莘悅

自我國(guó)1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。但是一直以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的問(wèn)題依然長(zhǎng)期持續(xù)，資源配置不平衡，城鄉(xiāng)收入差距不斷增加。如何進(jìn)一步有效地消除貧困，減小我國(guó)城鄉(xiāng)居民之間收入水平的差距，成為新時(shí)期必須盡快解決的重大問(wèn)題。本文剖析了普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響并提出了相關(guān)建議，以期為縮小城鄉(xiāng)收入差距提供一定幫助。

一、引言

普惠金融體系，是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)在2005年率先推出小額信貸這一概念時(shí)提到的詞匯，這個(gè)觀點(diǎn)來(lái)自英文“inclusive financial system”，基本含義為：可以為所有階級(jí)和群體供應(yīng)平等、全面服務(wù)的金融系統(tǒng)。之所以運(yùn)用了“普惠”這一觀點(diǎn)，就是為了讓所有百姓都可以公平地享受到金融服務(wù)的便捷。普惠金融是希望能夠健全金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，在金融服務(wù)中不斷追求公平，讓社會(huì)上的所有人都能享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的福利和成果，達(dá)成經(jīng)濟(jì)社會(huì)融洽、共同富裕的最終理想。從宏觀經(jīng)濟(jì)上來(lái)看，要使可持續(xù)小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適當(dāng)?shù)姆?、條例和政策。本文主要通過(guò)對(duì)以往國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的搜集和整理，分析出了普惠金融對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距的影響方式。然后對(duì)我國(guó)目前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)狀做出了詳實(shí)的分析描述，研究了我國(guó)發(fā)展普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響，并提供了一些具有較強(qiáng)針對(duì)性的科學(xué)合理化政策建議，探尋擴(kuò)大普惠金融對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距的正向影響的方式。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)外學(xué)者的大量研究成果表明了普惠金融的發(fā)展水平對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距有著很重要的影響，因此我們通過(guò)對(duì)以往學(xué)者文獻(xiàn)的研究進(jìn)行了如下的分析。

Beck and Levine（2004）建立1960—1999年的基尼系數(shù)，發(fā)現(xiàn)了金融產(chǎn)業(yè)與居民收入之間的關(guān)聯(lián)，總結(jié)出了金融發(fā)展可以縮小城鄉(xiāng)收入差距的結(jié)論。Anderloni（2008）明確了三個(gè)影響普惠金融進(jìn)展的主要元素：金融市場(chǎng)自由化、勞動(dòng)力的狀況和國(guó)家財(cái)政政策等。Ambarkhane等（2016）學(xué)者研究了普惠金融的發(fā)展水平，除了銀行業(yè)的金融服務(wù)外，還討論了保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老金、金融知識(shí)傳播等服務(wù)。Park、Mercado（2016）通過(guò)多元回歸法進(jìn)行研究，從普惠金融對(duì)于減貧的影響角度出發(fā)，分析結(jié)果表明其可以一定程度上減少貧困。Corradao（2017）通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)普惠金融可以促進(jìn)包容性經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

雖然國(guó)內(nèi)研究的起始時(shí)間較晚，但是很多學(xué)者也關(guān)于普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響做了許多研究。肖晶和粟勤（2014）指出金融深化可能會(huì)擴(kuò)大居民收入差距，因?yàn)樵谡麄€(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)外的群體可能得不到相應(yīng)的服務(wù)，這種狀況嚴(yán)重加重了社會(huì)不平等的現(xiàn)象。但是提高金融包容性，保障他們的權(quán)益，將有助于縮小差距。胡宗義等（2014）利用相關(guān)數(shù)據(jù)研究了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對(duì)于城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。研究結(jié)果表明農(nóng)村金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增加城鄉(xiāng)居民收入的差距。李志軍等（2015）通過(guò)多元回歸法研究了中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距的聯(lián)系。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展與我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距之間是一種非線性關(guān)系。蔡洋萍（2015）經(jīng)過(guò)對(duì)中部地區(qū)三個(gè)省普惠金融的狀況進(jìn)行研究，得出了普惠金融發(fā)展程度與農(nóng)民工的平均收入、農(nóng)村GDP呈正相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。促使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)村地區(qū)居民的收入，可以提升地方財(cái)政的普惠性。孫華臣、焦勇（2017）發(fā)現(xiàn)貿(mào)易開(kāi)放具備調(diào)節(jié)功能，可以有效地減弱城鄉(xiāng)收入差距。而地方政府的競(jìng)爭(zhēng)可能對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生負(fù)面影響，則會(huì)增加城鄉(xiāng)收入差距。付莎、王軍（2018）運(yùn)用了因子分析法計(jì)算我國(guó)各省市的普惠金融指數(shù)，并深入研究了其對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。宋建、王靜（2019）重點(diǎn)分析了我國(guó)的城鄉(xiāng)收入差距。結(jié)果顯示，城鄉(xiāng)收入差距的收斂速度在一個(gè)周期內(nèi)呈現(xiàn)出先減小后變大的V形趨勢(shì)。李曉龍、冉光和（2019）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不僅對(duì)于縮短城鄉(xiāng)收入差距具有直接影響，還可以通過(guò)采取促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和加快城市化進(jìn)程的措施來(lái)有效縮小城鄉(xiāng)收入水平差距。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于普惠金融的研究較為豐富，對(duì)于本文的研究提供了指導(dǎo)思路。本文在前人研究成果的基礎(chǔ)上結(jié)合中國(guó)當(dāng)前國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，研究了作用機(jī)制同時(shí)對(duì)此提出促進(jìn)發(fā)展的策略。

三、相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）普惠金融的概念

普惠金融意味著在機(jī)會(huì)平等和企業(yè)可持續(xù)性原則的基礎(chǔ)上，為所有需要金融服務(wù)的部門(mén)和群體提供可負(fù)擔(dān)的、充足和高效的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融是全面建設(shè)和平社會(huì)、促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)平衡發(fā)展、促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式變革和現(xiàn)代化的必要前提。

（二）城鄉(xiāng)收入差距的概念

收入差距反映在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面。不同地域的收入差距主要是由于不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平造成的，不同產(chǎn)業(yè)之間的收入差距源于不同的盈利方式，不同的資源因素會(huì)造成城鄉(xiāng)收入差距。

改革開(kāi)放前，我國(guó)就存在城鄉(xiāng)居民收入差距的問(wèn)題，20世紀(jì)90年代以來(lái)差距不斷擴(kuò)大。黨的十八大明確提出，處理城鄉(xiāng)收入差距問(wèn)題是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)居民共同富裕的出發(fā)點(diǎn)。

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)拉大了城鄉(xiāng)貧富差距，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)貧困，教育和就業(yè)機(jī)會(huì)不平等，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入差距非但沒(méi)有縮小，反而在擴(kuò)大，這是我們必須面對(duì)的問(wèn)題。

四、普惠金融及城鄉(xiāng)收入差距發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前已經(jīng)加大了欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，滿足人民群眾基本的存、貸款需求，不斷創(chuàng)新衍生金融工具。

從表中可以看出，我國(guó)普惠金融指數(shù)連續(xù)六年保持高速增長(zhǎng)，但發(fā)展水平在不同的區(qū)域存在著巨大差異。從2014到2020年，全國(guó)各區(qū)域的普惠金融指數(shù)都在逐年遞增。其中東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，更加有利于其發(fā)展實(shí)施普惠金融；西部地區(qū)的地理位置比較偏遠(yuǎn)，自然氣候較差，經(jīng)濟(jì)和國(guó)民社會(huì)建設(shè)發(fā)展也相對(duì)落后，因此普惠金融發(fā)展程度較低。

結(jié)合上表，普惠金融的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為幾個(gè)方面：

（1）公平性：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻高，不愿向農(nóng)民和中小企業(yè)放貸，資源分布不均使得落后地區(qū)無(wú)法取得金融發(fā)展的成果，普惠金融的出現(xiàn)緩解了這一問(wèn)題。2013年西部和東部的普惠金融指數(shù)相差最大，由于西部地區(qū)的地理原因，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，金融機(jī)構(gòu)不愿向落后地區(qū)的居民和企業(yè)提供金融服務(wù)，而普惠金融公平性的特征使西部地區(qū)的普惠金融指數(shù)迅速提升。

（2）全面性：普惠金融將重點(diǎn)放到關(guān)注金融服務(wù)在需求和供給兩個(gè)維度的全面性上。一方面，金融服務(wù)目標(biāo)覆蓋社會(huì)更多領(lǐng)域。涉及了農(nóng)村居民和小微企業(yè)，使金融服務(wù)均衡分配在城鎮(zhèn)和農(nóng)村，并能夠?yàn)樗麄兲峁┻m合的金融服務(wù)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品越發(fā)多種多樣，融資形式更加廣泛，金融服務(wù)質(zhì)量得到有效提升。

（3）可持續(xù)性：普惠金融的經(jīng)營(yíng)宗旨是不斷提升金融包容性，而不僅僅是為貧困人群供應(yīng)金融救濟(jì)。想要使普惠金融能夠可持續(xù)地發(fā)展，金融服務(wù)供應(yīng)商為低收入群體提供金融服務(wù)時(shí)也不斷獲得相應(yīng)的收益，才能在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上促使其被大眾所使用，使得普惠金融指數(shù)保持高速增長(zhǎng)的狀態(tài)。

（二）城鄉(xiāng)收入差距的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，權(quán)衡城鄉(xiāng)收入差距的標(biāo)準(zhǔn)基本集中于兩個(gè)方向上：絕對(duì)差距和相對(duì)差距。也有很多學(xué)者采用基尼系數(shù)、泰爾系數(shù)來(lái)表示。本文則采用了相對(duì)收入差距即城鎮(zhèn)居民收入/農(nóng)村居民收入。大部分關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距的研究分析均采用這種方法，本文也同樣使用了這一種方法。

城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大嚴(yán)重影響了中國(guó)貫徹全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，限制了社會(huì)協(xié)調(diào)的總體發(fā)展，這已變成我國(guó)必須盡快處理的實(shí)際問(wèn)題。2013—2020年我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距如下表：

從表2中可以得出，我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距七年內(nèi)除2019年上升外，其余年份穩(wěn)步減少。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低的地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)程度越低，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距也就越大。

五、普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)制分析

（一）直接作用機(jī)制

1.金融服務(wù)的門(mén)檻效應(yīng)

金融門(mén)檻是指需要在金融市場(chǎng)上支付必需的費(fèi)用后才可以獲取到相應(yīng)的金融服務(wù)，而這個(gè)固定成本也不是每個(gè)人都可以承擔(dān)的。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和通訊方式相對(duì)落后，建立正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的成本較高，農(nóng)村工等弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的渠道比較少，獲得信貸資金較為困難。而城市居民擁有早期的財(cái)富積累和相對(duì)更多的收入，因此，城市居民的收入將由于金融服務(wù)而增長(zhǎng)。

2.非均衡效應(yīng)

金融服務(wù)的非均衡效應(yīng)意味著金融資源在區(qū)域以及城鄉(xiāng)內(nèi)的分配是不平衡的，城市地區(qū)居民能夠享受到的金融服務(wù)在質(zhì)量上和數(shù)量上比農(nóng)村居民享受的服務(wù)高得多，原因是大多數(shù)城鎮(zhèn)由工業(yè)和服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)規(guī)模大，資本集中度高，金融風(fēng)險(xiǎn)低，投資回報(bào)率高。而在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品的投資回報(bào)率較低，風(fēng)險(xiǎn)較高。盡管政府每年都支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)變化不大，第一產(chǎn)業(yè)仍然是主要產(chǎn)業(yè)，與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比存在根本差異城鎮(zhèn)居民的收入穩(wěn)定，而農(nóng)村地區(qū)的居民收入水平相對(duì)較低且不穩(wěn)定。

（二）間接作用機(jī)制

第一步為傳導(dǎo)環(huán)節(jié)，普惠金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；其次為作用環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有效地提高了收入水平并改善了城鄉(xiāng)收入分配結(jié)構(gòu)。

1.金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

Pagano建立AK模型以深入探索了金融發(fā)展在推動(dòng)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)中的地位和作用，得出的結(jié)論主要是：金融發(fā)展能夠通過(guò)三種途徑促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率，通過(guò)有效地利用和分配資源來(lái)提高資本生產(chǎn)率，以及提高社會(huì)的儲(chǔ)蓄率。

2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)系

日益嚴(yán)重的收入差距造成社會(huì)公平問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將直接影響收入分配，但學(xué)術(shù)界仍對(duì)兩者之間的關(guān)系存在爭(zhēng)議。盡管關(guān)于兩者之間的關(guān)系存在許多爭(zhēng)議，但總體結(jié)論是，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以增加個(gè)人收入，特別是幫助低收入群體擺脫貧困。

六、發(fā)展普惠金融以縮小城鄉(xiāng)收入差距的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，使普惠金融體系更加完善。增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，確保各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)滿足金融服務(wù)需求，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算體系，使農(nóng)村居民辦理存款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)更加方便。要加強(qiáng)農(nóng)村金融教育，培養(yǎng)農(nóng)民和中小企業(yè)的金融意識(shí)，使農(nóng)村居民和中小企業(yè)熟悉金融業(yè)務(wù)流程，正確運(yùn)用金融權(quán)力，獲得良好的投融資項(xiàng)目。

（二）加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

逐步解放農(nóng)村勞動(dòng)力，促進(jìn)農(nóng)村人力資源向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。建立農(nóng)村居民就業(yè)保障機(jī)制，提高居民的平均素質(zhì)，落后地區(qū)的政府可以通過(guò)提高對(duì)外開(kāi)放程度，吸引新的資本和技術(shù)來(lái)改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（三）完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

隨著普惠金融的迅速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性也在不斷提高，在科技發(fā)展飛速的時(shí)代下，中國(guó)需要將科學(xué)技術(shù)手段合理有效地利用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)中去，創(chuàng)立適合我國(guó)自己的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。各級(jí)政府還可以擬定類(lèi)似的支持政策，以促進(jìn)普惠金融的數(shù)字化。有關(guān)部門(mén)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，面對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)采取解決措施。

（四）為客戶提供分類(lèi)化服務(wù)

普惠金融服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)加強(qiáng)獨(dú)立自主的創(chuàng)新，并根據(jù)不同的消費(fèi)者的需要和自身?xiàng)l件，合理地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)和居民制定出專屬的金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)更加便利快捷，更具有針對(duì)性。

通過(guò)以上的研究分析可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)展我國(guó)普惠金融有助于減小城鄉(xiāng)收入差距。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，要不斷增強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，使農(nóng)村居民業(yè)務(wù)辦理越發(fā)便捷。建立更多有利于農(nóng)民的政策，保證農(nóng)村居民的基本素質(zhì)，促使農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)人員向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控方式，我國(guó)需要進(jìn)行不斷創(chuàng)新，結(jié)合科技手段避免金融風(fēng)險(xiǎn)的危害。面對(duì)消費(fèi)者的不同需求，普惠金融供應(yīng)商也應(yīng)該不斷創(chuàng)新，為不同的群體提供相應(yīng)的服務(wù)，優(yōu)化金融服務(wù)體系。

（作者單位：河北金融學(xué)院）