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        信用體系建設(shè)與助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資探究

        2023-05-30 22:33:29林仕取
        時(shí)代金融 2023年3期
        關(guān)鍵詞:信用體系信息

        林仕取

        當(dāng)前信用體系建設(shè)促進(jìn)了社會(huì)公眾信用意識(shí)水平提高和助力經(jīng)濟(jì)主體融資取得一定實(shí)效,但也存在著政府領(lǐng)域公共信用信息分散且標(biāo)準(zhǔn)不一、部門間信息壁壘導(dǎo)致統(tǒng)一歸集共享難度大等問(wèn)題。因此,本文以廣東省為視角分析社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀以及在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤下助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資實(shí)踐。提出發(fā)揮幾家抬合力、完善信用體系建設(shè)保障機(jī)制和加強(qiáng)信息安全管理等建議。

        近年來(lái),國(guó)務(wù)院高度重視、持續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),多次在各大工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的必要性和重要性。2014年,國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》用以指導(dǎo)增強(qiáng)社會(huì)成員誠(chéng)信意識(shí),營(yíng)造良好信用環(huán)境工作。2021年,國(guó)家通過(guò)《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二零三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》強(qiáng)調(diào),健全社會(huì)信用體系是建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系的重要舉措。

        一、廣東省信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

        廣東政府部門通過(guò)開(kāi)發(fā)地方征信平臺(tái),經(jīng)過(guò)多年的不斷努力,逐步完善社會(huì)信用體系建設(shè)制度,并穩(wěn)步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)工作向前發(fā)展。主要成果有:

        (一)制定信用行業(yè)的地方性法規(guī),規(guī)范信用行業(yè)健康發(fā)展

        例如,2021年,廣東出臺(tái)《廣東社會(huì)信用條例》,分別對(duì)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)、社會(huì)信用信息管理、守信激勵(lì)與失信懲戒、信用主體權(quán)益保護(hù)、信用服務(wù)行業(yè)規(guī)范與發(fā)展、法律責(zé)任等方面作出了規(guī)定。地方發(fā)展和改革部門牽頭,聯(lián)合人行、銀保監(jiān)、工商、財(cái)政、稅務(wù)等職能部門印發(fā)文件對(duì)各自領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體實(shí)施聯(lián)合懲戒。

        (二)建立地方征信平臺(tái),促進(jìn)信息公開(kāi)

        例如,廣東金融工作局建立“廣東省中小企業(yè)融資平臺(tái)”,利用廣東“數(shù)據(jù)資源”為企業(yè)提供多維度商業(yè)信用畫像,量身定做提供融資方案。再如,廣東發(fā)展和改革委運(yùn)行“全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)”以地方政府信用信息共享平臺(tái)為樞紐,歸集中小企業(yè)公共信用信息和相關(guān)監(jiān)管信息等,以信用撬動(dòng)金融資源,破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

        (三)統(tǒng)籌推進(jìn)廣東農(nóng)村信用體系規(guī)劃實(shí)施

        建立健全地方政府引導(dǎo)、金融部門推動(dòng)、多方共同參與的工作機(jī)制,牽頭會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村、銀保監(jiān)、地方金融局等部門,推動(dòng)建設(shè)有地方特色的農(nóng)村信用體系。例如,云浮市制定《“美麗?ài)祖?zhèn)+信用村建設(shè)”工作實(shí)施方案》,打造“政府主導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)共建”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式;清遠(yuǎn)市制定《整村授信“雙百工程”行動(dòng)方案》,構(gòu)建“信用+產(chǎn)業(yè)”鏈接機(jī)制的整村授信模式。

        (四)強(qiáng)化征信宣傳和服務(wù),社會(huì)公眾信用意識(shí)顯著提升

        自社會(huì)信用體系建設(shè)以來(lái),通過(guò)樹(shù)立典型、加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳、營(yíng)造守信激勵(lì)失信懲戒等方式,有效帶動(dòng)了社會(huì)公眾形成了比拼趕超的良好氛圍,社會(huì)公眾對(duì)自身信用的關(guān)注程度顯著提高,信用維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)。2017年,廣東省轄內(nèi)(深圳除外)人民銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人信用報(bào)告查詢量為161.2萬(wàn)筆,到2021年達(dá)477.96萬(wàn)筆,近5年增長(zhǎng)了195.4%。由于社會(huì)公眾守信意識(shí)逐步提升,積累信用觀念深入民心,信用報(bào)告“經(jīng)濟(jì)身份證”名片效應(yīng)逐步凸顯,信用結(jié)果運(yùn)用領(lǐng)域逐步擴(kuò)大,信用的場(chǎng)景應(yīng)用由金融領(lǐng)域拓展到了商務(wù)、職場(chǎng)、消費(fèi)、公務(wù)員管理、婚姻擇偶等領(lǐng)域。例如廣東公務(wù)員入職時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告,用于防范入職人員履職信用風(fēng)險(xiǎn)。

        二、廣東運(yùn)用信用體系助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資實(shí)踐

        近年來(lái),廣東金融系統(tǒng)結(jié)合廣東地方實(shí)際,充分發(fā)揮社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭作用,在建立和完善信用政策、信息采集、信用評(píng)定、信用培育機(jī)制等方面持續(xù)發(fā)力,促進(jìn)“信用財(cái)富”有效轉(zhuǎn)化為“信貸資源”。

        (一)創(chuàng)新“粵信融”征信平臺(tái)功能,實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接

        “粵信融”征信平臺(tái),是人民銀行廣州分行牽頭會(huì)同廣東省政府有關(guān)部門搭建的省級(jí)地方征信平臺(tái),通過(guò)整合跨層級(jí)跨部門跨地域的信用信息,來(lái)實(shí)現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通,由此激活征信數(shù)據(jù)賦能企業(yè)融資,破解信息壁壘導(dǎo)致的融資難融資貴,有效支持助企紓困。具體是通過(guò)采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段,對(duì)稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法、科技以及水電氣等不同數(shù)據(jù)賦予不同權(quán)重,通過(guò)特定評(píng)價(jià)模型,使各類數(shù)據(jù)聚焦在還款意愿和還款能力兩個(gè)維度,實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體信用的精準(zhǔn)刻畫,釋數(shù)據(jù)潛能,體現(xiàn)信用價(jià)值。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年5月末,“粵信融”征信平臺(tái)累計(jì)采集政務(wù)數(shù)據(jù)8.25億條,覆蓋1467.86萬(wàn)家市場(chǎng)主體;累計(jì)撮合銀企融資對(duì)接34.35萬(wàn)筆、金額1.92萬(wàn)億元。

        (二)搭建“珠三角征信鏈平臺(tái)”,撮合銀企融資對(duì)接

        “珠三角征信鏈平臺(tái)”運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)創(chuàng)新手段,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息采集、信息共享、信用評(píng)價(jià)、客戶畫像、市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)、金融產(chǎn)品發(fā)布和融資對(duì)接等一體化線上智能融資服務(wù),全力解決中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。該平臺(tái)目的是通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制,打破信息孤島,解決商業(yè)銀行發(fā)放中小微企業(yè)貸款過(guò)程中存在的數(shù)據(jù)來(lái)源少、數(shù)據(jù)格式不一致、授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、查詢方式落后等問(wèn)題。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年5月末,金融機(jī)構(gòu)依托“珠三角征信鏈”累計(jì)查詢企業(yè)信用報(bào)告222.84萬(wàn)筆,幫助5.23萬(wàn)戶企業(yè)獲得融資3233.48億元。

        (三)強(qiáng)化涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)建設(shè),打造“農(nóng)融通平臺(tái)”

        該平臺(tái)收集農(nóng)戶的基本信息、經(jīng)濟(jì)信息、銀行信息、非銀行信息,為農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案,并在此基礎(chǔ)上引導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)展信用評(píng)價(jià)、信用村創(chuàng)建等工作,減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投入,推廣“整村授信”模式;對(duì)于破解農(nóng)業(yè)融資難題,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村金融良性發(fā)展。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,金融機(jī)構(gòu)對(duì)已建立信用檔案的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體累計(jì)提供融資2615億元。截至2022年5月末,“農(nóng)融通”平臺(tái)在全省縣域應(yīng)用實(shí)現(xiàn)全覆蓋,累計(jì)采集680萬(wàn)農(nóng)戶、3.1萬(wàn)家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息,推動(dòng)評(píng)定信用戶466萬(wàn)戶、信用村1.3萬(wàn)個(gè)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))314個(gè),幫助109萬(wàn)戶農(nóng)戶獲得貸款,不良貸款戶占比僅1.5%。

        三、存在的主要問(wèn)題

        (一)政府領(lǐng)域公共信用信息統(tǒng)一歸集共享難度大

        數(shù)據(jù)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心,目前,除金融信貸數(shù)據(jù)已全部歸入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)供銀行機(jī)構(gòu)等部門使用外,還有大量的公共信用信息分散在各行業(yè)主管部門,如供電、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、法院、住建等部門,未被很好地歸集應(yīng)用。這些職能部門出于行政監(jiān)管的需要,按照自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),在職責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展公共信用信息的征集、分析、整理等工作,各自建立了相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)?,F(xiàn)階段,數(shù)據(jù)的條塊分割現(xiàn)象比較突出,信息壁壘現(xiàn)象尤為嚴(yán)重,且各部分?jǐn)?shù)據(jù)的采集、匯總標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的結(jié)構(gòu)和格式各異,當(dāng)有數(shù)據(jù)需求時(shí),很難實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一歸集,制約了信用信息流通共享。

        (二)保障措施不到位,推進(jìn)效果大打折扣

        一方面,國(guó)家層面對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)及任務(wù)進(jìn)行了明確,但在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中,由于沒(méi)有對(duì)目標(biāo)和任務(wù)進(jìn)行細(xì)化,地方財(cái)政劃撥專項(xiàng)資金投入也較少,影響社會(huì)信用體系建設(shè)工作的開(kāi)展。另一方面,現(xiàn)有法律法規(guī)相對(duì)滯后,難以有效應(yīng)對(duì)復(fù)雜的失信行為和失信現(xiàn)象,許多不誠(chéng)信行為如何認(rèn)定沒(méi)有明確的規(guī)定,造成違約成本較低,極大地限制了社會(huì)信用體系建設(shè)深入推進(jìn)。

        (三)地方征信平臺(tái)安全管理措施缺乏,信息安全問(wèn)題隱患大

        數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最核心、最具價(jià)值的生產(chǎn)要素,正深刻地改變著人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式。一方面,目前廣東地方政府建立了一些征信平臺(tái),平臺(tái)納入的涉企信息較多,除了企業(yè)基本注冊(cè)信息,還有繳納社保、水電、對(duì)外投資擔(dān)保等各類信息。然而,由于此類信息的監(jiān)管主體缺乏明確的規(guī)定,缺乏具體的安全管理措施,導(dǎo)致部分單位在收集、使用方面未建立安全管理機(jī)制,信息安全問(wèn)題有較大的隱患。另一方面,人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、泛在感知等新技術(shù)、新模式、新應(yīng)用無(wú)一不是以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。如,部分打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)在未經(jīng)授權(quán)的情況下過(guò)度采集個(gè)人信息,并用于非法營(yíng)利的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外,隨著征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),征信邊界不清,信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題不斷出現(xiàn),信息安全問(wèn)題不容忽視。

        四、相關(guān)對(duì)策建議

        (一)發(fā)揮幾家抬合力

        政府機(jī)關(guān)掌握了大量企業(yè)和自然人的公共信用信息,這些信息具有較高的權(quán)威性,有利于金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn),普遍得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。公共信用信息分散且標(biāo)準(zhǔn)不一、數(shù)據(jù)條塊分割現(xiàn)象突出、部門間信息壁壘嚴(yán)重,需當(dāng)?shù)卣叨戎匾暡款^統(tǒng)籌推動(dòng),采取行政干預(yù)的手段才能得到有效解決。如,指定某一部門專人負(fù)責(zé)社會(huì)信用體系建設(shè)工作,搭建運(yùn)行地方統(tǒng)一數(shù)據(jù)歸集平臺(tái),確定平臺(tái)定位、運(yùn)行架構(gòu)及服務(wù)內(nèi)容,用行政手段要求各單位數(shù)據(jù)庫(kù)與平臺(tái)對(duì)接,確定數(shù)據(jù)歸集標(biāo)準(zhǔn)及平臺(tái)對(duì)接接口規(guī)范,推動(dòng)各單位定期按標(biāo)準(zhǔn)格式向平臺(tái)報(bào)送、更新各自領(lǐng)域掌握的信用數(shù)據(jù),對(duì)未能按照規(guī)定報(bào)數(shù),或報(bào)數(shù)不準(zhǔn)確不及時(shí)影響數(shù)據(jù)質(zhì)量的部門進(jìn)行督導(dǎo)并通報(bào)批評(píng)。在平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)后,在信息主體授權(quán)的條件下,讓市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行能夠快捷地獲取信用資料,打破信息不對(duì)稱問(wèn)題,使得各類經(jīng)濟(jì)主體在達(dá)成合作意向之前能夠?qū)Ρ舜说男庞脿顩r有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),使商業(yè)銀行在提供貸款支持時(shí)能全方位了解借貸人的信用狀況,避免出現(xiàn)資金詐騙、 逾期不還款的現(xiàn)象。

        (二)完善信用體系建設(shè)保障機(jī)制

        加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的法治化和規(guī)范化進(jìn)程,對(duì)社會(huì)信用各個(gè)層面、各個(gè)環(huán)節(jié)、各種要素之間的權(quán)利、責(zé)任進(jìn)行規(guī)范,使社會(huì)信用體系建設(shè)涉及的信用信息采集、歸集、交換、共享以及信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容有法可依。加大對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)成員單位財(cái)政預(yù)算的投入。財(cái)政資金支持成員單位成立社會(huì)信用體系建設(shè)內(nèi)設(shè)部門,配備專職人員負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)采集報(bào)送、信息主體權(quán)益保護(hù)、信用知識(shí)宣傳等業(yè)務(wù),確保工作持續(xù)有效推進(jìn)。

        (三)加強(qiáng)信息安全管理

        加強(qiáng)公共信用信息管理制度建設(shè),提高各單位敏感數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí),正確處理好信息公開(kāi)與隱私信息保護(hù)之間的關(guān)系問(wèn)題,對(duì)涉及隱私信息,要通過(guò)科技手段將這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理,做到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送和整理、數(shù)據(jù)的查詢、異議處理、用戶安全管理等方面進(jìn)行嚴(yán)格管控。如嚴(yán)格控制平臺(tái)用戶開(kāi)立程序,用戶的創(chuàng)設(shè)必須需經(jīng)過(guò)審批,對(duì)于非單位正式員工一律不準(zhǔn)擔(dān)任。加強(qiáng)信用信息安全監(jiān)管力度,建立跨部門的信用安全管理協(xié)調(diào)機(jī)制和信息安全保障機(jī)制,對(duì)地方信用信息進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管,定期對(duì)信息安全管理工作進(jìn)行檢查,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改落實(shí),對(duì)于發(fā)現(xiàn)泄露信息等違法行為報(bào)司法機(jī)構(gòu)處理。

        參考文獻(xiàn):

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        作者單位:中國(guó)人民銀行陽(yáng)江市中心支行,經(jīng)濟(jì)師。

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