劉伯英

地方金融組織因?yàn)檫\(yùn)作機(jī)制以及管理體制的影響，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面一直存在不少問題，需要進(jìn)行相應(yīng)的改善。不過，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到想要改善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制水平需要經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)間的改革與調(diào)整，不能一蹴而就。對(duì)于廣大中小微企業(yè)來說，地方金融組織能夠?yàn)槠浒l(fā)展提供及時(shí)的資金支持是重要的融資渠道，正因?yàn)槿绱?，深入分析地方金融組織存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題，不但能保障地方金融組織資產(chǎn)的安全性，還能推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。作者在文中對(duì)比了地方金融組織面對(duì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并以此為基礎(chǔ)，提出了提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施。

一、地方金融組織風(fēng)險(xiǎn)來源

2021年12月31日中國(guó)人民銀行《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》地方金融組織，是指依法設(shè)立的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司以及法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院授權(quán)省級(jí)人民政府監(jiān)督管理的從事地方金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。

風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)或機(jī)構(gòu)在未來一段時(shí)間內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性。加強(qiáng)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)十分重要的工作，它關(guān)系到企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系．保障企業(yè)健康發(fā)展，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是保障企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃順利實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展的重要前提。

地方金融組織的主要收入來源就是類金融業(yè)務(wù)，所以業(yè)務(wù)的質(zhì)量直接決定著最終的收益能力。如果能科學(xué)管理地方金融組織的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)為我國(guó)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的活力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。作者在下文中介紹了山東省地方金融組織的發(fā)展情況，并研究了其中優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)以及存在的問題，希望能夠幫助其提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，充分發(fā)揮對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

二、提升地方金融組織業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

（一）完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)

雖然近年來一直在進(jìn)行管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是地方金融組織在管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的組織結(jié)構(gòu)仍然存在一些疏漏，需要進(jìn)行相應(yīng)的完善，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性。

第一，把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，把黨組織內(nèi)嵌到地方金融組織治理結(jié)構(gòu)之中，明確和落實(shí)黨組織在地方金融組織法人治理結(jié)構(gòu)中的法定地位，做到組織落實(shí)、干部到位、職責(zé)明確、監(jiān)督嚴(yán)格，明確界定與其他治理主體之間權(quán)責(zé)邊界，明確黨組織研究討論企業(yè)重大問題的運(yùn)行機(jī)制，使黨建工作要求在地方金融組織章程中得到充分體現(xiàn)，做到守土有責(zé)、守土負(fù)責(zé)、守土盡責(zé)。

第二，以董事會(huì)為最高領(lǐng)導(dǎo)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，組建專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)公司運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生的潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，對(duì)涉及重大資金、資產(chǎn)、項(xiàng)目、業(yè)務(wù)、事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查與評(píng)價(jià)，及時(shí)把握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，控制不良率。

第三，組建專門的不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。地方金融組織應(yīng)該組建不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，管理已經(jīng)確認(rèn)或者可能疑似的不良資產(chǎn)，做出各項(xiàng)資產(chǎn)清收工作的具體操作方案、實(shí)施計(jì)劃；最大程度地清收和盤活不良資產(chǎn)、處置閑置資產(chǎn)使其發(fā)揮最大效益。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)操作

1．加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的全方位管理。（1）建立健全各項(xiàng)企業(yè)內(nèi)部控制制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制融入到企業(yè)整個(gè)內(nèi)部控制制度中去，做到內(nèi)控制度全面化、流程化，使內(nèi)部控制涵蓋各業(yè)務(wù)單元、各項(xiàng)重要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及其重要業(yè)務(wù)流程；在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過程中，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程。同時(shí)對(duì)現(xiàn)行管理制度進(jìn)行清理、修改和補(bǔ)充，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善制度體系。（2）嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理制度。對(duì)地方金融組織的合同、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本管理制度的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真梳理，實(shí)行管理流程法律風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前進(jìn)行把控。提升對(duì)管理制度的執(zhí)行力度，所有的業(yè)務(wù)工作都必須按照制訂的規(guī)定與指引操作，并要求定期進(jìn)行業(yè)務(wù)情況自評(píng)；另外，還應(yīng)對(duì)重點(diǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤與回訪，以保證地方金融組織資產(chǎn)的安全性。（3）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。首先，認(rèn)真評(píng)估客戶的資信，并對(duì)其評(píng)級(jí)，只有評(píng)級(jí)的客戶才能授信；其次，重組業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做好資本的結(jié)構(gòu)控制，嚴(yán)格控制超限授信；最后，設(shè)置市場(chǎng)撤出機(jī)制。為了保證資產(chǎn)的安全性，地方金融組織必須及時(shí)了解國(guó)家以及行業(yè)的最新政策，對(duì)于國(guó)家限制或者嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)必須嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）狠抓核心環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)合同的風(fēng)險(xiǎn)管理，注重合同的及時(shí)性、有效性、完整性。重視合同簽訂前期評(píng)審，從源頭上減少資金風(fēng)險(xiǎn)。以合同管理為核心，嚴(yán)格履行合同管理的審查，使合同管理納入規(guī)范化、制度化軌道，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（5）提升風(fēng)險(xiǎn)分類管理力度?？茖W(xué)制定業(yè)務(wù)的分類標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化分類流程，建立風(fēng)險(xiǎn)分類檔案，具體分為：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類。正常類：客戶各方面情況正常，不存在任何影響債權(quán)本息及全額償還的消極因素且一直能夠正常還本付息。關(guān)注類：客戶目前償還債務(wù)沒有問題，但還款能力、還款意愿、擔(dān)保能力、非財(cái)務(wù)因素等存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，這些因素繼續(xù)存在將影響債權(quán)的清償。次級(jí)類：客戶的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無法足額償還借款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢深悾嚎蛻魺o法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，債權(quán)也肯定要造成較大損失，只是因?yàn)榇嬖诳蛻糁亟M、兼并、合并、抵押（質(zhì)）物處理或未決訴訟等待定因素使得損失金額還不確定。損失類：在采取所有可能的措施或經(jīng)過一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。最后，對(duì)各種類型的客戶實(shí)行針對(duì)性的政策。同時(shí)，將不良業(yè)務(wù)責(zé)任到人。只要出現(xiàn)了新增的不良業(yè)務(wù)，必須徹查原因，明確相關(guān)責(zé)任人需要承擔(dān)的責(zé)任，并根據(jù)制度對(duì)其進(jìn)行懲處。（6）重視員工的教育培訓(xùn)。開展對(duì)地方金融組織員工的風(fēng)險(xiǎn)教育和培訓(xùn)，增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要重視培訓(xùn)與宣傳工作，落實(shí)全員參與，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的細(xì)節(jié)管理。將全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的各項(xiàng)要求融人到地方金融組織管理和業(yè)務(wù)流程之中，初步建立起適應(yīng)地方金融組織特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理防線，以全面提升管理水平，推動(dòng)地方金融組織持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。（7）建立責(zé)任追究機(jī)制。通過增加健全風(fēng)險(xiǎn)管理的問責(zé)制、考核制和獎(jiǎng)懲制的投入，來制定違規(guī)的內(nèi)部責(zé)任追究制度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，踐行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)理念。重點(diǎn)是明確管理者的責(zé)任，充分發(fā)揮高管的帶頭作用，讓高管成為風(fēng)險(xiǎn)管理文化的積極倡導(dǎo)者、強(qiáng)力推動(dòng)者、模范執(zhí)行者，真正落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)管理從高層做起”的理念，也只有加大監(jiān)督成本，才能真正提高全員的責(zé)任意識(shí)；同時(shí)也需要在考核制度和獎(jiǎng)懲制度上投入資金以提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理能力。

2．提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理力度。（1）緊抓風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。地方金融組織應(yīng)該結(jié)合自身的具體情況，并綜合考慮未來發(fā)展的方向，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)。指標(biāo)確定后，就要對(duì)其進(jìn)行密切的關(guān)注，如果出現(xiàn)異常情況，馬上分析原因，并針對(duì)原因采取對(duì)應(yīng)措施，把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。（2）完善風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)控。地方金融組織需要密切跟蹤各行業(yè)的授信情況，并定期匯總數(shù)據(jù)，針對(duì)不同行業(yè)的發(fā)展情況設(shè)定具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)警戒值，如果客戶的資金狀況超過了警戒值，那么地方金融組織必須對(duì)其采取相應(yīng)的措施，限制對(duì)其的授信。從而有效分散資產(chǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并幫助某些行業(yè)的發(fā)展。（3）建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。首先，識(shí)別宏觀經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大方向相對(duì)穩(wěn)定，但在開放經(jīng)濟(jì)條件下，仍然會(huì)受到多種因素的干擾，因此，需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有可能為地方金融組織帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。另外，行業(yè)的發(fā)展也存在許多不確定因素，地方金融組織需要建立相應(yīng)的識(shí)別機(jī)制，并成立專門的部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析；其次，識(shí)別企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中也會(huì)產(chǎn)生許多經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，地方金融組織應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的識(shí)別，一旦客戶企業(yè)存在較高的經(jīng)營(yíng)或者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么就應(yīng)該及時(shí)采取措施，從而保護(hù)資產(chǎn)安全，減少經(jīng)濟(jì)損失。

（三）實(shí)行業(yè)務(wù)預(yù)警機(jī)制

1．制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。想要高效執(zhí)行預(yù)警機(jī)制，必須制定規(guī)范的制度，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作有據(jù)可依。首先，必須指定專人負(fù)責(zé)相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，監(jiān)測(cè)客戶的資信與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況，并定期提交業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，以便及時(shí)對(duì)客戶群體或者授信結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整；其次，充分引入業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)參與，提供業(yè)務(wù)視角的建議。地方金融組織不僅要處理好企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)問題，還應(yīng)關(guān)注客戶所在行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)策略、競(jìng)爭(zhēng)格局、發(fā)展趨勢(shì)等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的影響，并在授信政策中有所體現(xiàn)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)落地執(zhí)行的全流程中，注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的溝通協(xié)調(diào)。

2．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)。構(gòu)建的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)分為宏觀數(shù)據(jù)以及微觀數(shù)據(jù)兩類，宏觀數(shù)據(jù)包括：國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家政策、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等；微觀數(shù)據(jù)包括：業(yè)務(wù)對(duì)象的信用情況、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)發(fā)展前景、財(cái)務(wù)狀況等。

3．完善風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)。因?yàn)閷?duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警是一項(xiàng)較復(fù)雜的工作，因此，選擇科學(xué)的衡量指標(biāo)至關(guān)重要。怎樣才能通過選擇的指標(biāo)反映出真實(shí)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？這就需要提升風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)的全面性與完整性。所以，地方金融組織非常有必要完善自身的風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)體系。地方金融組織在實(shí)際的指標(biāo)選擇過程中，應(yīng)該綜合考慮國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及自身的經(jīng)濟(jì)能力，選擇具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)，從而保證地方金融組織可以提前識(shí)別到業(yè)務(wù)對(duì)象存在的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，領(lǐng)導(dǎo)層才可以對(duì)經(jīng)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，采取應(yīng)對(duì)措施。

4．組建高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并不是簡(jiǎn)單的工作，其要求工作人員擁有過硬的專業(yè)知識(shí)以及良好的專業(yè)技能，因此，從事這項(xiàng)工作的必須是高素質(zhì)隊(duì)伍。地方金融組織應(yīng)該要求業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員不但熟悉相關(guān)的業(yè)務(wù)，還擁有職業(yè)的敏感性與洞察力，并擁有較高的職業(yè)素養(yǎng)。要把有活力、有沖勁、有實(shí)力的年輕人安排到這項(xiàng)工作中。另外，還應(yīng)該多組織業(yè)務(wù)人員參加學(xué)習(xí)，吸收相關(guān)行業(yè)的最新資訊以及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，同時(shí)了解不同行業(yè)的發(fā)展環(huán)境與發(fā)展情況。擁有了高素質(zhì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警團(tuán)隊(duì)，地方金融組織才可能提前預(yù)知并識(shí)別出自身經(jīng)營(yíng)過程中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行及時(shí)的防控，從而保證資金的使用效率，提升自身的盈利能力。

（四）推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司崛起、信息壁壘被打破，大數(shù)據(jù)和信息科技正逐步顛覆地方金融組織過往的業(yè)務(wù)模式?？蛻粜袨槠门c變化、渠道與產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力等因素促使地方金融組織朝數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型?？茖W(xué)設(shè)置技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的崗位與部門，探索跨職能、跨部門、跨條線的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，打造數(shù)字化工廠、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等創(chuàng)新模式，建立健全企業(yè)級(jí)創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加速形成安全與效率并重的創(chuàng)新孵化與應(yīng)用推廣體系。夯實(shí)一體化運(yùn)營(yíng)中臺(tái)。采用低耦合、高內(nèi)聚架構(gòu)搭建便捷易用的技術(shù)中臺(tái)，提供可擴(kuò)展、可配置的組件式技術(shù)支持；構(gòu)建集成數(shù)據(jù)整合、提純加工、建模分析等功能的綜合型數(shù)據(jù)中臺(tái)，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化發(fā)展；建設(shè)模塊化、可定制、高復(fù)用的業(yè)務(wù)中臺(tái)，支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代靈活多變的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求。健全自動(dòng)化風(fēng)控機(jī)制。事前運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和傳導(dǎo)路徑，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性和預(yù)見性；事中厘清關(guān)聯(lián)關(guān)系、研判變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易、異?？梢山灰椎葎?dòng)態(tài)捕捉和智能預(yù)警；事后通過數(shù)字化手段實(shí)施自動(dòng)化交易攔截、漏洞補(bǔ)救等應(yīng)對(duì)措施，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變。提升數(shù)智化營(yíng)銷能力。堅(jiān)持以客戶為中心的數(shù)據(jù)管理和價(jià)值創(chuàng)造理念，合理布局營(yíng)銷渠道，基于深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技術(shù)探索資源協(xié)同、場(chǎng)景化的營(yíng)銷模式，打造服務(wù)客戶全生命周期的營(yíng)銷范式，推動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)從大眾化向差異化、人性化轉(zhuǎn)變，提升獲客、活客、留客水平，

強(qiáng)化科技金融的理念。從戰(zhàn)略發(fā)展角度強(qiáng)化“科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的理念，動(dòng)員各部門、各機(jī)構(gòu)積極配合風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。充分發(fā)揮各部門的推動(dòng)作用，以提升科技支撐和引領(lǐng)能力為目標(biāo)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌安排各項(xiàng)工作，協(xié)調(diào)解決工作中遇到的人員兼崗精力有限、多部門聯(lián)動(dòng)、開發(fā)費(fèi)用保障等實(shí)際問題，持續(xù)推動(dòng)該項(xiàng)工作取得實(shí)效。細(xì)化目標(biāo)，分階段實(shí)施。總體目標(biāo)是規(guī)范項(xiàng)目數(shù)據(jù)采集，搭建風(fēng)控技術(shù)模型，構(gòu)造“多種渠道采集、審查人員分析、系統(tǒng)參與評(píng)價(jià)”的流程化、數(shù)據(jù)化授信業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)前中后臺(tái)的深度協(xié)作，以便在前期更高效地搜索相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息、更精準(zhǔn)地洞察客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)、更專業(yè)地為客戶定制金融服務(wù)方案，兼顧風(fēng)控的獨(dú)立性和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，在制約中尋求平衡，既要風(fēng)險(xiǎn)可控、又要兼顧業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)與發(fā)展。

三、結(jié)論

綜上所述，地方金融組織在經(jīng)營(yíng)過程中必須重視對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，保證自身資產(chǎn)的安全性以及發(fā)展的持續(xù)性。地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是各級(jí)政府高度關(guān)注的，地方金融組織的健康發(fā)展又可以為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資金支持，那么其重要性就可見一斑?？茖W(xué)控制與管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意義重大，因此，所有地方金融組織都應(yīng)該高度重視起來。