翟雅媛

校園貸是指高校在讀大學(xué)生經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)向各種信用借貸平臺進(jìn)行貸款的行為。在信息高速發(fā)達(dá)的時代，“校園貸”早已不是新興詞匯，而已然成為大學(xué)生消費(fèi)的一種趨勢，大學(xué)生進(jìn)行校園貸從而誘發(fā)的一系列違法違紀(jì)的犯罪事件層出不窮，這些惡性事件都需要我們提高警惕并高度重視。

目前，違法分子抓住校園貸機(jī)制尚不健全、大學(xué)生較高的消費(fèi)意愿與較低的經(jīng)濟(jì)實力不匹配、社會學(xué)校對校園貸的危害宣傳不足等因素，通過假冒正規(guī)平臺、放寬貸款審核標(biāo)準(zhǔn)、隱藏真實利息金額等方式，誘導(dǎo)并刺激大學(xué)生消費(fèi)意愿，沖動消費(fèi)并貸款，讓不少大學(xué)生為了償還校園貸而深受其害。另外，不少不良校園貸平臺在后期使用非常手段如恐嚇、威脅、暴力等方法逼迫大學(xué)生還款，致使大學(xué)生發(fā)生各類不可挽回的惡性事件，這對社會安定、校園安全以及大學(xué)生權(quán)益都造成了十分嚴(yán)重的損害。

校園貸的不良特征

一、違法性

一些平臺打破了對正常借貸利率的法律限制，以各種名義收取高額費(fèi)用，如滯納金、服務(wù)費(fèi)、催款費(fèi)等，導(dǎo)致最終的實際利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過相關(guān)法律規(guī)定，違犯了法律法規(guī)。校園貸條款不透明，導(dǎo)致其變相成為高利貸。平臺在收取約定利息外還會收取額外費(fèi)用。某些校園貸平臺之間暗箱聯(lián)合誘導(dǎo)學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻。比如校園貸平臺會將無法準(zhǔn)時還款的大學(xué)生主動介紹到另一家借貸公司進(jìn)行貸款用來償還在自家平臺的欠款。為此，校園貸債務(wù)越來越大，幾家校園貸平臺卻加倍獲利，根本不考慮學(xué)生死活。違法分子還會在校園貸合同中大費(fèi)周章，以無抵押為餌，誘騙逼迫受害者簽訂虛假金額的貸款合同，通過虛假資金流水，預(yù)先扣除審核費(fèi)、利息費(fèi)等方法來增加貸款金額，結(jié)果就是其實際利息金額可能提高了3倍以上。巨額的貸款成本讓大學(xué)生承受了巨大的債務(wù)壓力，進(jìn)而影響到他們的生活。同時，大學(xué)生貸款審查不嚴(yán)、大學(xué)生信用記錄不全面、大學(xué)生還款壓力大導(dǎo)致消極還款；校園貸信用制度系統(tǒng)尚不全面、貸款平臺信用數(shù)據(jù)庫不健全、不良企業(yè)的非常手段催款，如各種信息騷擾、口頭或?qū)嶋H威脅、暴力等極端手段，逼迫借款者不得不拆東墻補(bǔ)西墻，不斷處在債務(wù)風(fēng)波之中，對借款者的人身安全造成了極大危害。

二、欺詐性

部分平臺抓住大學(xué)生具有較高的消費(fèi)意愿，但其經(jīng)濟(jì)實力與消費(fèi)意愿產(chǎn)生沖突，從而大肆宣傳校園貸的正面特征，故意隱瞞其負(fù)面作用，刺激大學(xué)生群體為了滿足消費(fèi)意愿而進(jìn)行校園貸。校園貸為了達(dá)到宣傳最大化目的，從而實施更大群體性欺詐行為，發(fā)布的虛假廣告簡直可以描述為無孔不入，通過微信、QQ、微博等一系列大學(xué)生使用面最廣和使用頻率最高的網(wǎng)絡(luò)社交媒體進(jìn)行轟炸式虛假廣告宣傳，力求大學(xué)生群體能夠最大可能性看到甚至傳播此類廣告。并在廣告中迎合大學(xué)生的借款需求，大肆宣傳貸款沒有任何條件限制、不需要任何抵押物、利率與利息能達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以做到零利息與12期分期等低門檻，隱瞞真實貸款風(fēng)險，對大學(xué)生群體進(jìn)行誘導(dǎo)。并且大多數(shù)校園貸平臺信用記錄不正規(guī)，借貸條例存在漏洞，而大部分大學(xué)生對借貸知識了解不足，并且消極還款的大學(xué)生占大多數(shù)，因此導(dǎo)致大學(xué)生不能按時還款，利息以及其他高額費(fèi)用如滾雪球一般越來越多，產(chǎn)生了十分嚴(yán)重的后果。

近來校園貸更是出現(xiàn)了新的違法行為方式，具有更隱蔽的欺詐性。首先，校園貸違法分子會偽裝成正規(guī)企業(yè)客服工作人員以電話、微信、QQ等聯(lián)絡(luò)方式與受害者進(jìn)行聯(lián)系，并通過偽造具有國家認(rèn)證的正規(guī)營業(yè)執(zhí)照以及提供正規(guī)公司工作人員證明等手段來取得受害者信任，打消受害者的顧慮。其次，校園貸違法分子利用違法渠道準(zhǔn)確獲知被害人的詳細(xì)個人信息，拉近與受害者之間的距離，強(qiáng)化親密感，以增加欺詐行為的可信性來實施精準(zhǔn)詐騙。再次，違法分子通過各種謊言和間接威脅制造恐慌氣氛讓受害者承受巨大的心理壓力，再以關(guān)心和幫助的手段使受害者在恐慌中對自己產(chǎn)生信任甚至依賴后，讓受害者要配合公檢法等國家機(jī)構(gòu)要求注銷其校園貸賬號，否則就可能對自身的征信造成極大影響。最后，校園貸違法分子會要求受害者通過轉(zhuǎn)賬的方式來對校園貸賬戶進(jìn)行銷戶和清零。打著保護(hù)受害者免受詐騙的旗號，讓受害者一步步轉(zhuǎn)款到違法分子指定的賬戶內(nèi)，從而完成詐騙。

三、違規(guī)操作

目前貸款審核制度還尚未健全，部分借貸平臺僅僅需要大學(xué)生提供學(xué)生證即可進(jìn)行小額貸款，對借款人是否有能力按期償還貸款及其資格審查不嚴(yán)，導(dǎo)致網(wǎng)上借貸平臺對大學(xué)生借貸的風(fēng)險評估不準(zhǔn)。針對此，容易給不正規(guī)借貸平臺可乘之機(jī)，對建設(shè)良好和諧的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境有負(fù)面影響。國內(nèi)校園貸主要是通過網(wǎng)上平臺進(jìn)行實現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生對外界世界風(fēng)險防范意識不足，對借貸風(fēng)險尚不了解，很容易被不法平臺蠱惑進(jìn)行校園貸活動，從而造成自身信息泄露，給自己和家人的生活都帶來了未知風(fēng)險。

校園貸存在的風(fēng)險

一、存在高利貸風(fēng)險

第一，校園貸的隱形利息高。平臺要求的利息越高，風(fēng)險就越大。校園貸的利息之高是很多正規(guī)銀行所不能比的，不法校園貸平臺通過將這些高額的利息偽裝成各式各樣的服務(wù)費(fèi)，最終校園貸利率比民間借貸利率的上限24%還高，成了徹頭徹尾的高利貸。第二，不少校園貸平臺均是以互聯(lián)網(wǎng)形式出現(xiàn)在大學(xué)生面前，通過網(wǎng)上中介的身份對大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)，與大學(xué)生簽訂服務(wù)管理合同，這其中所牽扯的非法收費(fèi)項目如服務(wù)費(fèi)和超期費(fèi)用，都是平臺自行規(guī)定收款標(biāo)準(zhǔn)，有以此為幌子故意收取高利貸之嫌，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)逾期未還的情況時，平臺便會通過一些極端非法手段惡意催收，嚴(yán)重危害大學(xué)生人身自由和人身安全。第三，不法平臺在放貸的時候會故意不標(biāo)明校園貸利率，或者故意降低校園貸的貸款利率，而是通過高額的服務(wù)費(fèi)和違約金取代高額利息，大部分校園貸平臺會通過免息、低息等手段騙取大學(xué)生進(jìn)行貸款，但由于平臺會隱藏真實貸款規(guī)定，因此許多大學(xué)生實際拿到的貸款會比所申請金額要少。

二、存在暴力催收犯罪風(fēng)險

第一，危害人身自由和安全。目前大部分大學(xué)生還未實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，對信用記錄尚不了解，并且大學(xué)生大多缺少信貸經(jīng)驗，往往會出現(xiàn)逾期還款的情況。然而不法平臺會抓住大學(xué)生逾期還款的情況，認(rèn)定其具有違約記錄，從而使用一些非法暴力手段而不是正常法律訴訟手段來威脅借款人還款，如部分平臺會使用威脅、恐嚇、限制人身自由乃至暴力故意傷害的手段對借款人甚至其家人進(jìn)行催收。

第二，侵犯個人名譽(yù)。不法平臺以大學(xué)生人際關(guān)系、大學(xué)生學(xué)業(yè)等作為要挾，對借款大學(xué)生施加壓力。當(dāng)平臺催收無果后，他們會通過聯(lián)系大學(xué)生周圍的親朋好友對其進(jìn)行名譽(yù)損毀，使借款大學(xué)生在欠款后承受極大的心理壓力。更為嚴(yán)重的是，部分平臺還會在校園中張貼催收大字報，或者是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺如貼吧、微博等傳播謠言污蔑大學(xué)生，這不僅是對學(xué)校教學(xué)秩序的嚴(yán)重?zé)o視，還對大學(xué)生心理生理造成了十分嚴(yán)重的傷害，甚至發(fā)生無法挽回的悲劇。

三、存在危害經(jīng)濟(jì)和信息安全風(fēng)險

第一，破壞金融秩序與社會風(fēng)氣。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪是一個重災(zāi)區(qū)，衍生的套路貸以及惡意催款等負(fù)面行為產(chǎn)生了巨大的惡劣影響。一些大學(xué)校園里的校園貸詐騙者絞盡腦汁，精心設(shè)計詐騙流程引誘大學(xué)生上當(dāng)，獲得非法牟利，給受害者造成身心傷害，嚴(yán)重?fù)p害了金融服務(wù)業(yè)的聲譽(yù)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)安全和社會穩(wěn)定。由于證據(jù)難以獲得，給打擊違法犯罪增大了難度，嚴(yán)重破壞了我國的經(jīng)濟(jì)安全和社會和諧氛圍。

第二，為了搶占市場份額，校園貸機(jī)構(gòu)雇傭并欺騙大學(xué)生作為校園代理。利用大學(xué)生在校內(nèi)的身份優(yōu)勢獲取其他大學(xué)生的信息，甚至?xí)闷渌髮W(xué)生的信息進(jìn)行房貸，導(dǎo)致被冒用大學(xué)生的信息安全出現(xiàn)風(fēng)險。作為貸款人的校園借貸平臺簡化審查直接放款，如形成資金池，就涉嫌非法集資罪。

第三，利用他人信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪，平臺視而不見卻提供支持的行為，直接涉嫌支持包庇網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動罪。

四、引導(dǎo)并助長大學(xué)生產(chǎn)生不良與過度消費(fèi)惡習(xí)

第一，校園貸平臺的風(fēng)險管控機(jī)制不到位，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的申請與審批程序。一些貸款公司只需要提供身份證、大學(xué)生證等證件，連面都不需要見到就可以立即申請貸款，在網(wǎng)絡(luò)上直接完成貸款過程，導(dǎo)致很難準(zhǔn)確判定真實信息，安全風(fēng)險極大。

第二，大多數(shù)提供大學(xué)生貸款的平臺沒有能力控制信貸流向，從而導(dǎo)致自控能力不強(qiáng)的大學(xué)生產(chǎn)生過度消費(fèi)甚至是報復(fù)性消費(fèi)行為。但是1萬元的不良校園貸，不到一年卻需要5萬元的還款，從而導(dǎo)致大學(xué)生因無力償還而輟學(xué)、抑郁甚至自殺。這樣的惡性案例很多，后果很嚴(yán)重。

第三，校園貸不僅讓大學(xué)生自己進(jìn)入陷阱，也給其家庭帶來無休止的影響。當(dāng)大學(xué)生自己無法償還貸款甚至可能成為違約與失信人時，其背負(fù)的還款額可能也是其家庭無法承擔(dān)的，直接會造成整個家庭陷入困境。校園貸的惡劣影響對大學(xué)生和家庭來說是無法彌補(bǔ)的。

防范校園貸風(fēng)險的對策與建議

一、金融平臺要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)行業(yè)自律，提升自查自糾和風(fēng)險防范能力

第一，不要為了利益最大化和財富快速積累的目的而摒棄良知與公德。要在規(guī)范內(nèi)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品定位，樹立以優(yōu)良產(chǎn)品和服務(wù)吸引并擴(kuò)大受眾群。

第二，最大限度地發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制約束行業(yè)從業(yè)人員行為的作用，規(guī)范行業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的市場行為。金融平臺要在保證社會公益的前提下，追求經(jīng)濟(jì)利益。平臺作為經(jīng)營者要努力為員工提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的培訓(xùn)教育，積極提升員工的法律素養(yǎng)和道德素質(zhì)。

第三，如果出現(xiàn)問題，平臺必須根據(jù)國家法律規(guī)定迅速糾正與整頓。

第四，最大限度地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來管控風(fēng)險。加大科技投入，提高信息安全。

第五，不斷完善風(fēng)險監(jiān)測和防范。要充分實現(xiàn)對風(fēng)險可能性的告知和信息公示。諸如貸款金額與利率等關(guān)鍵信息明顯提醒并標(biāo)明。平臺應(yīng)規(guī)范核查流程，對借款人的身份、動機(jī)、償還能力和信用記錄進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查審核。堅決做到不能隨意降低借款門檻，不將錢借給無法還款的大學(xué)生。平臺還應(yīng)建立動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，實時監(jiān)控貸款的流向和借款人還款能力變化。

第六，平臺之間需要建立信息交流共享平臺，打破信息孤島。避免一人在多個平臺貸款的現(xiàn)象和拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象出現(xiàn)，提高風(fēng)險管理水平。

二、國家監(jiān)管部門要明確責(zé)任范圍，共同構(gòu)建合作監(jiān)管機(jī)制

第一，在做好源頭防控工作的前提下，各級國家監(jiān)管部門應(yīng)密切配合，建立一套相關(guān)部門之間的聯(lián)動合作機(jī)制，以免出現(xiàn)邊界不清，互相推諉，以至于相互掣肘的現(xiàn)象。

第二，要提高校園貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大其違法要付出的懲罰代價，制定并出臺與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)。全面的風(fēng)險評估是依法設(shè)立各類平臺和機(jī)構(gòu)的前提與基礎(chǔ)，并要配套相應(yīng)的信息披露機(jī)制和風(fēng)險管理措施。不可向未成年人開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，更不可以虛假宣傳和欺詐性手段來營銷高利貸。要不斷提高校園貸款的違法成本。平臺或從業(yè)者只要行為非法，必須沒收其非法所得并處以罰款和其他經(jīng)濟(jì)制裁，對其經(jīng)營活動給予嚴(yán)格限制，甚至永遠(yuǎn)禁止其進(jìn)入行業(yè)。

第三，對于校園貸，各級政府部門需要確定各自的監(jiān)管范圍，做好問題前監(jiān)管。如金融監(jiān)管部門應(yīng)對平臺推出的每個新產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險評估，檢查其可能存在的犯罪風(fēng)險，并要及時管控其資金流向。

第四，需要建立長期的專項管理機(jī)制，實現(xiàn)常態(tài)化管控。需要建立不同部門之間的溝通聯(lián)動機(jī)制，確保機(jī)構(gòu)間的協(xié)同配合與綜合執(zhí)法。要加大處罰力度，對校園貸等金融違法違規(guī)行為進(jìn)行持續(xù)打擊。開展實施專項治理，鐵腕清除裸條與裸貸等不良金融產(chǎn)品。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，對校園金融環(huán)境進(jìn)行凈化，避免出現(xiàn)灰色地帶。對長期違規(guī)、經(jīng)多次建議仍不改正的網(wǎng)站進(jìn)行取締。對有問題的平臺進(jìn)行問責(zé)和處罰，強(qiáng)化平臺的自我警惕和主動擔(dān)責(zé)意識。

第五，公安機(jī)關(guān)要配合做好預(yù)防和打擊工作。建立派出所與經(jīng)偵部門的聯(lián)動執(zhí)法機(jī)制。在基層派出所配備校園貸信息情報員，及時收集校園貸違法犯罪的最新動態(tài)信息和電子證據(jù)。同時，公安機(jī)關(guān)可與高校合作，通過專題講座和各種新型網(wǎng)絡(luò)化宣傳手段向大學(xué)生宣講普及校園貸的風(fēng)險和危害，讓大學(xué)生警鐘長鳴。建議公安機(jī)關(guān)建立校園貸犯罪嫌疑人數(shù)據(jù)庫和相應(yīng)的跟蹤預(yù)警系統(tǒng)，出現(xiàn)問題迅速采取行動。當(dāng)危害嚴(yán)重的問題出現(xiàn)時，應(yīng)迅速發(fā)布預(yù)警信息，防止事態(tài)擴(kuò)大與惡化。

第六，提高技術(shù)保障水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和信息安全。平臺等從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員要妥善保管客戶記錄和交易信息，嚴(yán)禁出售或泄露。

三、學(xué)校要加大家校合作力度，加強(qiáng)金融風(fēng)險防范教育

第一，學(xué)校要加大與大學(xué)生家長的溝通協(xié)調(diào)力度，建議可以為大學(xué)生提供正規(guī)和引導(dǎo)性的求助渠道。一旦發(fā)現(xiàn)大學(xué)生有校園借貸行為，迅速與家長實時溝通并做好協(xié)調(diào)工作，最大限度降低可能出現(xiàn)的風(fēng)險。定期召開家長會，在與家長溝通時，要向家長充分說明如何引導(dǎo)大學(xué)生避免校園貸危害。

第二，學(xué)校要通過加強(qiáng)大學(xué)生的安全理論知識儲備，對大學(xué)生進(jìn)行定期和針對性安全教育。讓大學(xué)生能夠懂法知法，依法防范并保護(hù)自身合法權(quán)益。同時，學(xué)校還必須加強(qiáng)日常管理，及時掌握遇到問題的大學(xué)生情況，有效解決大學(xué)生困難。

第三，學(xué)校要對大學(xué)生的網(wǎng)貸情況進(jìn)行排查與摸底，要做到心里有數(shù)，及時處理校園貸的不穩(wěn)定因素。要建立動態(tài)監(jiān)管和甄別機(jī)制，嚴(yán)禁不良校園貸在校內(nèi)出現(xiàn)。

第四，輔導(dǎo)員要定期與大學(xué)生溝通摸底，及時了解大學(xué)生的非正常消費(fèi)情況，及時與家長溝通聯(lián)系，一起幫助大學(xué)生培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。

第五，學(xué)校還可以考慮引入國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)大學(xué)內(nèi)金融服務(wù)的不足與缺陷，為大學(xué)生提供安全有益的金融服務(wù)。

四、大學(xué)生要加強(qiáng)自身金融知識儲備，提高風(fēng)險防范意識

第一，大學(xué)生要加強(qiáng)自律，形成正確的人生觀與價值觀。大學(xué)生要有良好的生活習(xí)慣，形成正確的“三觀”。生活中切忌不能盲目攀比，選擇健康有益的學(xué)習(xí)和生活方式。

第二，大學(xué)生要注重通過實踐不斷積累并增強(qiáng)自身信譽(yù)。大學(xué)生要在學(xué)習(xí)和生活中的點點滴滴之處做好自身的誠信管理，遠(yuǎn)離校園貸等金融詐騙。

第三，大學(xué)生要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)會并不斷增強(qiáng)理財意識以及防范金融風(fēng)險意識。大學(xué)生要筑牢思想長城，充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)貸款中的違法行為，加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)，不參與各種網(wǎng)絡(luò)貸款的違法行為，不為各種違法的校園貸款做代理。要學(xué)會合理安排和使用資金，做到合理消費(fèi)。

第四，要樹立法制觀念。要主動加強(qiáng)對相關(guān)法律領(lǐng)域基本知識的學(xué)習(xí)，提高運(yùn)用法律的能力。還可以通過網(wǎng)絡(luò)講堂、APP等公眾手段掌握最新法律知識和法律技能，增強(qiáng)自身利用法律工具保護(hù)合法權(quán)益的能力和評估預(yù)測風(fēng)險的能力。（作者單位：樂山師范學(xué)院）