續(xù)費(fèi)里程單價(jià)。

●首期費(fèi)用：首次需支付固定費(fèi)用，并包含一定的基礎(chǔ)里程額度。

●續(xù)費(fèi)費(fèi)用：當(dāng)基礎(chǔ)里程額度用完時(shí)，車(chē)主可按千公里來(lái)續(xù)購(gòu)里程額度，續(xù)購(gòu)里程的單價(jià)按照車(chē)主續(xù)購(gòu)時(shí)的駕駛評(píng)分動(dòng)態(tài)調(diào)整。

通過(guò)上述方法，駕駛評(píng)分不僅能從實(shí)際駕駛習(xí)慣上區(qū)分每位車(chē)主，做到“千車(chē)千面”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（如：圖3左）；更能進(jìn)一步實(shí)時(shí)捕捉到車(chē)主駕駛行為發(fā)生的變化，實(shí)現(xiàn)“千時(shí)千面”（如：圖3右）：當(dāng)駕駛行為發(fā)生改善或惡化時(shí)，評(píng)分將相應(yīng)的下降或上升，并直接影響其續(xù)費(fèi)里程的單價(jià)高低，從而實(shí)現(xiàn)了智能化的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)。

圖3 千車(chē)-千時(shí)-千面：典型客群的差異化風(fēng)險(xiǎn)及動(dòng)態(tài)定價(jià)結(jié)果

圖4 產(chǎn)品互動(dòng)方案的主要環(huán)節(jié)

圖5 駕駛評(píng)分模型效果跟蹤

圖6 部分風(fēng)險(xiǎn)因子與理賠風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性

三、UBI試點(diǎn)的落地方式

UBI試點(diǎn)產(chǎn)品的駕駛評(píng)分和動(dòng)態(tài)定價(jià)解決了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力弱”、“定價(jià)靜態(tài)滯后”的問(wèn)題。在試點(diǎn)實(shí)際落地運(yùn)營(yíng)時(shí)，不僅需要解決車(chē)主感知度低的問(wèn)題，還面臨著數(shù)據(jù)授權(quán)復(fù)雜、多方協(xié)作難度大等困難。

1、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，提升車(chē)主價(jià)值感知度

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)是典型的低頻交互產(chǎn)品，車(chē)主除了購(gòu)買(mǎi)和出險(xiǎn)理賠外，幾乎不需要與運(yùn)營(yíng)方進(jìn)行交互，這也導(dǎo)致車(chē)主對(duì)產(chǎn)品感知度低下。由于只有少部分車(chē)主會(huì)出險(xiǎn)，因此大部分車(chē)主也難以直觀感受到產(chǎn)品對(duì)自身帶來(lái)的價(jià)值，存在車(chē)主粘性差、次年續(xù)購(gòu)率低等問(wèn)題。而在此項(xiàng)MVP試點(diǎn)中，依托產(chǎn)品按里程提供保障的設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)了多樣化的車(chē)主運(yùn)營(yíng)方式，與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)相比，極大提升了車(chē)主參與度以及對(duì)產(chǎn)品的價(jià)值感知。

車(chē)主運(yùn)營(yíng)方案主要包括三類(lèi)舉措：

●駕駛行為激勵(lì)，降低行車(chē)風(fēng)險(xiǎn)：車(chē)主每周可查看駕駛評(píng)分變化。如果評(píng)分保持優(yōu)良，可領(lǐng)取里程獎(jiǎng)勵(lì)。如果駕駛習(xí)慣較差或者發(fā)生了惡化，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)將針對(duì)該車(chē)主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)行為分析，主動(dòng)提示車(chē)主存在哪些危險(xiǎn)行為，改進(jìn)哪些行為能有效減少事故風(fēng)險(xiǎn)。

●里程續(xù)購(gòu)提醒，強(qiáng)化服務(wù)感知：通過(guò)線上系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控里程額度的消耗情況。當(dāng)里程余額不足10%，5%或100km時(shí)，分別觸發(fā)提醒，并通過(guò)app、公眾號(hào)、短信等多個(gè)渠道觸達(dá)用戶，提示車(chē)主續(xù)購(gòu)里程。

●產(chǎn)品享權(quán)引導(dǎo)，提升車(chē)主粘性：試點(diǎn)方案在招募、出單、權(quán)益使用、回店維修等場(chǎng)景中，均設(shè)置了不同的促進(jìn)活動(dòng)方案。在車(chē)主購(gòu)買(mǎi)前的內(nèi)部招募階段，引導(dǎo)車(chē)主在報(bào)名時(shí)，從了解產(chǎn)品、體驗(yàn)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)。在購(gòu)買(mǎi)中，開(kāi)展保障方式及可享權(quán)益的提示。在購(gòu)買(mǎi)后，引導(dǎo)車(chē)主積極使用權(quán)益，并促進(jìn)回店保養(yǎng)維修。

通過(guò)這些運(yùn)營(yíng)及互動(dòng)，不僅可以幫助車(chē)主改善駕駛習(xí)慣降低出行風(fēng)險(xiǎn)，也能促使車(chē)主定期與產(chǎn)品進(jìn)行互動(dòng)，并及時(shí)享受權(quán)益。因此，通過(guò)UBI運(yùn)營(yíng)，使車(chē)主在參與產(chǎn)品保障過(guò)程的同時(shí)，也極大程度感受到了產(chǎn)品本身帶來(lái)的價(jià)值。

2、跨域協(xié)同，形成一體化解決方案

UBI產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)跨越了保險(xiǎn)中介、科技企業(yè)、主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司這四類(lèi)企業(yè)，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)授權(quán)問(wèn)題、產(chǎn)品數(shù)字化、服務(wù)保障協(xié)同等問(wèn)題復(fù)雜性可見(jiàn)一斑，難以形成UBI產(chǎn)品的一體化解決方案。

試點(diǎn)項(xiàng)目由車(chē)企和保險(xiǎn)公司等企業(yè)成立聯(lián)合項(xiàng)目組，分別通過(guò)交叉授權(quán)、敏捷開(kāi)發(fā)、跨域協(xié)同解決上述難題。從而，進(jìn)一步形成了包括數(shù)據(jù)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、動(dòng)態(tài)定價(jià)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、全流程數(shù)字化和運(yùn)營(yíng)保障的一體化解決方案。

交叉授權(quán)，確保數(shù)據(jù)使用合法合規(guī)。UBI產(chǎn)品的各環(huán)節(jié)均依賴(lài)車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為輸入。但通常情況下，僅主機(jī)廠擁有該數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和使用授權(quán)，其他參與方無(wú)法使用，企業(yè)間也無(wú)授權(quán)。因此，在試點(diǎn)階段挑選內(nèi)部員工作為車(chē)主樣本，重新獲得車(chē)主授權(quán)。此外，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)也通過(guò)積極溝通協(xié)調(diào)，成功推進(jìn)主機(jī)廠與科技公司和保險(xiǎn)公司分別簽訂了企業(yè)間的授權(quán)協(xié)議。協(xié)議通過(guò)約定使用場(chǎng)景、范圍及相應(yīng)字段，使得數(shù)據(jù)使用合法合規(guī)。

敏捷開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化。UBI產(chǎn)品流程涉及面廣、交互頻率較高的特性離不開(kāi)產(chǎn)品的線上化。依托現(xiàn)有科技實(shí)力，項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)通過(guò)敏捷開(kāi)發(fā)，在兩個(gè)月內(nèi)完成了所有關(guān)鍵流程的線上化開(kāi)發(fā)，包括招募、定價(jià)、出單、續(xù)費(fèi)、理賠等各環(huán)節(jié)。通過(guò)跨公司的平臺(tái)協(xié)同，也分別完成了與主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司平臺(tái)的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)和數(shù)據(jù)協(xié)同。

跨域協(xié)同，提供落地實(shí)施保障。新產(chǎn)品在試點(diǎn)前后，面對(duì)數(shù)據(jù)授權(quán)歸屬，建模路線選擇、產(chǎn)品保障方式等新興挑戰(zhàn)，均需組織專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專(zhuān)題攻克。為此，各方分別投入了產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、IT、精算、財(cái)務(wù)、法務(wù)等前、中、后人員，跨公司組建項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)及專(zhuān)項(xiàng)小組，進(jìn)行逐一攻克。同時(shí)，上汽保險(xiǎn)銷(xiāo)售和相關(guān)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、客服和理賠人員組成運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，實(shí)時(shí)受理在線咨詢(xún)、失敗促活、客戶喚醒、客戶投訴等問(wèn)題。

四．UBI產(chǎn)品的試驗(yàn)成效

通過(guò)對(duì)車(chē)輛數(shù)據(jù)的持續(xù)跟蹤和分析，項(xiàng)目驗(yàn)證了車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)識(shí)別駕駛風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，也取得了積極的試驗(yàn)效果。

1、數(shù)據(jù)價(jià)值

基于車(chē)輛數(shù)據(jù)跟蹤發(fā)現(xiàn)，駕駛評(píng)分對(duì)區(qū)分用戶風(fēng)險(xiǎn)的效果顯著。按常用的提升度指標(biāo)來(lái)衡量，駕駛評(píng)分的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力相比保險(xiǎn)公司模型增幅超過(guò)50%。

在風(fēng)險(xiǎn)因子上，車(chē)輛的危險(xiǎn)駕駛行為（如疲勞駕駛、高里程、急加速、急減速、急轉(zhuǎn)彎）與事故理賠均高度相關(guān)。

同時(shí)，在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，試點(diǎn)基于的車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)均來(lái)自于主機(jī)廠的前裝設(shè)備，數(shù)據(jù)無(wú)法篡改。數(shù)據(jù)完整性方面，出現(xiàn)數(shù)據(jù)遺失，車(chē)機(jī)系統(tǒng)均有對(duì)應(yīng)的批量補(bǔ)傳機(jī)制。在理賠驗(yàn)證上，由于采集的頻率達(dá)到1Hz，可以準(zhǔn)確驗(yàn)證事故真實(shí)性。最后，通過(guò)車(chē)主實(shí)際出行情況得到豐富畫(huà)像，提供精細(xì)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。

2、試驗(yàn)效應(yīng)

通過(guò)持續(xù)一年多的產(chǎn)品持續(xù)試驗(yàn)運(yùn)營(yíng)，項(xiàng)目在提高車(chē)主接受度、改善駕駛習(xí)慣、提升車(chē)主粘性等方面均積累了一定的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并取得了積極的試驗(yàn)效應(yīng)。

●定向招募，提高接受度。駕駛習(xí)慣較差的車(chē)主短期費(fèi)率較高，雖然改善習(xí)慣能獲得后期續(xù)費(fèi)費(fèi)用上的優(yōu)惠，但試點(diǎn)階段考慮到該類(lèi)車(chē)主的教育成本及接受度，在招募環(huán)節(jié)僅對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的員工車(chē)主開(kāi)放參與資格。參考國(guó)外UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的滲透率大多低于5%，參與招募的車(chē)主購(gòu)買(mǎi)率約20%，考慮到低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主約占整體網(wǎng)聯(lián)車(chē)的40%-50%，預(yù)計(jì)正式推出后滲透高于國(guó)外。另外，從續(xù)購(gòu)里程情況來(lái)看，參加試點(diǎn)的車(chē)主在超過(guò)額度后，經(jīng)過(guò)系統(tǒng)提醒，均能在額度耗盡前完成里程的續(xù)購(gòu)。

●獎(jiǎng)懲明確，改善駕駛習(xí)慣。在整體網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛中，50%-60%駕駛習(xí)慣較好的車(chē)主在第二年會(huì)繼續(xù)保持或得到進(jìn)一步改善，而在試點(diǎn)車(chē)輛中該部分比例達(dá)75%。說(shuō)明通過(guò)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制與互動(dòng)運(yùn)營(yíng)，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，車(chē)主能夠產(chǎn)生主動(dòng)改善駕駛行為的動(dòng)力。但限于試點(diǎn)條件，駕駛行為較差車(chē)主的改善情況將在后續(xù)試點(diǎn)中觀察。

●粘性增強(qiáng)，提升客戶忠誠(chéng)度。在綜改降費(fèi)增保的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司亟需能提升車(chē)主粘性的產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)公司也愿意運(yùn)用新產(chǎn)品來(lái)吸引低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主。通過(guò)提升客戶粘性及忠誠(chéng)度，進(jìn)一步鎖定該群體未來(lái)的續(xù)保，也是該模式未來(lái)可推廣的重要因素之一。雖然試點(diǎn)車(chē)主續(xù)保率較高，但限于試點(diǎn)規(guī)模，大規(guī)模的續(xù)保驗(yàn)證須在今后商業(yè)化運(yùn)作中進(jìn)一步探索。

五、商業(yè)模式思考

在UBI試點(diǎn)中，項(xiàng)目通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了基于駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)模型及動(dòng)態(tài)定價(jià)模式，解決了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)等保障方式風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力弱，定價(jià)靜態(tài)滯后的問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)車(chē)主運(yùn)營(yíng)及多方協(xié)作，走通了基于里程定價(jià)的UBI產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式，重塑了傳統(tǒng)保障類(lèi)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，解決了傳統(tǒng)產(chǎn)品車(chē)主感知度低的問(wèn)題，也形成了從數(shù)據(jù)授權(quán)到服務(wù)保障的一體化解決方案，為將來(lái)UBI保險(xiǎn)的正式批準(zhǔn)做好了準(zhǔn)備。

考慮到監(jiān)管的決策、保險(xiǎn)公司固有的盈利模式及網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛的占比，真正意義的UBI車(chē)險(xiǎn)即使推出，初期也將更多作為傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的補(bǔ)充。但站在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的角度，建議UBI產(chǎn)品可以先行推廣。由于UBI產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力和動(dòng)態(tài)定價(jià)上突破了傳統(tǒng)界限，使得通過(guò)經(jīng)濟(jì)利益來(lái)激勵(lì)參與車(chē)主改善自身駕駛行為變得可行，從而逐漸降低參與車(chē)輛的整體事故風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品方和車(chē)主可獲得雙贏。

當(dāng)然，駕駛習(xí)慣的改變可能并非短期一蹴而就，可在UBI試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)行主動(dòng)干預(yù)和引導(dǎo)，對(duì)車(chē)主的危險(xiǎn)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警。因此，構(gòu)建可商業(yè)化落地的UBI產(chǎn)品，是值得進(jìn)一步探索的方向。