陳慧榮 李若娜

北京理工大學珠海學院

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展背景

（一）政策環(huán)境分析

在2018年3月5日，我國舉行了第十三屆全國人民代表大會第一次會議。在會議上，國務(wù)院總理李克強向大會報告過去五年的政府工作，其中提到的“加快金融體制改革，改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)，著力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題?！边@不僅是對于整個金融體系的要求，也是對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要求，是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的清晰定位。通過分析每年政府工作報告中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的提法，也能看出政府對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策由淺入深，逐步細化，逐步健全完善，同時，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造了一個更加健康的市場環(huán)境。

在2021年3月11日，我國舉行了中華人民共和國第十三屆全國人民代表大會第四次會議，在會議上表決通過了關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃決議?！笆奈濉币?guī)劃明確將創(chuàng)新驅(qū)動作為發(fā)展方向，進一步具體到金融科技領(lǐng)域，其中“要提升金融科技水平”成了金融行業(yè)發(fā)展的全新指向。我國將更加注重金融科技運用于提升金融服務(wù)效率和普惠性，以實現(xiàn)通過數(shù)據(jù)完成經(jīng)營和資本轉(zhuǎn)化，整合優(yōu)質(zhì)資源，探索科技創(chuàng)新和金融行業(yè)深度創(chuàng)新以攻克綠色金融、普惠金融等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展障礙?；乜凑^往的工作報告，互聯(lián)網(wǎng)金融從未缺席，這表明政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國經(jīng)濟不可或缺的力量。

（二）經(jīng)濟環(huán)境分析

早在2017年我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟營收規(guī)模就已達到25654億元，成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟增速在經(jīng)歷2016年宏觀經(jīng)濟下行造成互聯(lián)網(wǎng)廣告市場受到?jīng)_擊從而在一定程度上影響網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟整體走勢之后的首次回升。在2019年，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟營收增速開始趨于平穩(wěn)，規(guī)模逐漸步入了平穩(wěn)發(fā)展期。在2021年我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟營收規(guī)模已經(jīng)達到了73428.3億元，由此預(yù)測未來三年中，其增速會隨著經(jīng)濟環(huán)境的逐步調(diào)整以及各領(lǐng)域商業(yè)模式逐漸成熟之后，持續(xù)步入穩(wěn)定發(fā)展期。

通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國個人可投資金融資產(chǎn)規(guī)模從2016年的121萬億元已經(jīng)增長到2021年199萬億元。其中，國內(nèi)高凈值人群的個人可投資金融資產(chǎn)超過1000萬元人民幣的客戶數(shù)量達到近296萬人。2021年，中國共17個省市的高凈值人群數(shù)量超過5萬，高凈值人群從一線城市向周邊區(qū)域擴展，進一步加強三大經(jīng)濟圈的高凈值人數(shù)集中度。在高凈值人群中，年輕群體創(chuàng)富速度進一步加快，占比從16%上升至20%。同時新中產(chǎn)群體正逐漸發(fā)展為中國消費、投資理財?shù)闹髁姡w現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)、金融業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)在我國發(fā)展產(chǎn)業(yè)中比重的提升。由此可見，我國居民財富的積累正處于上升階段，其增強財富管理市場的需求，從而為行業(yè)發(fā)展帶來了動力。

（三）社會環(huán)境分析

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，到2021年12月底，中國網(wǎng)民人數(shù)已達近10.32億，我國網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)使用率占比接近70%。同時，中國手機網(wǎng)民的規(guī)模以驚人的速度增長，從2013年的5億人增長到了2021年的10.32億人，中國網(wǎng)民中能夠通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的比例已經(jīng)達到了99.7%。國人對于智能手機應(yīng)用的依賴程度日趨提升，入網(wǎng)門檻下降、互聯(lián)網(wǎng)普及程度日益提高以及移動智能手機的全面普及，極大地改變了當下人們普遍的生活理念和思維方式。接受線上理財?shù)膰駭?shù)量占比擴大，為互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財服務(wù)穩(wěn)步發(fā)展和擴展打下堅實基礎(chǔ)。

（四）技術(shù)環(huán)境分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等實現(xiàn)資金融通、支付、投資交易和信息中介服務(wù)等資源整合，搭建新型金融業(yè)務(wù)模式，綜合普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等眾多不同于傳統(tǒng)金融的金融模式，進一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康高效發(fā)展，科技深度應(yīng)用進行優(yōu)質(zhì)資源整合以保證金融領(lǐng)域服務(wù)工作質(zhì)量和效率。數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，對數(shù)據(jù)、數(shù)字的分析與審核是數(shù)字金融的主要核心。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要核心在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將相應(yīng)的金融服務(wù)，開放給用戶。但兩者的目標是一致的，都是希望通過技術(shù)的發(fā)展，來提升用戶服務(wù)質(zhì)量，降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運營成本等。

科技創(chuàng)新領(lǐng)域和金融資本領(lǐng)域的有機結(jié)合是科技金融的核心理念。在此過程中能夠為正處于發(fā)展階段初創(chuàng)期到成熟期的科技發(fā)展企業(yè)提供融資支持和其發(fā)展過程中需要的一系列金融服務(wù)政策、制度的系統(tǒng)化安排。同時，金融科技領(lǐng)域所具有的更新迭代速度快、橫跨行業(yè)多、資源混合整理等特點，為大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿創(chuàng)新性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和資源整合疊加提供保障。目前全球數(shù)據(jù)積累存量已達到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長，其中金融數(shù)據(jù)占比很高?？茖W技術(shù)的爆發(fā)性發(fā)展正在滲透于金融行業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式?？萍紭O大地改變了金融業(yè)的形態(tài)，還將發(fā)展成為未來金融發(fā)展的制高點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融智能理財就是在已有技術(shù)的基礎(chǔ)上進行應(yīng)用創(chuàng)新，旨在降低用戶理財成本、提供個性化服務(wù)并提高市場效率。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代下理財市場用戶規(guī)模持續(xù)上升

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面進一步擴大，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的規(guī)模也在不斷擴大。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)理財用數(shù)量用戶由2015年的2.4億人增加至2021年的6.3億人，增長超1.6倍。由此可見，國民對互聯(lián)網(wǎng)金融已建立信任，對智能理財服務(wù)的需求逐漸增強。越來越多的投資者開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，市場上的理財產(chǎn)品不斷推陳出新，我國投資散戶對于互聯(lián)網(wǎng)投資的參與程度也與日俱增。

互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財服務(wù)能夠加快推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與個人綜合理財?shù)纳疃热诤?，深化其信息技術(shù)在智能理財領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，以培育網(wǎng)絡(luò)化、智能化、協(xié)同化的新模式為突破，提供智能化、個性化的理財服務(wù)，開展體驗式、共享式理財服務(wù)。

（二）理財市場產(chǎn)品線不斷拓展，專業(yè)性理財規(guī)劃操作復(fù)雜

當眾多理財產(chǎn)品在市場上推出時，我國居民由于金融知識、風險判斷能力不足，會影響理財方面的決策能力。同時，由于時間和精力有限，投資者很難去選擇合適的理財產(chǎn)品。此外，長期以來，不同文化程度的家庭對新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度存在明顯的差異。對于文化程度較低的家庭來說，傳統(tǒng)理財規(guī)劃往往難以理解，幫助效果不佳，無法實現(xiàn)有效財富管理，這為互聯(lián)金融智能理財?shù)陌l(fā)展提供了契機。向用戶提供個性化、智能化、定制化的理財服務(wù)，能夠在一定程度上滿足用戶多樣化的理財需求。智能金融理財平臺通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有信息傳播范圍大、速度快、受限小的特點從而更加全面了解市場和產(chǎn)品，同時對市場動向、大類資產(chǎn)走勢做出更加精準的判斷，建立完善的產(chǎn)品篩選體系，幫助用戶進行理財決策，為其量身制定理財規(guī)劃。

其五，利用變式訓(xùn)練提升與鞏固數(shù)學基礎(chǔ)知識。在變式訓(xùn)練期間使學生在已經(jīng)完成的函數(shù)動點問題中不斷積累豐富的解題經(jīng)驗。

（三）個人投機性投資日趨減弱，更加重視資產(chǎn)配置的合理化

資產(chǎn)配置是由投資者個人根據(jù)各自的投資管理目標，將資金分配在不同類別的投資產(chǎn)品。合理的資產(chǎn)配置可平滑風險、讓風險收益比最大化。資產(chǎn)配置的主要目的是在獲得預(yù)期收益的同時，能夠有效地控制風險。隨著金融市場經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶積累了相當豐厚的財富，同時在復(fù)雜多變的社會、資本市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)用戶對財富合理分配的訴求也越來越強烈。雖然金融市場經(jīng)濟的發(fā)展給人們帶來更多投資機會，但也帶來了各種風險。正因如此，掌握資產(chǎn)配置的技能變得尤為重要，智能理財行業(yè)對于資產(chǎn)配置服務(wù)的需求也隨之增加。

互聯(lián)網(wǎng)便捷性可以使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品管理及整體運營維護成本得到有效降低，同時具有低門檻、高綜合性等特點，貼合大眾理財需求。項目所設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財平臺具有理財分析、用戶交流、個人信息等模塊功能，擁有操作便捷、零手續(xù)費、功能多樣化等特點，滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶融資、理財、互助等需求，涵蓋不同年齡段用戶所需要的理財項目，能夠優(yōu)化大眾理財結(jié)構(gòu)，幫助使用者構(gòu)建合理、成熟的理財觀念。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展存在問題

（一）兩者皆為高風險行業(yè)，聯(lián)合形成風險疊加

目前金融智能理財行業(yè)被大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進科技滲透。高速發(fā)展的科技為金融智能理財?shù)倪M一步發(fā)展提供了內(nèi)生動力?？萍紝鹑诘挠绊懠由睿ヂ?lián)網(wǎng)智能、數(shù)字金融均呈現(xiàn)出多點開花的勁頭。但從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)均為高風險行業(yè)，其進一步融和之后“雙系統(tǒng)”風險疊加。現(xiàn)在我國仍是發(fā)展中國家，雖然科學技術(shù)水平隨已步入了世界前列，但部分核心科技能力仍未掌握，網(wǎng)絡(luò)安全形勢嚴峻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)并未發(fā)展成熟，安全防護投入仍然不足，高精尖頂部人才匱乏，仍存在互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)沒有災(zāi)備，其將直接移植到互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財中，將有可能形成系統(tǒng)癱瘓、信息泄露、財產(chǎn)損失等情況。

在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財過程中，相關(guān)金融數(shù)據(jù)由云計算服務(wù)商進行內(nèi)部儲存、隔離防護和加密等，其通過共享虛擬機進行，存在被竊取可能性。另外，云計算平臺對于金融信息的處理一般采取開放性、資源共享，進一步增大單體風險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風險的概率。在對于互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財相關(guān)客戶資料、數(shù)據(jù)信息等儲存資源反復(fù)利用與再次分配的過程中，可能存在數(shù)據(jù)擦除不徹底等情況。目前的數(shù)據(jù)開放程度仍在持續(xù)發(fā)展，部分金融數(shù)據(jù)可能將用于數(shù)據(jù)對比、關(guān)聯(lián)系分析方面，進而加大互聯(lián)網(wǎng)智能理財信息保密處理難度，風險疊加更為明顯。

（二）線上理財未能完全突出自身科技優(yōu)勢

就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展情況而言，線上與線下理財仍存在較大差異性，所處背景以及所具備的條件均具有差異性，線上理財僅采用直接照搬線下理財產(chǎn)品運營將很難滿足客戶的需求。例如對于理財產(chǎn)品的銷售，線上模式與線下模式差異較小，更多需求者會考慮風險、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品了解等因素，偏向于選擇線下理財方式。就此而言，線上投資理財?shù)膬?yōu)勢還僅是消除其空間上的限制，并未將其實際的科技優(yōu)勢完全突出。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財缺乏市場有效監(jiān)督，監(jiān)管模式亟待改進

在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)金融理財與互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財差異較大，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財建立在開放性平臺，產(chǎn)品、業(yè)務(wù)方面在科學技術(shù)的高速發(fā)展下創(chuàng)新、經(jīng)營范圍、地域等方面受限制程度更小，因此在監(jiān)管難度上較傳統(tǒng)金融理財監(jiān)管難度更大，要求更多。我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財目前呈現(xiàn)出的特點有兩個。一是互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)的大多數(shù)企業(yè)涉足多個金融業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營，其業(yè)務(wù)范圍廣，且存在相關(guān)性。二是企業(yè)存在跨地區(qū)經(jīng)營、跨境經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融智能理財企業(yè)大多注冊地在北京、上海、杭州、深圳等地，服務(wù)覆蓋范圍為全國，同時我國頭部互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財企業(yè)已開展跨境服務(wù)，服務(wù)覆蓋范圍進一步擴大，涉及幣種增加。以上特點，進一步要求監(jiān)管模式的完善。

圖15：智能理財示意圖

目前來說我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財市場還處于發(fā)展階段，我國投入人力、物力規(guī)范市場，但目前監(jiān)管力度仍不足，該市場缺乏有效監(jiān)督，存在許多灰色地帶、黑灰色領(lǐng)域，對金融安全造成風險，限制互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財進一步發(fā)展。隨著科技持續(xù)高速發(fā)展，安全隱患在不斷地增多，監(jiān)管、監(jiān)督措施未能有效完善落實至所需程度。傳統(tǒng)金融監(jiān)管缺乏對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融智能理財監(jiān)督，跨部門聯(lián)合監(jiān)管及協(xié)調(diào)機制還未形成，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財缺乏客戶的信任，嚴重影響行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（四）信息披露機制不完善，信息安全問題突出

互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財依賴于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展離不開難以計數(shù)的信息、數(shù)據(jù)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財信息披露主要存在有：信息不對稱、不及時以及存在安全問題兩大隱患。其中，信息不對稱、不及時主要體現(xiàn)在目前互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財產(chǎn)品技術(shù)仍不夠完善，尤其是網(wǎng)絡(luò)軟件硬件信息數(shù)據(jù)處理問題，產(chǎn)品無法準確、精確分析市場數(shù)據(jù)，進一步造成信息不對稱、不及時。

安全問題主要來自大數(shù)據(jù)風控和用戶的隱私保護，其具有一定的沖突：一方面需要滿足對個人數(shù)據(jù)的隱私保護，另一方面大數(shù)據(jù)風控需要運用個人數(shù)據(jù)作為基本數(shù)據(jù)。因此，如何合理平衡大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時還能充分有效地保護客戶隱私成為其需要解決的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財服務(wù)還存在多方面風險，其不僅有在傳統(tǒng)金融經(jīng)營中普遍存在的流動性、市場、利率風險，還存在基于信息數(shù)據(jù)技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險、系統(tǒng)安全風險，以及新業(yè)態(tài)的安全風險挑戰(zhàn)。目前支撐互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財?shù)男录夹g(shù)發(fā)展不夠成熟，安全機制尚未完善。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展對策與建議

（一）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財優(yōu)勢，進一步進行金融創(chuàng)新

多年以來，我國傳統(tǒng)理財存在著服務(wù)局限在銀行及財富管理機構(gòu)等線下網(wǎng)點開展、服務(wù)質(zhì)量受客戶經(jīng)理專業(yè)度影響有不穩(wěn)定性，并且由于受到人力以及投資門檻等因素的限制，理財服務(wù)范圍難以覆蓋到大眾投資者。我國目前仍存在大量理財意識較為淡薄的群體，其中農(nóng)村人口占比較大，也是傳統(tǒng)理財最難覆蓋的一個區(qū)域。對比傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財在服務(wù)方式、價值導(dǎo)向、決策方法、覆蓋人群、服務(wù)時間上都有著較為明顯的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)便捷性能夠降低理財產(chǎn)品管理和運營成本，而其具有的長尾效應(yīng)更能夠聚合個人用戶零散資金，幫助個人零散資金獲取收益和回報。因此互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)進一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，進一步推進金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮其長尾效應(yīng)擴大服務(wù)廣度與深度，進一步完善行業(yè)理財功能，滿足各類人群融資、理財?shù)刃枨?，推出涵蓋用戶不同年齡所需要的理財項目，優(yōu)化理財結(jié)構(gòu)，幫助理財意識淡薄人群構(gòu)建合理、成熟理財觀念。行業(yè)應(yīng)基于底層技術(shù)的賦能應(yīng)用，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)理財模式創(chuàng)新基礎(chǔ)，將其與金融理財業(yè)務(wù)深入融合，利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程，豐富理財產(chǎn)品類型，拓展理財服務(wù)邊界，探索金融科技與理財業(yè)務(wù)的融合方式。理財業(yè)務(wù)能夠助力金融科技發(fā)展、拓寬其覆蓋面、提高其普及度。金融科技能夠為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新注入動力，提高理財業(yè)務(wù)效率，完善理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

同時，通過互聯(lián)網(wǎng)的普及性進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)便捷、覆蓋廣、信息更新速度快的特點提高互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財?shù)钠占俺潭?，使得城市、農(nóng)村的群體均可以享受具有同等專業(yè)程度的理財服務(wù)，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財服務(wù)半徑，積極響應(yīng)國家各類政策。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財人才水平參差不齊，我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)人才目前也較為匱乏。我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)持續(xù)發(fā)展過程中仍以來國家技術(shù)，而提高技術(shù)的關(guān)鍵一步即是高端人才的培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)屬于復(fù)合型行業(yè)，對于人才要求也是需要培養(yǎng)金融理財與互聯(lián)網(wǎng)智能兩大方面，其要求進一步提高難度也隨之增加。因此，我國應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財技術(shù)研發(fā)問題，加大培養(yǎng)復(fù)合型人才投入，制定針對性培養(yǎng)計劃和制度，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融學科，加強行業(yè)從業(yè)人員培養(yǎng)，鼓勵人才流動與交流。另外，對于國外互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財?shù)娜瞬殴芾砗头峙渲贫?，有關(guān)部門應(yīng)進一步優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的人才分配，為行業(yè)發(fā)展提供內(nèi)在動力。

此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)監(jiān)管人才也需要進行針對性培養(yǎng)和教育，根據(jù)行業(yè)的不斷創(chuàng)新與進步制定動態(tài)、靈活培養(yǎng)指南，以此來配合完善行業(yè)監(jiān)管機制與效率。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)平臺與技術(shù)，推進互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融智能理財上的應(yīng)用不僅能夠提供內(nèi)在發(fā)展動力，還能夠解決行業(yè)的管理難題。金融行業(yè)存在通過資金配置支付清算、信用創(chuàng)造等方式將單個風險變?yōu)橄到y(tǒng)性風險的可能性，要實現(xiàn)金融行業(yè)的監(jiān)管，其出發(fā)點應(yīng)立足控制金融智能理財行業(yè)的風險性，保護客戶主體利益，政府監(jiān)管體系在整個監(jiān)管過程中應(yīng)作為其制度保障。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財監(jiān)管方面，有關(guān)部門應(yīng)完善包括消費者權(quán)益、企業(yè)管理等相關(guān)政策法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財監(jiān)管體系改革進程，健全法律法規(guī)，提高針對性和擴大應(yīng)用范圍。

其次，有關(guān)部門應(yīng)通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財市場征信體系，建立健全信用數(shù)據(jù)庫，制定清晰制度劃分互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財信息數(shù)據(jù)，其重點數(shù)據(jù)應(yīng)與監(jiān)管系統(tǒng)、征信系統(tǒng)進行連接，積極探索政府管理與市場經(jīng)營信息數(shù)據(jù)共享、共同管理。進一步要求嚴格按照信息披露規(guī)定真實準確向政府分享信息數(shù)據(jù)，形成真實準確的數(shù)據(jù)體系。

在監(jiān)管過程中，有關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展方向進行修正，控制目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)不斷創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的信用風險，同時擴大監(jiān)管范圍，對于企業(yè)服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)以及表內(nèi)外、境內(nèi)外管理實現(xiàn)全覆蓋，明確橫向、縱向監(jiān)管責任與界限，建立責任追究機制，營造合法合規(guī)的發(fā)展市場。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財制度，提高行業(yè)安全性

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財安全性保障的第一步應(yīng)該規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身存在的技術(shù)漏洞可能給金融體系帶來的新型風險，當出現(xiàn)技術(shù)食物、設(shè)備故障或者平臺系統(tǒng)終端等在運行過程中難以控制但可能出現(xiàn)的問題會造成業(yè)務(wù)中斷、失效。行業(yè)應(yīng)進一步加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融智能理財?shù)年P(guān)聯(lián)程度，加快創(chuàng)新研發(fā)出我國自主的先進技術(shù)，減少引進和依賴國外技術(shù)和設(shè)施帶來的風險。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財過程中，最重要的數(shù)據(jù)和信息即是客戶個人信息。因此行業(yè)內(nèi)企業(yè)應(yīng)進一步完善客戶信息保障系統(tǒng)，提高對客戶信息處理的私密性、安全性，避免出現(xiàn)客戶信息外泄的情況，對個人信息和重要數(shù)據(jù)進行加密處理。同時，在針對金融理財方面的數(shù)據(jù)處理技術(shù)應(yīng)進一步提高，致力于為需求者提供最為匹配的理財規(guī)劃，充分發(fā)揮智能作用。

最后，從行業(yè)發(fā)展大角度來看，完善互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財行業(yè)發(fā)展制度，提高準入門檻，完善相關(guān)立法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財?shù)牡怯泜浒赋蔀樾袠I(yè)持續(xù)發(fā)展的一個必備條件?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有虛擬性，通過建立健全行業(yè)制度，加大對交易的真實性、合法性的管理，能夠提高行業(yè)整體安全性，保護各方權(quán)益。

結(jié)語

目前，金融業(yè)正在快速邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特殊時代，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的融合發(fā)展已逐漸成為一種不可阻擋的趨勢。我國互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財發(fā)展背景良好，就政策、技術(shù)、行業(yè)、社會等環(huán)境而言，均為其高速發(fā)展提供了便捷。設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財平臺旨在通過大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、云計算等這些新興前沿的信息科技，改寫數(shù)據(jù)處理、傳輸、分析以及共享方式方法，順應(yīng)我國當下金融業(yè)發(fā)展趨勢，催生理財方式變革，增強理財渠道的多樣化，提高理財配置服務(wù)與用戶實際需求匹配度，開辟理財市場更廣闊的發(fā)展空間。在行業(yè)迅速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一系列亟待解決的問題：線上理財未能完全突出自身科技優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財缺乏市場有效監(jiān)督、監(jiān)管；信息披露機制不完善，信息安全問題突出。顯然，有關(guān)部門要從多個方面采取措施和創(chuàng)造條件，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財可持續(xù)長期健康發(fā)展，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融智能理財?shù)钠椒€(wěn)、高速發(fā)展創(chuàng)造、提供良好的環(huán)境。