游欽龍

（廣州大學(xué)，廣東 廣州 510000）

一、引言

1.背景介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，為人們提供了更加便捷、高效、安全的支付方式。第三方支付作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付方式，通過獨立于銀行體系之外的專業(yè)機構(gòu)，為消費者和商戶提供在線支付、移動支付、跨境支付等多樣化的金融服務(wù)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《2022 年中國網(wǎng)絡(luò)支付市場研究報告》，截至2022 年6 月，中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達到10.8 億人，同比增長16.7%；第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模達到248.9 萬億元，同比增長23.4%。

2.研究目的與意義

第三方支付作為一種創(chuàng)新性的金融服務(wù)模式，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展和滿足消費者需求方面發(fā)揮了重要作用。然而，第三方支付也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)和影響。一方面，第三方支付搶占了商業(yè)銀行原有的客戶資源和利潤空間，降低了商業(yè)銀行的市場份額和收入水平；另一方面，第三方支付推動了商業(yè)銀行進行技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)改進，促進了商業(yè)銀行提高自身競爭力和經(jīng)營效率。因此，探討第三方支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響機制及其實證效果，并提出相應(yīng)的政策建議與對策，對于理解我國金融市場變化趨勢、優(yōu)化金融資源配置、保障金融穩(wěn)定與發(fā)展具有重要意義。

3.文獻綜述

關(guān)于第三方支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效影響機制及其實證分析，在國內(nèi)外學(xué)術(shù)界已有不少研究成果。廖華清認為，第三方支付模式給國內(nèi)商業(yè)銀行造成的影響主要包括如下幾個方面：一是造成銀行存貸款業(yè)務(wù)量減少；二是對支付結(jié)算業(yè)務(wù)有擠壓現(xiàn)象；三是導(dǎo)致銀行的客戶資源減少；四是促使商業(yè)銀行更新其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融碩士論文選題《第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略研究》分析了第三方支付與商業(yè)銀行在存款、結(jié)算、貸款等方面的競合關(guān)系，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)該加強風(fēng)險管理、創(chuàng)新服務(wù)模式、拓展合作渠道等應(yīng)對策略?！兜谌街Ц秾χ袊y行經(jīng)營影響的數(shù)據(jù)分析》一文利用凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率和存貸比等指標(biāo)，實證檢驗了第三方支付對中國銀行經(jīng)營績效的負面影響，并建議中國銀行加快技術(shù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級。張鵬飛梳理了國內(nèi)外學(xué)者從不同角度和層面探討第三方支付對商業(yè)銀行影響的主要觀點和方法，并指出了當(dāng)前研究存在的不足和未來發(fā)展趨勢[1]。

從影響機制上看，主要有以下幾個方面[2]：

（1）利潤來源變化：由于第三方支付降低了交易成本和風(fēng)險，并提供了更多元化和個性化的服務(wù)選擇，使得消費者更傾向于使用第三方支付而非傳統(tǒng)銀行卡或現(xiàn)金進行付款結(jié)算；同時，由于部分資金流向了非存款類機構(gòu)如余額寶等貨幣基金產(chǎn)品，并形成了較大規(guī)模的存款外流，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款規(guī)模和利息收入受到影響[3]。

（2）客戶關(guān)系與服務(wù)模式轉(zhuǎn)變：由于第三方支付提供了更加便捷、靈活、個性化的支付體驗，使得消費者對商業(yè)銀行的依賴程度降低，商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系弱化；同時，第三方支付也為商業(yè)銀行提供了新的合作機會和服務(wù)渠道，如通過第三方支付平臺開展移動金融、電子票據(jù)等業(yè)務(wù)，拓展客戶群體和市場份額。

（3）風(fēng)險管理與合規(guī)要求：由于第三方支付涉及多個主體和環(huán)節(jié)，存在較高的技術(shù)風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險等，給金融監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)和難題；同時，第三方支付也促使商業(yè)銀行加強自身的風(fēng)險防范和內(nèi)控管理能力，提高對非現(xiàn)金支付交易的監(jiān)測和分析水平。

（4）技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展：由于第三方支付引領(lǐng)了金融科技創(chuàng)新的潮流，并不斷推出新的產(chǎn)品和功能，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力和沖擊；同時，第三方支付也激發(fā)了商業(yè)銀行進行技術(shù)改造和模式創(chuàng)新，如建立自己的移動支付系統(tǒng)、開發(fā)智能柜員機等，以適應(yīng)市場變化和客戶需求。

從實證分析上看，主要有以下幾種方法：

（1）事件研究法：通過選取某一特定事件作為研究對象，如某一家第三方支付公司上市或推出新產(chǎn)品等，并比較事件發(fā)生前后相關(guān)商業(yè)銀行股票價格或其他財務(wù)指標(biāo)的變化情況，以評估事件對商業(yè)銀行經(jīng)營績效產(chǎn)生的影響。

（2）面板數(shù)據(jù)分析法：通過收集一定時間段內(nèi)多個商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)和第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型，如固定效應(yīng)模型、隨機效應(yīng)模型、動態(tài)面板模型等，并控制其他可能影響商業(yè)銀行經(jīng)營績效的變量，如宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融監(jiān)管政策等，以實證檢驗第三方支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響程度和方向。

（3）案例分析法：通過選擇具有代表性或典型性的個案，如某一家商業(yè)銀行與某一家第三方支付公司的合作案例等，并運用比較分析、因果分析等方法，深入剖析第三方支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效產(chǎn)生的影響機理和實際效果。

二、第三方支付的定義與發(fā)展

第三方支付是指由獨立于銀行體系之外的專業(yè)機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等技術(shù)手段，為交易雙方提供支付結(jié)算服務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。與傳統(tǒng)的銀行賬戶不同，第三方支付不是銀行的結(jié)算賬戶，也不是銀行的存款賬戶，而是以網(wǎng)上交易為主、線下支付為輔的支付結(jié)算平臺。第三方支付平臺上買賣雙方之間的資金轉(zhuǎn)移只涉及資金劃撥和資金清算兩個環(huán)節(jié)，交易完成后資金即可到達第三方支付平臺。在交易過程中，第三方支付平臺為買賣雙方提供交易場所、信息發(fā)布和結(jié)算服務(wù)，并根據(jù)買賣雙方提交的訂單進行相應(yīng)處理，最終實現(xiàn)交易雙方款項的劃轉(zhuǎn)。第三方支付機構(gòu)不直接參與貨幣創(chuàng)造和流通，而是依托于銀行等金融機構(gòu)，通過建立資金池或資金監(jiān)管賬戶等方式，實現(xiàn)資金的歸集和劃撥。

第三方支付具有以下特點：

（1）獨立性：第三方支付機構(gòu)不屬于銀行體系的一部分，而是作為一個中介平臺，連接交易雙方和銀行系統(tǒng)。

（2）多樣性：第三方支付機構(gòu)可以提供多種類型和形式的支付服務(wù)，如在線支付、移動支付、跨境支付、預(yù)付卡等。

（3）便捷性：第三方支付機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等技術(shù)手段，實現(xiàn)快速、安全、低成本的支付結(jié)算。

（4）創(chuàng)新性：第三方支付機構(gòu)可以根據(jù)市場需求和技術(shù)變化，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等。

第三方支付在國際上起源于20 世紀(jì)90 年代初期美國的電子商務(wù)發(fā)展。1998 年美國PayPal 公司成立，并在2002 年被eBay收購，成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)電子錢包服務(wù)商。此后，在歐洲、日本、韓國等地也相繼出現(xiàn)了多家第三方支付公司，并形成了各自特色的發(fā)展模式。例如，在歐洲以信用卡為主要支持方式，在日本以運營商為主要合作伙伴，在韓國以銀行為主要合規(guī)對象。

在中國，第三方支付從2003 年開始興起，并經(jīng)歷了四個階段。

（1）探索期（2003—2006 年）：以阿里巴巴旗下的“淘寶網(wǎng)”推出“擔(dān)保交易”模式為標(biāo)志，引入了“中間人”角色來解決網(wǎng)絡(luò)交易中存在的信息不對稱和信任缺失問題。

（2）爆發(fā)期（2007—2010 年）：以騰訊旗下財付通推出“QQ錢包”功能為標(biāo)志，將第三方支付與社交網(wǎng)絡(luò)、游戲等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相結(jié)合，形成了“平臺+支付”的模式，大幅提升了用戶黏性和市場份額。

（3）規(guī)范期（2011—2014 年）：以中國人民銀行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為標(biāo)志，對第三方支付機構(gòu)進行了資質(zhì)審批、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理等方面的規(guī)范和監(jiān)管，促進了行業(yè)的健康發(fā)展。

（4）創(chuàng)新期（2015 年至今）：以阿里巴巴旗下的“余額寶”推出為標(biāo)志，將第三方支付與金融理財、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成了“支付+金融”的模式，拓展了第三方支付的功能和價值。

三、第三方支付的優(yōu)勢與不足

第三方支付相對于傳統(tǒng)的銀行卡或現(xiàn)金支付方式，具有以下優(yōu)勢：

（1）降低交易成本和風(fēng)險：第三方支付可以通過互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等技術(shù)手段，實現(xiàn)無須攜帶現(xiàn)金或銀行卡、無須到柜臺或自動取款機、無須填寫復(fù)雜表格等方式進行付款結(jié)算，節(jié)省了時間和人力資源，并減少了現(xiàn)金丟失或被盜、銀行卡被冒用或掛失等風(fēng)險。

（2）提供多樣化和個性化的服務(wù)選擇：第三方支付可以根據(jù)不同客戶的需求和偏好，提供多種類型和形式的支付服務(wù)，如在線支付、移動支付、跨境支付、預(yù)付卡等，并根據(jù)市場變化和技術(shù)創(chuàng)新，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等。

（3）提高交易效率和便利性：第三方支付可以實現(xiàn)24 小時全天候不間斷地進行付款結(jié)算，并支持多種貨幣和語言，打破時間空間限制，滿足客戶隨時隨地進行交易的需求。

（4）增強交易安全性和可信度：第三方支付可以通過采用數(shù)字證書、加密算法、雙重認證等技術(shù)手段，保護客戶的個人信息和賬戶安全，并通過提供擔(dān)保交易、退款保障等服務(wù)方式，增加客戶對交易雙方及交易結(jié)果的信任度。

第三方支付相對于傳統(tǒng)的銀行卡或現(xiàn)金支付方式，也存在以下不足：

（1）監(jiān)管滯后和不完善：第三方支付涉及多個主體和環(huán)節(jié)，存在較高的技術(shù)風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險等，給金融監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)和難題；同時，由于第三方支付是一種新興的支付模式，在法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、市場準(zhǔn)入等方面還存在一些空白和不足，需要進一步完善和規(guī)范。

（2）競爭激烈和分化嚴重：第三方支付市場呈現(xiàn)出高度集中和寡頭壟斷的特點，以支付寶、微信支付為代表的頭部企業(yè)占據(jù)了絕大部分市場份額，而其他中小型企業(yè)則面臨著較大的生存壓力和發(fā)展困境；同時，由于第三方支付機構(gòu)之間缺乏有效的合作機制和互聯(lián)互通平臺，導(dǎo)致了客戶資源、資金流量等方面的分散和隔離。

（3）服務(wù)質(zhì)量和水平參差不齊：第三方支付機構(gòu)在提供服務(wù)過程中，可能會出現(xiàn)系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)延遲、資金凍結(jié)、客戶投訴等問題，影響客戶的使用體驗和滿意度；同時，由于第三方支付機構(gòu)在服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量上存在較大差異，使得客戶在選擇時難以作出合理的判斷和決策。

（4）利益分配和協(xié)調(diào)存在困難：第三方支付機構(gòu)與銀行、商戶、客戶等多方利益相關(guān)者之間，在服務(wù)費用、資金管理、數(shù)據(jù)共享等方面存在著不同的訴求和利益，如何平衡和協(xié)調(diào)各方的利益，是第三方支付機構(gòu)面臨的一個重要問題。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營績效概述

1.經(jīng)營績效的定義與衡量指標(biāo)

經(jīng)營績效是指一個組織或企業(yè)在一定時期內(nèi)，通過運用各種資源和手段，實現(xiàn)既定目標(biāo)和任務(wù)的程度和水平。經(jīng)營績效反映了一個組織或企業(yè)的生產(chǎn)力、效率、效果和競爭力等方面的情況，是評價其發(fā)展?fàn)顩r和優(yōu)劣勢的重要依據(jù)。

衡量經(jīng)營績效的指標(biāo)可以分為財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)兩類。財務(wù)指標(biāo)是指反映一個組織或企業(yè)在財務(wù)方面的表現(xiàn)和狀況的數(shù)據(jù)或比率，如收入、利潤、資產(chǎn)、負債、凈值等。非財務(wù)指標(biāo)是指反映一個組織或企業(yè)在非財務(wù)方面的表現(xiàn)和狀況的數(shù)據(jù)或比率，如市場份額、客戶滿意度、員工離職率、創(chuàng)新能力等。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營績效的重要性

商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的金融中介機構(gòu)，其經(jīng)營績效直接影響著金融穩(wěn)定和實體經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營績效高，可以提高資金運用效率，增加利潤收入，提升市場競爭力；同時，可以增強風(fēng)險抵御能力，保障資金安全性，促進金融穩(wěn)定；還可以滿足客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營績效低，則會導(dǎo)致資金閑置浪費，減少利潤收入，降低市場競爭力；同時，會削弱風(fēng)險抵御能力，威脅資金安全性，影響金融穩(wěn)定；還會失去客戶信任，提供劣質(zhì)服務(wù)，阻礙實體經(jīng)濟發(fā)展。因此，提高商業(yè)銀行經(jīng)營績效是商業(yè)銀行的重要目標(biāo)和任務(wù)，也是金融監(jiān)管部門和社會各界關(guān)注的焦點。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響因素

影響商業(yè)銀行經(jīng)營績效的因素可以分為內(nèi)部因素和外部因素兩類[4]。

內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行自身可以控制或調(diào)整的因素，如資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、成本控制、風(fēng)險管理、技術(shù)創(chuàng)新等。外部因素是指商業(yè)銀行自身無法控制或調(diào)整的因素，如市場環(huán)境、政策法規(guī)、競爭對手、客戶需求等。

內(nèi)部因素中，資本結(jié)構(gòu)是指商業(yè)銀行資產(chǎn)與負債之間的比例關(guān)系，影響著商業(yè)銀行的資金來源和成本；資產(chǎn)質(zhì)量是指商業(yè)銀行資產(chǎn)能夠產(chǎn)生收益和回收本金的能力，影響著商業(yè)銀行的收入水平和風(fēng)險程度；成本控制是指商業(yè)銀行在運營過程中，對各項費用支出進行合理規(guī)劃和有效節(jié)約，影響著商業(yè)銀行的利潤空間和效率水平；風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行在面對各種潛在或?qū)嶋H損失時，采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施，影響著商業(yè)銀行的資金安全性和穩(wěn)定性；技術(shù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行運用先進的科學(xué)技術(shù)，改進或開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，影響著商業(yè)銀行的競爭力和創(chuàng)新能力。

外部因素中，市場環(huán)境是指商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟、社會、文化等方面的總體狀況，影響著商業(yè)銀行的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)；政策法規(guī)是指國家或地方政府制定或?qū)嵤┑南嚓P(guān)政策措施或法律法規(guī)，影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)和合規(guī)要求；競爭對手是指與商業(yè)銀行在同一市場或領(lǐng)域進行競爭的其他金融機構(gòu)或企業(yè)，影響著商業(yè)銀行的市場份額和優(yōu)勢地位；客戶需求是指消費者對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求量、質(zhì)量、特征等方面的要求，影響著商業(yè)銀行的競爭力。

五、對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響機制

第三方支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響機制可以從以下四個方面進行分析。

1.存貸款業(yè)務(wù)受到擠壓

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存貸款業(yè)務(wù)為主，資金來源主要依靠存款人、儲戶、政府等，資金運用則是通過銀行信貸、票據(jù)融資等方式實現(xiàn)。隨著第三方支付的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金來源上不再占據(jù)絕對優(yōu)勢，同時，資金運用方式也發(fā)生了變化，不再僅僅依賴存款人和儲戶，而是更多地依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在第三方支付的影響下，商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)和經(jīng)營模式將受到一定沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)對此作出相應(yīng)的調(diào)整以應(yīng)對挑戰(zhàn)。由于第三方支付機構(gòu)提供了更加便捷、靈活、個性化的支付體驗，使得消費者將部分或全部資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶中，導(dǎo)致銀行存款外流，影響銀行的資金來源和成本；同時，由于第三方支付機構(gòu)通過開展網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)，滿足了消費者對小額短期貸款的需求，降低了消費者對銀行貸款的依賴程度，影響銀行的資金運用和收入。

2.中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

第三方支付平臺的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)種類，促使商業(yè)銀行從單純提供資金和貸款等金融服務(wù)向提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，同時也在一定程度上增加了商業(yè)銀行的收入來源。隨著第三方支付平臺與商業(yè)銀行的合作關(guān)系逐漸加深，第三方支付平臺逐漸成為商業(yè)銀行拓展客戶和業(yè)務(wù)的重要渠道，有利于增加商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。但從目前來看，第三方支付平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻還很有限。由于第三方支付機構(gòu)提供了更加多樣化和創(chuàng)新化的服務(wù)選擇，如跨境支付、電子票據(jù)等業(yè)務(wù)，滿足了消費者對非現(xiàn)金支付交易的需求，搶占了銀行的中間業(yè)務(wù)市場份額，影響銀行的非利息收入；同時，由于第三方支付機構(gòu)通過提供擔(dān)保交易、退款保障等服務(wù)方式，增加了消費者對交易雙方及交易結(jié)果的信任度，減少了消費者對銀行提供的信用卡、匯票等中間業(yè)務(wù)的需求。

3.客戶關(guān)系受到削弱

由于第三方支付機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等技術(shù)手段，實現(xiàn)了與消費者的直接聯(lián)系和溝通，收集和分析了大量的客戶數(shù)據(jù)和信息，為消費者提供了更加個性化和定制化的服務(wù)，增強了與消費者的黏性和忠誠度；同時，由于第三方支付機構(gòu)通過將支付與社交網(wǎng)絡(luò)、游戲等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相結(jié)合，形成了“平臺+支付”的模式，為消費者提供了更加豐富和多元的生活場景和服務(wù)內(nèi)容。

4.技術(shù)創(chuàng)新受到挑戰(zhàn)

第三方支付平臺通過運用各種支付工具和創(chuàng)新技術(shù)，極大地拓展了傳統(tǒng)支付工具的功能。在第三方支付平臺上，用戶可以通過轉(zhuǎn)賬、充值、提現(xiàn)等方式實現(xiàn)資金的收付，同時也可以進行信用卡還款、繳納水電燃氣費用等交易。這使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的渠道和方式更加豐富，也更加便利。由于第三方支付機構(gòu)依托于互聯(lián)網(wǎng)或移動通信等先進技術(shù)手段，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如掃碼支付、紅包支付、聲波支付等，引領(lǐng)了金融科技創(chuàng)新的發(fā)展方向和趨勢，提高了消費者對支付服務(wù)的體驗和滿意度；同時，由于第三方支付機構(gòu)通過采用數(shù)字證書、加密算法、雙重認證等技術(shù)手段，保護客戶的個人信息和賬戶安全，并通過建立資金池或資金監(jiān)管賬戶等方式，實現(xiàn)資金的歸集和劃撥，提高了支付服務(wù)的安全性和效率。

六、應(yīng)對挑戰(zhàn)的對策建議

面對第三方支付帶來的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能被動地等待或抵制，而應(yīng)該積極地應(yīng)對和適應(yīng)，從以下幾個方面進行改革和創(chuàng)新[5]。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶為中心

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場需求和客戶偏好，提供更加便捷、靈活、個性化的支付服務(wù)，如開發(fā)移動端應(yīng)用、支持多種貨幣和語言等；同時，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶數(shù)據(jù)和信息，為客戶提供更加定制化和差異化的服務(wù)，如推薦合適的理財產(chǎn)品、優(yōu)惠活動等。

2.拓寬業(yè)務(wù)范圍，以創(chuàng)新為驅(qū)動

商業(yè)銀行是一種典型的以資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營模式，資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)相互影響、相互制約，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)問題時，銀行的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)也會出現(xiàn)一定程度的波動。在當(dāng)前商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴大、信貸結(jié)構(gòu)不合理的背景下，如果商業(yè)銀行不能有效控制貸款風(fēng)險，將會對銀行的經(jīng)營績效造成嚴重影響。而第三方支付平臺可以有效降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險，通過第三方支付平臺提供的交易信息能夠有效地降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在金融領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，與第三方支付機構(gòu)進行合作或競爭，開展網(wǎng)絡(luò)信貸、電子票據(jù)等新興業(yè)務(wù)，增加非利息收入來源；同時，商業(yè)銀行應(yīng)該加大技術(shù)投入和研發(fā)力度，不斷推出新的產(chǎn)品和功能，如支持掃碼支付、聲波支付等創(chuàng)新支付方式，提高支付服務(wù)的體驗和效率。

3.強化合作關(guān)系，以人才為契機

商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，利用各自的資源和優(yōu)勢，實現(xiàn)互利共贏，如共享客戶數(shù)據(jù)和信息、開展聯(lián)合營銷活動等；同時，商業(yè)銀行應(yīng)該引進和培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)思維和金融專業(yè)知識的人才，提高自身在金融科技領(lǐng)域的競爭力和創(chuàng)新能力。

4.布局生活場景，以客戶體驗為重心

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶在不同生活場景中的支付需求，與第三方支付機構(gòu)進行整合或?qū)?，提供一站式綜合平臺，為客戶提供更加豐富和多元的服務(wù)內(nèi)容，如快遞、出行、娛樂、資訊等，提高客戶對支付服務(wù)的滿意度和忠誠度。

七、結(jié)語

第三方支付作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)支付模式，在我國經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的背景下，快速發(fā)展壯大，為消費者提供了更加便捷、多樣、創(chuàng)新的支付服務(wù)，受到了廣泛的歡迎和認可。然而，第三方支付的發(fā)展也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，影響了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、客戶關(guān)系和技術(shù)創(chuàng)新等方面。面對第三方支付帶來的競爭壓力，商業(yè)銀行不能被動地等待或抵制，而應(yīng)該積極地應(yīng)對和適應(yīng)，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、拓寬業(yè)務(wù)范圍、強化合作關(guān)系和布局生活場景等方面進行改革和創(chuàng)新，提升自身在金融科技領(lǐng)域的競爭力和創(chuàng)新能力。