11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會”在北京拉開帷幕。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、金融機構(gòu)高層等對當前數(shù)字金融服務(wù)與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機構(gòu)益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國數(shù)字金融競爭力藍皮書報告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳發(fā)表了精彩的主題演講，她建議，“跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨部門的數(shù)據(jù)需要連接起來，同時數(shù)據(jù)也需要標準化，并要注重數(shù)據(jù)的安全性。數(shù)據(jù)是中性的，不是萬能的，科技賦能必須尊重金融規(guī)律，遵循金融邏輯?！?/p>

首先，李曉芳分享了建行在數(shù)字普惠金融方面的一些實踐與探索。她表示，“普惠金融客戶，就是指小微、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧以及一些社會弱勢群體，他們代表的是50%的稅收，60%的GDP，70%的發(fā)明專利，80%的全國就業(yè)，90%的客戶。90%的客戶其實都是小微客戶，所以普惠金融關(guān)系到國計民生。再看容量，數(shù)據(jù)非?？捎^，小微企業(yè)在市場上有三千萬，個體工商戶有七千萬。另外值得關(guān)注的農(nóng)戶有2個億，這是普惠金融關(guān)注的客戶，還有一些貧困戶、雙創(chuàng)客戶以及弱勢群體。”

那么，有這樣的客群，普惠金融的市場格局又是什么樣的呢？中國銀保監(jiān)會最新公布的一些數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，在普惠金融方面，整個中國銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠貸款余額是36萬億，普惠型小微企業(yè)貸款余額有11萬億，大概的格局是6家大銀行超過3萬億，12家股份制銀行有2萬億，農(nóng)商行是4萬億，城商行1.5萬億。有一個說法認為，大銀行進入這個領(lǐng)域之后，搶了中小銀行的客戶，這一點李曉芳并不認同，“這個市場不是供給太多，而是供給太少。大行進入之后，每年一萬億資金進來，資金成本下降，這才是真正解決融資難、融資貴?！?/p>

小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性的難題，痛點難點一是風控難，二是成本高，三是手續(xù)繁，傳統(tǒng)的小微貸款比照大中型客戶的手續(xù)一點都不少，與貸款幾十萬、幾百萬的客戶所提供的材料差不多。

相比于騰訊和阿里巴巴，商業(yè)銀行才是大數(shù)據(jù)公司，客戶會拿更多的資產(chǎn)在淘寶雙十一的時候買東西，還是更多把資產(chǎn)放在銀行？銀行才是最安全、最真實、最長情的。

用數(shù)字化來解決普惠金融的難題，都有哪些特點呢？首先是覆蓋廣泛化、客戶群體的大眾化，這是普字?；菔浅杀镜土?，線上化、數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)化使交易成本在下降。同時這件事情要有情懷、有能力，更重要的是要可持續(xù)。所以風控一定也要數(shù)據(jù)化，運用移動化、互聯(lián)網(wǎng)手段和思維，數(shù)據(jù)驅(qū)動做好風控。

可以看到，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，改變了整個行業(yè)的模式，也解決了成本比較高，收益不足、效率與安全的問題。原來銀行不敢在線上放款那么快，因為缺信息、缺信用，現(xiàn)在用大數(shù)據(jù)了解借款人的征信以及更多的數(shù)據(jù)，從而運用用戶授權(quán)后的數(shù)據(jù)來確定放款的額度，就解決了這樣的難題。所以數(shù)據(jù)化是發(fā)展普惠金融核心的驅(qū)動力，同時也是有賴于互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)。

李曉芳還介紹了建行普惠金融的解決方案，分為六部分，首先是全行戰(zhàn)略、頂層設(shè)計。建行自2018年5月便提出普惠金融作為全行的三大戰(zhàn)略之一;第二，科技屬性，數(shù)據(jù)經(jīng)營。第三，互聯(lián)網(wǎng)思維，平臺生態(tài)經(jīng)營;第四，五化、三一建行模式，第五，大普惠、新普惠，同時開啟第二曲線。

建行的三大戰(zhàn)略包括住房租賃、普惠金融、金融科技。住房租賃解決的是安居，普惠金融是樂業(yè)，雙輪驅(qū)動是靠科技來支撐。第二是建行的生態(tài)和數(shù)據(jù)。連接內(nèi)外部數(shù)據(jù)，精準客戶畫像，創(chuàng)新豐富產(chǎn)品體系，小微快貸、裕農(nóng)快貸等等。

李曉芳在會上介紹了“惠懂你”APP，一款專門服務(wù)小微企業(yè)融資的掌上APP，運用了生物認證連接內(nèi)外部數(shù)據(jù)可以精準測額，只要輸入正確的工商信息，便可以測到可能貸到多少額度，可以推薦給有需要的朋友，還可以測算抵押的額度，只要告訴房子位置在哪兒，大概的價值就可以測出來。五化三一建行模式，五化指的是25個字，批量化獲客也是大數(shù)據(jù)獲客，精準化畫像，自動化審批，智能化風控，綜合化服務(wù)。由于有更多的數(shù)據(jù)，客戶的畫像會越來越真。精準化畫像，根據(jù)數(shù)據(jù)不用人工審批，自動化做出來，這些試驗可以在“惠懂你”APP上獲得真實體驗。自動化風控，包括線上全流程、反欺詐?！拔覀儗ν獬兄Z材料齊全可以做到一分鐘融資，一站式服務(wù)，一價式收費。價格在APP上沒有中間商賺取差價，所以是一價式收費?！崩顣苑荚敿毥忉尩?。

大普惠、新普惠都是普惠這個板塊，很多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小企業(yè)需求很多，但是針對它各方面的產(chǎn)品，需要各方面的資源形成合力，包括專利、評估、轉(zhuǎn)讓。另外，李曉芳也希望線上線下結(jié)合，內(nèi)外生態(tài)連接，還有數(shù)據(jù)可以運用得更加廣泛。

建行董事長田國立提到，接下來開啟第二曲線，也就是給社會賦能。都說銀行發(fā)展比較好，但是都是社會的資源，現(xiàn)在也是反哺社會。建行現(xiàn)在有勞動者港灣，渴了可以喝水，飯涼了可以熱一下，累了可以歇歇腳。就是為了營造4"氛圍，讓社會更和諧，讓金融更有溫度。

總之，一年多時間，建行普惠金融戰(zhàn)略實施以來，整體的效果是非常好的。關(guān)于未來的探索，李曉芳提到了三點思考：

第一，打通跨行業(yè)、跨部門數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，打通信息煙囪;

第二，數(shù)據(jù)標準化。真正做業(yè)務(wù)的時候會發(fā)現(xiàn)，很多數(shù)據(jù)有可能連上來，但是匹配不起來，建議制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標準規(guī)范;

第三，數(shù)據(jù)保護的問題，切實保障個人隱私、商業(yè)秘密和敏感數(shù)據(jù)，推進數(shù)據(jù)保護。所以數(shù)據(jù)是中性的，不能萬能的?？萍假x能必須尊重金融規(guī)律，遵循金融邏輯。

最后，李曉芳希望數(shù)字運用普惠能夠助力小微企業(yè)成長，普惠金融源遠流長，也希望數(shù)字普惠金融明天能夠更加光明。