李瑞敏

（吉首大學(xué)張家界學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖南 張家界 427000）

1 綠色金融支持湖南省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需求與供給現(xiàn)狀

1.1 綠色金融的需求方面

1）從農(nóng)業(yè)角度來看，綠色金融的需求包括以下幾個(gè)方面：第一，興建秸稈處理工程，比如秸稈變?yōu)槭秤镁?、種地肥料等，這些工程的開展都需要大量的資金作為支撐[1]。2020 年，湖南省農(nóng)作物秸稈綜合利用率達(dá)到90%。第二，治理和預(yù)防水源污染，對(duì)于集中式飲用水的水源上游以及農(nóng)村地區(qū)周邊的水源，未污染的應(yīng)預(yù)防污染，已經(jīng)被重金屬污染的應(yīng)進(jìn)行治理，截至2021年底，湖南省建制鎮(zhèn)污水處理設(shè)施覆蓋率達(dá)77%，較上年提高26 個(gè)百分點(diǎn)[2]。第三，對(duì)于規(guī)模化畜禽養(yǎng)殖場進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，將處理病死畜禽的無害化場點(diǎn)和配套設(shè)施進(jìn)行改造，將畜禽的養(yǎng)殖廢物變廢為寶。第四，預(yù)防土壤污染，確立治理和修復(fù)土壤的計(jì)劃，2022 年湖南省確立了29 項(xiàng)土壤污染防治項(xiàng)目，共需投入資金95 932 萬元，其中60%以上的項(xiàng)目是針對(duì)農(nóng)村的土壤治理開展的。

2）從農(nóng)村角度來看，綠色金融的需求包括以下幾個(gè)方面：第一，治理鄉(xiāng)村垃圾，改造農(nóng)村廁所，截至2020 年，湖南省已全面完成農(nóng)村生活垃圾治理任務(wù)和農(nóng)村衛(wèi)生廁所改造（新建）任務(wù)。第二，改善農(nóng)民居住環(huán)境和村容村貌，保護(hù)生態(tài)環(huán)境。2022 年，湖南省完成營造林面積574.57 萬畝，為年度計(jì)劃的147%。

3）從農(nóng)民角度來看，綠色金融的需求包括以下方面：農(nóng)民生活方式越來越現(xiàn)代化，不但追求綠色消費(fèi)，還要綠色出行，這些全都需要綠色金融作為后盾。譬如綠色出行，新能源汽車和電動(dòng)車就是很好的選擇，如果老百姓要購買，就需要金融機(jī)構(gòu)提供貸款。

1.2 綠色金融的供給方面

1）綠色金融供給難以滿足綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求。涉農(nóng)貸款是信貸資金流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款，是支持湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融手段之一。如表1 所示，截至2022 年末，湖南省涉農(nóng)貸款余額為19 007 億元，較2021 年增長了14.5%，涉農(nóng)貸款的規(guī)模逐年增長，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力。通過對(duì)涉農(nóng)貸款占總貸款的比值分析可知，從2017 年的32.4%到2022 年的30.5%，可以看出基本沒有變動(dòng)，而且還略有下降，說明貸款主要流向城市，湖南省金融對(duì)于“三農(nóng)”的貸款支持力度還有很大的提升空間[3]。

表1 2017—2022年湖南省涉農(nóng)貸款余額及其組成 單位：億元

2）綠色金融服務(wù)供給不足。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。目前，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多的是農(nóng)村信用社，20 世紀(jì)90 年代中國農(nóng)業(yè)銀行撤銷農(nóng)村效益低下的網(wǎng)點(diǎn)后，農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)所剩無幾，郵儲(chǔ)銀行雖然覆蓋率高，但是處于鄉(xiāng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)類型僅是存取業(yè)務(wù)，不能提供所需的綠色金融服務(wù)。

2 綠色金融在支持湖南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問題

2.1 農(nóng)村綠色金融配套設(shè)施不完善

1）湖南省農(nóng)村綠色金融平臺(tái)建設(shè)發(fā)展落后。雖然國務(wù)院下達(dá)了關(guān)于綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的文件，但是關(guān)于綠色金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的詳細(xì)措施仍然缺乏。關(guān)于基層金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展綠色金融，上層管理部門對(duì)于基層機(jī)構(gòu)綠色金融工作的開展缺乏統(tǒng)一性和完整性的考核標(biāo)準(zhǔn)[4]。

2）農(nóng)村的綠色金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系不完善。一是湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率較低，而且種類也少；二是農(nóng)民對(duì)于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡?。蝗悄軌?yàn)檗r(nóng)業(yè)提供擔(dān)保的企業(yè)很少，資金的規(guī)模也很小，還缺乏專門以農(nóng)民提供的抵押品為擔(dān)保的保險(xiǎn)；四是農(nóng)民的征信建設(shè)問題，因?yàn)樵谵r(nóng)村沒有農(nóng)民的誠信記錄，所以出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況較多。為了避免借貸后出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)通常需要抵押品作為放貸的前提條件。農(nóng)民主要是把自身的勞動(dòng)力、土地和房子以及農(nóng)用機(jī)器等作為抵押，但是發(fā)放綠色貸款的企業(yè)并不認(rèn)可此類抵押。根本原因是農(nóng)村的抵押品很難執(zhí)行，且執(zhí)行費(fèi)用高，最為重要的是，雙方對(duì)抵押品的價(jià)值評(píng)估差別太大。以上種種原因，導(dǎo)致農(nóng)村的信貸擔(dān)保抵押體系漏洞很多[5]。

2.2 法律硬約束力不強(qiáng)

法律約束力不強(qiáng)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是審核機(jī)制不完善。2022 年湖南省綠色信貸占綠色金融的90%左右，大部分是流向城市的交通、環(huán)保還有基礎(chǔ)設(shè)施的改造等，流向農(nóng)村的比例極低，農(nóng)業(yè)貸款由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，所以發(fā)放金額較少。有的機(jī)構(gòu)就算發(fā)放農(nóng)村的綠色信貸，也不能夠合理使用綠色信貸，而是另有他用，這不僅阻礙了農(nóng)村綠色金融的發(fā)展，而且也使放貸銀行承擔(dān)損失。二是監(jiān)管制度不完善。對(duì)于沒有貫徹中央綠色金融發(fā)展政策的基層金融機(jī)構(gòu)，缺乏針對(duì)他們的監(jiān)督機(jī)制，處罰較輕，起不到應(yīng)有的懲罰作用。

2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

由于國家政策提倡發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，碳資產(chǎn)質(zhì)押融資、碳金融結(jié)構(gòu)性存款、碳中和債券、低碳信用卡等也是各大銀行發(fā)展創(chuàng)新的重點(diǎn)，比如綠色債券、綠色基金、綠色保險(xiǎn)也在陸續(xù)推出，但是涉農(nóng)的產(chǎn)品還是沒有落到實(shí)處。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，風(fēng)險(xiǎn)高，而且沒有相應(yīng)的擔(dān)保抵押，所以銀行為了利益會(huì)忽略這方面產(chǎn)品的研發(fā)[6]。二是很多針對(duì)研發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的企業(yè)由于資金缺乏，也不能對(duì)綠色產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)會(huì)考慮自身的利益，為了降低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)大型的環(huán)保企業(yè)發(fā)放貸款，導(dǎo)致只有大規(guī)模的環(huán)保公司在不斷地研發(fā)綠色產(chǎn)品，小規(guī)模的公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上停滯不前。此外，農(nóng)村人居環(huán)境的改善需要大量資金，所以對(duì)綠色融資產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。

2.4 專業(yè)人才匱乏

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融亟需大量的優(yōu)秀專業(yè)人才。首先，體現(xiàn)在缺乏評(píng)估綠色項(xiàng)目的人才，因?yàn)榫G色金融學(xué)科的知識(shí)面比較廣，綠色金融人才不但要懂經(jīng)濟(jì)學(xué)，還要精通高等數(shù)學(xué)等，綜合知識(shí)要求比較高，因此就導(dǎo)致人才的供給不足，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估很難進(jìn)行。其次，體現(xiàn)在創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品的人才匱乏，人才匱乏導(dǎo)致綠色產(chǎn)品種類不多，且涉及農(nóng)村的較少，沒有真正發(fā)揮支持鄉(xiāng)村振興的作用。最后，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)人才的定期培訓(xùn)，社會(huì)在發(fā)展，知識(shí)結(jié)構(gòu)也要不斷地更新，否則不利于綠色金融的發(fā)展[7]。

3 綠色金融助推湖南省鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

3.1 打造農(nóng)村綠色金融發(fā)展機(jī)制

為了使綠色金融更好地支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，應(yīng)該完善鄉(xiāng)村的綠色金融差異化信貸政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)應(yīng)用不同的信貸政策，以促使鄉(xiāng)村振興的有效發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)健全綠色金融發(fā)展的配套機(jī)制。要達(dá)成上述目標(biāo)，需開展以下幾方面的工作：首先，優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償體系。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，綠色保險(xiǎn)是非常重要的保障，逐漸優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，可有效降低金融機(jī)構(gòu)投資綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低發(fā)放綠色貸款的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要地方政府部門的大力支持。其次，為了推動(dòng)黨中央、國務(wù)院的綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的政策落實(shí)落地，地方政府應(yīng)該制定相關(guān)政策實(shí)施的細(xì)則，主管部門應(yīng)嚴(yán)格考核基層金融工作完成情況。最后，信息化時(shí)代背景下，打造綠色金融信息共享平臺(tái)是當(dāng)務(wù)之急，可以借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)，整合環(huán)保部門和金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)信息，建設(shè)完備豐富的鄉(xiāng)村綠色金融數(shù)據(jù)庫，對(duì)于綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新、促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有益處[8]。此外，可借助數(shù)據(jù)平臺(tái)建立村民的信用制度，可為綠色金融的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

3.2 加強(qiáng)法律法規(guī)硬約束

目前，我國宏觀層面的綠色金融政策相對(duì)完善，但是微觀層面的相應(yīng)政策還有很多不足之處。因此，把法律融入到綠色金融服務(wù)的工作中，可以有效助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)用法律的形式確立鄉(xiāng)村振興綠色金融工作的重要性。在鄉(xiāng)村振興工作中，應(yīng)做好以下幾方面的工作：一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該依法發(fā)揮監(jiān)管職能[9]。二是依法明確農(nóng)村企業(yè)主體應(yīng)承擔(dān)的法律和社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展[10]。三是對(duì)于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作較好的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)當(dāng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，以降低放貸風(fēng)險(xiǎn)[11]。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村綠色金融產(chǎn)品

要想發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，滿足農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、綠色生活的需要，必須對(duì)綠色融資產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。比如，可以針對(duì)鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)研發(fā)融資產(chǎn)品，湖南山區(qū)較多，面積遼闊，很多地方可以開發(fā)風(fēng)力發(fā)電和光伏能源，這都需要大量資金，融資產(chǎn)品的需求很大[12]。另外，湖南省目前的綠色金融產(chǎn)品基本是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，對(duì)于鄉(xiāng)村畜禽養(yǎng)殖的廢物改造和利用還比較缺乏，畜禽廢物不但影響空氣還影響環(huán)境，所以應(yīng)該應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息化共享平臺(tái)，研發(fā)契合鄉(xiāng)村需求的綠色金融產(chǎn)品[13-15]。湖南省很多旅游城市，比如張家界市就針對(duì)自己的發(fā)展特色，陸續(xù)推出了“鄉(xiāng)村旅游貸”“民宿貸”“康體旅游貸”等綠色金融產(chǎn)品。

3.4 培育專業(yè)人才

湖南省對(duì)于綠色金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益重視，因此對(duì)于專業(yè)人才的培育也很重視，綠色金融人才屬于復(fù)合型人才，不但要精通金融學(xué)知識(shí)，還要精通環(huán)保知識(shí)。教育部門應(yīng)當(dāng)從教育制度、學(xué)校人才培養(yǎng)方式上進(jìn)行改革，這樣才能為社會(huì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的人才。優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才不但可以創(chuàng)新產(chǎn)品，還會(huì)為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出卓越貢獻(xiàn)[16]。

4 小結(jié)

綜上所述，為了全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，不僅要重視發(fā)展綠色金融的必要性，還要不斷完善綠色金融發(fā)展的配套體系，健全配套法律體系，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，大力培育優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的全面開展，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。