楊墨涵

【摘 ?要】憑借可獲得性和便利性的優(yōu)勢，移動支付可廣泛運用和推廣于基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域，是發(fā)展普惠金融最行之有效的方法和手段之一。但是受到各方面因素的限制，農(nóng)村居民很難真正享受到移動支付帶來的高效、快捷的服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)實施普惠金融戰(zhàn)略面臨巨大阻礙。為推動惠普金融在農(nóng)村的推廣，需要加強政府的有效引導(dǎo)，構(gòu)建良好的農(nóng)村支付環(huán)境，激活農(nóng)村地區(qū)的市場活力，加大監(jiān)管力度，密切聯(lián)系第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展水平不斷提高。論文以數(shù)字普惠金融為視角，對我國農(nóng)村地區(qū)推廣和應(yīng)用移動支付存在的問題進(jìn)行了分析，并針對問題提出了解決措施，以期為普惠金融在農(nóng)村推進(jìn)探索更多切實可行的途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū)；移動支付；數(shù)字普惠金融；問題；措施

【中圖分類號】F832；F323.8；F724.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2023）04-0158-03

1 引言

自我國實施《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》以來，顯著提升了普惠金融的推進(jìn)效果，尤其是隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，突出了互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融體系建設(shè)中的作用。移動支付憑借著自身便利性的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的地位和作用更是不容小覷。移動支付是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的優(yōu)先渠道，可增強基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融服務(wù)的操作平臺和系統(tǒng)更加便捷化和人性化，能夠滿足移動支付推廣的需要，這不僅能夠降低與基礎(chǔ)金融服務(wù)相關(guān)的成本，還將進(jìn)一步提高移動支付應(yīng)用的廣泛性。但是農(nóng)村地區(qū)具有相對落后的經(jīng)濟條件，受眾普遍文化程度較低，受制度、外部環(huán)境等相關(guān)因素制約，普惠金融在推進(jìn)中的相關(guān)問題和矛盾逐漸暴露。如何在落后的農(nóng)村地區(qū)逐步擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面、解決普惠金融發(fā)展的瓶頸問題，是當(dāng)前研究的重點。

2 農(nóng)村地區(qū)普惠金融與移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融作為一個國家和地區(qū)方便獲取的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，適合全部群體的使用。在我國，普惠金融的重點服務(wù)對象是落后地區(qū)的群體和小微企業(yè)。其主要是通過多樣化的服務(wù)形式，如小額信貸和微型金融，將高質(zhì)量和低成本的金融服務(wù)提供給廣大用戶?，F(xiàn)階段，在我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步構(gòu)建了一套多層次的普惠金融體系，其地域性差異并不顯著，具有適度競爭的特點，但目前還有待于提升發(fā)展的總體水平。立足于供給側(cè)視角分析，覆蓋面的不斷擴大、信貸需求的逐步增長和參與主體的多元化，是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普惠金融的主要特性；立足于需求側(cè)視角分析，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，在結(jié)算、保險和證券交易方面，農(nóng)村用戶的服務(wù)需求更加多元化，但目前農(nóng)村普惠金融的主要需求依然是儲蓄服務(wù)。

2.2 農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付作為金融手段的一種，是將各種轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)利用PC、手機等移動終端來實現(xiàn)。移動支付作為一種低成本的服務(wù)，其主要優(yōu)勢是克服時間和空間的局限性，并且使用便捷、易于操作，能隨時隨地實現(xiàn)。同時，作為一種新興的金融服務(wù)方式，移動支付在我國金融服務(wù)領(lǐng)域中占據(jù)著重要地位，憑借可獲得性與便利性的優(yōu)勢，可使基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性進(jìn)一步提高。目前，普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段，是在基礎(chǔ)金融服務(wù)中推廣和運用普惠金融工具。新形勢下，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，移動支付逐步呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，正在逐步擴大覆蓋面，有著多樣化的運營模式和多元化的呈現(xiàn)形式，可以極大地促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3 農(nóng)村地區(qū)普惠金融與移動支付發(fā)展存在的問題

3.1 移動支付在農(nóng)村的整體普及率和使用率較低

首先，移動支付在縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟發(fā)展較好地區(qū)，具有較好的發(fā)展態(tài)勢和較高的普及率。在一些農(nóng)村地區(qū)由于比較偏遠(yuǎn)和落后，缺少移動支付的使用條件，所以用戶使用的概率較低。目前，在我國農(nóng)村地區(qū)，對于移動支付仍然缺乏有效需求，使其應(yīng)用和推廣仍處于初級階段。對于移動支付使用率較高的用戶，主要是年輕群體和受教育程度較高的群體，包括個體經(jīng)營戶、專業(yè)技術(shù)人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理人員等。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，越來越多的年輕人遷移到城市，使我國農(nóng)村地區(qū)的主體呈現(xiàn)老齡化趨勢，由于具有較低的受教育程度，對移動支付的功能不能真正認(rèn)知，使得現(xiàn)金仍然是市場上主要的支付方式。其次，部分金融機構(gòu)對于政策的依賴性較強，不能自主調(diào)查農(nóng)村地區(qū)的特色需求。相關(guān)金融機構(gòu)在數(shù)字普惠金融的背景下，主要是基于政策性要求，在農(nóng)村推廣和應(yīng)用移動支付業(yè)務(wù)，被動地制定一些普惠金融舉措，金融服務(wù)缺少創(chuàng)新性，不具備新意，無法調(diào)動廣大用戶使用的積極性。同時，相關(guān)金融機構(gòu)沒有充分關(guān)注客戶的實際需求，由于缺少深入調(diào)查和研究，向市場推出的金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村用戶的實際需求。

3.2 支付功能設(shè)計單一，缺乏安全性保障

首先，支付功能單一，不能滿足農(nóng)村用戶的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行和郵儲銀行是農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構(gòu)，匯款和轉(zhuǎn)賬是其服務(wù)的主要組成部分，公共事務(wù)繳費、商店購物和水電費的繳納等沒有得到廣泛使用。正是因為缺乏相關(guān)的使用場景，農(nóng)村用戶多樣化的需求無法得到滿足，農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活無法真正實現(xiàn)便利化，從而增加了移動支付推廣和應(yīng)用的難度。其次，存在對安全性無法保障的顧慮。一些農(nóng)村居民具有根深蒂固的傳統(tǒng)思想，普遍認(rèn)為銀行轉(zhuǎn)賬或者現(xiàn)金交易比較安全。移動支付是在手機等移動設(shè)備上完成的，由于沒有實物憑證，被認(rèn)為缺少安全性保障。特別是隨著近年來電子支付業(yè)務(wù)的廣泛普及和應(yīng)用，媒體上關(guān)于利用移動支付進(jìn)行詐騙的案件報道屢見不鮮。出于安全考慮，農(nóng)村居民在使用移動支付時更為謹(jǐn)慎，過于簡單的功能設(shè)計和安全隱患使得移動支付難以在農(nóng)村地區(qū)推廣和使用。

3.3 基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后，金融網(wǎng)點數(shù)量不足

首先，基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后。移動支付的發(fā)展與農(nóng)村電子通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)密切關(guān)聯(lián)?，F(xiàn)階段，我國較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)的電信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還比較落后，仍以3G網(wǎng)絡(luò)為主，具有信號差、網(wǎng)速慢、流量貴等特點。與此同時，Wi-Fi信號覆蓋的區(qū)域比城市更窄。正是由于上述因素，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)用戶缺乏良好的上網(wǎng)體驗，不能真正體現(xiàn)移動支付的便捷性優(yōu)勢。其次，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點的覆蓋率較低。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)人口眾多，同時存在很多的現(xiàn)實問題，如零散的經(jīng)濟活動和分散的居住格局，導(dǎo)致金融服務(wù)和電信運營商的服務(wù)成本較高。如果考慮到經(jīng)濟因素，上述機構(gòu)在農(nóng)村開展移動支付業(yè)務(wù)的積極性普遍較低，無法從硬件上支持和保障移動支付在農(nóng)村的推廣和使用。

3.4 缺乏健全的法律法規(guī)，移動支付監(jiān)管不足

首先，缺乏配套法規(guī)和具體規(guī)范。目前，我國法律體系比較完備，但是隨著移動支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，仍缺乏相關(guān)配套法規(guī)和具體規(guī)范。雖然目前出臺的法律法規(guī)，明確規(guī)定了移動支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、范圍，但是對于移動支付的發(fā)展定位以及在發(fā)展過程中可能遇到的風(fēng)險和問題，仍缺乏明確規(guī)定。為了實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)“自由”“規(guī)范”地發(fā)展，需要對移動支付的法律體系進(jìn)行完善，通過建設(shè)促進(jìn)移動支付發(fā)展的上層建筑，使移動支付業(yè)務(wù)在我國有序、規(guī)范地發(fā)展。通過提供完善的法律保障，引導(dǎo)普惠金融戰(zhàn)略在廣大農(nóng)村地區(qū)“落地生根”。其次，移動支付監(jiān)管不足。移動支付涉及多個主體和部門，央行、工信部和銀保監(jiān)會是其主要的監(jiān)管主體。目前，金融機構(gòu)中手機銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，是銀保監(jiān)會重點的監(jiān)管對象和內(nèi)容；工信部負(fù)責(zé)監(jiān)管電信運營商，移動支付業(yè)務(wù)的內(nèi)容、通信安全、服務(wù)質(zhì)量等是主要的監(jiān)管內(nèi)容；央行負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)，主要工作內(nèi)容是制定相應(yīng)政策及管理辦法、支付結(jié)算規(guī)則及框架，負(fù)責(zé)監(jiān)督結(jié)算資金安全，認(rèn)定支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展資格等。雖然從表面來看上述監(jiān)管機構(gòu)均“各司其職”，明確劃分了各自的監(jiān)管范圍，但實際上仍有監(jiān)管盲區(qū)存在，并有重復(fù)監(jiān)管的問題。針對監(jiān)管上的漏洞，需要相關(guān)部門明確自身職責(zé)，通過統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，系統(tǒng)地改革監(jiān)管體系，共同推進(jìn)移動支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

4 數(shù)字普惠金融視角下移動支付在農(nóng)村推廣和應(yīng)用的建議

4.1 制定移動支付的配套政策，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境

首先，提高金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和運行效率的重要支撐和保障，是加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，只有這樣才能均衡調(diào)配各類金融資源，對于普惠金融發(fā)展環(huán)境著力改善，充分調(diào)動各類金融服務(wù)主體開展普惠金融服務(wù)的積極性。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，作為實現(xiàn)普惠金融的重要途徑，國家應(yīng)制定和出臺針對農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的配套政策，以進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策的實施。通過加強政策支持、安排專項資金，給予一定的財政補貼和稅收優(yōu)惠，以提供良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)移動支付在農(nóng)村發(fā)展。同時，為促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高效發(fā)展，相關(guān)部門要制定激勵措施，鼓勵增加農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的分布數(shù)量，將更加高效和便捷的金融服務(wù)提供給廣大農(nóng)村地區(qū)的居民。最后，為了從硬件上支持移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展，要加強農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過引導(dǎo)第三方支付機構(gòu)對于農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)新模式的不斷探索，設(shè)計和研發(fā)更多的工具和軟件，迎合農(nóng)村地區(qū)居民的支付習(xí)慣。通過對農(nóng)村支付環(huán)境的大力改善，促進(jìn)農(nóng)村移動支付水平的不斷提高。在政府的引導(dǎo)和支持下，共同實現(xiàn)參與各方經(jīng)濟和社會效益的提升。

4.2 加大推廣和宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用移動支付的習(xí)慣

因為在農(nóng)村地區(qū)居民不信任和懷疑非現(xiàn)金支付的安全性，所以對移動支付不具備較高的認(rèn)可度和接受度。為了改變這個現(xiàn)狀，需要加大對普惠金融的宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)村居民的移動支付習(xí)慣。

首先，地方政府和第三方支付機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，利用新媒體和傳統(tǒng)媒體，普及和宣傳移動支付的優(yōu)勢和內(nèi)涵，講解移動支付的服務(wù)保障，優(yōu)化服務(wù)體驗，提高農(nóng)村居民對移動支付的認(rèn)知度。例如，政府部門可以采取農(nóng)村居民容易理解和接受的方式宣傳普惠金融和移動支付政策，如寫標(biāo)語、拉橫幅等。其次，為了鼓勵農(nóng)村用戶使用移動支付，金融機構(gòu)可與第三方密切合作，向用戶提供更加優(yōu)惠的方式，采用更加直觀的優(yōu)惠手段，如推薦新用戶得紅包、支付金額隨機立減、提供現(xiàn)金紅包等。各金融和支付機構(gòu)可以邀請農(nóng)村地區(qū)居民體驗更加方便和快捷的移動支付服務(wù)，宣講和培訓(xùn)移動支付的使用方法和安全性，解決他們使用的后顧之憂，提升對移動支付的好感度。最后，各金融和支付機構(gòu)應(yīng)加大研發(fā)力度，要立足于我國各地區(qū)差異和實際國情，設(shè)計更多具有特色的差異化移動支付產(chǎn)品，契合農(nóng)村居民的使用習(xí)慣，提高其使用移動支付產(chǎn)品的黏性。

4.3 優(yōu)化監(jiān)管體系，加強農(nóng)村地區(qū)移動支付法制建設(shè)

擁有完善的法律和規(guī)章制度，是發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付的關(guān)鍵。隨著新時期國家對普惠金融政策的大力推行，亟需對移動支付行業(yè)的法律規(guī)范進(jìn)行建立和健全，通過補充和完善相關(guān)規(guī)定，使農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)在制度的約束和規(guī)范下健康發(fā)展。

首先，制定相關(guān)的風(fēng)險防范制度。農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的各個參與者有著非常復(fù)雜的法律關(guān)系，涵蓋了農(nóng)民、第三方支付機構(gòu)和監(jiān)管者，所以需要對各方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，保證各方各司其職、各盡其責(zé)，有效厘清政府和市場的邊界，使政府和市場的定位更加清晰。其次，完善監(jiān)管體系。農(nóng)村地區(qū)的移動支付尚處于起步階段，關(guān)于其監(jiān)管體系還有待進(jìn)一步構(gòu)建。隨著移動支付業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大和支付平臺產(chǎn)品的日益豐富，相關(guān)部門需要根據(jù)時代發(fā)展的需要，制定和完善相關(guān)的制度和政策。通過有效防范可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險，協(xié)同制定移動支付業(yè)務(wù)和普惠金融的戰(zhàn)略決策。最后，構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測模型。為有序健康地運行金融市場，可通過業(yè)務(wù)操作的進(jìn)一步規(guī)范，為用戶信息的安全性提供保障。對此，要構(gòu)建全方位的風(fēng)險管理體系，加強事前、事中、事后監(jiān)督，充分利用數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)監(jiān)測功能，構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測模型，利用模型對風(fēng)險進(jìn)行防控。

4.4 充分利用大數(shù)據(jù)，建立健全農(nóng)村地區(qū)信用評價體系

首先，為了進(jìn)一步落地實施普惠金融政策，除了政府和相關(guān)部門的政策支持，還要對農(nóng)村地區(qū)的信用評價體系進(jìn)行建立和健全。通過擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接入機構(gòu)，進(jìn)一步降低普惠金融服務(wù)對象的征信成本。同時，建設(shè)良好的征信網(wǎng)絡(luò)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，與第三方支付機構(gòu)密切合作，確保個人信息安全。其次，制定獎懲方案和措施，通過對技術(shù)優(yōu)勢的有效運用，使評價方式的口徑、標(biāo)準(zhǔn)和信用管理辦法更加統(tǒng)一。程序化和標(biāo)準(zhǔn)化處理各支付機構(gòu)的信用信息，建立不同信用等級的居民信用檔案，對不同等級的居民信用進(jìn)行分級管理。隨著移動支付數(shù)據(jù)的不斷積累和信用檔案信息的及時更新，信用評價體系將不斷健全和完善，并利用強大的數(shù)據(jù)支持功能更好地發(fā)展農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)。

5 結(jié)論

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融體系建設(shè)中發(fā)揮著日益重要的作用。因為移動支付具有便捷性的優(yōu)勢，可以進(jìn)一步提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。但由于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)條件相對滯后、移動支付的認(rèn)知度不高，在推廣過程中逐漸暴露出一些矛盾和問題。為了解決這些問題，可以完善相關(guān)政策，加大宣傳力度，建立完善的監(jiān)管體系，推廣和應(yīng)用移動支付，充分滿足農(nóng)村用戶的實際需求。

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