王妙微

一、引言

預(yù)付式消費(fèi)是隨著經(jīng)濟(jì)增長、消費(fèi)水平提升的時代產(chǎn)物，又稱預(yù)付消費(fèi)，指消費(fèi)者向經(jīng)營者預(yù)先支付一定款項(xiàng)，后再按照合同約定分批享受產(chǎn)品和接受服務(wù)，由經(jīng)營者直接從預(yù)先支付的款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的消費(fèi)模式。近年來，我國預(yù)付式消費(fèi)規(guī)模日漸擴(kuò)大，憑借其覆蓋面廣、發(fā)行量大以及便捷互惠等優(yōu)勢得到了市場認(rèn)可，尤其是在教育培訓(xùn)、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)、美容健身、共享資源單車等生活服務(wù)領(lǐng)域迅速發(fā)展。預(yù)付式消費(fèi)的初衷是使消費(fèi)者享受折扣優(yōu)惠，在為消費(fèi)者提供便捷支付服務(wù)的同時，幫助商家融通資金、鎖定客源，理應(yīng)達(dá)到雙贏的局面。但在近年來的實(shí)踐中，由于預(yù)付式消費(fèi)的立法不到位、監(jiān)管難度大、失信成本低等原因，該模式下侵害消費(fèi)者權(quán)益、擾亂市場秩序甚至影響社會和諧的亂象層出不窮。在近年來消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布的交易糾紛案件中，預(yù)付式消費(fèi)糾紛案件有一定的抬頭，值得有關(guān)部門予以關(guān)注并有效遏制。

二、預(yù)付式消費(fèi)亂象久治不絕，已成民生痛點(diǎn)

中國消費(fèi)者協(xié)會2012年至2021年上半年公布的全國各地消協(xié)組織受理投訴情況分析顯示，預(yù)付式消費(fèi)多年來一直是消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)，投訴量長期居于服務(wù)類投訴前列。以深圳市消費(fèi)者委員會為例，2020年全年共收到2.8萬件消費(fèi)投訴，其中涉及預(yù)付式消費(fèi)的占比高達(dá)90%。中國青年報社會調(diào)查中心近日對2021名受訪者進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，87.9%的受訪者認(rèn)為對預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行規(guī)范勢在必行。總體而言，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益糾紛主要表現(xiàn)在主體經(jīng)營不合法、承諾不兌現(xiàn)、“霸王條款”、關(guān)門停業(yè)追償難以及虛假宣傳等方面。

（一）虛假宣傳吸引辦卡

在消費(fèi)者并未申請辦理卡片的階段，消費(fèi)者所了解的產(chǎn)品服務(wù)信息大多數(shù)是由于商家的宣傳策劃。但商家通常以宣傳策劃自己的利益為主導(dǎo)，包含蹭熱點(diǎn)和虛假宣傳，而消費(fèi)者在申請辦理卡片時早已提早向商家支付了全款，由于尚不明確商家是否會執(zhí)行責(zé)任，此時商家的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險徹底由消費(fèi)者承擔(dān)。此外，在刷卡消費(fèi)過程中，產(chǎn)品和服務(wù)的具體情況，以及隨著時間或其他要素的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的諸如后進(jìn)產(chǎn)品或服務(wù)被提價、不經(jīng)通告被打折、服務(wù)內(nèi)容更改等信息，都取決于企業(yè)的信用水平。然而，在具體的經(jīng)濟(jì)活動中，具備操作信息能力的商家，其自身的利潤趨向會一直影響著他們對消費(fèi)者的反映，他們可以運(yùn)用這種優(yōu)勢，尤其是當(dāng)商家由于自身的轉(zhuǎn)變而無法實(shí)行時扣留信息，通常侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。當(dāng)企業(yè)故意扣留信息時，消費(fèi)者就無法及時采用自救對策，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。由于經(jīng)營人在消費(fèi)者不知情的狀況下出讓了店面，并且沒有告知消費(fèi)者與新經(jīng)營人的交涉狀況，也沒有告知消費(fèi)者為其做出的補(bǔ)償，使得消費(fèi)者遭受巨大損失。

（二）“霸王條款”現(xiàn)象頻現(xiàn)

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)本質(zhì)上是消費(fèi)者與經(jīng)營者之間的一種預(yù)付款的服務(wù)合同關(guān)系，預(yù)付卡（預(yù)付憑證）是消費(fèi)者和經(jīng)營者之間關(guān)于設(shè)立消費(fèi)服務(wù)的合同依據(jù)。通常情況下，合同書是關(guān)聯(lián)創(chuàng)建的，僅由消費(fèi)者預(yù)付卡作為合同書的直接證據(jù)，而沒有詳盡、確立和規(guī)范化的合同書來明確彼此的支配權(quán)和責(zé)任。然而，在預(yù)付卡消費(fèi)實(shí)踐中，經(jīng)營者一般不會與消費(fèi)者就商品或者服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，消費(fèi)者只能就經(jīng)營者提供的內(nèi)容選擇全部接受或不接受。此外，經(jīng)營者往往不提供書面合同，只是發(fā)放預(yù)付卡，而預(yù)付卡中雙方權(quán)利義務(wù)明顯不對等，限制消費(fèi)者權(quán)益條款繁多。例如，“本店有最終解釋權(quán)”“有效期過、概不退款”以及“購物卡遺失不補(bǔ)”等。在合同書關(guān)鍵點(diǎn)層面，商家有異議處理和違約責(zé)任。商家在合同書和預(yù)付卡上闡述卡號、商家聯(lián)系電話和商家名字的頻次較多，而特惠條文、有效期限、頻率和頻次、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、充值和應(yīng)用則多為口頭上闡述，而掛失和補(bǔ)辦、退款和轉(zhuǎn)賬服務(wù)時間，書面形式推薦的占比相對性較小，口頭推薦占比很高。在上述情況下，即使向人民法院提到起訴，也通常無法得到合理的彌補(bǔ)，因?yàn)闊o法提供充足的直接證據(jù)來證實(shí)簽署合同書時的服務(wù)承諾。

（三）個人信息安全堪憂

預(yù)付式消費(fèi)者在消費(fèi)中隨時可能被泄露隱私。在辦理預(yù)付卡過程中，經(jīng)營者往往以建立客戶檔案為由要求消費(fèi)者填寫姓名、身份證號碼、家庭住址、聯(lián)系電話、收入水平等個人信息?！秱€人信息保護(hù)法》規(guī)定，“個人信息處理者應(yīng)當(dāng)對其個人信息處理活動負(fù)責(zé)，并采取必要措施保障所處理的個人信息安全”。然而， 在消費(fèi)者被告知填寫自己的個人關(guān)鍵信息時，可能消費(fèi)者的個人信息就已經(jīng)在即將曝光的邊緣上了，現(xiàn)實(shí)中一些不法經(jīng)營者非但沒有妥善保存消費(fèi)者個人信息，很可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使而將相關(guān)消費(fèi)者個人信息資料轉(zhuǎn)賣給小貸機(jī)構(gòu)、保險公司、房產(chǎn)中介等第三方獲取非法利益。個人信息非法買賣給消費(fèi)者日后生活埋下諸多隱患，許多消費(fèi)者頻繁被推銷電話和短信騷擾，甚至可能利用消費(fèi)者個人信息進(jìn)行非法貸款或者違法犯罪活動，有的甚至被冒名辦理信用卡。違法使用消費(fèi)者個人信息嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，甚至?xí)砥渌?jīng)濟(jì)犯罪問題。

（四）“卷款跑路”現(xiàn)象高發(fā)

2020年上半年以來，受新冠疫情影響，居民服務(wù)業(yè)受到較大沖擊。一些經(jīng)營者在營收降低、客流減少、利潤下滑的情況下，有意隱瞞經(jīng)營狀況、持續(xù)投放廣告來吸引消費(fèi)者進(jìn)行資金回籠，在資金鏈斷裂后突然關(guān)門停業(yè)，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)時已人去樓空，以至于“企業(yè)經(jīng)營不善，消費(fèi)者買單”。更有甚者，一些不法經(jīng)營者利用預(yù)付卡惡意圈錢，通過投入少量資金租賃場地和設(shè)備，短期內(nèi)誘騙消費(fèi)者辦理預(yù)付卡，在獲得預(yù)期資金后卷款走人。還有一些經(jīng)營者在吸納消費(fèi)者大量預(yù)付款后，利用法律上的漏洞轉(zhuǎn)讓股權(quán)變更工商登記，導(dǎo)致公司成為空殼公司，不提供產(chǎn)品和服務(wù)乃至最終破產(chǎn)，其實(shí)質(zhì)與“跑路”無異，均給消費(fèi)者造成巨大損失，對市場造成傷害。中國青年報社會調(diào)查中心的調(diào)查結(jié)果顯示，46.5%的受訪者遇到過商家跑路、損失自擔(dān)。

三、預(yù)付式消費(fèi)亂象成因復(fù)雜，存在治理堵點(diǎn)

（一）法律法規(guī)滯后

目前我國還未針對預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行專門立法，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)定散見于民法典、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等法律之中。由于相關(guān)法律規(guī)范較為原則，未能針對預(yù)付式消費(fèi)特點(diǎn)規(guī)范發(fā)卡主體和發(fā)卡行為，在實(shí)踐中缺少可操作性。國務(wù)院有關(guān)部門針對預(yù)付式消費(fèi)出臺了部門規(guī)章，但在現(xiàn)實(shí)中仍存在一定局限性。在這種情況下，消費(fèi)者由于無法充分識別預(yù)付式消費(fèi)的固有風(fēng)險，難以辨別不法商家的“圈錢”陷阱，在產(chǎn)生預(yù)付式消費(fèi)糾紛時，缺乏合法有效的維權(quán)手段和途徑，導(dǎo)致自身合法權(quán)益難以有效維護(hù)保障。為治理預(yù)付式消費(fèi)亂象，商務(wù)部于2012年出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，針對單用途商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)卡、售卡企業(yè)行為的法律責(zé)任作出了規(guī)定，內(nèi)容涉及實(shí)名登記、非現(xiàn)金購卡、限額發(fā)行、業(yè)務(wù)管理、資金存管等方面的要求，解決了以往立法只存在禁止性規(guī)定而沒有針對性法律責(zé)任條款的不足。但《管理辦法》相關(guān)規(guī)定適用范圍有限，僅限于從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)三大類，且處罰方式以罰款為主，缺乏有效的信用監(jiān)管，無法有效適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)模式和技術(shù)水平的發(fā)展。而預(yù)付式消費(fèi)糾紛更為集中的養(yǎng)老托育、體育健身、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域以及大量個體工商戶，則沒有相關(guān)部門規(guī)章予以規(guī)范。人民銀行于2010年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，僅對多用途預(yù)付卡支付服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范，適用范圍有限。實(shí)際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，企業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)運(yùn)營行為也越來越智能化，呈現(xiàn)出一定的隱蔽性特征。傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施效率低、效果差，在處罰技術(shù)和方式的應(yīng)用創(chuàng)新方面存在明顯短板。

（二）監(jiān)管難度較大

一是監(jiān)管主體分散。我國目前尚未明確預(yù)付式消費(fèi)的統(tǒng)一監(jiān)管部門，人民銀行、商務(wù)、教育、民政、體育、市場監(jiān)管等多個部門對該領(lǐng)域的責(zé)任邊界模糊，在一定程度上形成了監(jiān)管盲點(diǎn)?！熬琵堉嗡钡谋O(jiān)管格局也使得消費(fèi)者維權(quán)渠道不暢，出現(xiàn)糾紛后投訴無門。二是準(zhǔn)入門檻過低。2012 年，商務(wù)部頒布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，從登記、購卡、發(fā)行、業(yè)務(wù)、資金等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定企業(yè)應(yīng)當(dāng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)在商務(wù)部門辦理備案，并要求發(fā)卡企業(yè)實(shí)行資金管理制度。但適用領(lǐng)域有限，處罰方式單一，缺乏有效的信用監(jiān)管，無法適應(yīng)商業(yè)模式和技術(shù)水平的快速發(fā)展。然而，現(xiàn)實(shí)中大量發(fā)卡主體并未按規(guī)定進(jìn)行備案，準(zhǔn)入門檻過低導(dǎo)致發(fā)卡主體良莠不齊，部分經(jīng)營者凈資產(chǎn)僅幾十萬元，發(fā)卡金額卻高達(dá)數(shù)百萬元，其中的風(fēng)險不言而喻。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，企業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)運(yùn)營行為也越來越智能化，呈現(xiàn)出一定的隱蔽性特征。傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施效率低、效果差，在處罰技術(shù)和方式的應(yīng)用創(chuàng)新方面存在明顯短板。

（三）信息不對稱

預(yù)付式消費(fèi)本質(zhì)上是一種信用消費(fèi)，經(jīng)營者通過發(fā)行預(yù)付費(fèi)卡、預(yù)繳預(yù)存、折扣疊加、附贈服務(wù)等方式吸引消費(fèi)者，收取遠(yuǎn)高于正常消費(fèi)的押金、會費(fèi)、課時費(fèi)等，是對經(jīng)營者商業(yè)信用要求更高的一種消費(fèi)方式。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者很難對經(jīng)營者的信息進(jìn)行全面了解，特別是經(jīng)營者的資質(zhì)、信譽(yù)、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等方面，在決定預(yù)付費(fèi)購買商品或服務(wù)時存在信息片面、不對稱的情況。這種消費(fèi)最大的特點(diǎn)就是消費(fèi)者先付款后消費(fèi)，經(jīng)營者先收益再兌付。但由于預(yù)付式消費(fèi)信息不對稱、失信成本低、風(fēng)險單向性等客觀問題，經(jīng)營者處于絕對優(yōu)勢，使得消費(fèi)者無法有效管控預(yù)付資金安全管存、合理使用及退卡退費(fèi)等環(huán)節(jié)，處于絕對弱勢。在發(fā)卡主體缺乏有效監(jiān)控與制衡的情況下，容易發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益受損行為。

（四）失信成本低

長期以來，一些不法經(jīng)營者利用消費(fèi)者的信任惡意違約，預(yù)付式消費(fèi)已成為違法失信問題“重災(zāi)區(qū)”，虛假宣傳、質(zhì)價不符、拒不履責(zé)以及攜款跑路等失信行為時常見諸報端。消費(fèi)者維權(quán)難度大、成本高。部分經(jīng)營者在銷售預(yù)付卡時，僅給消費(fèi)者提供一張卡片，在自己的系統(tǒng)內(nèi)登記一些簡單信息，甚至只是留下姓名和手機(jī)號，并未與消費(fèi)者訂立條款明確的書面合同。加上相關(guān)的第三方資金存管制度尚不完善，一旦經(jīng)營者卷款跑路后，查不到被訴方，消費(fèi)者缺乏證據(jù)，難以通過行政和司法方式進(jìn)行有效維權(quán)。這就導(dǎo)致一些違法經(jīng)營者有恃無恐，通過轉(zhuǎn)移陣地，繼續(xù)坑害消費(fèi)者，而消費(fèi)者維權(quán)之路困難重重。中國青年報社會調(diào)查中心的調(diào)查結(jié)果顯示，51.7%的受訪者建議加大對失信預(yù)付卡發(fā)行主體的懲處力度。目前，預(yù)付卡發(fā)行主體相關(guān)公共信用信息分布在商務(wù)、教育、民政、市場監(jiān)管等多個部門，尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連通，無法建立科學(xué)完善的信用評價體系和信用信息公示制度。由于監(jiān)管部門和消費(fèi)者不能完整、準(zhǔn)確地了解預(yù)付卡發(fā)行主體信用狀況，難以進(jìn)行有效監(jiān)管和風(fēng)險甄別，以至于失信成本太低，甚至出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

四、運(yùn)用信用監(jiān)管方式破解預(yù)付式消費(fèi)亂象

（一）建立健全預(yù)付式消費(fèi)信息系統(tǒng)

完善事前信用承諾制度和保證金制度。加強(qiáng)經(jīng)營者信用信息的收集、整理，有效掌握企業(yè)基本情況；對企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行實(shí)時動態(tài)監(jiān)管，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)問題，從而立即采取相應(yīng)治理措施。信息的有效管理是建立事前信用承諾制度的基礎(chǔ)。對于預(yù)付式消費(fèi)模式的有效管理依賴于信息的收集，所以首當(dāng)其沖的就是建立以信息為核心的事前信用承諾制度，從而推進(jìn)信息整合共享制度建設(shè)，提高數(shù)據(jù)信息的完整性和權(quán)威性。

（二）強(qiáng)化事前信息披露制度

信息披露是消費(fèi)者判斷兌付風(fēng)險和服務(wù)風(fēng)險的重要途徑，通過信息披露，消費(fèi)者可以了解預(yù)付式消費(fèi)契約合同相對方的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而判斷是否締結(jié)契約，這在很大程度上可以避免或減少糾紛。對于經(jīng)營者其他相關(guān)信息的披露，如信用評價、合法經(jīng)營情況等，也有利于約束企業(yè)及其法定代表人的行為。進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)信息披露的義務(wù)與內(nèi)容，同時對涉及消費(fèi)者切身利益的退付預(yù)存資金事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)定，經(jīng)營者須明確規(guī)定退付預(yù)存資金的條件。針對禮品卡、旅行卡等電子預(yù)付卡的監(jiān)管，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)商家發(fā)行預(yù)付卡時明確標(biāo)注有效期，提供服務(wù)電話以及進(jìn)行信息披露的義務(wù)，保障消費(fèi)者有權(quán)利換卡，合理處分卡內(nèi)余額。依法依規(guī)對預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域嚴(yán)重失信主體實(shí)施懲戒，切實(shí)提高失信成本。

（三）加強(qiáng)對經(jīng)營者的信用評價

市場經(jīng)濟(jì)體制是一種個人信用經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展的基礎(chǔ)是強(qiáng)化清晰度和擴(kuò)張個人信用關(guān)聯(lián)，尤其是預(yù)付交易，這是個人信用的主要表現(xiàn)。除了對利潤的追求，市場主體欠缺誠實(shí)守信的一個更關(guān)鍵的原因是欠缺相對應(yīng)的個人信用評定體制。因?yàn)闆]有專業(yè)的部門或組織來評定有關(guān)企業(yè)的個人信用度，消費(fèi)者無從獲知與他們打交道的經(jīng)營者的個人信用度，在信息不一致的狀況下給了他們侵害利益的機(jī)會。在創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會制度的基礎(chǔ)上，預(yù)付式交易領(lǐng)域自律組織應(yīng)參考國外個人信用評定指標(biāo)和經(jīng)營者不誠實(shí)守信記錄、起訴案子等指標(biāo)，選用優(yōu)秀技術(shù)，根據(jù)領(lǐng)域和商品創(chuàng)新評定方式，從運(yùn)用推動視角考慮，以客戶市場滿意度為具體內(nèi)容以明確適用的信用級別。個人信用評定將通過優(yōu)秀的技術(shù)和創(chuàng)新的評定方式，創(chuàng)建領(lǐng)域和商品適用的個人信用評定模型，并制定預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域的個人信用評定標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)的個人信用信息是基礎(chǔ)，政府應(yīng)與個人信用評定部門和專業(yè)組織合作，協(xié)助他們成功完成信息共享資源，必須時刻從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)和大數(shù)據(jù)企業(yè)搜集大數(shù)據(jù)，幫助開展個人信用評定。

（作者單位：國家公共信用信息中心）