本刊綜合

今年全國兩會政府工作報告顯示，2023年經(jīng)濟目標設(shè)置在把握當前經(jīng)濟有利條件的基礎(chǔ)上，充分關(guān)注質(zhì)的有效提升和量的合理增長，著力擴大國內(nèi)需求成為經(jīng)濟工作重點。金融領(lǐng)域的主力軍是銀行業(yè)，而2022年以來，銀行業(yè)普遍面臨有效需求不足帶來的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難、息差收窄拖累營業(yè)收入增速放緩等諸多考驗。

2023年，銀行業(yè)的機遇從何而來？關(guān)于銀行業(yè)的發(fā)力重點，政府工作報告透露了哪些信號？

方向一：練好穩(wěn)息差“內(nèi)功”

政府工作報告指出，新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率降至有統(tǒng)計以來最低。

應(yīng)該說，以信貸投放為主要代表的息差收入，是銀行營業(yè)收入的基本盤。近年來，政策引導(dǎo)銀行降低貸款利率，讓利實體經(jīng)濟，銀行資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差收窄成為常態(tài)。3月8日晚間，首份上市銀行年報出爐。平安銀行2022年業(yè)績報告顯示，去年該行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%。而2021年該行營業(yè)收入的同比增速是10.3%。這并非個例。從已披露的2022年業(yè)績快報數(shù)據(jù)來看，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家銀行2022年營業(yè)收入同比增速與2021年相比，均有所放緩。

商業(yè)銀行營業(yè)收入增速放緩，主要是凈息差收窄導(dǎo)致的利息凈收入下降。平安銀行數(shù)據(jù)顯示，去年該行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點。而從整個銀行業(yè)來看，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.91%，環(huán)比下降3個基點。那么，2023年商業(yè)銀行應(yīng)如何練好穩(wěn)息差的“內(nèi)功”，一方面，在資產(chǎn)端調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升行業(yè)研究能力，深耕行業(yè)，依靠專業(yè)能力來找準資產(chǎn)的方向，識別客戶、發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，保持良好的風險定價水平；另一方面，在負債端，持續(xù)推進負債成本下降，加強對高成本存款的限額管控，通過做大流量、做強交易、做多結(jié)算，吸收更多活期或低成本負債。

此外，隨著理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進，理財業(yè)務(wù)將進入高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行理財市場規(guī)模將繼續(xù)保持提升勢頭。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)搶抓機遇，加速布局財富管理業(yè)務(wù)，加大中間業(yè)務(wù)收入，讓非息收入在銀行營業(yè)收入中發(fā)揮更大作用。

方向二：提高風險抵御能力

政府工作報告強調(diào)，有效防范化解重大經(jīng)濟金融風險。

防范風險，是銀行業(yè)經(jīng)營工作的永恒主題。當前銀行經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜嚴峻，三年來，疫情沖擊與經(jīng)濟下行相疊加，導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營比較困難，銀行在這方面的資產(chǎn)質(zhì)量面臨著壓力和挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較2022年初增加1699億元。

2023年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有繼續(xù)承壓的可能，各銀行業(yè)金融機構(gòu)需牢牢守住風險底線，前瞻性地應(yīng)對各類風險挑戰(zhàn)。一是要穩(wěn)妥、精準處置化解重點領(lǐng)域、重點客戶的資產(chǎn)風險，繼續(xù)穩(wěn)妥做好地方政府債務(wù)等領(lǐng)域的風險防范化解工作；二是要持續(xù)加強對各類風險的前瞻性防控和主動管理，完善內(nèi)部治理，提升風險管控精細化水平；三是要在保持合理撥備水平的同時，加快不良資產(chǎn)處置。特別是與大中型商業(yè)銀行相比，中小銀行由于資產(chǎn)積累少、風險管理水平較低，其不良資產(chǎn)反彈壓力更加凸顯，因此更需要高效運用各類處置渠道，提升不良資產(chǎn)處置效能。

可以預(yù)見的是，隨著各項支持政策的落地，今年通過專項債等方式補充中小銀行資本金會明顯加量，并購重組等中小銀行改革步伐也將提速。

方向三：精準發(fā)力支持實體經(jīng)濟

政府工作報告提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準有力。保持廣義貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟增速基本匹配，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

2022年底召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準有力。人民銀行在《2022年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中重申了這一要求。

對于銀行業(yè)來說，應(yīng)積極有效地傳導(dǎo)貨幣政策，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長期資金支持，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度，切實實施普惠小微再貸款、設(shè)備更新改造專項再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)實現(xiàn)精準滴灌，提升金融服務(wù)的覆蓋面和精準度。

值得一提的是，當前我國經(jīng)濟還處于恢復(fù)發(fā)展過程中，有效需求不足仍是主要矛盾，為此，政府工作報告將“著力擴大國內(nèi)需求”作為2023年經(jīng)濟工作主要任務(wù)。

在擴內(nèi)需方向下，金融助力擴投資、促消費無疑將成為2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要發(fā)力點。擴投資方面，要用好政策性開發(fā)性金融工具，加大對基礎(chǔ)設(shè)施重點領(lǐng)域的支持力度，推動加快形成更多實物工作量，更好發(fā)揮有效投資的關(guān)鍵作用。促消費方面，銀行業(yè)應(yīng)圍繞居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽車等大宗消費和購物、養(yǎng)老醫(yī)療、教育文體等消費場景，豐富金融產(chǎn)品。特別是針對新市民消費需求，應(yīng)進一步增加消費信貸供給，支持有條件的居民消費升級。