劉奇

農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手，做好以改善和優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境和豐富農(nóng)村融資手段為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，農(nóng)村普惠金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融信用的發(fā)展，更關(guān)系到鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)能否步人可持續(xù)發(fā)展軌道。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為核心的新一代科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為加快推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。但數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、信用信息平臺(tái)分散封閉，應(yīng)用場(chǎng)景有限、配套法律和監(jiān)管力度不足，都極大地限制了金融科技在農(nóng)村金融發(fā)展。本文從加快優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)建設(shè)施和應(yīng)用；建立數(shù)字信用共治模式，拓寬應(yīng)用場(chǎng)景；健全完善農(nóng)村金融科技法律和監(jiān)管制度；提升農(nóng)村消費(fèi)者金融科技素養(yǎng)等方面為金融科技應(yīng)用于農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)提供參考。

一、當(dāng)前金融科技的主要分類

當(dāng)前受主客觀條件制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)長(zhǎng)期面臨著農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，存在著大量不可獲得或不可加工的非結(jié)構(gòu)化信息，信息采集成本高，非人格化信用信息嚴(yán)重匱乏，信息動(dòng)態(tài)調(diào)整緩慢等問(wèn)題，大大影響了農(nóng)村信用主體信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系的建立。強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村普惠金融的重要環(huán)節(jié)，做好金融科技在農(nóng)村的普及發(fā)展，將金融科技融合進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是一件利在當(dāng)代，澤被后代的工作。

中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃2019-2021》中關(guān)于金融科技的概念沿用了全球主要國(guó)家（ G20）共同成立的金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）給出的共識(shí)定義：金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)供給方式產(chǎn)生重大影響。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)根據(jù)具體的業(yè)務(wù)類型將金融科技分為支付結(jié)算、存貸款與資金籌集、投資管理和市場(chǎng)設(shè)施四類基本業(yè)務(wù)模式。

二、將金融科技與農(nóng)村信用體系融合

當(dāng)前新的金融科技手段能夠多維度賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)使農(nóng)戶的私人信息公開化，不易衡量的信息數(shù)字化，分散的信息集中化，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的集中分析與系統(tǒng)化分析，實(shí)現(xiàn)了三農(nóng)領(lǐng)域軟信息的可利用，農(nóng)村金融市場(chǎng)可用信息數(shù)量和質(zhì)量實(shí)現(xiàn)量質(zhì)齊升，三農(nóng)領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確性得到進(jìn)一步提高。

三、金融科技在農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展的情況

（一）政策支持金融科技應(yīng)用于農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷加大

近些年，我國(guó)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有關(guān)決策部署中，多次提到加強(qiáng)金融科技涉農(nóng)信用領(lǐng)域的運(yùn)用。2022年4月，人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》指出，各金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、第五代移動(dòng)通信（5G）等新一代信息技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，有效整合涉農(nóng)主體信用信息，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，積極發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。

（二）農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施支持金融科技應(yīng)用于農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷優(yōu)化

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)的滲透和普及，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)政府在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面持續(xù)加大投入，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，為大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈等技術(shù)提供了數(shù)據(jù)來(lái)源、硬件支持，為農(nóng)村信用體系建設(shè)升級(jí)打下了堅(jiān)實(shí)的信用信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。為金融科技在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的應(yīng)用奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)農(nóng)村寬帶接入用戶數(shù)量達(dá)15770萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)率達(dá)11%。歷史性實(shí)現(xiàn)全國(guó)51.2萬(wàn)個(gè)行政村“村村通寬帶”。全國(guó)行政村、脫貧村通光纖和4G的比例均超99%。農(nóng)村光纖網(wǎng)絡(luò)平均下載速率超過(guò)100Mbps，實(shí)現(xiàn)與城市“同網(wǎng)同速”。累計(jì)建成并開通5G基站142.5萬(wàn)個(gè)，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。金融科技可實(shí)現(xiàn)將涉農(nóng)主體交易鏈條“物流、資金流、信息流”變?yōu)椤翱稍u(píng)價(jià)信用”“可流通資產(chǎn)”。二是智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。智慧農(nóng)場(chǎng)、無(wú)人農(nóng)場(chǎng)破土而出，利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器便可對(duì)如土壤環(huán)境、病蟲害等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的異常情況進(jìn)行智能預(yù)警。

（三）金融科技產(chǎn)品和服務(wù)支持農(nóng)村信用體系建設(shè)日漸豐富

目前，我國(guó)已形成包括各類商業(yè)銀行、金融科技公司等在內(nèi)的多層次涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)供給體系（如表3所示）。金融科技產(chǎn)品和服務(wù)供給體系收集積累的海量非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)主體軟信息的可利用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)主體更加全面動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)。部分政府機(jī)構(gòu)、科技公司結(jié)合資源稟賦和信息優(yōu)勢(shì)，建立數(shù)字信用信息服務(wù)平臺(tái)，打造以農(nóng)村普惠金融為基礎(chǔ)應(yīng)用場(chǎng)景，以政府公共部門現(xiàn)有數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)及涉農(nóng)主體的行為數(shù)據(jù)為核心的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。部分銀行金融機(jī)構(gòu)推出互聯(lián)網(wǎng)貸款、衛(wèi)星遙感信貸、電商金融等特色金融產(chǎn)品，積累了海量涉農(nóng)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

四、金融科技應(yīng)用于農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)金融科技在服務(wù)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面已取得一定成效，但與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求還有較大差距，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融科技信用信息平臺(tái)、消費(fèi)者金融科技素養(yǎng)等方面仍然面臨一些亟待破解的問(wèn)題挑戰(zhàn)。

（一）數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，存在金融排斥現(xiàn)象

大部分農(nóng)村地區(qū)普遍存在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具缺乏導(dǎo)致的工具排斥問(wèn)題。一是4G網(wǎng)絡(luò)還未做到全覆蓋，5G信號(hào)的覆蓋面有待進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)智能手機(jī)普及率相對(duì)較低，農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)接觸率偏低，農(nóng)民數(shù)字化水平有限。國(guó)家網(wǎng)信辦數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%，互聯(lián)網(wǎng)普及率的差異導(dǎo)致大數(shù)據(jù)在農(nóng)村的覆蓋程度低于城市地區(qū)，限制了金融科技優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)揮。二是金融科技基于以經(jīng)濟(jì)交易和社交行為場(chǎng)景為基礎(chǔ)，通過(guò)高頻行為的大數(shù)據(jù)為信用評(píng)價(jià)提供信息支撐的模式，對(duì)于眾多非組織化、社交網(wǎng)絡(luò)單一的小農(nóng)戶而言，網(wǎng)絡(luò)交易與社交媒體應(yīng)用的廣度、深度和頻次與城市居民存在差距，不易達(dá)到支撐信用評(píng)價(jià)的市場(chǎng)門檻。根據(jù)《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020）》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)879.31億筆，移動(dòng)支付1232.2億筆，其中農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)118.77億筆，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)142.23億筆，占比分別僅為13.51%和11.54%；2020年有46.33%成年人購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)該比例僅為33.03%，

（二）信用信息平臺(tái)分散封閉，金融科技應(yīng)用場(chǎng)景有限

目前，我國(guó)各地方政府正依托金融科技手段加速推進(jìn)綜合性數(shù)字農(nóng)村信用體系建設(shè)，但存在多方面問(wèn)題：一是不同地區(qū)、不同平臺(tái)信用體系相互封閉，信息相互獨(dú)立，造成信用體系建設(shè)重要部分的信息缺失，同時(shí)，共享數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和管理，造成核心數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)開發(fā)利用不足等問(wèn)題，技術(shù)層面也不利于跨行業(yè)、跨地域數(shù)據(jù)融合共享。二是金融科技應(yīng)用于農(nóng)村信用體系建設(shè)需要各類場(chǎng)景和條件的支撐。智慧農(nóng)業(yè)、數(shù)字鄉(xiāng)村、農(nóng)村公共服務(wù)、農(nóng)村數(shù)字教育、數(shù)字醫(yī)療等非金融應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)不足，且當(dāng)前場(chǎng)景主要滿足的是農(nóng)戶信用信息搜集，針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，金融科技所發(fā)揮的作用比較有限。目前“金融科技+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”雖有嘗試，但數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈面臨資金成本高、數(shù)字化普及率和農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低等問(wèn)題，還涉及利用土地遙感技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程輔助管理，這些都加大了金融科技在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景的應(yīng)用難度。三是大數(shù)據(jù)信用信息的可靠性更依賴大數(shù)定律和大規(guī)模人口分布規(guī)律，農(nóng)村地區(qū)普遍缺少互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)積累，能夠進(jìn)入大數(shù)據(jù)獲取渠道的農(nóng)戶群體是有限的，同時(shí)，金融科技在利用數(shù)字替代信息進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生只能獲取線上交易頻繁和“數(shù)字足跡”豐富的人群信用信息，因此，金融科技將相當(dāng)一部分農(nóng)村信息主體排除在外。

（三）農(nóng)村金融科技配套法律和監(jiān)管體系不完善，存在數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

一是農(nóng)村金融科技監(jiān)管缺少標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)。隨著金融數(shù)據(jù)規(guī)模逐步增加，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)需要開放共享、交叉使用。因數(shù)據(jù)所有權(quán)、交易權(quán)等相關(guān)權(quán)利未立法明確，監(jiān)管缺少標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)，金融科技應(yīng)用帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)增加，數(shù)字領(lǐng)域新形態(tài)的金融風(fēng)險(xiǎn)與金融犯罪問(wèn)題可能發(fā)生。二是農(nóng)村金融科技法律保障體系不完善。數(shù)字立法滯后使數(shù)據(jù)使用存在困難，農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)缺乏規(guī)范，如農(nóng)村宅基地、承包經(jīng)營(yíng)地、房屋等主要可抵押物產(chǎn)權(quán)確權(quán)滯后，操作起來(lái)也缺少相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)，金融科技在農(nóng)村推廣應(yīng)用中的財(cái)政貼息、政策性融資擔(dān)保缺少法律法規(guī)保證。三是金融科技作為輔助或者自主進(jìn)行決策，并產(chǎn)生歧視、損失或者可能導(dǎo)致進(jìn)一步損失的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任認(rèn)定卻可能因“技術(shù)中性”或“技術(shù)黑箱”而被規(guī)避。

五、完善金融科技與農(nóng)村信用體系發(fā)展相融合的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)施的發(fā)展與應(yīng)用

一是提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)與智能終端的覆蓋率與普及率。加快農(nóng)村光纖網(wǎng)、寬帶網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“提速增質(zhì)”“精準(zhǔn)降費(fèi)”。鼓勵(lì)農(nóng)村通過(guò)智能終端自主發(fā)起信息錄入和更新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息采錄一體化、已達(dá)到信用信息完成數(shù)據(jù)自動(dòng)化、信用信息應(yīng)用分類更加科學(xué)化的目的。二是開展農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過(guò)增加物流設(shè)備、完善物流相應(yīng)配套以適應(yīng)農(nóng)村物流的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售的平衡互動(dòng)。三是推動(dòng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。應(yīng)大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)信息數(shù)字化，拓展金融科技在農(nóng)業(yè)中的融入條件，促進(jìn)信用評(píng)估信息更加真實(shí)可靠。

（二）建立數(shù)字信用共治模式，拓寬應(yīng)用場(chǎng)景

一是利用數(shù)字信用共治模式打破原有分散化的信用模式，實(shí)現(xiàn)信用統(tǒng)一量化問(wèn)題，提高信用體系的使用價(jià)值。將各分散化的信用體系整合成一個(gè)完整的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“信息流”“資金流”“資源流”的集中有效管理，實(shí)現(xiàn)信用從點(diǎn)到鏈到網(wǎng)的全覆蓋評(píng)價(jià)與流通，增強(qiáng)信用價(jià)值。二是利用數(shù)字信用共治模式構(gòu)建集約化的信用體系，減少不必要的信用情況調(diào)查成本。三是拓寬金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，突破信用體系應(yīng)用局限性。以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、線上支付結(jié)算等新興金融科技融入現(xiàn)有的各個(gè)農(nóng)村金融場(chǎng)景中。搭建“金融科技+供應(yīng)鏈場(chǎng)景”對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化改造，逐步提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化程度，為農(nóng)村信用體系服務(wù)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供數(shù)據(jù)與信息基礎(chǔ)。

（三）健全完善農(nóng)村金融科技法律和監(jiān)管制度

一是加快數(shù)字立法，解決當(dāng)前農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)缺乏規(guī)范，農(nóng)村金融科技發(fā)展所需抵押缺少界定與法律配套保障。二是依照其他數(shù)據(jù)屬性，規(guī)范數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理及交易，規(guī)范數(shù)據(jù)資產(chǎn)生產(chǎn)、數(shù)據(jù)采集與存儲(chǔ)安全管理，重點(diǎn)監(jiān)管個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)、公共數(shù)字賬戶管理和使用規(guī)范，防范信息過(guò)度收集、濫用和泄露等社會(huì)問(wèn)題。三是編制公共數(shù)據(jù)開放目錄及相關(guān)責(zé)任清單。探索建立多元化三農(nóng)領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享和權(quán)屬判定機(jī)制，明確數(shù)據(jù)的權(quán)屬關(guān)系、使用條件、共享標(biāo)準(zhǔn)和范圍等，通過(guò)模型計(jì)算、智能核驗(yàn)等方式實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)數(shù)據(jù)資源在最小必要原則下有序共享，確保實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)高效流轉(zhuǎn)和配置。