項(xiàng)目背景

河南糧食投資集團(tuán)有限公司是糧農(nóng)一體化投資的綜合性大型國(guó)有糧食集團(tuán)，在種子繁育、土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模種植、糧食收儲(chǔ)、糧油精深加工、糧油進(jìn)出口等業(yè)務(wù)領(lǐng)域是河南省大型龍頭企業(yè)之一。糧投集團(tuán)供應(yīng)鏈上游客戶主要是具有糧食購(gòu)銷及倉(cāng)儲(chǔ)職能的糧食產(chǎn)業(yè)公司、各類農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、糧食種植個(gè)體戶等，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)種植、土地托管種植、農(nóng)戶訂單種植三種模式進(jìn)行收購(gòu)。下游客戶一是集團(tuán)自身的農(nóng)產(chǎn)品精深加工基地，擁有“愛(ài)廚”食用油、“世通”豆制品、“予良”專用面粉、“首山”綠色面粉、“糧投一號(hào)”醬香型白酒、“雙胞胎”飼料、糧投“凱利來(lái)”高端面包及休閑食品等省內(nèi)知名品牌；二是全國(guó)大型糧油食品生產(chǎn)制造企業(yè)、大型現(xiàn)代化養(yǎng)殖企業(yè)，如“中糧面業(yè)”“西瑞糧油”“正大集團(tuán)”“牧原糧貿(mào)”等。

糧投集團(tuán)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，一是上游客戶主要為涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)村、農(nóng)民，尤其是糧食種植單位主要以農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體戶等形式，借款人自身資質(zhì)不高，融資能力較弱，很難直接在商業(yè)銀行進(jìn)行融資；二是收儲(chǔ)業(yè)務(wù)實(shí)際交易地點(diǎn)分布在省內(nèi)各地及東北地區(qū)，且主要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域，如供應(yīng)鏈?zhǔn)諆?chǔ)融資流程中需要落地線下處理，將會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展很大困難；三是糧食收儲(chǔ)的時(shí)效性要求很高，河南省每年夏糧收購(gòu)執(zhí)行時(shí)間為6 至9 月，主要集中于5 月25 日—6 月15 日，不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)小麥需要全部驗(yàn)收入庫(kù)，同時(shí)要求大量資金實(shí)時(shí)支付。集中收購(gòu)時(shí)間短，用款需求規(guī)模大，對(duì)供應(yīng)鏈在線融資的審批效率提出較高要求，須匹配專項(xiàng)貸款資金規(guī)模。

創(chuàng)新做法

工商銀行河南省分行成立由省行普惠金融業(yè)務(wù)部牽頭、鄭州分行公司普惠金融業(yè)務(wù)部參與管理、經(jīng)辦行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)落地的三級(jí)聯(lián)動(dòng)收儲(chǔ)供應(yīng)鏈專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)。經(jīng)過(guò)深入實(shí)地調(diào)研，確定以夏糧收儲(chǔ)環(huán)節(jié)作為供應(yīng)鏈融資切入點(diǎn)，依托工銀e 信平臺(tái)，通過(guò)系統(tǒng)研發(fā)及參數(shù)設(shè)置解決融資產(chǎn)品落地問(wèn)題。從融資方式、產(chǎn)品、期限、成本、增信措施及風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面量身打造供應(yīng)鏈線上融資方案，核心企業(yè)以及其供應(yīng)鏈上游客戶均在工行工銀e信平臺(tái)注冊(cè)，完成簽發(fā)、簽收環(huán)節(jié)，上游客戶向該行申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn),實(shí)現(xiàn)GCMS 系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅需客戶經(jīng)理進(jìn)行確認(rèn)，全程線上管理，極大地提高了融資效率。

糧投集團(tuán)供應(yīng)線上鏈融資方案基于核心企業(yè)與上游糧食種植、流轉(zhuǎn)過(guò)程中的農(nóng)民專業(yè)合作社、糧食經(jīng)紀(jì)人、種糧大戶之間的真實(shí)交易背景，對(duì)核心企業(yè)核增工銀收儲(chǔ)供應(yīng)鏈專項(xiàng)授信，用于糧食收購(gòu)交易中的資金支付，以實(shí)際糧食收購(gòu)交易為切入點(diǎn)，融資對(duì)象為供應(yīng)鏈上游農(nóng)民合作社及糧食經(jīng)紀(jì)人，向該行提供真實(shí)的糧食收購(gòu)專用發(fā)票、貿(mào)易合同為依據(jù)辦理的電子保理融資模式，還款來(lái)源為糧投集團(tuán)銷售糧食形成的銷售收入。以核心企業(yè)向該行提供并核實(shí)供應(yīng)鏈上游清單客戶收儲(chǔ)資質(zhì)，確保供應(yīng)線融資項(xiàng)下貿(mào)易背景真實(shí)可靠。以供應(yīng)鏈內(nèi)客戶在經(jīng)辦行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶，用于扣收貸款利息及歸還貸款本金，確定貸款資金還款保障。由該行為其上游供應(yīng)商（小微企業(yè)）辦理電子保理業(yè)務(wù)。

針對(duì)糧投集團(tuán)所處的糧食生產(chǎn)流通領(lǐng)域可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，該行制定了專門的風(fēng)控措施：一是對(duì)核心企業(yè)采取增信措施。糧投集團(tuán)與該行簽訂《電子供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，通過(guò)協(xié)議層面明確信用增級(jí)內(nèi)容，與該行簽訂無(wú)條件付款承諾函，該行通過(guò)人行應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)查詢并登記融資項(xiàng)下應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓該行，保障該行貸款權(quán)益。二是嚴(yán)控上游供應(yīng)商準(zhǔn)入。糧投集團(tuán)出具《供應(yīng)商推薦名單》向該行推薦辦理電子保理業(yè)務(wù)，要求所有擬辦糧投集團(tuán)電子保理業(yè)務(wù)的上游供應(yīng)商在經(jīng)辦行開(kāi)立監(jiān)管賬戶，作為糧投集團(tuán)向供應(yīng)商支付應(yīng)付賬款的回款專戶。三是嚴(yán)格落實(shí)貸后管理要求。密切監(jiān)控糧投集團(tuán)經(jīng)營(yíng)和資信變化情況，定期監(jiān)測(cè)糧投集團(tuán)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況、現(xiàn)金流、銷售貨款回行等情況。

取得成效

本案例中工行依托糧投集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)首筆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)落地，將貸款業(yè)務(wù)延伸到田間地頭，實(shí)現(xiàn)真正的涉農(nóng)精準(zhǔn)貸款到人。通過(guò)工銀e 信平臺(tái)的投產(chǎn)應(yīng)用，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)通過(guò)工行數(shù)字聯(lián)盟機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行真實(shí)貿(mào)易背景的核實(shí)，為核心企業(yè)提供了快捷的平臺(tái)操作方便。糧投集團(tuán)在工銀e 信平臺(tái)上簽發(fā)數(shù)字信用憑據(jù)即與工行直接逐筆網(wǎng)簽合同、無(wú)條件付款承諾函等，信貸流程極大優(yōu)化。同時(shí)解決了小麥種植專業(yè)合作社等農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量大、變動(dòng)性大、范圍廣、層級(jí)較低等帶來(lái)的不便于進(jìn)行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈緊密型子客戶掛鏈，借款人資質(zhì)不符合銀行信貸客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、綜合素質(zhì)達(dá)不到向銀行申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范要求，借款人實(shí)際還款能力無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)等實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

糧投集團(tuán)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)得到核心企業(yè)高度認(rèn)可，故核心企業(yè)合作意愿強(qiáng)烈，在供應(yīng)鏈客戶篩選、提供清單、推動(dòng)開(kāi)戶、融資落地等環(huán)節(jié)積極配合銀行要求，推動(dòng)業(yè)務(wù)順利落地，使53 個(gè)農(nóng)民合作社得到工行融資支持，累計(jì)金額近10 億元，幫助糧投集團(tuán)收購(gòu)夏糧23 萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)5000 多人的就業(yè)，以“銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的創(chuàng)新思路，依托糧投集團(tuán)的優(yōu)質(zhì)信用增級(jí)，不僅實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)，更是以鏈條方式讓真正的終端貧困農(nóng)民獲益。