摘要：當(dāng)前，財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)費(fèi)率方面出現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)，這對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，是目前國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中需要關(guān)注的關(guān)鍵問(wèn)題?；诖耍疚闹饕芯亢头治鲕囯U(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率;市場(chǎng)化改革;財(cái)險(xiǎn)公司

DOI：10.12433/zgkjtz.20232619

一、車險(xiǎn)費(fèi)率概述

在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，車險(xiǎn)一直是財(cái)險(xiǎn)公司的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是其主要收入來(lái)源之一。在提供車險(xiǎn)的過(guò)程中，財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的不同需求提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)投保人的基本投保情況和選擇的產(chǎn)品類型，收取基于保險(xiǎn)金額相應(yīng)比例的保險(xiǎn)費(fèi)用，即車險(xiǎn)費(fèi)率。因此，財(cái)險(xiǎn)公司將根據(jù)收取的車險(xiǎn)費(fèi)用，加上合同規(guī)定，對(duì)投保人在產(chǎn)生保險(xiǎn)需求時(shí)提供相關(guān)金額的保險(xiǎn)保障。其中，由于車險(xiǎn)也屬于基本保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有基本保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率特點(diǎn)，包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分。

車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品根據(jù)不同情況差別較大，例如，不同用途和不同類型的車輛，也分為進(jìn)口和國(guó)產(chǎn)兩種，對(duì)于不同的情況，也將執(zhí)行不同的費(fèi)率。而且各保險(xiǎn)公司通常以表格形式列出所執(zhí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率，因此，投保人需要認(rèn)真閱讀和慎重選擇，從而有效滿足自身的投保需求，也可以規(guī)范繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。其中，車險(xiǎn)費(fèi)率有具體的標(biāo)準(zhǔn)，這也是財(cái)險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)和提供保險(xiǎn)金額的重要依據(jù)，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)制定的關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收取準(zhǔn)則，制定《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本費(fèi)率表》，包含A、B、C三款，各條款之間差異不大，各家保險(xiǎn)公司可擇一執(zhí)行。

車險(xiǎn)費(fèi)率表中包含了對(duì)四個(gè)基本險(xiǎn)種和較多附加險(xiǎn)種的費(fèi)率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格根據(jù)相關(guān)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算和收取費(fèi)率。但是由于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)發(fā)展總體水平存在一定的差異，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的情況，明確基本保費(fèi)、費(fèi)率系數(shù)的調(diào)整要求。財(cái)險(xiǎn)公司也就可以根據(jù)費(fèi)率表計(jì)算基本保費(fèi)的具體數(shù)額，之后根據(jù)具體情況結(jié)合公司現(xiàn)狀調(diào)整優(yōu)惠幅度，供車主選擇。而且由于財(cái)險(xiǎn)公司有一定的優(yōu)惠調(diào)整能力，在體現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也可以讓車主進(jìn)行橫向比較，進(jìn)而選擇合適的財(cái)險(xiǎn)公司投保。

市場(chǎng)化環(huán)境下的車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有一定的變化空間，尤其在再次進(jìn)行車險(xiǎn)選擇時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)查詢車主之前的駕駛情況，明確其是否存在不良駕駛記錄、行車違法記錄等，然后就可以根據(jù)車主的良好駕駛表現(xiàn)提供一定的優(yōu)惠。在這樣的情況下，駕駛記錄也就成為影響車險(xiǎn)費(fèi)率的一個(gè)重要因素。這也是市場(chǎng)化環(huán)境下財(cái)險(xiǎn)公司的一種發(fā)展機(jī)遇，財(cái)險(xiǎn)公司可以主動(dòng)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，以保障自身的利潤(rùn)和收入穩(wěn)定，同時(shí)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。

二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的變化與發(fā)展，給財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，最明顯的就是其收入明顯降低，這也迫使財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整和改進(jìn)發(fā)展模式。在這樣的情況下，相關(guān)企業(yè)的發(fā)展改革與調(diào)整，也將面臨一定的阻礙，尤其在與社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境下的其他財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，更快地改革調(diào)整勢(shì)必會(huì)擁有更大的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，但這與財(cái)險(xiǎn)公司的規(guī)模、實(shí)力以及發(fā)展理念、創(chuàng)新能力有直接關(guān)系。從另一角度來(lái)看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的變化也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)，為行業(yè)的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。

（一）車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

一是財(cái)險(xiǎn)公司積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。由于其處于市場(chǎng)化的發(fā)展環(huán)境中，相關(guān)車險(xiǎn)和服務(wù)都將進(jìn)行市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)和調(diào)整，若脫離市場(chǎng)化的發(fā)展環(huán)境，車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)也就難以產(chǎn)生相應(yīng)的效益和積極影響，尤其對(duì)于可以靈活調(diào)整的費(fèi)用而言，更是促進(jìn)和吸引了財(cái)險(xiǎn)公司參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在這樣的情況下，企業(yè)獲得了健康發(fā)展，可進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康與穩(wěn)定。

二是明顯降低了車險(xiǎn)費(fèi)率，使車險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成更加合理。在這樣的情況下，相關(guān)費(fèi)率必然會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，廣大車主可以擁有更大的選擇優(yōu)勢(shì)，這也在一定程度上促進(jìn)了車險(xiǎn)費(fèi)率的合理化，使原來(lái)一切“從車”的收費(fèi)原則被調(diào)整為“從人”，體現(xiàn)了以人為本的理念，同時(shí)也會(huì)使相關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加合理。

三是財(cái)險(xiǎn)公司在短期內(nèi)的發(fā)展會(huì)面對(duì)一定的阻礙和限制。車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化調(diào)整和變化，使得相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司的收入明顯下降，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)數(shù)增長(zhǎng)，從而導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司在短期發(fā)展中遇到較大的困境和阻礙，這就需要對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和轉(zhuǎn)變，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)化的發(fā)展環(huán)境。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下的國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

一是市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展問(wèn)題。在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的發(fā)展環(huán)境中，競(jìng)爭(zhēng)是其明顯特征。其中，所有的財(cái)險(xiǎn)公司都將參與到社會(huì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，但由于發(fā)展規(guī)模、實(shí)力、市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)等各方面的懸殊，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)法抗衡。主要在于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了在自由的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得更好的發(fā)展，會(huì)在產(chǎn)品、服務(wù)，以及成本方面大力投入，希望獲得一定的市場(chǎng)份額。但是大型集團(tuán)企業(yè)會(huì)采取一些違反市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的手段進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，給市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展帶來(lái)不良影響。

二是財(cái)險(xiǎn)公司的管理問(wèn)題。管理對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響和作用是顯而易見(jiàn)的，尤其對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，更需要相關(guān)企業(yè)進(jìn)行有效的管理和創(chuàng)新，這樣才能為自身的穩(wěn)定發(fā)展提供保障和支持。但目前大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展規(guī)模都不大，在管理與技術(shù)應(yīng)用方面難以與大型集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)，所以，管理水平難以提升。此外，財(cái)險(xiǎn)公司在管理方面也需要進(jìn)行一定的投入，但中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展效益本來(lái)就少，難以有多余成本投入管理創(chuàng)新，也就難以在管理方面進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而對(duì)自身的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。

三是保險(xiǎn)監(jiān)管方面的問(wèn)題。財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展也需要在相應(yīng)的監(jiān)管環(huán)境下進(jìn)行，但目前的監(jiān)管工作難以全面展開(kāi)，主要在于市場(chǎng)化的變化中各方面的創(chuàng)新與改革力度較大，以往的一些監(jiān)管要求和監(jiān)管制度難以適應(yīng)，需要重新調(diào)整和改進(jìn)。

三、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下的國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展優(yōu)化策略

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，也使相關(guān)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中獲得了創(chuàng)新和改革，但同時(shí)也形成了一定的發(fā)展困境，使財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展受到相應(yīng)的阻礙和限制，對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展和有序競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了一定影響。所以市場(chǎng)主管部門(mén)需要重視目前的發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)問(wèn)題，應(yīng)采用可靠的策略和方法引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、規(guī)范，同時(shí)保障創(chuàng)新和活力。

（一）完善管理機(jī)制

對(duì)于市場(chǎng)化的變革和調(diào)整，制定和完善相關(guān)的管理機(jī)制至關(guān)重要。為此，需要建立由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司共同參與、科學(xué)分工的保險(xiǎn)費(fèi)率管理機(jī)制，將關(guān)系社會(huì)公眾利益的車險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等，報(bào)告監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，對(duì)一些附加險(xiǎn)種應(yīng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

目前，車險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，實(shí)際費(fèi)率較為混亂，同時(shí)在市場(chǎng)中有較多中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在技術(shù)與管理方面缺乏制定條款和理定費(fèi)率的能力，因此，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)需要在條款制定和費(fèi)率厘定方面發(fā)揮指導(dǎo)作用。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，一是要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)處置流程，保障其業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展能夠獲得支持。二是要強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)，提高公司的透明度和信息披露水平，提高市場(chǎng)信任度。三是加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，避免內(nèi)部業(yè)務(wù)流程出現(xiàn)問(wèn)題。

此外，還需要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售方面的管理，一是規(guī)范銷售行為，管理銷售員的銷售話術(shù)，定期展開(kāi)工作人員的培訓(xùn)與教育。二是要加強(qiáng)保單的跟蹤，并對(duì)客戶進(jìn)行定期回訪，了解客戶的需求和反饋信息，并給客戶提供事故預(yù)防、處理等方面的信息，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供獎(jiǎng)勵(lì)、回饋等，使客戶繼續(xù)選擇相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）完善我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的金融保險(xiǎn)制度

財(cái)險(xiǎn)公司需要重視根據(jù)相關(guān)金融保險(xiǎn)制度落實(shí)車險(xiǎn)費(fèi)率工作，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)的提供、產(chǎn)品組合提供、市場(chǎng)資源的利用等。因此，需要重視根據(jù)實(shí)際情況完善我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的金融保險(xiǎn)制度，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新和有序發(fā)展，為更多車主提供可靠、優(yōu)惠的車險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)自身發(fā)展。

一方面，需要重視金融保險(xiǎn)制度的拓展，根據(jù)不同地區(qū)制定不同的制度，使不同地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)發(fā)展情況選擇相關(guān)險(xiǎn)種，提供不同的險(xiǎn)種組合，為車主提供更好的投標(biāo)體驗(yàn)；另一方面，需要相關(guān)部門(mén)在完善和制定制度的過(guò)程中，為中小財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供一定扶持和引導(dǎo)，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加有序，縮短中小財(cái)險(xiǎn)公司與大型企業(yè)集團(tuán)的差距。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)資金的規(guī)范使用，加強(qiáng)資金的使用規(guī)劃，確保資金合理配置，提高資金使用率。同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索資產(chǎn)負(fù)債匹配管理模式，以減小公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。

（三）建立完善的財(cái)險(xiǎn)基金

財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化方面受到較大影響，車險(xiǎn)是其收入的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，這部分收入就會(huì)大幅減少，影響了財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展。所以應(yīng)重視建立并完善相關(guān)的財(cái)險(xiǎn)基金，以基金應(yīng)對(duì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，使基金作用于具體的發(fā)展業(yè)務(wù)中，代替財(cái)險(xiǎn)公司的成本投入，這樣可以在減少成本投入和損失的同時(shí)，保障其穩(wěn)定發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

具體而言，需要根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)擬修訂的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，建立財(cái)險(xiǎn)保障基金發(fā)展機(jī)制，對(duì)以往不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，使管理工作的落實(shí)引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)基金的普及和應(yīng)用，為財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)發(fā)展提供穩(wěn)定支持，提升市場(chǎng)與相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使車險(xiǎn)費(fèi)率的變化與調(diào)整在可控的范圍內(nèi)。與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)資金儲(chǔ)備，作為財(cái)險(xiǎn)基金來(lái)源，例如，可以通過(guò)投資、使用自有資金等方式增加。在使用財(cái)險(xiǎn)基金的過(guò)程中，要明確使用目的，按照規(guī)范流程使用。例如，對(duì)于賠付資金，需要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的約定支付，確保賠付的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。此外，財(cái)險(xiǎn)公司還要遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對(duì)財(cái)險(xiǎn)基金進(jìn)行監(jiān)管和管理，確保其合法、規(guī)范、安全、有效。通過(guò)建立完善的財(cái)險(xiǎn)基金，可以提高財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，增強(qiáng)客戶對(duì)公司的信任度和忠誠(chéng)度，從而為公司的可持續(xù)發(fā)展提供有力的保障。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，給財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來(lái)了較大影響，使公司在短期內(nèi)的發(fā)展遇到了較大的阻礙和限制，但這樣的發(fā)展變化也為財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了明顯的發(fā)展機(jī)遇。相關(guān)企業(yè)應(yīng)積極認(rèn)識(shí)到車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的積極作用，在管理方面進(jìn)行創(chuàng)新，在市場(chǎng)化的引導(dǎo)下逐步促進(jìn)自身的穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而解決市場(chǎng)發(fā)展方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，提高經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉宜.車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化背景下廣州市保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷策略研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2021（04）：38-39.

[2]王力楠.遼寧車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化下寡頭價(jià)格博弈問(wèn)題思考——基于人保公司經(jīng)營(yíng)視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2020（12）：58-61.

[3]李云峰.對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的思考——以重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)為例[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，33（04）：65-70.

[4]秦玄玄.我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革研究及展望[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2019（06）：32-36.

[5]薛雨.我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的困境及發(fā)展方向[J].時(shí)代金融，2018（08）：27-28.

[6]郭鐘亮.新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革下的財(cái)務(wù)困境[J].全國(guó)商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2016（05）：86-87.

[7]葉穎剛.財(cái)險(xiǎn)公司盈利困境及對(duì)策研究——基于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化背景[J].金融發(fā)展研究，2015（05）：86-88.